Какой скоринговый балл нужен для одобрения кредита и что это такое

2021: Введение единой шкалы кредитных рейтингов россиян

19 мая 2021 года Центробанк РФ сообщил о введении единой шкалы кредитных рейтингов россиян для всех бюро кредитных историй (БКИ).

Как сказано на сайте регулятора, будет принята единая шкала таких рейтингов в диапазоне от 1 до 999: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заемщика. Сам балл характеризует вероятность выхода заемщика на просрочку в течение следующих 12 месяцев, пояснил «Коммерсанту» гендиректор ОКБ Артур Александрович.

ЦБ вводит единую шкалу кредитных рейтингов россиян

Рейтинг станет доступен россиянам вместе с кредитным отчетом, но может предоставляться и отдельно. При этом два раза в год такая услуга будет оказываться бесплатно. Требования к методике вычисления и составу раскрываемой информации вступят в силу 1 января 2022 года для квалифицированных БКИ, а для остальных БКИ — с 1 января 2024 года.

В ЦБ рассчитывают, что единообразный подход к расчету кредитных рейтингов заемщиков повысит их заинтересованность в получении информации о своей кредитной истории и, как следствие, повысит их финансовую грамотность.

Прежде каждое БКИ самостоятельно определяло рейтинг заёмщиков, исходя из собственной методики. В частности, при расчётах учитываются количество и объёмы кредитов, просрочки платежей и прочее.

Чтобы упростить понимание информации о кредитном рейтинге, Банк России намерен потребовать предоставлять ее и в графическом виде. Гражданин увидит свое место на общей шкале, разбитой на четыре группы разного цвета. Группа, имеющая наиболее высокий рейтинг, составит 10% от общей «популяции» субъектов кредитных историй, остальные три группы будут иметь долю по 30%.

Преимущества и недостатки скоринговой системы

Преимущества

1. Быстрое рассмотрение заявки.
2. Минимальные затраты на оценку заемщика.
3. Отсутствие субъективного мнения сотрудника банка и других рисков из категории «человеческий фактор».
4. Выявление рисков мошенничества с помощью автоматизированной системы.

Недостатки

1. Скоринговая система анализирует не клиента, а информацию, которая им предоставлена. Таким образом, есть риск того, что заемщик может подготовить правильные ответы заранее.
2. Программа имеет технические несовершенства и нуждается в постоянном обновлении.
3. Для клиентов без кредитной истории рассмотреть заявку с помощью системы скоринга будет сложно, поскольку программа не может предугадать поведение потенциального заемщика.

В чем заключается система кредитного скоринга, или его основная суть?

Потенциальный заемщик подвергается оценке с помощью своеобразного скорингового тестера, который в математической форме определяет некоторые характеристики заемщика, указывающие на его способность своевременно возвращать кредитные средства. Основа для проведения кредитного скоринга — статистические законы, поэтому оценка кандидата в получение кредит наличными, не всегда оказывается верной.

Такая ошибка может послужить причиной незаслуженного отказа, в таком случае банк потеряет клиента. Возможен и другой вариант, когда заемщик, набравший достаточное количество очков кредит не выплачивает, в этом случае потерпевшей стороной окажется банк. Решающим в вопросе предоставления кредита будет все-таки мнение сотрудника банка — кредитного инспектора.

Такого рода оценка потенциальных заемщиков (т.е. кредитный скоринг), применяется банками исключительно в отношении физических лиц. Различий между ипотечным, авто, потребительским кредитованием не так уже и много, скорее это всего-лишь степень внимательности, с которой банк изучает клиента, ведь чем сумма больше, тем больше банк беспокоится о своевременном возврате денег. Юридические лица подвергаются несколько другой системе скоринга, ведь там фигурируют значительно большие суммы, а проверку юридического лица можно осуществить совершенно другими методами.

ЛУЧШИЕ ФОРЕКС БРОКЕРЫ ПО ДАННЫМ «ИНТЕРФАКС»

2007 год. БОНУС $1500 НА СЧЕТ. |
СЕРВИС FXCOPY | обзор/отзывы

1998 год. ECN брокер!   CASHBASK ОТ АЛЬПАРИ | обзор / отзывы

2007 год. FinaCom.   15% БОНУС + КЕШБЭК | обзор / отзывы

1997 год. Нацбанк РБ. Не для РФ!   50.000$ НА ДЕМО | обзор / отзывы

А ТАКЖЕ ЛУЧШИЕ БРОКЕРЫ БИНАРНЫХ ОПЦИОНОВ В 2021:

Депозит от 10$!
  ТОРГОВЛЯ БЕЗ ВЕРИФИКАЦИИ | обзор / отзывы

Копирование сделок!
  10.000 НА ДЕМО СЧЕТ | обзор / отзывы

Какие виды скоринга, наиболее часто применяются в банковской системе?

В банковской практике принято применять несколько видов скоринга. Самым важным из них является Application – скоринг, который представляет своеобразный барьер для клиента, оценивающий его платежеспособность. Недобор количества баллов по результату Application — скоринга ведет к однозначному отказу или предложению других условий кредитования, возможно с уменьшенной сумой ссуды или увеличенной процентной ставкой.

Оценка склонности заемщика к мошенничеству является результатом прохождения Fraud — скоринга. Цель, преследуемая на этом этапе — выявить лиц, которые пытаются создать образ идеального заемщика, получить деньги и не возвращать их. В каждом банке разработана своя система Fraud, в которую включаются многочисленные процедуры по выявлению мошенников. У каждого банка эта система скоринга специфичная и представляет собой коммерческую тайну.

Сначала банк просто напоминает о необходимости погашения задолженности, в особых случаях дела о не выплаченных кредитах могут оказаться в коллекторском бюро или в суде. Радости от знакомства с этим видом скоринга не много, в случае невозможности своевременного произведения выплат по кредиту лучше всего обратиться непосредственно в банк с просьбой пересмотреть срок одного или нескольких платежей. Нужно отметить, что к таким просьбам банки прислушиваются и идут навстречу своим клиентам.

РЕКОМЕНДУЕМ ПОСМОТРЕТЬ:

ТОП БРОКЕРОВ, ПРИЗНАННЫХ НЕЗАВИСИМЫМИ РЕЙТИНГАМИ

Система копирования сделок. | обзор | отзывы | ТРЕЙДИНГ С 5 $
Не требуется верификация! | обзор/отзывы | НАЧАТЬ ТОРГОВЛЮ С 10$

ТОП ФОРЕКС БРОКЕРОВ РОССИЙСКОГО РЕЙТИНГА НА 2021 ГОД:

2007 год. Как получить 1500$? =>> БОНУС $1500 | обзор / отзывы
2007 год. FinaCom.   КОПИРОВАТЬ СДЕЛКИ ТРЕЙДЕРОВ | обзор/отзывы
1998 год. FCA, НАУФОР. | ВСЕ АКЦИИ И КОНКУРСЫ | обзор/отзывы

Особенности кредитного скоринга на примере ведущих банков РФ

Давайте рассмотрим особенности скоринговых программ ведущих банков страны, например:

1. В «Сбербанке» используется скоринговая модель при принятии кредитных решений по всем заявкам физических лиц. Здесь также присутствует экспертная оценка данных. Кредитор комбинирует два этих метода и применяет различные стратегии при оценке заемщика. В целом в банке используются сотни разнообразных методик по сбору и анализу сведений о заемщике. Это мощнейшая система. В корпоративном кредитовании скоринг не применяется.
2. В банках, работающих под брендом «Восточный» розничные заявки проходят через 100% индустриальный скоринг НБКИ. Вскоре компании будут выдавать кредиты малому и среднему бизнесу посредством таких же скоринговых оценок.
3. В банке «ВТБ» используются как внутренние, так и внешние модели скоринга по розничным займам.
4. «Росэнергобанк» использует несколько систем проверки анкет заемщиков, включая статистический скоринг. Основной акцент делается на кредитной истории и на программы по предотвращению «сотрудничества» с мошенниками.
5. «Абсолют Банк» считает социально-демографическую, кредитную или поведенческую оценку заемщика в скоринговой проверке лишь частью процесса общего анализа.

На сегодняшний день современные банки развиваются в направлении алгоритма самообучения, поведенческого анализа, пресекая все новые типы мошенничества. К скоринговым моделям подключаются обновленные источники данных, ведется работа с программой «Big Data». Индексируются не только стандартные базы данных по юридическим и физическим лицам, но и социальные сети, различные форумы.

Классификация

Существует много типов кредитного скоринга , и какой из них мы имеем дело, зависит от принятого критерия классификации, а именно:

• цель балльного анализа;
• тип ссуд – на его основе можно выделить, например, скоринг потребительских ссуд в банках (наличные или ипотечные ссуды), а также скоринг экономических ссуд;
• рейтинговая организация – на этой основе оценка может быть выделена в отношении клиентов, которые являются физическими или юридическими лицами;
• цель использования – можно встретить внешний кредитный скоринг, созданный для зарубежных учреждений, а также внутренний скоринг, созданный каждым банком для собственных нужд;
• субъект, оценивающий кредитный риск – вы можете говорить о кредитном скоринге коммерческого банка или центрального банка, а также о скоринге кредитного рейтингового агентства, скоринге кредитного бюро и т. д .;
• можно выделить области, в которых используется скоринг – скоринг страхования, банковского дела и маркетинга.

Как повысить свой скоринг-балл?

Если персональный кредитный скоринг оказался невысок, то можно попробовать оформить кредит в банке, клиентом которого заемщик является. Но заемщику нужно адекватно оценивать свои шансы на получение займа.

Если человек имеет неплохую кредитную историю, долго сотрудничает с банком, погашал исправно кредиты, то может попробовать взять займ. Все перечисленные качества положительно повлияют на решение. Кредитор может пойти на уступки и предложить ссуду в долг на особых условиях либо с ограничением по сумме.

Еще несколько советов:

1. Исправно погашать кредиты, если есть обязательства перед банками.
2. Контролировать финансовую нагрузку в соотношении 40/100: сумма платежей по кредитам и кредитным картам не должна превышать 30-40% от общего дохода. В крайнем случае 50%, но уже сложнее получить кредит.
3. Не рассылать множество заявок в банки и МФО для получения кредитов, когда нужны деньги. Сначала обратиться в банк, клиентом которого заемщик является, затем при отказе в кредите обращаться в следующую компанию.
4. Следить за обязательствами перед государственными структурами: своевременно оплачивать штрафы, алименты, коммунальные услуги и др.
5. Время от времени использовать досрочное погашение по кредиту, чтобы быстрее рассчитываться с долгами.
6. По возможности открыть вклад в банке, а при подаче заявки на кредит указать наличие актива.

Регулярно рекомендуется проверять персональный рейтинг, если требуются кредиты. Если есть ошибочная информация – сотрудники банка не направили данных о закрытии кредита либо случайно направили ложную информацию по досье другого человека, — тогда стоит написать заявление и потребовать исправить ошибки.

Если кредитная история нулевая, то есть ранее не оформлялись займы, тогда можно открыть кредитную карту, сделать несколько покупок и вернуть средства в срок. Это поможет создать положительную динамику в кредитной истории.

Какой должен быть кредитнный скоринг, чтобы получить кредит? Стоит ориентироваться на бюро, где есть отчет и соотносить рейтинг к применяемой системе. Лучшие значения – выше среднего и высокие для одобрения займа.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев
Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.

Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл
Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка

При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы. Кредитная история

При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация о долгах, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.

Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в курсе всех регулярных поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Вам также может быть интересно:

На что влияет плохой кредитный рейтинг

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения

Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение)

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях

Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.
Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Скоринг по взысканию

Рассматриваемая операция нацелена на взыскание долга с неплательщика. Проще говоря, это осуществление предупреждений, в виде звонков и смс-рассылки. С помощью этого банковский центр старается оказать воздействие на должника с целью возвратить свои денежные средства

Нет причин тревожиться из-за детального установления платежеспособности, осуществляющейся при помощи сложных механизмов скоринга. Достаточно часто случается, что неглубокая проверка приводит к тому, что банки выдают денежные средства на нерентабельных условиях, с целью оптимизации своих рисков. Платежеспособный заемщик сам заинтересован в том, чтобы провести детализированную проверку и в итоге не переплачивать по кредиту. Согласно статистике в государствах, в которых банковские учреждения регулярно усовершенствуют механизмы кредитного скоринга неплательщиков значительно меньше.

Безоговорочно следует искренне давать ответы на вопросы, заданные во время скоринга. Любая неточная или лживая информация достаточно легко может быть разоблачена, и это гарантированно станет обстоятельством для отказа в кредитовании, а также внесения клиента в черный список.

Как работает система

Предоставленные человеком ответы на вопросы скоринг анализирует в баллах. Особое влияние оказывают ответы о финансовом состоянии человека:

1. наличие недвижимости либо движимого имущественного объекта (автомобиля);
2. хороший стабильный доход, официальное трудоустройство;
3. дорогая бытовая техника;
4. трудоспособный возраст потенциального клиента;
5. отсутствие иных кредитов, иждивенцев на попечении.

Положительным параметром может стать наличие несовершеннолетних детей и съемного жилья. Это говорит о способности заявителя планировать свои финансы, о его уверенности в будущем.

Снижающие факторы в основном следующие:

• возраст меньше 28 лет либо больше 35;
• местонахождение квартиры в неблагополучных районах;
• работа официантом, курьером и т. д., где высокая квалификация непринципиальна;
• пустая кредитная история: обратившийся в банк человек еще ни разу не оформлял и не выплачивал кредиты;
• если у заявителя есть судимость, то с высокой степенью вероятности в оформлении кредита он получит отказ.

Организации, которые специализируются на продаже скоринговых систем, выявили следующие взаимосвязи факторов и поведения клиентов.

Так, в среднем женщины, семейные пары с детьми и заемщики старшего возраста относятся к своим финансовым обязательствам ответственно. Уровень образования существенной роли не играет — важнее опыт работы не мене 3 лет. Но если у человека нет высшего образования, это может стать минусом.

Если сотрудник пообщался с вероятным заемщиком самостоятельно, то он дополняет профиль человека своим впечатлением — внешность заявителя, одежда, часы, гаджеты, жесты, грамотная речь, признаки того, что человек говорит правду либо лжет. От уверенности в себе и внешней опрятности, речи и убежденности зависит общее впечатление, которое вероятный заемщик окажет на представителя финансового учреждения.

По итогам система присваивает каждому пункту анкеты ту или иную оценку, после чего выставляет конечный скоринг балл.

Также идет проверка соответствия действительности данных, предоставленных клиентом (существование указанного им адреса, легальность паспорта). Поэтому для тех, кто интересуется, можно ли обмануть данную систему, ответ будет отрицательным.

Далее специалисты решают, стоит ли тратить время на заявителя и изучать его заявку детальнее или же лучше ему отказать. Что касается МФО, то в этом случае после низкого скорингового балла заявка человека автоматически отклоняется.

Таким образом, у банков и МФО есть своеобразный профиль платежеспособного заемщика. Благодаря скорингу финансовое учреждение автоматизирует поиск именно таких людей среди огромного количества заявителей на оформление кредита.

2020: Госкомпании будут учитывать только кредитный рейтинг банка для размещения там своих денег

16 октября 2020 года стало известно о желании российских властей изменить систему доступа к средствам государственных компаний. Об этом сообщается в законопроекте «О совершенствовании отбора кредитных организаций на основании кредитного рейтинга для целей инвестирования и размещения денежных средств», который будет внесён в Госдуму 19 октября. Документ «концептуально поддержали» Центробанк и Минфин, рассказал РБК глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Как поясняет издание (в его распоряжение есть этот проект закона), к середине октября 2020 года основным критерием для размещения, например, средств госкомпаний в банках выступает капитал кредитной организации. Новая инициатива Госдумы предполагает то, что опираться можно будет только на кредитный рейтинг банка — аналогичный подход будет распространен и на множество других отраслей.

Госкомпании будут учитывать только кредитный рейтинг банка для размещения там своих денежных средств

Пока кредитный рейтинг банка выступает второстепенным критерием. Помимо него, к этой категории относятся участие банка в системе страхования вкладов, применение надзорных мер со стороны регулятора, различные формы господдержки и значения нормативов. Госкорпорация может размещать свободные средства, открывать счета и депозиты лишь в банках с должным размером капитала. При этом банк должен немедленно вернуть ей средства и проценты, если он перестает удовлетворять требованиям закона.

По мнению ЦБ, кредитный рейтинг позволяет дать независимую оценку масштаба деятельности и финансовой устойчивости банка с учетом многих факторов, включая размер капитала.

Первый замгендиректора «Эксперт РА» Марина Чекурова считает, что законопроект будет способствовать повышению конкурентоспособности региональных банков, которые «можно считать главными пострадавшими от применения текущих критериев, в рамках которых учитывается не только уровень рейтинга, но и размер капитала».

Что это такое

Скоринг – это заранее установленный алгоритм оценки платежеспособности заемщика, определяющий возможность выдачи кредита. Основывается скоринговая оценка на различных статистических данных, таких как возраст клиента, его доход, социальный статус и многое другое. В результате скоринговой оценки клиенту присваивается балл, и чем он выше, тем больше шансов на получение займа. На сегодняшний день известно несколько видов скоринга, имеющие различные цифровые значения. Их основное отличие в том, брал ранее клиент ссуду в банке или нет.

То есть, для клиентов, не имеющих кредитной истории, расчет производится по одному алгоритму, а клиенты, имеющие КИ оцениваются по другой системе:

1. Социодемографический скоринг применяется для клиентов, не имеющих КИ. Здесь учитываются такие параметры, как возраст клиента, его доход, его должность, наличие иждивенцев и т.д.
2. FICO скоринг анализирует кредитную историю получателя средств. здесь учитывается своевременность внесения платежей, наличие просроченной задолженности, долговая нагрузка и т.д. Лишь в последнюю очередь здесь рассматриваются демографические данные клиента.

Если итоговый балл будет довольно высоким, то есть шанс получить ссуду на более выгодных условиях. Если же скоринговый балл будет ниже среднего, то вероятнее всего, что клиенту будет предложена максимальная процентная ставка.