Как избавиться от микрозайма

Справляемся с временными трудностями

Теперь поговорим, как быстро рассчитаться с долгами, если ваше материальное положение нельзя назвать стабильным. То есть, когда вы не можете регулярно оплачивать установленную в соглашении сумму. Итак, если ваши заработки нестабильны, лучшим выходом станет планирование собственного бюджета. Для начала составьте таблицу всех ежемесячных финансовых поступлений и расходов. Первый месяц просто записывайте все цифры, а по его итогам проанализируйте ситуацию. Определите статьи расходов, которые временно можно исключить, например, походы в рестораны и кафе, приобретение лишних вещей и другие внеплановые затраты.

Также нелишним будет уведомление кредитора о ваших сложностях с финансами. Помните, все банки заинтересованы в возврате собственных средств с наименьшими потерями для себя, поэтому вряд ли к вам сразу поспешат применить какие-либо санкции. Попробуйте поговорить с кредитором о продлении срока выплат или рефинансировании

При этом важно подчеркнуть, что вы очень заинтересованы в таком деле, но просто находитесь в затруднительном положении и не знаете, как рассчитаться с кредитами. Само собой, оповещать кредитора нужно по возможности раньше, а не ждать, когда он сам поинтересуется причинами просрочки оплаты

Поиск дополнительного источника дохода — оптимальное решение при некоторых финансовых затруднениях

Безусловно, нужно подумать и об улучшении собственного благосостояния. Возможно, стоит задуматься о смене места работы или поиске дополнительного заработка. Сегодня такие действия доступны практически каждому человеку. Кроме того, не забудьте уведомить о вашем решении и кредитора. Так, вы покажете, что всеми силами стараетесь исправить положение и готовы к компромиссам.

Исковая давность при задолженности

Тот период, когда организация вправе через суд взыскать средства с неплательщика, именуют сроком исковой давности. Судебный пристав возбуждает исполнительное производство на основании письменного заявления пострадавшего, затем, в течение 6 дней, готовится постановление, которое направляют участникам конфликта.

Например, гражданин взял в банке деньги под процент и не выполняет обязательства, указанные в договоре, тогда организация подает на нарушителя в суд. Судья, рассмотрев заявление, вправе принять решение о принудительном изъятии средств с заемщика.

Решение суда направляется к судебным приставам, и последние попытаются выбить с нарушителя долговых обязательств деньги всеми законными мерами.

Получив уведомление, заемщик обязан в установленный срок расплатиться с займодавцем. Согласно ФЗ № 229 должнику дается 5 дней с момента получения постановления на то, чтобы решить вопрос с кредитором.

Оказавшись в тяжелой финансовой ситуации, дебиторы обычно ищут способы, как аннулировать долги у судебных приставов и тянут время, надеясь на истечение процессуального срока. Такие действия ничем хорошим не заканчиваются, так как кредитор, основываясь на положения статьи 208 гражданского кодекса РФ, вправе продлить лимит до неограниченного времени, если в письменном договоре между ним и нарушителем есть неправомерности.

Установленный российским законодательством время обращения в суд для взыскания задолженности составляет три года, но этот лимит возможно продлить по ходатайству третьих лиц или кредитора.

Особенности ритуала и правила его проведения

Соблюдение правил проведения очень важно

Чтобы избавиться от долга, для возврата утраченных финансовых потоков существует магический заговор. Это обрядовая формула, которая издавна использовалась еще нашими предками для того, чтобы определенным образом воздействовать на подсознание и энергетику человека

Очень важно соблюдать определенные правила и рекомендации специалистов, чтобы добиться максимального эффекта от проводимых ритуалов:

1. Для возвращения финансового благополучия все обряды должны проводиться только на прибывающую луну. Так будет прибывать благосостояние и положительные материи.
2. Чтобы избавиться от негатива, магические действия выполняются в период убывающей луны. Ритуал от долгов также проводится на убывающую луну.
3. Немаловажным является искреннее верование в то, что проводимый обряд будет эффективным, во время его проведения необходимо вкладывать в произносимые речи большое количество своей энергии.
4. Все помыслы должны быть светлыми, желания искренними и земными (не нужно желать чего-то и при этом не работать, а ждать, что блага появятся из ниоткуда).
5. Желания не должны вредить окружающим (то есть, нельзя желать забрать у кого-то и отдать вам).
6. Прося о помощи высшие силы, нужно сосредоточиться на конкретной проблеме, а не на общем состоянии финансов в семье, не отвлекаться на посторонние дела и мысли.
7. Женщинам лучше выполнять тайные действия в женские дни, а мужчинам – в мужские.

Соблюдая перечисленные рекомендации, привлечение финансов произойдет намного быстрее и эффективнее. Выбирая способ избавления от долгов, следует учитывать, что в будущем лучше не брать снова деньги в долг и воздержаться от кредитов.

Особенности рефинансирования

Центробанком сегодня проводится политика снижения ключевой ставки. Это ведет к снижению рыночных ставок по кредитам. Однако реальное рефинансирование под более низкие ставки возможно только для длинных обеспеченных кредитов, т.е. ипотеки. Целенаправленное же рефинансирование потребительских займов, автокредитов либо кредитных карт банки не практикуют.

Существует возможность рефинансирования кредитной карты посредством заказа новой с переводом баланса. На рынке сегодня имеются подобные предложения. Однако с учетом описанной выше критичной ситуации заемщика здесь будет сложно рассчитывать на снижение ставки.

Непопулярные меры

• Не стоит отказываться от автоплатежей за различные услуги. Если конкретные расходы попали в список не сокращаемых, согласие на их автоматическую оплату выглядит логичным. При этом следует пересматривать подобный список минимум раз в три месяца.
• Приучитесь оценивать свое время. Оценивайте все потенциальные доходы или расходы в соответствующем времени вашей жизни и работы (днях, часах и пр.).
• Экономия должна решать ваши финансовые проблемы, а не делать жизнь хуже или скучнее.
• Ищите возможности достижения максимального эффекта посредством минимальных изменений. В первую очередь пересматривайте самые значительные блоки расходов. В нашей стране это чаще всего затраты на продукты питания.
• Экономия не может быть слишком маленькой. Зато люди очень часто перестают придерживаться заранее определенных правил.

Как правильно выплачивать долги по очередности?

Теперь касаемо того, как поочередно рассчитаться с долгами. Правило таково: чем большими проблемами чревата задолженность, тем быстрее ее надо выплачивать.

Допустим, задолженности по микрозаймам обычно выбиваются крайне жесткими методами, а проценты за просрочку в МФО вообще заоблачные. Так что если у вас и микрокредит, и долги по квартире, о 2-м пункте следует на время забыть, вплотную занявшись 1-м.

Возможен и другой вариант. Семья взяла парочку небольших кредитов, ипотеку, и есть еще долги. Так как супруги сильно просрочили выплату по жилищному кредиту, банк обратился в суд. Встал вопрос о том, чтобы продать квартиру в принудительном порядке. Ясно, что закрытие ипотечного кредита для супругов находится на 1-м,2-м и 3-м месте.

Впрочем, для типичной ситуации (парочка задолженностей без просрочек) очередность выплат выглядит следующим образом:

1. «Дорогие» задолженности (с высокими процентами либо в иностранной валюте). Тут также имеются в виду долги, создающие психологические неудобства. К примеру, руководитель выдал ссуду на работе, сразу же надавав кучу заданий. Либо за долги по алиментам ухудшились отношения с экс-супругой и ребенком.
2. «Разумные» задолженности (кредиты с низкими процентами либо рассрочка).
3. «Безопасные» задолженности (друзьям, родным, за жилье).

Правда ли что пассивные источники доходов это действительно то, что нужно человеку имеющему долги, как воздух?

Разумеется, стоит для себя понять, что пассивный доход никак не ограничен в сумме ежемесячного дохода! Вы можете получать хоть 5 000 рублей, хоть 10 000 рублей, хоть миллион и больше! Тогда как на работе по найму, заработная плата у Вас фиксированная и, как правило, не повышается!

И именно поэтому, многие люди, кто думает правильно, зарабатывая деньги где-либо, стремятся вкладывать свои деньги под проценты с целью получать ежемесячный пассивный доход.

Однако, пользуясь пассивными источниками доходов (вариантами инвестиций), многое зависит от суммы имеющегося капитала, который Вы вкладываете. И, как правило, чем больше вкладываешь, тем больше и получаешь в будущем. И уж тем более, стоит сказать, что ваш пассивный доход может быть даже 1 миллион рублей в день и более! Именно такой доход получают самые опытные инвесторы и бизнесмены, причем практически не затрачивая на это дело своего времени. Они получают деньги каждый день просто отдыхая где-нибудь на Мальдивах, вот и все. Мы советуем делать точно также!

Ликвидация ИП по шагам

А теперь детально опишем процедуру ликвидации ИП. Пошаговая инструкция поможет вам самостоятельно пройти этот путь быстро и без неприятных последствий.

Шаг 1. Увольте своих работников и сдайте отчётность по ним

ИП без работников этот шаг пропускают, а работодателям придётся потратить на закрытие бизнеса чуть больше времени.

В соответствии со статьей 180 ТК РФ  работников надо уведомить об увольнении не позже, чем за два месяца до прекращения работы, но это требование относится только к организациям. Для ИП такой срок не установлен, однако предприниматель должен подать в службу занятости уведомление об увольнении персонала за две недели до этого. Поэтому обычно и работников уведомляют в этот же срок — за две недели. Необходимо также оформить кадровые документы (приказ об увольнении и записку-расчёт), выплатить работнику зарплату и внести запись в трудовую книжку.

В фонды и ИФНС сдают последнюю отчётность по работникам (РСВ, 6-НДФЛ, 4-ФСС, СЗВ-М и СЗВ-Стаж). А в течение 15 дней после сдачи отчётов необходимо перечислить страховые взносы за сотрудников.

Шаг 2. Снимите с учёта ККТ и закройте расчётный счёт

Этот шаг тоже обязателен не для всех ИП, а только тех, у кого был зарегистрирован кассовый аппарат или открыт расчётный счёт.

Снятие ККТ с учёта оформляется заявлением по форме, утверждённой Приказом ФНС России от 29.05.2017 N ММВ-7-20/484@. Подайте заявление в свою инспекцию и получите карточку о снятии кассового аппарата с регистрационного учёта.

Одновременно с этим можно обратиться в банк для закрытия расчётного счёта. Здесь никаких крайних сроков не установлено, т.е. счёт может оставаться открытым и после ликвидации ИП, но за его обслуживание придётся платить. В зависимости от банка процедура закрытия р/с может занять около недели или чуть больше. Все подробности можно узнать в самом кредитном учреждении.

Шаг 3. Подготовьте и подайте документы для ликвидации ИП

Перечень документов для прекращения предпринимательской деятельности мы уже рассмотрели выше, он очень простой – заявление Р26001 и квитанция на 160 рублей.

Ликвидация ИП через Госуслуги на самом портале невозможна, т.к. это неэлектронная услуга. В данном случае Портал может только предоставить информационную поддержку, т.е. описать процедуру прекращения предпринимательской деятельности.

Например, здесь можно узнать о причинах отказа в ликвидации:

• непредставление необходимых документов;
• подача заявления в ненадлежащий регистрирующий орган;
• несоблюдение нотариальной формы заявления, если она необходима;
• подписание заявления неуполномоченным лицом.

Если же вас интересует именно онлайн-способ снятия ИП с учёта, то при наличии ЭЦП надо обратиться на сайт ФНС. Ликвидация ИП через Госуслуги таких возможностей не предоставляет.

На шестой рабочий день после получения заявления Р26001 налоговая инспекция направляет на электронный адрес заявителя лист записи ЕГРИП о снятии предпринимателя с учёта. При желании получить бумажный документ о закрытии ИП надо обратиться с заявлением в этот регистрирующий орган.

Шаг 4. Заплатите за себя страховые взносы

Предприниматели без работников, а также ИП-работодатели должны перечислить оставшуюся сумму страховых взносов за себя в течение 15 дней после снятия с учёта. Рассчитать сумму к уплате можно на нашем калькуляторе взносов.

Шаг 5. Сдайте декларации и заплатите налоги

Срок сдачи последней отчётности и уплаты налогов зависит от системы налогообложения ИП:

• ЕНВД – декларация не позже 20 числа месяца, следующего за закрытием, уплата налога — не позже 25 числа этого месяца;
• ПСН – на этом режиме нет деклараций, а налог предприниматель платит в виде стоимости патента, т.е. до конца срока его действия надо перечислять нужную сумму;
• УСН и ЕСХН – сдать декларацию и заплатить налог необходимо не позже 25 числа месяца, следующего за месяцем снятия ИП с учёта;
• ОСНО – на этом режиме два разных налога: сдать 3-НДФЛ надо в течение 5 дней после закрытия ИП, налог заплатить в течение 15 дней; НДС – не позже 25 числа месяца, следующего за кварталом закрытия.

Когда лучше отдавать долг по дням недели?

Сама идея передачи денег в долг имеет очень глубокие корни, уходящие далеко в древность. То же самое касается и ростовщичества. Можно сказать, что займы и проценты по ним — неизбежный сосед любой цивилизации, достаточно окрепшей, чтобы перейти от натурального обмена к рыночному.

Поэтому с самой древности за долгами и ростовщиками несется шлейф примет, поговорок, знаков и суеверий. И, что любопытно, приметы на дни недели и прочие суеверия зачастую работают, как часы! Именно по этой причине даже современному жителю нужно знать, как следует правильно занимать. От этого напрямую зависит не только финансовое, но и эмоциональное, а также духовное состояние должника и заимодавца.

С незапамятных времен люди ориентировались на луну и ее состояния: таким образом цельный год делился на 12 отрезков, каждый из которых и был назван «месяцем». Точно так же называют и луну в завершении лунной фазы.

Отслеживая энергетические волны, поступающие от луны, люди на нашей земле еще до образования Киевской Руси уже точно знали, когда следует отдавать долг, а когда не следует. Вот сейчас мы с вами и разберем, в какие дни лучше всего возвращать долг.

Понедельник

Если вы ищете ответ на вопрос, когда отдавать долги по лунному календарю, можно сразу заверить — точно не в понедельник. Этот день начинает собой неделю, отчего он получил символическое значение «вечного начала».

Ни брать долг, ни возвращать его в этот день нельзя. В противном случае должник или заимодавец будут, словно Сизиф, снова и снова тащить камень финансового бремени на себе, но снова и снова богатства не будут приходить в дом.

Вторник

В этот день можно взять долг, хотя этого делать предки не рекомендуют. То же касается и возвращения долга. А вот одалживать кому-то деньги категорически не рекомендуется: существует поверье, что, одолжив кому-либо крупные деньги в этот день, сам спустя время станешь пожизненным должником.

Среда

В этот день нельзя брать займ, а вот возвращать его или одалживать деньги кому-либо еще — к счастью, а не к худу. Среда олицетворяет собой середину недели — день, когда люди находятся в наивысшем рабочем тонусе. Таким образом, возврат или выдача займа в этот день предвещают личностный и финансовый рост.

Четверг

То же касается и четверга. В какие дни нельзя отдавать долги, так это в понедельник, пятницу и воскресенье. Четверг же, наоборот, энергетически заряжает деньги силой «возврата»: человек, погасивший долг, в скором времени получит сумму, превышающую отданное.

Пятница

День, когда усталость и раздражение заражает всех добросовестно трудящихся. Энергия усталости может передаться и деньгам, и человеку через эти самые деньги. Вместе с тем, пятница предвещает релаксирующий отдых — это делает возврат ссуды неоднозначным.

Ориентируйтесь на свое настроение и настроение заимодавца: если у вас у обоих нет усталости и раздражения, ничего не будет за погашение долга в пятничный день.

Суббота

В целом энергия этого дня такова, что в возврате займа ничего плохого нет. Вести дела по субботам еще возможно, усталость недели контрастирует с увеличением тонуса и приятным отдыхом. Главное в этом вопросе — учитывать время суток.

Воскресенье

Конец недели. Энергетически этот день — завершение вечного цикла. Мешать этой энергии нельзя, поэтому вести дела в воскресенье — сама по себе плохая идея. Если отдавать или давать займ в этот день, никакой пользы от этого не будет. Скорее, наоборот, это принесет дополнительные проблемы обеим сторонам.

Как рассчитаться с долгами?

План погашения долгов на примере семьи Петровых

Прежде всего, поймите: придется непросто. Тем более в случае когда нет лишней суммы, так как рассчитаться с долгами не легче, нежели избавиться от избыточного веса либо алкоголизма.

Оцените нынешнюю ситуацию

Создайте табличку в Экселе либо попросту нарисуйте в тетради. Количество строк равно количеству задолженностей. У Петровых (молодые супруги) их 4:

• ипотечный кредит;

• потребкредит на ноутбук;

• остаток по кредитке;

• долг другу Василию.

Данные для столбцов:

• общий остаток;

• минимальный платеж в месяц (тело, проценты, общая сумма).

Вот что получилось:

Выводы:

По долгу Василию не нужно выплачивать проценты. Петровы обсудили эту ситуацию с другом и решили, что тот не станет их поторапливать. Не имей сто рублей, а имей друга Васю, как говорится. Однако супруги торжественно поклялись через 12 месяцев вернуть Василию долг целиком.
Платеж по кредитке обходится Петровым в сущие копейки. К тому же происходит автоматическое списание минимального платежа за долги по ней с зарплатной карточки супруга. Однако как раз здесь предусмотрена самая большая переплата: 3% в месяц либо 36% в год. Этот долг вы должны погасить прежде всего.
Потребкредит также обходится довольно дорого: 2% в месяц либо 24% годовых. Его тоже лучше закрыть как можно скорее. Однако оформление этого кредита происходило по аннуитетной схеме, следовательно, если вы досрочно погасите долг, то не слишком-то выиграете от этого.
Наиболее серьезные трудности вызывает ипотека. Хоть проценты по ней и маленькие — 1% в месяц либо 12% в год, однако нужно учитывать, что ипотечный кредит Петровы брали в долларах, и с того времени, когда супруги его оформили, курс рубля уменьшился вдвое. А заработную плату они получают в национальной валюте. К тому же погашение ипотечного кредита проводится по дифференцированной схеме, следовательно, любая переплата уменьшит и сумму процентов, и «тело» кредита (при том же сроке)

Иначе говоря, супругам очень выгодно досрочно закрывать ипотечный кредит, особенно принимая во внимание тот факт, что прогноз касаемо курса иностранной валюты весьма противоречив.

Существует и другой способ — пересчет ипотеки в национальной валюте. Супруги хотели погасить старый кредит и взять новый на то же жилье, однако условия рефинансирования предлагались крайне выгодные. В итоге они приняли решение ничего не менять.

Составьте план погашения долгов

В рассмотренной ситуации минимальная сумма платежа для закрытия долгов равна приблизительно 23 тыс. 750 руб. Условимся, что $1 = 68 руб. А чтобы выплатить долг Василию, надо ежемесячно откладывать по 1 тыс. руб.

Доход на обоих супругов составляет 60 тыс. руб. Петровы посчитали, что они могут затянуть поясок и закрыть за год большую часть долга. На нормальную жизнь (но без особых излишеств) им хватит 30 тыс. руб. Остаток в 30 тыс. руб. Петровы используют для погашения задолженностей на протяжении года.

План выплаты задолженностей:

Кредитная карта: целиком погашается в 1-й месяц.
Долг Василию: к зарплатной карточке супруга (Альфа-Банк) можно подключить «Копилку для зарплаты», которая ежемесячно будет переводить одинаковую сумму на счет (в рассматриваемой нами ситуации — 1 тыс. руб.). На какой бы то ни было остаток на счете банк начисляет 7%. Через 12 месяцев супруги закроют «Накопилку» (12 тыс. руб. + проценты) и, соответственно, смогут расплатиться с Василием.
Потребкредит закрывается по графику 3 тыс. руб. в месяц.
Жилищный кредит: оставшиеся деньги целиком направляются на ипотеку

Если не принимать во внимание 1-й месяц (закрытие кредитной карты), на ипотечный кредит остается 30 000 — (1000 + 3000) = 26 000 руб. (примерно $400)

Эта сумма превышает нынешний минимальный платеж.

К окончанию года:

1. Из 4 задолженностей целиком погашаются 2.
2. Выплачивается 1/2 потребкредита на ноутбук.
3. Погашается приблизительно $5 тыс. остатка ипотечной задолженности (50%), при этом значительно снижается сумма ежемесячного платежа (по крайней мере, в 1/5-2 раза).

Таким образом, семья написала хороший, осуществимый план.

История из жизни

Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки — недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.

Жили до определенного момента в малосемейке. Потом предложили купить квартиру в новостройке очень выгодно. Взяли. Набрали в долг у всех родственников, друзей и знакомых. За полгода сделали ремонт. Я решила, что в новую жизнь не возьму ничего из старой. 

Пример наших покупок мебели

  — кухонный гарнитур с плитой из гранита;

  — спальня из натурального дуба;

  — детям младшим в спальню обои по индивидуальному заказу.

Все в долг. По сумме — почти столько же, сколько стоила квартира. Старшая к тому времени заканчивала школу, и жила отдельно.

Через некоторое время муж стал уезжать в Москву на заработки. Но на содержание детей присылал копейки. А мне и кредиты выплачивать, и малых кормить. Стала брать кредиты. Сначала небольшие, часто в МФО обращалась, брала по 3-5 тысяч «на покушать». Итог — проценты по 20-30 тысяч. Чтобы отдать их и расплатиться за мебель стала брать кредиты в банках.

Тут еще старшая поступила в ВУЗ в другом городе. На бюджет баллов не хватило. Отличников и льготников было в три раза больше, чем бюджетных мест. Общежития нет. Нужно снимать квартиру. Это — опять расходы, частично на меня. Муж, к счастью, оплачивает учебу. Плюс ее поить, кормить нужно. Хоть и живет отдельно, с мужем, но не чужой же человек.

В общем, несколько лет работала только на оплату даже не кредитов, а процентов по ним. Так продолжалось, пока не выяснилось, что младшим детям даже на улицу не в чем выйти, износилось все. С мужем развелась. Он сказал, что мои кредиты, мне и платить. А то, что он годами не давал ни копейки в бюджет, он не помнит.

. Если бы я знала, чем обернется мне эта покупка кухни, спальни, кучи безделушек в новую квартиру, я бы на них и не смотрела. Спала бы на старом диване. А так захотелось жить «как все». Теперь расплачиваюсь. Кредит на кредит, кучу денег брала, чтобы старые долги погасить. В итоге и они висят, и новые появились. А бывший муж хорошо себя чувствует. Прожил почти 10 лет за мой счет, теперь машины меняет да в Таиланд каждый год летает отдыхать.

Закрытие ИП с долгами по налогам

Бесспорно, частник может задолжать не только ПФР, но и другим организациям разных форм собственности. Поэтому довольно актуальным стал вопрос: можно ли закрыть бизнес, где имеются долги по отчислениям?

Как известно, задолженность по платежам в бюджет будет препятствием для ликвидации фирмы. Вначале придется погасить проблемную сумму и все, что к ней относится (пени, штрафы и др.). А значит, нужно предусматривать добавочные траты.

Если владелец фирмы подавал отчетность регулярно, потребуется только форма последнего учетного периода. Если по каким-либо причинам налоговый отчет не был сдан в положенные сроки, руководитель может сделать это в течение 5 дней после закрытия ИП.

Сначала нужно рассчитаться с государством, потом отчислять взносы в остальные учреждения. Если средств предпринимателя на все не хватит, в ход пойдет имущество. Его реализуют с молотка по низким ценам плюс должника заставят заплатить за сам аукцион.

Но все же есть возможность уклониться от конфискации, если деньги ИП не покрывают все долги. Это банкротство. Если человек несостоятелен и вынужден закрыть свою фирму, суд иногда смягчает долговые обязательства. То есть продлевает срок уплаты или распределяет платежи частями (рассрочка).