Как физическому лицу списать долги по кредиту в 2020 году

Реструктуризация

При реструктуризации клиент подает заявление в банк, где указывает в просительной форме, чтобы не списать его долг, а лишь уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Поэтому такой способ улучшить платежеспособность заемщика не совсем можно назвать списание долга. Договор остается действующим, пересматривается лишь график, величина сумм, процентов и составляется дополнительное соглашение, прилагаемое к основному договору.

Как только у вас случилось что-то такое, что может негативно сказаться на вашей платежеспособности, так вы сразу должны не только позвонить в банк, но и прийти, чтобы подать заявление в письменном виде с просьбой о реструктуризации. Для одобрения банком вашего заявления точно также нужны веские причины, как и в случае с рефинансированием.

Это могут быть следующие факторы, которые очевидны и могут испортить вашу кредитную историю:

• потеря работы не по вашей вине;
• серьезное заболевание, требующее длительного решения и влияющее на вашу трудоспособность не лучшим образом;
• рождение ребенка в семье или появление любого другого иждивенца, требующего ухода;
• внезапная кончина основного заемщика, чей родственник по наследству принял обязательство платить долги. Но для родственника такая обязанность возникла неожиданно, не запланировано.

Заимодавец после удовлетворения вашей заявки может предложить вам несколько вариантов урегулирования вопроса. Потому что все вместе одновременно эти механизмы практически не применяются.

Способы решения неплатежеспособности заключаются в следующем:

• уменьшение ежемесячных сумм по платежам на определенный период времени;
• уменьшение суммы по платежам со сдвигом и изменению по всему графику с добавлением дополнительного месяца (или месяцев), благодаря чему срок кредитования немного увеличится;
• предоставление клиенту, так называемых, «кредитных каникул», когда он может вообще не платить долг в течение 1-3 месяцев;
• оплата только проценты до выравнивания ситуации;
• если по ссуде фигурировал залог, а сумма долга скопилась уже достаточно большая, то банк может предложить погасить его именно залоговым имуществом, отписав его банку по договору кредитования.

Здесь стоит отметить – иногда в период «кредитных каникул» клиента обязуют оплачивать хотя бы процентную ставку. Поэтому редко бывает так, чтобы реструктуризация проходила таким образом, что клиент вообще ничего платить не будет в какой-то период времени.

Зато благодаря этому механизму ваша кредитная история не испортится, ведь вы все будете делать в законных рамках.

Способы смягчения условий выплаты долга

Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться и искать способы полного списания кредитных долгов. Такие случаи происходят крайне редко, поэтому лучше рассмотреть альтернативные и более реальные варианты. Существует возможность частично списать долг или значительно смягчить условия выплаты, договорившись с кредитором.

Чтобы избежать негативных последствий в дальнейшем и не дожидаться судебного разбирательства, при возникновении финансовых трудностей должнику стоит посоветоваться с грамотным юристом и сообщить банку о возникших проблемах с выплатой по кредиту. В такой ситуации договориться с кредитором о смягчении условий по погашению долга становится вполне реально.

Улучшить свою финансовое положение должник может с помощью:

1. Соглашения с банком о реструктуризации.
2. Обращения в другой банк кредита на рефинансирование проблемного займа.

В каждом банке имеется специальные программы по предоставлению льгот клиентам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Разработку и предоставление таких продуктов осуществляет финансовый сектор поддержки проблемных заемщиков.

Реструктуризация

Во многих кредитных организациях практикуется индивидуальный подход к решению финансовых проблем должников. Этому способствует нестабильная экономическая ситуация в стране, во многом способствующая снижению уровня доходов и платежеспособности граждан.

Заемщик может получить существенные льготы по выплате образовавшейся задолженности: отсрочку или уменьшение размера платежей, увеличение срока кредита, списание части долга, пеней и штрафов.

Для заключения соглашения о реструктуризации кредитного долга гражданину потребуется подать заявление и предоставить необходимые документы. После непродолжительного периода проверки банк в большинстве случаев идет навстречу клиенту и улучшает условия по выплате кредитного долга.

Рефинансирование

У заемщика имеется возможность обратиться в другую кредитную организацию с целью оформления кредита на большее выгодных условиях. Полученные деньги пойдут на погашение задолженности в других банках. Такая процедура называется рефинансированием проблемного кредита.

Чтобы получить кредит с целью рефинансирования исходного долга необходимо подать заявку, предоставить первоначальный договор, приложить график платежей и справку, выданную кредитором о размере просрочки, пеней и штрафов, а также реквизиты для перечисления предоставленных денежных средств.

Проблему с возникшей задолженностью можно решить и без судебного разбирательства, своевременно сообщив банку о непредвиденных обстоятельствах. У банка имеется возможность предоставить индивидуальные условия проблемному клиенту, оптимально подходящая для конкретного случая.

Есть ли срок давности для банковских долгов

Многие надеются на то, что банк все спишет со временем.

Судиться за возврат небольшого долга они тоже не будут — судебные издержки могут быть выше возвращенной суммы. Просто продадут такой проблемный долг коллекторам.

У коллекторских контор свои законы, поэтому о сроке давности с ними можно забыть. Не для того они выкупали долг, чтоб простить его.

Иное дело — судебные приставы. Они люди государственные, для них законы писаны. Итак, банк пошел по пути судебных разбирательств с вами. Кредитный договор составлен грамотно? Значит, суд будет на стороне кредитора и вынесет решение в его пользу. И передаст постановление суда служивым людям.

С ними тоже надо первыми идти на контакт, выторговывая выгодные условия возврата. Производство по взысканию долга будет тоже иметь временной предел в три года. За это время приставы:

• арестуют банковские счета должника, если таковые имеются. Любое поступление на них будет ополовинено в пользу банка;
• наведаются к должнику домой и опишут все более/менее ценное имущество, принадлежащее клиенту банка. При невнесении денег в течение двух месяцев имущество будет выставлено и продано на торгах;
• при отсутствии банковских счетов и ценного имущества, когда взять с должника нечего, судебные пристава прекращают работу с ним ровно через три месяца.

Банк будет оповещен о «безнадежной задолженности», но вряд ли с этим смирится. Должника ждет еще один суд или коллекторы. Просто так долг не спишут, даже если заемщик пенсионер. Кстати, среди должников банка меньше всего пенсионеров. То ли потому, что банки их неохотно кредитуют, то ли потому, что они самые ответственные заемщики.

Реально ли списать долг по кредитам через банкротство?

Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через суд или через МФЦ.

Банкротство физического лица через арбитражный суд позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

• у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
• у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

Через банкротство физ. лиц можно списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКХ, налогам, штрафам, распискам и т.д.

Сколько стоит банкротство?

Наши услуги и цены

• Услуга
  Стоимость

• Внесудебное банкротство физ. лица «под ключ»

  25 000 руб.
  Списать долги

• Подготовка документов к процедуре внесудебного банкротства

  14 500 руб.
  Списать долги

• Судебное банкротство физических лиц «под ключ»

  от 8 000 р./мес.
  Списать долги

• Дополнительные услуги

  от 2 000 руб.
  Списать долги

Чем же выгодно банкротство физ. лиц в 2021 году?

• с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками, МФО, коллекторами;
• приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
• сумма задолженности перестает расти;
• отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Внесудебная процедура через МФЦ поможет только тем должникам, чей долг менее 500 000 руб.

В чем подвох? Обязательное условие — закрытое исполнительное производство по причине отсутствия имущества.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Частые вопросы

• Можно ли подать заявление в суд на списание долга, если прошло более 3 лет с момента последнего платежа?

  Все зависит от того, обращался ли банк за взысканием долга. Если в пределах трех лет после последнего платежа был подан иск и банк получил исполнительный лист, срок давности фактически уже не применяется. Для списания долга можно подавать только на банкротство по общим правилам.

  Если за три года банк не обратился в суд, срок давности будет пропущен. В этом случае обращаться на банкротство не имеет смысла. Если банк решит подать в суд, достаточно заявить в суде о пропуске срока, потребовать прекращения дела. После этого принудительное взыскание будет невозможно.

• Может ли банк отказаться закрывать кредит, рефинансируемый другим банком?

  Банк закроет кредит, как только получит возмещение по основной сумме задолженности и начисленным процентам. При этом банк не должно интересовать, кто будет платить по кредиту. Если заемщик нашел другой банк и получил одобрение на рефинансирование, деньги будут перечислены не закрытие первоначального кредита.

  Как только средства поступят на кредитный счет, банк обязан закрыть кредит, а по запросу заемщика выдать подтверждающий документ (справку об отсутствии задолженности, выписку по счету).

• Как пройти судебную реструктуризацию и погасить долг за 3 года?

  Банкротство не обязательно завершается реализацией имущества и списанием долгов. Целью процедуры может быть восстановление платежеспособности должника. Для этого подается план реструктуризации задолженности, который будет рассматриваться в судебном заседании, с учетом мнения кредиторов.

  План реструктуризации можно утвердить на 3 года, если с этим будут согласны все кредиторы. Так как кредиторы получают шанс вернуть деньги, они дадут согласие на реструктуризацию, если должник подтвердит готовность и возможность платить. На период реструктуризации будут приостановлено начисление неустоек, пени, других штрафных санкций.

• Как списать долг за ипотеку многодетной семье?

  1. Можно полностью или частично списать до 450 тыс. руб. по Федеральному закону № 157-ФЗ, если у семьи третий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Закон № 157-ФЗ был принят специально для поддержки многодетных семей с малолетними детьми. Выделение средств на погашение ипотеки осуществляется через систему и банк ДОМ.РФ. Максимальный размер субсидии составляет 450 тыс. руб. Если остаток по ипотеке меньше, субсидия будет выплачена по фактическому остатку.

  2. В судебном процессе или в ходе банкротства можно добиться реструктуризации долга, подписать новый график платежей и получить временную отсрочку.

Реструктуризация задолженности

Одним из способов, как списать кредитные долги является оформление реструктуризации задолженности. Процедура предполагает временно признать частичную несостоятельность человека полностью погашать кредиты и долги. Проведение регламентирует ФЗ 127, процедура №1.

В данной ситуации финансовое состояние определяется как сложное, но возможное к реабилитации. Здесь происходит установление посильного платежа по всем задолженностям. Кроме того, сумма долга фиксируется. Оплата производится согласно установленному порядку, фиксированным ежемесячным платежом. При этом они идут в счет выплаты долга.

В результате происходит списание штрафов. Сумма и порядок погашения определяется снова. Происходит временное признание о частичной финансовой несостоятельности. При этом, может снижаться сумма ежемесячного платежа.

Как списать любые долги законно

Процедура реструктуризации подходит при невозможности погашения кредита согласно текущим условиям. Например, при наличии официального дохода в 20 тыс. руб., а прожиточном минимуме 11800 руб., то на погашение можно потратить 8200 руб. Если этой суммы недостаточно для выплаты ежемесячного платежа и погашения в течение 3-х лет, то можно начинать реструктуризацию.

Расчет выплат и их сроков производится в индивидуальном порядке, в зависимости от Вашего дохода и финансового состояния.

Как проходит процедура реструктуризации

Процедура проводится в несколько главных этапов:

1. Заполнение анкеты с необходимыми данными по кредиту, платежам, доходу на момент оформления и нынешний день, описанием ситуации и других нюансов.
2. Составление документов на оформление процедуры.
3. Создание расчета новых платежей с представителем банка.
4. Подпись договора на проведение реструктуризации.

В данном случае полностью списать долг физического лица не получится. Однако, значительно улучшатся условия выплат. Ежемесячные платежи будут значительно ниже. Изменится график платежей. При необходимости, можно договориться с банком об отсрочке на пару месяцев. Кроме того, данная процедура не повлияет на кредитную историю и не наложит некоторые ограничения, в отличие от банкротства.

При самостоятельном обращении в банк есть высокие риски того, что он откажет в реструктуризации задолженности. Банковские учреждения идут навстречу только, если выплате кредита препятствуют серьезные проблемы: тяжелая болезнь, потеря дохода, призыв в армию или декрет. В данной ситуации банк видит, что должник не справляется с установленными обязательствами не по своей безалаберности, а по ряду независимых от него причин. Поэтому он идет на встречу и делает условия кредитования более комфортными для заемщика.

Списание долгов по кредитам самостоятельно

Тем клиентам банковских кредитных организаций, которые имеют возможность собрать необходимый пакет документов, можно обратиться по поводу списания задолженности самостоятельно. Обычно подтверждением значительного ухудшения платежеспособности является пакет документов, подтверждающих невозможность выплаты долгов:

1. Справка о доходах с места последней работы, выписка из трудовой книжки об увольнении;
2. Декларация о доходах предпринимателя, справка региональной ФС о прекращении бизнес деятельности;
3. Выписка из Росреестра о наличии недвижимого имущества и прочих высоко ликвидных материальных ценностей.
4. Заявление о списании долга на имя руководителя организации – кредитора.

Как списать свои долги через банкротство физ. лица

Банкротство проводится в Арбитражном Суде. Оно требует серьезной подготовки, однако позволяет списать задолженности вплоть до 0,00 руб. Процедура проводится согласно 127 ФЗ через реализацию имущества. Выполняется процедура при наличии долга от 500 000 рублей и просрочке в 1 месяц. Однако, можно провести банкротство лица и при наличии задолженности свыше 250 тыс. руб. Для этого должны быть обстоятельства, из-за которых у Вас точно возникнет финансовая несостоятельность.

В прочем, бояться тут нечего, так как создается ложное финансовое положение. В результате недвижимость и имущество остается в Вашем распоряжении. При этом, Вы выглядите, словно человек, который не может выполнить обязательства по платежам. Как результат – долг спишется, а Вы временно будете признаны финансово несостоятельным.

Процедура проводится только для лиц, которые не в состоянии погасить задолженность согласно текущему уровню дохода. Если нет возможности выплатить задолженность в течение 36 месяцев, то ее можно списать. Например, при доходе в 20 тыс. руб. и прожиточном минимуме 11800 руб. погашение задолженности возможно только на сумму 8200 руб. Если этого ежемесячного платежа не хватит для оплаты долга в течение 36 месяцев, то можно начинать процедуру банкротства.

Как проводится банкротство физ. лица

Процедура проводится поэтапно:

1. Необходимо собрать всю информацию по ситуации: когда был оформлен кредит, какие просрочки по нему есть, какой доход был на момент его оформления и его уровень на сегодняшний день.
2. Составить необходимый пакет документов, которые подтвердят невозможность погашения кредитов и долгов.
3. Составить заявления для подачи в Суд. Это позволит начать процесс. Все собранные и согласованные документы должны быть прикреплены.
4. Назначить Арбитражного Управляющего для утверждения.
5. Составить отчет Арбитражного управляющего, исходя из согласованного пакета документов.
6. Оценить отчет и принятие решение о списании кредитов, штрафов, пени и других долгов. После окончания процедуры списываются все долги. Вам перестанут названивать коллекторские организации и банки. Стоимость банкротства устанавливается индивидуально. При этом, процедура в среднем проводится 10 месяцев.

Отметим, что на протяжении 5 лет, после признания Вашей финансовой несостоятельности, оформить новое банкротство не получится.

Процедура банкротства

Сегодня физическое лицо может воспользоваться возможностью списания разнообразных долгов (кредитные, налоговые, коммунальные), признав себя банкротом. Начать процедуру может как сам гражданин, так и кредитор.

Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо предоставить в суд подтверждение своей неплатежеспособности. Заемщик оформляет заявление и необходимый комплект документов, включающий:

1. Справки, содержащие сведения о размере долгов.
2. Сведения о банковских счетах, депозитах.
3. Выписки из государственного реестра при наличии недвижимости.
4. Опись имеющегося имущества.
5. Документы, подтверждающие гражданское состояние.

Если в процессе банкротства сторонам удалось договориться, компромиссное решение оформляется в виде мирового соглашения и утверждается судом. Дело о банкротстве подлежит закрытию, а заемщик должен выполнить принятые на себя обязательства.

Другими вариантами рассмотрения заявления о банкротстве может стать реструктуризация долгов и реализация имущества. В результате реструктуризации должник может расплатиться с кредитором, не продавая имущества. В таком случае проценты по кредиту не начисляются. Если должник не имеет дохода он объявляется банкротом. Претензии банка будут гаситься из проданного на торгах имущества заемщика. Оставшаяся сумма долгов после реализации имущества должника подлежит списанию.

Проект закона о кредитной амнистии

В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.

О чем он и стоит ли на него надеяться?

Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.

Напомним, это еще не закон, только проект, который разработан еще в 2015 году.

СПИСАНИЕ ДОЛГОВ ПО КРЕДИТАМ В 2021 ГОДУ

Кредит является хорошим способом быстро получить желаемое. Практически любую вещь сейчас можно приобрести в кредит: от телефона до недвижимости. Это очень соблазнительно для людей, которые не хотят ждать 5-10 лет, чтоб накопить средства и купить желаемое. Проще получить вещь сразу и платить за нее ежемесячный платеж. Но в жизни случается всякое, и иногда возможности платить по кредиту или микрозайму просто нет. Так что же делать в такой ситуации? На данный момент выход есть – можно списать долги по кредитам абсолютно законно.Что значит законное списание долгов?Для того, чтобы списать все ваши долги, нужно пройти через процедуру банкротства. Существует несколько вариантов развития событий, как легально списать долги, с помощью процедуры банкротства.Во-первых, это реструктуризация. Данная процедура представляет собой внесение изменений в условия кредита, например уменьшение ежемесячного платежа, понижение процентной ставки и так далее. Реструктуризацию можно произвести через банк, предоставив документы, доказывающую ваши финансовые трудности. Но банк Вам может отказать, в этом случае необходимо воспользоваться процедурой банкротства, обратившись в суд. Данный способ выгоднее по нескольким причинам:

• Вы будете платить долг и проценты, которые образовались на день начала процедуры, после введения реструктуризации приостанавливается начисление штрафов и пеней.
• Срок выплат можно увеличить до 3-х лет.
• Есть возможность включить в план реструктуризации не всю сумму долга, но только с одобрения кредитора, перед которым эта задолженность.
• Один план на все имеющиеся у Вас кредиты.
• Финансовый управляющий, которого Вам назначит суд, будет сопровождать вас на протяжении всей процедуры реструктуризации.

Минус реструктуризации в том, что к ней можно прибегнуть только раз в 8 лет. Также реструктуризация подходит лишь тем, чей доход позволит погасить долг.Во-вторых, это реализация. Процедура списания долгов по кредитам предполагает полное закрытие долга перед банком. Но как Вы это сделаете, если у Вас на это нет средств? Тогда для списания всех ваших долгов банк прибегнет к процедуре реализации вашего имущества в счет уплаты долга. То есть продажа его имущества на аукционе.В-третьих, это мировое соглашение. Реализоваться оно может на любом этапе рассмотрения дела судом. Мировое соглашение используется для прекращения процедуры банкротства с помощью достижения компромисса между физическим лицом – банкротом и банком-кредитором. По сути, с помощью мирового соглашения, кредитор и физическое лицо сами договариваются о рассрочке долга, процентах и сроке. Мировое соглашение обладает следующими преимуществами:

• Кредитор и физическое лицо могут договориться на взаимовыгодных условиях. Конечно, с определенными уступками с обеих сторон.
• Значительно экономит время на процесс, ведь процедура банкротства может длиться месяцами.
• Экономия средств на процессуальных и судебных издержках.

Как происходит процедура списания долгов с помощью банкротства? С 2015 года стало возможным инициирование процедуры банкротства гражданина. Процедура проходит в суде, ее длительность примерно от 6 до 18 месяцев. Ведением процедуры занимается финансовый управляющий. Процедура банкротства подойдёт не только тем, у кого есть просроченная задолженность, в процедуру можно зайти и без просрочки. В случае, если должник доказывает свою несостоятельность и отсутствуют признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, то долги по кредитам списываются судом. Но в чем подвох списания долгов по кредиту, спросите Вы. В данной процедуре, несомненно, есть и свои минусы:

Есть определённые затраты на процедуру банкротства, установленные законом,
Гражданин, в течение 5 лет после процедуры банкротства, должен сообщать новым кредиторам о том, что он банкрот

И, в связи с тем, что у банкрота негативная кредитная история и высок риск не возврата денежных средств, банки с особым вниманием будут относиться к выдаче кредита,
Процедуру банкротства можно проходить только раз в 5 лет

Так куда же обратиться по списанию долгов и что нужно, чтобы списать долги законно? Для этого Вам достаточно обратиться к нашему юристу и рассказать о своей ситуации. Наш юрист проведет с Вами бесплатную консультацию, на которой составит план ваших дальнейших действий. А компания «Правотека» поможет Вам списать все долги, с гарантией по договору.