Потребительский кредит: что изменилось с принятием нового закона?
Содержание:
Что входит в индивидуальные условия
К ним относятся те положения договора, к которым стороны пришли путем переговоров:
- размер кредита;
- валюта займа;
- годовая ставка. Лучшие проценты от банков в этом году вы найдете в этом обзоре;
- время действия договора;
- при валютном займе — порядок конвертации;
- варианты внесения платежа (с указанием конкрентных рассчетных счетов для перевода денег);
- сведения о страховке ;
- описание залога (если он вносится) и ситуации его изъятия. Больше информации о займах, оформляемых под залог, вы получите из данной статьи ;
- стоимость и порядок оплаты дополнительных услуг (например, за ведение счета);
- порядок рассмотрения споров.
Конечно, в договор могут вносится и другие положения, если стороны о них договорились. Например, порядок предоставления кредитных каникул в случае финансовых затруднений клиента или какие-то способы досрочного погашения займа.
Приоритет индивидуальных условий выше. Поэтому если они вступают в противоречие, действовать следует так, как описано в них.
Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У “О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)”
3 июля 2014
Настоящее Указание на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673) устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее — таблица индивидуальных условий договора).
1. Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа “Содержание условия” заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).
2. Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой “Отсутствует”. В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка “Не применимо”. Проставление отметки “Не применимо” допускается в строках 5, 9 — 11, 15.
3. При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского кредита (займа) заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора.
4. В случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.
5. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в “Вестнике Банка России” и на основании решения Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 15 апреля 2014 года № 12) вступает в силу с 1 июля 2014 года.
| ПредседательЦентрального банкаРоссийской Федерации | Э.С. Набиуллина |
Зарегистрировано в Минюсте РФ 30 июня 2014 г.Регистрационный № 32915
Приложениек указанию Банка Россииот 23 апреля 2014 г. № 3240-У“О табличной форме индивидуальныхусловий договора потребительскогокредита (займа)”
Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)
Таблица
| Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) | ||
|---|---|---|
|
№ п/п |
Условие | Содержание условия |
| 1. | Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения |
|
| 2. | Срок действия договора, срок возврата кредита (займа) |
|
| 3. | Валюта, в которой предоставляется кредит (заем) |
|
| 4. | Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения |
|
| 5. | Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком |
|
| 6. | Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей |
|
| 7. | Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) |
|
| 8. | Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика |
|
| 8.1 | Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору |
|
| 9. | Обязанность заемщика заключить иные договоры |
|
| 10. | Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению |
|
| 11. | Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) |
|
| 12. | Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения |
|
| 13. | Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору |
|
| 14. | Согласие заемщика с общими условиями договора |
|
| 15. | Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг |
|
| 16. | Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком |
|
Примечание (в таблицу индивидуальных условий договора не включается).
Слова “кредит” или “заем” в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.
Чем различаются общие и индивидуальные условия
Их ключевые различия заключены в следующем:
- общие предоставляют кредитором в одностороннем порядке, индивидуальные достигаются путем переговоров;
- общие предназначены для многократного употребления (то есть, для всех заемщиков), индивидуальные — только в одном конкретном случае;
- общие могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке с предварительным уведомлением второй стороны (но при этом не должны ухудшатся действующие), индивидуальные можно изменить только через суд.
К общим условиям относятся:
- наименование кредитора и его реквизиты;
- требования к потенциальному заемщику при оформлении заявки. Основные из них перечислены в этой статье ;
- варианты погашения ссуды. Аннуитетные или дифференцированные платежи. Разницу между этими двумя схемами рассматриваем по этой ссылке ;
- ответственность за непогашение займа;
- невозможность (или возможность) переуступки прав по требования долгов по кредиту третьим лицам (проще говоря: можно или нельзя передавать долг коллекторам).
Структура договора
В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:
- В первой графе содержится номер ссуды.
- Во второй располагается наименование займа.
- А в третьей графе располагается поясняющий текст.
Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.
В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.
Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.
