Условия судебного и внесудебного банкротства физических лиц

Банкротство физлиц: требования к должнику

Условия для банкротства в Арбитражном суде

Из-за кризиса люди чаще спрашивают о списании задолженностей. Несостоятельными по закону объявляются граждане, которые не могут погасить долги перед финансовыми учреждениями, организациями, бюджетом, другими физ. лицами.

Условия банкротства в Арбитражном суде:

1. Сумма долга 500 тысяч рублей.
2. Просрочка дольше трех месяцев.
3. Отсутствует имущество, рыночной цены которых хватило бы для погашения обязательств.

Если долг по кредиту больше 500 000 рублей без процентов, банк вправе через суд признать физлицо несостоятельным, чтобы проверить имущество и реальные доходы человека, выяснить, куда потрачены деньги и продать собственность. Но поскольку банкротство в суде — дело затратное, банки банкротят только если знают, что у человека есть объекты для продажи. Если собственности нет — они будут годами тянуть из вас проценты, начислять штрафы и замечательно себя чувствовать.

Банкротство создали, чтобы прекратить бесконечное начисление процентов людям, которым и нечем платить кредиты.

Если читать ст. 213.4., то для подачи заявления у физлица нет строгих ограничений. Сумма 500 000 р. — это ограничение для банка, а самостоятельно можно заявить о банкротстве и раньше. На практике люди подают на банкротство с долгом от 350 тыс. рублей.

Неплатежеспособным признают человека, если доходов недостаточно для уплаты ЖКХ, кредитов, налогов, алиментов. Или если после уплаты остается меньше МРОТ на него и иждивенцев. Прожить на эти деньги нереально, а скрываться от кредиторов — не лучшая идея, и российское право не предлагает гражданам бегать от приставов и коллекторов. Законный механизм разрешения ситуации — признание себя банкротом.

Условия для банкротства в МФЦ

С 01 сентября 2020 года в ФЗ №127 вступили в силу изменения — появилась упрощенная процедура банкротства для физических лиц.

В соответствии с новыми поправками, для физ. лиц в МФЦ работает внесудебная процедура банкротства, которая доступна гражданам с долгами от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Требованием для внесудебного банкротства является то, что исполнительные производства окончены за невозможностью взыскания — по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229. И открытых дел в ФССП нет.

Закон в действующей редакции предполагает, что пристав проверил финансы должника и установил, что у человека нет имущества и доходов для расчетов. Простыми словами, суть закона о внесудебной процедуре в том, что МФЦ официально признает банкротство физ лица без суда, поскольку проверку уже провел пристав.

Государство экономит на обновленной редакции — и бюджет цел, и люди сыты.

Основные положения закона о внесудебном банкротстве граждан:

• процедура абсолютно бесплатна;
• заявление подается в МФЦ;
• срок — 6 месяцев;
• величина задолженностей — 50 000–500 000 рублей.

Заявление рассматривается без суда и финуправляющего, но в случае обмана или ошибки банки обратятся в Арбитражный суд, чтобы прекратить внесудебное списание долгов.

Читайте нашу инструкцию по списанию долгов через МФЦ, там представлены необходимые формы документов и порядок бесплатного банкротства.

Какие долги не списываются по банкротству?

Под действие Закона о банкротстве 127-ФЗ подпадают не все долги физического лица. Через банкротство В СУДЕ и МФЦ НЕ списывают:

1. Долги по алиментам.
2. Выплаты, назначенные судом по возмещению морального или физического вреда.
3. Долги по зарплате и социальным платежам — для ИП с наемными работниками.
4. Субсидиарную ответственность руководителя компаний.

Другие задолженности будут списаны при объявлении физ. лица банкротом. Это кредиты, недоимки в налоговой инспекции и ПФР, долги по ЖКХ и штрафы ГИБДД, долги перед частными и бюджетными организациями и физическими лицами, долги от коммерческой деятельности ИП.

Кто и как может воспользоваться законом о банкротстве

Банкротом (несостоятельным, неспособным платить) может быть признан человек с долгами свыше 500 тысяч рублей, по которым нет платежей как минимум 3 месяца. В этом случае он имеет право подать в суд по месту жительства заявление о банкротстве.
=
С этого момента финансовая сторона жизни потенциального банкрота будет находиться под контролем назначенного судом финансового управляющего, а начисление штрафных санкций и общение с коллекторами – приостановлено.

Вместе с подачей заявления должнику необходимо:

• оплатить госпошлину и перечислить суду средства для оплаты расходов на финансового управляющего;
• сообщить сведения о накопившейся задолженности и составить опись имущества с подтверждающими документами, дать информацию об имеющихся доходах;
• представить суду документы обо всех сделках с имуществом за последние три года.

Не лишним будет подтвердить свою добросовестность как заемщика – приложить выписку из бюро кредитных историй, сведения о движении средств по счетам и предыдущим платежам банку.

Рассмотрев представленные документы и изучив финансовое положение заявителя, суд принимает один из возможных вариантов действий по финансовому оздоровлению несостоятельного гражданина:

Если у заемщика имеется регулярный доход (заработная плата), покрывающий основные потребности, то может быть назначена процедура реструктуризации долга.

При участии должника, кредиторов и финансового управляющего составляется и утверждается судом новый график платежей, с рассрочкой на период до трех лет. При этом гражданин освобождается от начисления процентов, пеней и штрафов.

Реструктуризация – это еще не банкротство, и ограничения, с ним связанные, не применяются.

В том случае, когда достаточные доходы отсутствуют (например, человек потерял трудоспособность или лишился работы и не в состоянии найти другую), суд признает его банкротом.

Имущество будет реализовано финансовым управляющим, а полученные средства направятся в счет погашения долга. Если выручки не хватит для полного погашения – то остаток решением суда будет списан, и гражданин будет освобожден от исполнения обязательств.

Важно знать, что закон о банкротстве запрещает продавать единственное жилье, продукты питания и личные вещи, а также предметы профессиональной деятельности. Значит, после банкротства человек не окажется на улице, без еды и работы

Изменения в законе за 2018-2021 годы

Итак, давайте начнем с самых новых реформ. Какие изменения в законе о финансовой несостоятельности граждан в 2021 году начнут действовать и какие работают последние пару лет?

Например, 29 июля 2017 года в основной закон о банкротстве (№ 127-ФЗ) были внесены положения, которые вступили в силу с начала 2018 года. Теперь должник, который планирует обратиться в суд с заявлением о признании своей финансовой несостоятельности, должен опубликовать соответствующее уведомление и включиться в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности компаний, организаций.

Обращаем Ваше внимание на то, что новые изменения в законодательстве в большей степени касаются юридических лиц. То есть каждая компания-должник должна опубликовать в соответствующих изданиях свои намерения обанкротиться

Это защищает ее потенциальных партнеров и клиентов от рисков.

Однако это нововведение несет пользу и для обычных граждан. Например, Вы решили приобрести пакетный тур в агентстве «Звезды заката». Все, деньги уже собраны, осталось оформить договор, отдать деньги и улететь в теплые края.

Но тут Вы решаете проверить свое агентство, и случайно наталкиваетесь на информацию Федресурса, что агентство планирует признать банкротство. Будете ли Вы доводить свои намерения до конца? Вряд ли. Вы просто пойдете в другое, более надежное туристическое агентство, и купите тур там.

Однако это не единственный повод порадоваться изменениям. Летом 2020 года в во втором и третьем чтении был принят закон о внесудебном (упрощенном) банкротстве физлиц. Такой формат банкротства позволяет признать свою финансовую несостоятельность всего за 6 месяцев. По упрощенной схеме можно списать долг только в пределах 50 000 — 500 000 тыс. руб.

Банкротство проходит без суда и участия финансового управляющего. Заявление на признание несостоятельности должники могут подать через МФЦ. Сама процедура для должника бесплатна.

Внесудебное банкротство доступно только тем гражданам, чье исполнительное производство завершено по причине отсутствия имущества.

Действует закон с 1 сентября 2020 года.

Узнать, когда выгоднее всего подавать на банкротство

Реализация имущества должника и признание его банкротом

Если суд признает невозможной реструктуризацию долгов, то фактически это говорит о том, что гражданин признается банкротом. Теперь настает момент изъятия и реализации имущества должника, на что суд отводит полгода. На это время гражданину накладывается запрет на выезд за границу. Все имущество включается в конкурсную массу, но есть исключения. Согласно Гражданскому кодексу не может быть изъято следующее имущество должника:

• единственный для проживания гражданина объект;
• земельный участок, на котором стоит дом, являющийся единственным жильем;
• личные вещи, мебель, одежда;
• домашние животные и скот;
• призы и выигрыши;
• по ходатайству может быть исключено из массы все имущество, стоимость которого ниже 10000 рублей;
• предметы, необходимые для профессиональной деятельности должника;
• транспортное средство, если гражданин является инвалидом.

Все остальное включается в имущественную массу. Кроме того, запрет на реализацию единственного жилья не действует, если это жилье выступает залогом по кредиту. Реализацией имуществом занимается финансовый управляющий, он же следит за сохранностью этой собственности. После этой процедуры гражданин освобождается от всех долговых обязательств и уже окончательно признается банкротом.

Признавать себя банкротом можно один раз в пять лет

ФЗ РФ О банкротстве позволяет гражданам страны использовать возможность аннуляции долгов путем объявления себя банкротом. Кредитор вправе требовать банкротства должника с целью возмещения понесенных убытков. Признанное банкротом лицо сохраняет такой статус сроком на 5 лет.

Признавать себя банкротом можно один раз в пять лет. Оставшись банкротом и без имущества, бывшему должнику будет сложно восстановить финансовое благополучие. При неимении специальности или опыта работы в другой сфере, он может решиться на второй шанс в жизни, вновь приняв обязательства по кредиту. Неудачное вложение или неправильное распоряжение средствами опять повлечет к формированию непогашенного кредита. Сам факт накопления повторного долга в течение пятилетки будет расследован более тщательно, чтобы избежать недобросовестного применения закона.

Как работает ФЗ о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ?

Когда речь идет о крупных задолженностях, необходимо понимать, какие права и обязанности устанавливает закон для банкрота. Право на списание долгов регулируется Федеральным законом о банкротстве физлиц, точнее — главой X ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Текст закона регулирует следующие пункты:

• Порядок осуществления банкротства физических лиц. Банкротиться граждане могут через Арбитражный суд. Либо во внесудебном порядке — через МФЦ. Банк, налоговая инспекция или другое лицо не могут признать человека банкротом;
• Признаки банкротства физлица. В законе четко установлено, что признаками несостоятельности гражданина является долг от 500 000 рублей и больше, и просрочка от 90 дней по кредитам. Банки могут подать на банкротство своего клиента, если сумма основного долга (без процентов) больше полумиллиона рублей. Сам должник — и при меньшей сумме, если ему очевидно, что нет средств для выплат долгов.

  Он может подать на банкротство даже заранее, до начала просрочек, если должник понимает, что не сможет рассчитаться со своими обязательствами. Что это за обстоятельства — в законопроекте не уточняется. Это решает суд, исходя из конкретной ситуации: например, установление инвалидности, лишение кормильца — ситуации, когда очевидно, что займы не будут возвращены, и их можно сразу списать;

  На практике по итогам уже состоявшихся судов ясно, что суд рассматривает дела при сумме долга от 350 тыс. рублей.

• Последствия банкротства. Последствия перечислены в законодательстве, сюда относятся, в частности, невозможность повторного признания некредитоспособности в течение 5 лет, запрет быть учредителем или генеральным директором в юрлицах.

  Также установлены временные ограничения, наступающие при установлении факта финансовой несостоятельности, с момента первого заседания по делу — это приостановление судебных постановлений, вынесенных ранее, прекращение начислений процентов по кредитным обязательствам;

• Обязанности и полномочия финансовых управляющих. Финуправляющие составляют отчеты для суда, подают ходатайства, управляют финансовыми делами должников. Они также проверяют дело на добросовестность, фиктивность, собирают кредиторов, ищут собственность и проводят торги для реализации имущества должника.

  Действующая редакция закона о банкротстве граждан № 127-ФЗ предусматривает 25 000 рублей в качестве фиксированного вознаграждения финуправляющего. Помимо этого управляющий имеет право на 7% от стоимости реализованной собственности банкрота — если проводились торги.

Главные пути выхода из сложной ситуации

При положительном развитии дела, всю задолженность ему могут аннулировать.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Такие права правительство РФ дает и иностранным гражданам, проживающим на территории страны.

Необходимые требования к ФЛ

Для того чтобы признать человека неспособным погасить финансовый долг, необходимо, чтобы:

• срок просрочки по денежным обязательствам составлял не менее 90 суток;
• общая сумма долга превышала 500000 рублей.

Изменения, внесенные в закон о банкротстве, позволяют обратиться в судебные органы людям, не дожидаясь превышения установленного объема задолженности и раньше принятого срока.

Планка долга банкрота особенности

Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) для принятия мер считает достаточным задолженность свыше 0,5 млн. рублей и непогашение их на протяжении квартала.

Наряду с этим, определяет и другие предпосылки:

• в течение одного месяца не уплачено 10% от задолженности;
• полностью прекращены расчеты с кредиторами;
• размер всего долга превышает стоимость имущества.

Признать банкротом физическое лицо суд может и в том случае, если у него нет никакого имущества.

Подсудность место отправки заявления

Дополнительно с ним необходимо предоставить:

• информацию об объеме денежных обязательств, включая всех лиц, предоставивших кредит;
• перечень запланированных шагов (взгляды должника на дальнейшее развитие событий);
• Ф. И. О. и контактный номер телефона ответчика;
• количество человек, перед которыми существуют финансовые обязательства.

Важно знать! При необходимости органы судебной власти могут запросить дополнительные документы.

Причины отказа в рассмотрении заявления существуют такие:

• не оплачен взнос в бюджет государства (300 рублей);
• не внесены денежные средства на депозитный счет арбитражного суда за пользование услугами управляющего (25 000 р.).

Если отсутствуют необходимые документы, то также могут отклонить заявление.

Выбор должностного лица для ведения дела

• проводит подробный анализ финансового состояния гражданина;
• экономно тратит средства должника;
• защищает любое его имущество;
• ведет точный перечень требований;
• уведомляет о замеченных нарушениях с обеих сторон.

С этой целью арбитражные управляющие проводят встречи и переговоры. Все их действия должны не допустить фиктивного признания неспособности выполнить обязательства по платежам.

Физическое лицо оплачивает все судебные расходы и услуги арбитражного управляющего.

Как проходит внесудебное банкротство физических лиц?

1. Гражданин обращается в МФЦ с целью признать себя несостоятельным: по месту жительства или регистрации. Вообще, вся процедура проходит внутри МФЦ. Сотрудники центра информируют должника о необходимых документах и помогают составить заявление.
2. В течение 6 месяцев гражданин числится в реестре ЕФРСБ. Если за полгода перемен в финансовом положении не произойдет, долги будут списаны.

   С момента ввода бесплатной процедуры в силу вступают следующие ограничения:

   • Прекращаются притязания кредиторов: банков, МФО, коллекторов, физических и юридических лиц.
   • Взыскатели и приставы не могут списывать деньги, которые поступают на счета должника. Например, зарплату, пенсию.
   • Должнику запрещено брать новые долги, оформлять кредиты и выступать поручителем.
   • Кредиторы смогут направлять запросы в ведомства и государственные органы для поиска скрытого имущества.

   Зачем кредиторам подавать запросы?

   Если пристав не нашел какое-то имущество, кредиторы вправе подать жалобу и перевести внесудебное банкротство в обычное судебное, чтобы добиться реализации собственности. Например, это может быть доля в совместной собственности супругов или имущество, купленное после окончания исполнительных производств.

   , какое имущество окажется под угрозой во внесудебном банкротстве, и какие сделки могут оспорить при внесудебном банкротстве.

3. Через полгода после публикации гражданин признается банкротом во внесудебном порядке и освобождается от долгов перед кредиторами, которых он указал в заявлении.
4. Последствия внесудебного банкротства

   Действуют те же последствия, что и при обычном банкротстве по ст. 213.30 ФЗ №127:

   • Запрет занимать руководящие должности в юрлицах (гендиректор или участник, член совета директоров) — 3 года;
   • Обязанность указывать факт банкротства при получении новых займов, кредитов, ипотеки в течение 5 лет после завершения процедуры;
   • Если вы прошли внесудебное банкротство как ИП — запрет регистрировать ИП 5 лет.
5. После завершения внесудебного банкротства и включения в реестр соответствующих данных банкрот не сможет в течение 10 лет снова инициировать процедуру. Для сравнения, при судебном банкротстве — 5 лет.

Какие долги списывают при внесудебном банкротстве?

Это кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ, налогам, штрафы ГИБДД и долги, которые уже проданы коллекторам, а также проценты, пени, неустойки. Не обязательно, чтобы каждый кредитор подавал в суд и проходил исполнительное производство. Если дело гражданина соответствует условиям внесудебного банкротства, ему спишут кредиты, которые он указал в заявлении, даже если срок их выплаты еще не окончен.

Но обратите внимание на п.2 ст. 223.6: если кредитор не указан в заявлении — долг не списывается

Кредиторы, которые не были указаны в заявлении, могут требовать возврата долга в процессе внесудебного банкротства и даже после его завершения. Это прямо предусмотрено законом.

Поэтому важно в заявлении указывать все претензии, иначе часть долгов не спишется. Во внесудебном банкротстве не списываются алименты, долги по зарплате бывших работников, субсидиарная ответственность и финансовая ответственность за причинение вреда, признанная судом

Во внесудебном банкротстве не списываются алименты, долги по зарплате бывших работников, субсидиарная ответственность и финансовая ответственность за причинение вреда, признанная судом.

, какие долги вы вправе списать через МФЦ, упрощенное внесудебное банкротство уже активно работает.

Как объявить себя банкротом перед банком?

Как стать банкротом физическому лицу? Для каждого конкретного случая существует своя судебная практика.

Поэтому, перед тем как начинать процедуру признания себя несостоятельным для выплат по кредиту, лучше обратиться за консультацией к юристу, который в точности расскажет всю процедуру именно в вашем случае. Российское же законодательство предлагает общие особенности для ведения дела.

Необходимые документы

Если вы имеете официальный долг перед банком и уже в течение 3 месяцев не выплачиваете ежемесячные выплаты (а улучшение финансового положения в ближайшем будущем не предвидится), вы можете начинать процедуру со сбора необходимого пакета документов. Какие нужны документы?

Здесь требуется заполнить заявление для подачи в суд, в котором указывается наименование арбитражного суда, размер задолженности на текущий момент, причины отсутствия платежей, общие данные о должнике и кредиторе.

Образец заявление о банкротстве физического лица:

С заполненного заявления необходимо снять копии и направить во все учреждения, которые причастны к делу.

К заявлению следует приложить дополнительные сведения – это поможет в рассмотрении дела о признании банкротства. Здесь предоставляют:

• сведения о месте работы или справку из центра занятости населения об ее отсутствии;
• официальные документы, удостоверяющие дополнительные денежные поступления;
• все документы, удостоверяющие права собственности должника;
• справку с ЖЭУ о составе семьи;
• справку, удостоверяющую наличие иждивенцев (детей до 18 лет);
• копии со всех банковских договоров, по которым имеются задолженности;
• копии писем и прочих извещений с содержанием требований от сотрудников банковских учреждений об уплате оставшегося долга;
• справку с налоговой службы, удостоверяющую отсутствие бизнеса, зарегистрированного на должника (банкротство индивидуальных предпринимателей осуществляется по иной схеме, схожей с юридическими лицами);
• все копии документов, которые подтверждают приобретение движимого и недвижимого имущества стоимостью более 300 тыс. руб.;
• справка в свободной форме о доходах и налоговых вычетах за последние 3 года (взять в налоговой службе);
• все справки о наличии денежного остатка на банковских счетах, включая электронные кошельки;
• копию свидетельства о браке или о его расторжении;
• копию свидетельств о рождении детей и прочие.

Перед сбором всех документов следует в точности узнать их список в госучреждении города или у юриста.

При самой подаче заявления к основному перечню прилагают квитанцию об уплате госпошлины, информацию обо всех учредительных документах банковских организаций, а при подаче в суд доверенным лицом предоставляют нотариально заверенную доверенность.

Возможные варианты

При рассмотрении вопроса, сколько стоит банкротство физического лица, неправильно указывать 500 тыс. руб. Сумма долга может быть гораздо меньше, но необходимо подходить под условие, что стоимость долга оказывается выше стоимости личного имущества.

Сразу после подачи заявления и пакета документов арбитражный суд начинает проверку документов, а также формирование возможных вариантов выхода из ситуации. Здесь может быть предложено:

1. Реструктуризация оставшегося долга. Реструктуризация подразумевает пересмотр сроков и суммы ежемесячного платежа для более удобного, а, главное, возможного взноса со стороны должника. Подобные расчеты проводятся на общем собрании кредиторов.

В основу представленных перерасчетов ложится ежемесячный доход должника, а также его возможные расходы с учетом количества иждивенцев.

К числу условий также относят отсутствие у должника непогашенной судимости, где статья-основание включает в себя наказание за умышленное экономическое преступление.

Пересмотр срока выплаты не может быть больше 3 лет, в течение которых должник может рассчитываться с кредитором. В течение этого времени должник не будет признан банкротом, но, если по новым условиям не будут предоставляться выплаты, значит, процесс рассмотрения поданного заявления возобновится.

2. Конфискация личного имущества. Этот вариант применим только в случае, если предоставление кредита осуществлялось под залог имущества. Заложенная недвижимость продается с аукционов в счет непогашенного кредита. Конфискации подлежит далеко не все имущество.

3. Мировое соглашение. Соглашение составляется только в случае проведенных переговоров между должником и кредитором с такими условиями, что обе стороны полностью уверены в соблюдении условий.

Утверждение варианта осуществляется путем общих собраний и информированности заявителя. Как правило, в большинстве случаев без его непосредственного участия принятие решений не происходит.

Каковы последствия при банкротстве для родственников должника

В некоторых случаях при банкротстве могут наступать последствия для родственников должника — в первую очередь это касается супругов.

Для супруга должника

При банкротстве могут продать с торгов имущество, которым супруги владеют совместно.

Сделки, которые опротестовываются финансовым управляющим, имеют аналогичные последствия. Такое имущество при успешном оспаривании сделок включается в конкурсную массу и реализуется на торгах. Однако супругу выплачивается компенсация за его долю после погашения требований кредиторов.

Например, если супруг заключил сделку дарения недвижимости, нажитой в браке, и через полгода решил признать себя банкротом, такая сделка будет оспорена финансовым управляющим. Часть средств будут выплачены кредиторам, а вторая часть по праву будет возвращена супруге должника.

Остальные родственники

Их интересы могут пострадать только в двух ситуациях:

1. В случае, если должник заключал с родственниками сделки за последние 3 года (дарение, купля-продажа). Такие сделки могут быть оспорены и аннулированы, а имущество будет продано с торгов;
2. В случае, если кто-то из родственников делит с должником дом или другой объект недвижимости, находящийся в долевой собственности. Если, например, земельный участок принадлежит должнику и его брату. В случае банкротства доля должника будет подлежать продаже и, при ее осуществлении, перейдет в собственность новому владельцу.

Хорошая новость — на приобретение доли охотников обычно не находится, даже по сниженной цене. К тому же, по закону родственники банкрота тоже могут участвовать в торгах и выкупить выставленную на продажу часть имущества в свою собственность, тем самым обезопасив себя от посягательств со стороны.

Узнать, какое имущество можно сохранить при банкротстве