Банковская карта

Расчетная (дебетовая) карта

Дебетовая (расчетная) карта предназначается для совершения финансовых операций ее владельцем в пределах имеющихся денежных средств, которые находятся на банковском счету, но не более установленных лимитов.

Для расчетных (дебетовых) карт не нужна тщательная проверка личности и изучение кредитной истории держателя карты, что существенно помогает упростить процесс оформления и значительно уменьшает стоимость обслуживания. Иногда на остаток денежных средств начисляются проценты (данное условие оговаривается с банком при подписании договора), как на стандартном депозитном вкладе.

Из чего состоит банковская карта

Лицевая сторона карты

1. Номер карты. Чаще всего он представлен 16 цифрами.

Первые шесть цифр — банковский идентификационный номер. По нему можно определить платёжную систему и банк, который выдал карту. Следующие девять определяют счёт клиента. А последняя цифра — контрольная.

Номер карты не совпадает с номером счёта. К одному банковскому счёту можно выпустить несколько карт.

2. Наименование банка. Здесь всё просто: чаще всего наносится логотип и название банка, который выпускает карту.

3. Логотип платёжной системы. Платёжная система — сервис, позволяющий переводить деньги в электронной и наличной форме. Эта система является посредником между покупателем и продавцом.

Как она работает:1. Платёжная система получает команду со стороны плательщика.2. Она связывается с платёжной системой получателя и переводит деньги.3. Платёжная система, которая получила деньги, переводит их получателю.

Примеры платёжных систем:

• Visa
• MasterCard
• «Мир»
• American Express.

4. Данные владельца. Имя и фамилия держателя карты пишутся латинскими буквами. Есть и неименные карты.

5. Срок действия. На карте указывается дата истечения срока действия. Как только он закончится, карта перестанет работать.

6. Чип. Это микросхема, на которой хранится информация о держателе. Чип помогает считывать сведения о держателе карты и банке, когда человек пользуется терминалом или банкоматом.

7. Бесконтактная оплата. Она позволяет человеку расплачиваться за покупки без введения кода. Достаточно просто приложить карту к терминалу.

Обратная сторона карты

8. Магнитная полоса. По назначению она схожа с микрочипом. Магнитная полоса — закодированная информация о держателе карты и банке. Например, его фамилия и имя, номер карты и банковского счёта, срок действия карты.

На магнитной полосе есть микропечать и скрытые элементы, которые видны под ультрафиолетовом светом. Они нужны, чтобы защитить карту от подделки.

Карту не следует нагревать или держать рядом с включёнными электроприборами. Магнитная лента может размагнититься, и карта перестанет работать.

9. Полоса для подписи. Наличие подписи держателя карты — возможное требование внутренних банковских документов. Иногда банки хотят получить дополнительный способ идентификации клиента — рукописная подпись означает, что карта действительна и принадлежит конкретному человеку.

По факту банковская карта не перестанет работать даже в том случае, если человек не захочет расписываться. Но у него могут возникнуть проблемы: продавец может попросить человека расписаться на чеке, а затем сверить подписи. Если подписи не будет, у него могут возникнуть вопросы: а реальный ли владелец карты стоит перед ним?

10. Код подлинности. Он создан для того, чтобы совершать электронные платежи в интернете, когда нет возможности ввести ПИН-код карты. Код подлинности обеспечивает безопасность при совершении онлайн-сделок.

Размещается рядом с подписью. Код подлинности может быть нескольких видов в зависимости от платёжной системы, которая обслуживает карту:

• CVP2 — «Мир»;
• CVV2 — чаще всего Visa;
• CVC2 — чаще всего MasterCard и другие.

Код на оборотной стороне карты позволяет управлять деньгами на счёте. Он относится к закрытой информации, которую нельзя передавать другим людям.

11. Голограмма платёжной системы. Она может располагаться на лицевой или оборотной стороне карты. Голограмма используется для защиты от подделки. Она выглядит как двух- или трёхмерное изображение, которое не получится напечатать на обычной типографской машине.

12. Данные банка. В нижней части карты размещаются контактные сведения о банке, который выдал карту. Чаще всего указывается его адрес и номер телефона.

Класс карты

• Низший класс – VisaElectron, MasterCardMaestro (характерно недорогое обслуживание, минимальный набор входящих услуг);
• Средний класс – VisaClassic, MasterCardStandard (оптимальный набор услуг, доступная цена обслуживания);
• Высший класс – серебряные Silver, золотые Gold, платиновые Platinum (карты для статусных клиентов с широким набором услуг и сравнительно дорогим обслуживанием);
• Премиум класс – черные карты Premium (высшее звено – для обеспеченных клиентов: максимальный набор услуг, дорогое содержание карты).

От класса карты также зависит максимальный суточный лимит на операции и снятие наличных. Не удивляйтесь, если вы не сможете снять через банкомат большую сумму с Маэстро или Электрон: для таких карточек суточный лимит ограничен суммой 15-50 тысяч.

Карты с овердрафтом

Одним из самых непонятных продуктов, предлагаемых банками, являются овердрафтные карты. Многие держатели «пластика» просто не понимают механизма действия такого кредитного лимита и поэтому воздерживаются от его использования. Давайте поговорим об этих картах подробнее.

Таким образом, овердрафт — это кредит дебетового счета. По сути, клиент, подписавший договор об овердрафте, приобретает право оплатить с помощью своей карты сумму, превышающую остаток на его счете. Основные характеристики открытой овердрафтной карты:

• Кредитный лимит открывается не всем – банки имеют определенный перечень требований к клиенту (возраст, кредитная история, финансовое положение, стаж работы и т.д.);
• Главное требование при открытии лимита – стабильные поступления на карточный счет. Именно поэтому чаще всего овердрафты предлагаются по зарплатным и пенсионным картам. Выполнение этого требования «перекрывает» нарушение других – например, клиент может не иметь требуемого стажа, но банк предложит ему овердрафт.
• Чтобы овердрафт был открыт, карта должна действовать несколько месяцев (обычно от полугода) – так банк сможет отследить периодичность поступлений;
• Лимит овердрафта разнится в зависимости от банка и вида карты. Он может составлять как 30-50% от уровня среднемесячных поступлений, так и составлять 5-6 зарплат;
• Для открытия овердрафта не требуется никаких документов – все необходимые предоставляются при первоначальном открытии счета. Как правило, достаточно подписать договор овердрафта на тех условиях, которые предлагает банк;
• Овердрафты трудно назвать выгодными – банки открывают их под достаточно большие проценты (25-30% годовых). Кроме того, во многих случаях уплачивается комиссия за пользование овердрафтом;
• Чтобы воспользоваться лимитом, достаточно снять сумму больше, чем остаток на счете – без дополнительных запросов в банк;
• Погашение овердрафта происходит автоматически – при поступлении на счет средств банк списывает их в счет кредита.

Овердрафт с дебетовой картой — это очень удобная форма кредита, которая позволяет распоряжаться заемными средствами в любое время. Однако у него есть несколько недостатков, главный из которых заключается в том, что овердрафт вызывает привыкание, и заемщик не может расстаться с ним по истечении определенного периода времени.

Эксперты рекомендуют не открывать овердрафты на большие суммы — это может привести к тому, что вы потратите всю зарплату или пенсию на погашение кредита и будете пользоваться им снова и снова. Рекомендуется различать дебетовую карту и кредитный счет, например, иметь отдельную кредитную карту.

Типы карт

В настоящее время существуют следующие типы банковских карт:

1. Личные.
   Владельцем пластика может быть только физическое лицо, она оформляется для нецелевого использования.
2. Зарплатные.
   Данный вид карты оформляется с конкретной целью – перевод заработной платы, то есть она не кредитная.
   Корпоративные. Это платежный инструмент, обычно привязанный к расчетному счету компании, пользуется ей доверенное лицо с целью обеспечения деятельности организации.
3. Предвыпущенные.
   Это неименной «пластик» моментального выпуска, его основное отличие в том, что на лицевой стороне нет фамилии и имени владельца.
4. Предоплаченные.
   На карте установлен определенный лимит, который можно использовать, далее пополнять счет нельзя.
5. Подарочные.
   Это альтернативный вариант подарка на праздник, суть в том, что на счету карты есть определенная сумма, которую можно потратить на покупки, но не снимать наличные. Она также одноразовая, без возможности пополнения.

Итак, пластиковые карты банков делятся на пополняемые и не пополняемые. Рассмотрим особенности этих карт более подробно.

Как обезопасить деньги на карте от мошенников

1. Не сообщать конфиденциальные данные

К ним относятся:

• имя и фамилия держателя карты;
• срок её действия;
• CVV2- и CVC2-код на оборотной стороне карты;
• одноразовые пароли из СМС для подтверждения операций, например перевода денег или оплаты покупки;
• логин и пароль от мобильного приложения банка.

Какие уловки могут использовать мошенники, чтобы узнать конфиденциальные данные

1. Странная активность, которую заметил банковский работник.Мошенники придумывают различные истории, чтобы заполучить секретные сведения о карте. Они могут представиться сотрудниками банка и сообщить о том, что наблюдают странную активность по карте, и постараться разведать сведения о карте. Вот какие аргументы могут привести мошенники при беседе.

2. Родственник с просьбой одолжить деньги.Ещё одна схема — когда звонит якобы родственник или знакомый. Он просит занять денег. А потом говорит, что для какой-то покупки указал номер телефона человека и теперь должен прийти код. Его необходимо назвать. Когда жертва называет комбинацию чисел из СМС, мошенник получает деньги и исчезает.

2. Не открывать подозрительные ссылки

При клике на ссылку есть вероятность запустить установку программы-шпиона, которая способна украсть данные с телефона или компьютера. А дальше мошенники могут использовать полученные сведения для входа в онлайн-банк или мобильное приложение и просто списать все деньги.

3. Вводить конфиденциальные данные карты только на проверенных сайтах

• https://journal.credit.club/ — оригинальный адрес;
• http://journall.credit.club/ — подделка, потому что используется удвоенная согласная в конце первого слова — journall.

Следует обращать внимание на замок перед началом ссылки. Если он есть, значит, сайт имеет сертификат безопасности и все переданные сведения будут зашифрованы

Если нет, то мошенники намного легче могут получить доступ к информации, которую передал на сайт посетитель.

Лучшие карты с процентом на остаток

Сегодня многие банки разработали выгодные накопительные карты с процентами на остаток. Особенно привлекательные программы предлагают:

1. Тинькофф Банк
2. Сбербанк
3. Совкомбанк
4. Альфа-Банк
5. ВТБ банк

Держателям таких продуктов банки предлагают повышенную процентную ставку за хранение личных средств на счетах банка, хороший кэшбек и отсутствие комиссии (или минимальную) за обслуживание счета.

Карта Тинькофф

Тинькофф предлагает клиентам оформить дебетовый продукт Тинькофф Black. Условия пользования:

• Проценты на остаток по пластику Тинькофф составляют 6% и начисляются при условии совершения покупок в течение месяца минимум на 3000 рублей.
• Максимально возможная сумма хранения – 300000 рублей.
• Обслуживание составляет 99 рублей в месяц, если баланс счета более 30 000 рублей – комиссия 0%.
• Предусмотрен кэшбек 1-5% (согласно условиям премиальной программы).

Сбербанк

В Сбербанке лишь по пенсионной карте Мир, предназначенной для целевых зачислений, возможно получение дохода. Процент на остаток по карте Сбербанка МИР составляет 3,5%.
Так же условия по ней предусматривают получение скидок во всех магазинах-партнерах и бесплатное пользование в течение всего периода.

Проценты начисляются ежеквартально, отсчет стартует от даты открытия счета.

Халва: процент на остаток

«Халва» Совкомбанка хоть и является кредитной картой (а точнее рассрочки), так же подразумевает процентный доход. Еще в прошлом году банк активировал на ней депозитное свойство. Теперь на остаток личных средств начисляется 7,75%. Безналичная оплата покупок за счет собственных средств держателя счета вознаграждается кэшбеком до 1,5% от их стоимости, однако не более 1500 рублей в месяц.

Плата за выпуск и обслуживание — 0 рублей.

Социальная карта: проценты на остаток

По социальной продукции, в отличие от Мир, начисление прибыли не предусмотрено. Чтобы получать доход, можно осуществлять перевод средств с социальной карты на дебетовую с депозитным свойством, или просто открыть накопительный вклад.

Альфа банк

Депозитное свойство на дебетовой карте Альфа-Банка актуально лишь для продуктов, выпущенных до 01.03.2018. До истечения срока их действия на остаток личных средств по-прежнему будет начисляться 6% годовых.

Для карт, эмитированных после указанной даты, накопительное свойство не предусмотрено. Однако банк предлагает держателям кэшбек до 2% и бесплатное использование продукта. Выдача производится в пакете с кредиткой Альфа-Банка.

Виды банковских карт

Дебетовые карты можно разделить на несколько категорий, в зависимости от:

1. Платежной системы. Банки выпускают пластиковые карты Виза, Мастеркард, American Express, JCB, UnionPay, а также национальную МИР. Оформив карту, вы становитесь участником программы лояльности. По картам МИР можно проводить операции исключительно на территории России. К примеру, Газпромбанк выпускает совместные карты, которые объединяют преимущества двух платежных систем: МИР-JCB и МИР-Мастеркард.
2. Типа технической защиты. Карты бывают с магнитной полосой или чипом, также могут совмещать обе технологии расчетов или поддерживать бесконтактные платежи.
3. Класса. Существуют: классические, золотые, платиновые и черные карты. Они отличаются уровнем обслуживания, статусом и количеством предоставляемых услуг.
4. Назначения. Выделяют следующие разновидности: пенсионные, социальные, зарплатные, накопительные. На дебетовую карту удобно получать зарплату и выплаты, не нужно идти в бухгалтерию предприятия либо в Пенсионный Фонд для получения наличных. По некоторым картам начисляются проценты на остаток, поэтому их можно использовать для накопления средств.
5. Наличия имени на пластике. Бывают именные и неименные карты. Неперсонифицированные, как правило, оформляются в течение 10-15 мин. По ним доступны все операции: покупки, переводы, пополнение и снятие наличных.

Дополнительно выделяют следующие виды карт:

• основная;
• дополнительная;
• временная.

Основная карта — первая карта, которая выпускается к счету и имеет статус приоритетной. Дополнительная карта, как следует из названия, открывается в дополнение к основной и привязывается к вашему счету. Основные характеристики данной карты: вы можете оформить ее на жену, ребенка и любого другого человека. Он получит доступ к деньгам на вашем счете и сможет ими оплачивать покупки, проводить другие операции. Управлять лимитами карты, включать или отключать СМС-оповещение и т. д. сможете только вы.

Особенность временной карты заключается в том, что пластик открывается на время, взамен утраченной либо поврежденной карты. Вы можете снимать с нее наличные, оплачивать покупки в магазинах и интернете.

Отличие Visa от Mastercard

Виза и Мастеркард представлены почти во всех странах мира. Каждая платежная система имеет расширенную сеть партнеров, которые предлагают различные программы лояльности.

Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной

Основная разница между овердрафтной и дебетовой картами — это наличие кредитных средств на счете. Банк зачисляет на вашу карту мини-кредит, которым вы можете воспользоваться в любой момент. К примеру, Восточный банк предлагает оформить овердрафт к Карте №1, а Сбербанк приостановил оформление такой услуги.

За пользование кредитными деньгами начисляется годовой процент, возвращать долг нужно обратно на карту. Погашать можно небольшими частями, но не меньше суммы платежа, установленного банком. Любое поступление на счет погашает задолженность, и сумма на карте (за минусом процентов) снова становится доступной для использования.

Есть еще понятие «технического овердрафта», который может появиться на дебетовой карте. Возникает он из-за того, что ваша карта «ушла в минус», к примеру, из-за списания комиссии за обслуживание, разницы курсов при оплате покупок в иностранной валюте, ошибочно продублированной операции и т. д.

Положение об эмиссии банковских карт 266 п.

Положение об эмиссии платежных карт 266 п. ЦБ РФ — это документ, в котором освещен прядок, требования и правила к такому процессу, как эмиссия банковских карточек. В этом документе подробно расписываются термины, как предоплаченная, расчетная, дебетовая и кредитная карты. В положении также прописываются и операции, которые проводятся пользователями банковских карт — частными и юридическими лицами.

Рассматриваемый документ для удобства ознакомления с ним был разделен на четыре тематических раздела:

• общие положения;
• операции с применением банковских карт;
• документы по разрешенным операциям;
• заключительные положения

Имейте в виду, что положение об эмиссии банковских карт регулярно обновляется и дополняется новыми пунктами. Поэтому перед ознакомлением выбирайте свежий документ.

Виды дебетовых карт

Если счет Вашей карты рублевый, и дальше России Вы не выезжали — то разницу заметить сложно. Основное отличие дебетовых карт заключается в привязке к той или иной системе международных платежей, а соответственно — и конвертации средств через разные валюты. Система международных платежей — это набор аппаратных, технических и программных средств, совокупность которых по определенным правилам переводит электронные средства. В нижнем правом углу карты можно увидеть надпись Visa, MasterCard, Maestro или МИР. Итак, чем же они различаются и какие дают преимущества?

Visa

Платежные карты Visa принадлежат к системе международных платежей, родом из США, которая популярна в почти двух сотнях странах на всех континентах. Базовой валютой для операций этой системы является американский доллар. Карты этой системы позволяют снимать наличные деньги, рассчитываться за покупки через терминалы магазинов и в интернет-сервисах, переводить деньги между карточными счетами. Visa обеспечена кодом безопасности CVV2.

Порядка 80 финансовых учреждений, имеющих партнерские связи с этой системой, предложат выпуск карты Visa премиум-класса. Visa Gold и Visa Platinum, в отличие от Визы Классик, имеют ряд особых функций: бесплатное страхование в путешествиях, дисконт и скидки у партнеров, экстренное получение наличности за границей в случае утраты пластика, ВИП-клиентам предложат юридическое сопровождение и медицинское обслуживание за пределами страны. Путешествовать с такой картой выгоднее на континентах Северной и Южной Америки.

MasterCard

Карты этой системы используют в 210 странах на всех континентах. Расчетной валютой операций по картам системы служит евро. Аналогично карте Visa, можно снимать наличные деньги, оплачивать любые покупки, выполнять операции перевода денег между карточными счетами. Мастеркард имеет код безопасности CVС2.

Больше 100 кредитных учреждений кроме Мастеркард Стандарт, предложат выпуск карты бизнес-сегмента: Mastercard Gold и Mastercard Platinum. Мастеркард развивает специальную партнерскую программу с большими бонусными и скидочными возможностями у партнеров, оплачивая счета которых, можно накопить баллы. Баллы можно обменять их на призы в специальном каталоге. Аналогично Визе, можно получить экстренную помощь за рубежом. Охват российской аудитории порядка 50 процентов. Схожая система безопасности с Visa. Путешествовать с такой картой выгоднее в европейских странах. Конвертация рублей происходит через евро, и для получения национальной валюты требуется меньше операций конвертации.

Maestro

Маэстро — это самый дешевый из видов пластиковых карт от платежной системы Мастеркард, у Визы есть похожий продукт Visa Электрон. Ее использование ограничивает некоторые функции. Аналогично предыдущим картам, можно снимать наличку в терминалах и расплачиваться везде, где принимают электронные платежи.

По карте Maestro нельзя оплачивать покупки в Интернете, хотя этот функционал устанавливается банком-эмитентом. За границей такой картой расплатиться практически невозможно: имя владельца отпечатано, а международные считывающие устройства принимают только карты с объемными буквами.

Карта МИР

МИР — это российская система электронных платежей, разработанная под эгидой Центробанка России в 2014 году. Она проста, доступна и безопасна. Использование карты МИР аналогично любой другой карте. Однако, рассчитаться за границей МИРом не получится. Валютный счет этой карты — рубли, то есть при конвертации все операции будут проходить через приравнивание к нашей национальной валюте. С другой стороны, это бывает крайне редко, ведь, повторюсь, за границей расплатиться или снять местную валюту в банкомате не получится.

Дебетовые карточки без годового обслуживания в Сбербанке

Пенсионная карточка ПС МИР

Бесплатная дебетовая карта Сбербанка российской платежной онлайн-системы МИР обладает и депозитной (накопительной) способностью. Этот пластик может оформить для себя любой гражданин России, получающий социальные денежные выплаты (пособия, субсидии, пенсии, стипендии). Также ее может оформить и любой гражданин, получающий официальную зарплату (карта выдается лицам, достигшим 18-ти лет).

Пенсионная карта МИР обладает накопительными функциями

Бесплатная карточка Сбербанка ПС МИР обладает рядом значительных преимуществ в сравнении со своими аналогами. В частности:

• защищенность встроенным ЧИПом, что повышает безопасность транзакций;
• бесплатное обслуживание и переоформление (кроме случаев потери/кражи карты);
• каждые 3 месяца на остаток баланса происходит начисление процентов в размере 3,50%;
• есть возможность совершать покупки в интернет-маркетах (на карточке имеется идентификатор подлинности CVV2/CVC2);
• возможность обналичивания по всем российским регионам (как в терминалах, так и в кассах банка) без оплаты дополнительной комиссии.

Также стоит помнить, что этот пластик относится к классу бюджетных. Поэтому функционирует только в пределах РФ. На него нельзя перечислять заработную плату. Стоит учитывать и его 18-тизначный номер, из-за чего карточку могут не принять к оплате в некоторых онлайн-магазинах.

Пластик моментального оформления: Mastercard-Maestro и Momentum-Visa-Electron

Этот пластик Сбербанк прекратил оформлять с 2016 года, но у некоторых клиентов Сбера они все еще имеются и успешно им служат. Бюджетные карточки, схожие по своим параметрам и функциям с социальными, но с отсутствием депозитной функции и возможностью обналичивать средства без уплаты комиссионных (бесплатно можно снять деньги только в пределах области оформления пластика).

Карты-Моментум можно получить в день обращения

У держателей данных карт есть возможность совершать переводы без оплаты дополнительной комиссии (в рамках одного территориального банка). Они обладает ЧИПом, а, следовательно, имеют повышенную защищенность. С помощью данного пластика можно совершать оплаты по безналу в зарубежье и в интернет-маркетах.

Карточки мгновенного оформления: Visa-Classic Momentum и Mastercard-Standart

Карта Сбербанка без оплаты за обслуживание такого уровня успешно заменила предыдущих (и уже устаревших вариаций пластика). Но к бюджетному варианту этот дебетовый пластик отнести трудно – это ближе к классической карте. Но они бесплатны и функционируют не только в РФ, но и в зарубежье.

Цифровая пластиковая карточка Visa

Эта дебетовая карта Сбербанка без годового обслуживания по своей сути является виртуальной, имеющий вид телефонного приложения. Данный тип финансового продукта создан для оплаты различных услуг и покупок с применением платежных сервисов:

• Apple-Pay;
• Google-Pay;
• Samsung-Pay.

Эту бесплатную дебетовую карточку разрешается оформить в личном кабинете Сбербанк-Онлайн либо Мобильном банке. Пластик выпускается в рублях и выдается всем желающим ее заиметь (россиянам с 14-летнего возраста). Но существует одно условие – наличие дополнительной дебетовой карты уже в физическом исполнении.

Цифровая карта — виртуальный аналог классического пластика

С какого возраста выдают такие карты?

Разумеется, кредитные карты, как и любой другой кредит, выдают только дееспособным людям, которые в состоянии вернуть взятые у банка в долг средства. Поэтому минимальный возраст, с которого можно оформить кредитку, начинается с 18 лет, а у большинства банков – с еще более старшего возраста.

Слишком молодые люди еще не имеют постоянных доходов и не обзавелись дорогой собственностью, у них отсутствуют профессиональные навыки, а, значит, им труднее найти работу

Все это приводит к тому, что банки осторожно подходят к контакту с такими заемщиками – если кто и соглашается выдать им кредитку, то с большими ограничениями (маленькой величиной кредитного лимита и повышенными процентами)

А вот уже полноценное обслуживание по кредитным картам начинается где-то с 21-летнего возраста. То есть с момента получения профессионального образования и начала взрослой жизни. С этого времени карточку можно оформить практически в любом российском банке.

Что в итоге

• Кредитная и дебетовая карта устроены одинаково.
• На лицевой стороне карты чаще всего размещены номер карты, название банка, логотип и голограмма платёжной системы, данные владельца, срок действия, чип и символ бесконтактной оплаты.
• На оборотной стороне обычно располагаются магнитная лента, полоса подписи, код подлинности и данные банка.
• Номер карты не совпадает с номером счёта.
• Чтобы защитить деньги от мошенников, никому нельзя сообщать конфиденциальные данные карты, не следует переходить по сомнительным ссылкам и оставлять сведения о карте на непроверенных сайтах.

Эксперт Credit.Club