Купил машину, а она в залоге у банка — что делать?

Продажа ТС перекупщикам

Самый простой вариант продажи автомобиля с обременением – это продать его так называемым перекупщикам. В Интернете полно сайтов компаний, которые предлагают выкуп авто в залоге в кратчайшие сроки.

Компании-перекупщики заберут кредитное авто с радостью, но оценят его невысоко

Процедура такова: компания оценивает автомобиль, оформляет соглашение о переуступке прав с клиентом, гасит его задолженность перед кредитной организацией и составляет окончательный договор купли-продажи. Если стоимость авто получилась выше, чем сумма долга по займу, то разница отдается покупателю.

Преимущества этого способа – быстрота проведения сделки. Компания пришлет своего эксперта для оценки стоимости авто и перспектив его покупки, проведет оформление всех юридических документов и быстро выплатит деньги.

Недостатки – стоимость автомобиля может быть занижена и покупатель получит на руки лишь небольшую сумму денег. Кроме того, сделка в обязательном порядке должна быть одобрена банком.

Важно! Некоторые недобросовестные компании или частные перекупщики могут оформить простой договор купли-продажи, не заверенный нотариусом, или просто попросить поставить подписи в чистом бланке договора, мотивируя это тем, что туда позже будут вписаны данные покупателя. Обязательства по кредиту никуда не денутся, и к тому же банк может подать в суд на заемщика за его незаконные действия

Порядок действий при покупке машины в залоге

Если Вы купили машину в залоге, в первую очередь, не стоит отчаиваться.

В первую очередь, можно попробовать урегулировать этот вопрос мирным путем — найти продавца и договориться о «мирном» расторжении договора купли-продажи.

Данный способ урегулирования вопроса успешен только в том случаи, если банк еще не обратился в суд о взыскании имущества.

Как правило, продавец авто знает о судебном взыскании кредитных средств, поэтому договориться в таких случаях практически невозможно — Вас просто обманули!

Вторым Вашим шагом должно быть написание заявления в полицию по факту мошенничества. Таким образом подтверждается факт мошенничества продавца в отношении своего банка, в связи, с чем и будет возбуждаться уголовное дело.

На конкретные действия со стороны полиции надеяться не стоит, но написать заявление обязательно нужно.

Третий вариант развития событий — это подача искового заявления в суд на автозаемщика, где банк узнает, что автотранспортное средство уже продано и к ответственности уже пытаются привлечь нового автовладельца. То есть требуют обратить взыскание, но уже с Вашего авто.

Данное развитие событий зависит от даты совершения сделки. Если покупка залогового имущества была совершена до 01.07.2014 года, то вариант развития, следующий — суд своим решением обращает взыскание на Ваш автомобиль, то есть он будет изъят и продан с торгов.

После чего, Вы имеете право обратиться в суд с иском к продавцу машины и потребовать его возвратить Вам уплаченную за машину денежную сумму.

Причины односторонности судебной практики:

• ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», которая гласит, что залог выступает в качестве одного из основных способов обеспечения возвратности предоставляемых банками кредитов.

• п. 2 ст. 346 ГК РФ, согласно которому залогодатель (Заемщик) вправе отчуждать предмет залога другому лицу, но только с согласия Банка (залогодержателя), если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

• п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель (Банк) вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом, даже если Вы и не знали о том, автомобиль обременен залогом.

Таким образом, переход права собственности никоем образом не прекращает права залога — правопреемник залогодателя становиться на его место.

Второй вариант развития, если же сделка купли-продажи залогового автомобиля была совершена после 01.07.2014 г., то следует руководствоваться ст. 352 обновленного ГК РФ, которая гласит, что залог прекращается, если покупатель залогового имущества является добросовестным, то есть не знал о том, что приобретаемое имущество находится в залоге.

То есть, появился шанс отстоять свое имущество, а именно подать встречный иск о признании покупателя добросовестным и залог считать как прекращенным.

Порядок развития событий на прямую зависит насколько осмотрительно вел себя покупатель при совершении сделки. Косвенной неосмотрительностью покупателя является:

• занижение стоимости авто в договоре купли-продажи;

• приобретение автомобиля по дубликату ПТС или поддельному ПТС;

• наличие на дату совершения сделки сведений о залоге в реестре залогов.

Для успешного решения данной проблемы Вам необходимо будет доказать, что не было никаких шансов узнать о залоге на момент покупки.

Важно!

Обращаем Ваше внимание еще раз, что новые нормы о залоге применимы только к тем сделкам, которые совершены после 01.07.2014 года. Поэтому, если покупка была совершена ранее этой даты, а о то, что автомобиль в залоге у банка Вы узнали только сейчас, то будет применяться старое законодательство, и шанс остаться при автомобиле будет минимальный

Порядок действий при покупке машины в залоге

Законно купить залоговое имущество можно:

1. У самого собственника — за исключением случая продажи по доверенности, главное условие безопасной покупки залогового авто с рук — удостовериться, что банк в курсе намерений продавца и согласен на выбранный сторонами сделки способ отторжения.
2. У банка, взыскавшего машину за долги — многие финансовые учреждения проводят аукционы конфискованных машин на собственных площадках или через официальные сайты. Процедура покупки регламентируется правилами конкретного учреждения.
3. У судебных приставов, арестовавших имущество по решению суда — информация о торгах публикуется на официальном сайте ФССП, организаторов торгов и в СМИ. Для участия следует подать заявку и перечислить задаток.

Покупка залоговых автомобилей у банка-кредитора возможна как при полном расчете, так и путем заключения нового кредитного договора.

Что делать, если купили заложенный или кредитный автомобиль

Во-первых:

• До тех пор, пока кредит полностью не выплачен, право владения автомобилем принадлежит банку, в связи с чем, без его разрешения нельзя производить никаких действий по изменению состояния машины. Поэтому первый визит следует совершить в полицию, где вместе с копией договора продажи нужно подать заявление на розыск продавца-мошенника с целью привлечения его к ответственности.
• Получив в отделении полиции соответствующую справку о том, что вы обращались туда по поводу поиска продавца, следующий визит следует совершить в районный суд по месту проживания, куда нужно представить иск со всеми подтверждающими документами о признании договора продажи недействительным. Недостатком судопроизводства является то, что оно не начнётся, пока не будет задержан продавец. Новому владельцу машины крупно повезёт, если мошенника быстро найдут, в большинстве случаев они скрываются в неизвестном направлении и поиск может продолжаться годами.

Во-вторых:

Видео: Рекомендации купившим автомобиль, находящийся в залоге

Чтобы машину не конфисковали до окончания судебного разбирательства, если нет положительных результатов поиска, новому владельцу нужно обратиться в банк, от которого он получил извещение с требованием уплаты кредитной задолженности. В зависимости от обстоятельств банк может предложить владельцу три варианта решения вопроса:

1. Вернуть машину банку, которая является законным её владельцем, для реализации автомобиля через аукцион с целью погашения долга. При этом банк ни в коей мере не компенсирует затраты владельца, купившего кредитный автомобиль.
2. Выкупить автомобиль, уплатив банку задолженность по кредиту. Этот вариант, хоть и затратный, но более приемлем для владельца, так как машина становится его на полном законном основании.
3. Переоформить кредит на нового владельца, если он имеет высокий рейтинг кредитного доверия, с предложением предоставления кредитных «каникул» на определённый период, когда нужно выплачивать только часть долга в виде банковских процентов. За время «каникул» полиция может найти должника, и кредитное бремя будет снято. Это самый оптимальный вариант для обманутого владельца автомобиля, который после неудачной крупной покупки находится в стеснённом материальном положении.

Спорить с требованиями банка и судиться с ним бесперспективно, так как он не отвечает за поступки своего заёмщика, кредитный договор с залогом автомашины остаётся в силе, пока он не расторгнут судом. Если же ответчик будет найден и привлечён судом к ответственности, то есть надежда, что выплаченная ему сумма денег за автомобиль будет возвращена новому владельцу машины.

Купить залоговый автомобиль – ваши выгоды

Отметим, что это реально выгодная покупка только в случае полностью официальной процедуры. Если вы не знаете всех тонкостей и нюансов, не соглашайтесь ни на какие обходные маневры, в которых вас могут запросто обвести вокруг пальца. Скорее всего, вы ничего не поймете, пока не получите извещение, например, о просроченном кредите, которого вы не брали.

Но если вы не отступаете от инструкции, берете все необходимые справки, расписки и документы, действуете строго через банк, то получаете 3 неоспоримых выгоды, а именно:

1. Юридически чистые документы. Покупка авто от банков обеспечивает безопасность сделки на 100%. Ниже вы найдете информацию о том, какие банки лучше выбирать для совершения сделок с залоговой недвижимостью. В крупных банках существует сильный штат профессионалов-юристов, которые проверят документы на машину по всем каналам и не допустят к сделке, если что-то будет не в порядке. Насчет документов вы можете быть спокойны – они будут безупречны.
2.  Низкая цена авто. Чаще всего залоговые автомобили банков – это новые машины, недавно купленные и с минимальным пробегом. При возникновении задолженности, которая передана судебным приставам, необходимо действовать быстро. Чтобы штрафные санкции банка не перекрыли попытку продать автомобиль подороже и без проволочек, гораздо разумнее продать по сниженной цене, но быстро, и тем самым остановить накрутку процентов. Также учтите, что на торгах через судебных приставов авто будут каждый раз выставлять на продажу по более низкой цене, за счет чего можно потерять существенную долю стоимости транспорта. Всё это побуждает владельцев залоговых машин продавать их быстро и дешево, чтобы получить возможность избавиться от растущего долга. Поэтому вы как покупатель получите хорошую экономию от такой покупки.
3. Возможность выкупа кредита. Вам открывается очень выгодный вариант выкупить у владельца авто сам кредит с переоформлением его на себя. Особенно это актуально в случае, когда у вас недостаточно денег на полный выкуп даже по сниженной цене.Банк ничего не теряет, но приобретает более надежного и платежеспособного клиента. Прежний владелец освобождается от долга и получает разницу между стоимостью кредита на день сделки и договорной ценой. Покупатель получает уже действующий и частично оплаченный кредит под залог ПТС, остаток которого он будет выплачивать по текущему графику платежей. В итоге его покупка окажется дешевле на 20-30%, чем в салоне.

Конечно, есть и риски:

• состояние авто не самое идеальное, возможно, даже с ДТП;
• документы не всегда в порядке;
• могут быть неисправности, требующие ремонта.

Во избежание неприятностей оформляйте сделку только через банк.

Откуда берется залоговый транспорт?

Нередко условия автокредита предусматривают передачу приобретенного автомобиля в залог банку.

Для оформления залога заключают отдельный договор. По его условиям купленная на полученные в долг деньги машина переходит в собственность заемщику, однако в случае неисполнения им обязанностей по возврату средств ее забирает банк. Обычно единичного нарушения условий сделки для изъятия авто недостаточно. Нужно систематическое неисполнение взятых на себя обязательств. Согласно разъяснению, которое дал Верховный суд по этому вопросу, заемщик должен трижды просрочить выплату или не внести платеж, чтобы для него наступили неблагоприятные последствия.

Автомобиль может быть передан в залог не только по договору автокредитования, но и по иным видам кредитного договора, а также по договору займа. В роли залогодержателя может выступать банк, микрофинансовая организация, иное физическое или юридическое лицо.

Машину может реализовывать:

• сам банк;
• служба судебных приставов;
• иные лица.

Залоговые автомобили от банков

Самостоятельно банки продают транспорт, когда залогодатель передает его им добровольно. В таком случае кредитная организация забирает машину и выставляет ее на торги. Узнать об их проведении можно на официальном сайте банка. Однако некоторые из них создают официальный магазин на «Авито» и реализуют залоговый транспорт через него. Например, таким образом продает изъятые у должников автомобили «МТС-Банк».

Также банки иногда торгуют авто через посредников. Впрочем, информацию о реализации тоже можно найти на сайтах банков. У фирм-посредников тоже есть свои страницы в Интернете. Один из них – залог.лот-онлайн. На портале компании содержится подробная база залоговых автомобилей, находящихся на стадии реализации на момент просмотра.

От государственных структур

Если заемщик не хочет сам отдавать машину банку, тот обращается в суд. Суд принимает решение об обращении взыскания на машину и выдает на его основании исполнительный документ, который банк направляет в ФССП. Судебный пристав по этому документу арестовывает залоговую машину и передает ее на реализацию, которой занимается Росимущество или частная компания, с которой ФССП заключила государственный контракт на торговлю арестованным имуществом. Предложения о продаже автомобилей, на которых обращено взыскание в принудительном порядке, можно найти на сайте Росимущества по адресу: rosim.ru.

Он удобен тем, что указывает не только имущество, реализуемое ведомством, но и то, которое продают от лица государства частные фирмы.

От иных лиц

Нередко обеспечивают залогом свои сделки не только банки, но и другие лица. Например, так иногда происходит при заключении договора займа между двумя гражданами. В случае неисполнения одной из сторон своих обязанностей на предмет залога также обращают взыскание. Найти предложения по продаже таких вещей сложнее. Обычно их размещают на «Авито» или сайтах по продаже авто.

Законодательство о кредитных автомобилях

Согласно статье 460 ГК продавец может передавать право пользования автомобилем покупателю только в случае отсутствия претензий на него третьих лиц. В случае продажи залогового транспортного средства признаётся мошенничеством в соответствии с Уголовным кодексом. Ответственность за нарушение требований закона будет определена в соответствии с нанесённым ущербом покупателю или банковской организации.

Если авто в залоге у банка, при возникшей необходимости владелец задумывается, можно ли её продать.

На самом деле существует несколько законных путей реализации кредитных автомобилей, но в любом случае для этого необходимо:

• известить о своём намерении продать машину кредитную организацию;
• снять обременение со средства передвижения перед сделкой.

Чтобы не стать жертвой мошенников, можно обратиться, перед тем как купить машину к нотариусу, зная VIN автомобиля. На основании данных реестра залоговых транспортных средств нотариус выдаст свидетельство, подтверждающее отсутствие обременений на данное авто.

Этот документ в дальнейшем будет служить гарантией единоличного права владения ТС покупателем, и оспорить его уже никто не сможет.

Что делать — практическая сторона

Теория, конечно, хорошая вещь, но что делать собственнику, если купленная машина оказалась в залоге у банка при добросовестном покупателе. Подобный случай грозит последнему выступить в роли ответчика за имущество, принадлежащее банковской организации. Если финансовое учреждение подало исковое заявление на владельца машины, это даёт право последнему обратиться к судебной инстанции со своей документальной формой выражения иска.

Встречный иск о признании добросовестным приобретателем

Конечно, подобный документ можно направить в суд до обращения финансового учреждения. Покупатель характеризуется добросовестным приобретателем, не предполагавшим о существовании права собственности третьих лиц на купленный автомобиль. Опять же утверждать, что судьи пойдут навстречу с распростёртыми объятиями, невозможно. Остаётся лишь ждать оглашения приговора.

Что делать в суде

Отсутствие регулярных погашений ипотечной ссуды даёт право банку призвать к ответу заёмщика — владельца транспортного средства. Однако, если последний таковым уже не является, по причине продажи мотора, ответчиком является новый хозяин. Собственно, банку всё равно, кто пользуется его имуществом, кто будет его отдавать, также безразлично.

Однако после упоминаемой даты законодательство стало на защиту обманутого покупателя, у последнего появились шансы оставить приобретение за собой. Новая корректура 352 статьи Гражданского акта говорит о прекращении залоговых обязательств при незнании таковых покупателем. Добросовестный приобретатель вправе подать встречное материально-правовое требование о признании его добросовестным приобретателем. Такой документ обусловливает и автоматическое прекращение права собственности банковской структуры на своё имущество. Правда, подателю такого документа нужно ещё доказать, что он является жертвой обмана.

Об этом могут говорить его следующие неосмотрительные действия:

• заниженная рыночная стоимость приобретения, проходящего по купчей;
• покупка транспортного средства по дубликату технического свидетельства либо поддельной его копии;
• присутствие машины в реестре заложенного движимого имущества на момент заключения купчей.

Перечисленные факторы являются условиями для доказательства своего незнания о заложенном средстве, доказательство неумышленного приобретения может стать на защиту покупателя. Конечно, к судебной процедуре стоит основательно подготовиться, предоставив дело опытному юристу. Лучше издержаться на помощь квалифицированного специалиста, чем потерять и приобретение, и деньги. Кстати, услуги юриста могут быть включены в компенсацию истца.

Когда покупатель признаётся судом добросовестным

Критериями для вынесения подобного решения, когда купленная машина оказалась в залоге у банка, судебная практика придаёт внимание таковым факторам:

• купчее соглашение заключено после 01.07.2014;
• транспортное средство взято на учёт автоинспекцией новым владельцем;
• договорённость состоялась при отсутствии надлежащей записи по реестру залоговых уведомлений;
• сделка завершилась передачей новому владельцу оригинала технического паспорта;
• покупатель располагает актом приёма-передачи средства;
• договор подтверждает реальную рыночную стоимость;
• присутствует расписка либо иное документальное подтверждение о проведении расчёта между контрагентами, либо перевод денег на депозит.

Приведённые условности не гарантируют полностью расположение судебной инстанции по отношению к добросовестному приобретателю. Однако новая редакция статей Гражданского законодательства вынуждает суд рассмотреть упомянутые документы во время разбирательства, что будет служить оправданием новому владельцу машины.

Уловки мошенников при продаже автомобиля

Они хорошо зарабатывают на таких схемах. Вначале берут в банке деньги под залог авто, а потом продают его доверчивым гражданам. В то время как по условию договора не имеют права распоряжаться подобным образом. Обмен, продажа или дарение машины до момента полной выплаты займа запрещены.

Когда дело дойдет до взыскания долгов в судебном порядке, финансовая организация не станет разбираться на кого оформлен кредит. Деньги давались под конкретный автомобиль. Его заберут независимо от того кто сейчас является владельцем. Продавца найти очень сложно. Как правило, после заключения сделки он исчезает. Никто, кроме пострадавшего человека, в этом не заинтересован, ведь банк вернул вложенные средства.

Закон полностью поддержит действия банка, невзирая на невиновность нового владельца. Хотя он не оформлял кредит собственноручно, транспортное средство пойдет на оплату долга мошенника.

Поэтому нужно задуматься, когда предлагают:

• слишком низкую цену;
• поторопиться с покупкой;
• не проводить проверок.

Внимательный выбор продавца убережет от будущих неприятностей. Конечно, при столь тщательном отборе можно упустить выгодную сделку. Может т случиться, что законопослушный гражданин продает совершенно чистый автомобиль. Просто волею обстоятельств делает это в ускоренном темпе. Однако если есть сомнения, лучше отказаться от покупки сейчас, чем потом оплачивать чужие долги.

Залоговые автомобили от банков – покупать или нет

Залоговые авто – это автомобили, конфискованные банком у заёмщика в судебном порядке за неисполнение кредитных обязательств. Изъятым автомобиль становится лишь после того, как суд официально объявил о лишении прежнего хозяина прав на транспортное средство.

Возможна также переуступка долга заёмщиком другому лицу: в результате такой сделки залоговый автомобиль тоже меняет владельца.

Процедура происходит с согласия банка. Кредитным компаниям это даже выгодно – покупатель погашает проблемный долг и забирает себе автомобиль. Остаток стоимости он отдаёт на руки прежнему хозяину.

Да и банкам выгоднее побыстрее избавиться от залоговых автомобилей: чем машина старее, тем ниже её цена. Продажей и оценкой конфискованных машин изначально занимаются судебные приставы, а в их интересах поскорее реализовать имущество, чтобы успешно закрыть дело.

В крупных городах продажа банками залогового имущества – в нашем случае, транспортных средств – обычная практика. Автокредитов выдаётся много: только в 2016 году, по данным агентства «Автостат» в РФ купили в кредит 379 000 машин.

Покупая такое авто, нужно убедиться, что это «чистая» машина, а не перепроданное несколько раз (в том числе по поддельным документам) транспортное средство.

Есть 2 базы, по которым проверяют статус залогового авто:

• Реестр залогов Федеральной нотариальной палаты – туда банки вносят все ведения о выданных кредитах. Там есть и данные как о самой машине (их находят по VIN-коду), так и информация о заёмщике. Сервис бесплатный.
• База данных БКИ – бюро кредитных историй. За поиск информации ресурс взимает определённую плату. Найти автомобиль здесь можно не только по VIN-коду, но и по номеру ПТС.

Сделки с залоговыми авто – процедуры довольно рискованные. Даже имея дело с банком, есть риск купить машину, которая выставлена на продажу без достаточных оснований.

Если бывшему владельцу удастся обжаловать решение финансовой компании в судебном порядке, автомобиль ему вернут – даже если вы успели его купить. Такое редко, но всё же бывает.

Ещё одна нежелательная ситуация: покупатель оплачивает долг заёмщика, а тот отказывается от сделки. Вернуть назад деньги будет нелегко – банк получил своё и не станет возвращать эти средства.

Как избежать такого риска? Во-первых, имейте дело только с теми людьми, которым можете доверять. Во-вторых, берите расписку с заёмщика – заверенный нотариусом документ, согласно которому он обязуется выполнить обещанное.

Желательно, чтобы текст тоже составил профессиональный юрист, чтобы документ не имел двойного толкования.

Слишком низкая цена автомобиля должна насторожить вас: автомобили с кредитными долгами, проданные по поддельным документам, подлежат конфискации

Кстати, за продажу кредитного авто владельцам грозит штраф до 120 000 рублей или лишение свободы сроком до 2 лет.

Итак, если вы всё-таки решили приобрести залоговый транспорт, делайте это только легальными способами, с обязательным участием банка и оформлением всех необходимых документов.

Что делать, если вернули машину поцарапанной

При систематической задержке платежей по кредиту или невыплате основного долга банк имеет право по решению суда изъять залоговый автомобиль у владельца и реализовать его с целью покрытия полученного ущерба.

Однако после изъятия авто владелец может вернуть себе движимое имущество покрыв убыток, причиненный банку. Что делать, если изъяли авто в надлежащем виде, а вернули поцарапанным?

В первую очередь необходимо отметить, что при изъятии или возврате авто составляется специальный документ – акт, в котором указываются:

• все характеристики движимого имущества (марка, год выпуска, цвет, номер VIN, мощность и тип двигателя и так далее);
• текущие параметры (пробег авто на момент изъятия/возврата);
• описание авто (наличие/отсутствие вмятин на кузове, царапин и иных дефектов);
• реквизиты собственника движимого имущества.

Если при возврате автомашины какие-либо данные не совпадают или обнаружены лишние дефекты кузова, лакокрасочного покрытия, ходовой части, то владелец имеет право обратиться в суд для взыскания материальной компенсации на ремонт поврежденного автомобиля.

Возможна ли смена залога?

Меньшей популярностью пользуется смена объекта залога. В этом случае, заемщику потребуется предоставить иное ценное имущество, удовлетворяющее запросам банка и позволяющее вывести из обременения транспортное средство. В качестве такого имущества могут выступать:

• все объекты недвижимости;
• драгоценности;
• транспортные средства и оборудование.

Во всех случаях заемщику потребуется предоставить документы, подтверждающие право владения перечисленными ценностями, получить одобрение у финансовой организации, перенести обременение и, только после этого, зарегистрировать авто на себя и приступить к продаже.

В редких случаях, предоставить альтернативный залог может покупатель автомобиля. На практике, эта ситуация встречается редко, так как требует дополнительного бумажного оформления и согласия трех сторон: заемщика, потенциального покупателя и банка.