Продажа квартиры через банковскую ячейку: риски продавца, расчет при продаже

Как снять банковскую ячейку в банке: образец договора, особенности оформления и условия хранения

Согласно 922 статьи ГК РФ, где прописаны правила предоставления сейфов в банковских организациях, хранение может иметь несколько вариантов, точнее их всего два, регламентируемых соответствующими договорами:

Аренда

Банк не контролирует клиента в момент помещения личных ценных вещей в ячейку. Их извлечение так же неподконтрольно банку. Пользователь сейфа выполняет эту процедуру самостоятельно. В компетенции сотрудников банковской структуры исключительно надзор за доступом в депозитарий.

Предел их ответственности – сохранность неприкосновенности ячейки:

Для вас одобрен кредит!

1. Арендатора сопровождают к сейфу, расположенному в хранилище.
2. Он открывает его своим ключом (в некоторых случаях сейф открывается только двумя ключами, один находится у клиента, другой – у сотрудника банка).
3. О содержимом ячейки знает только арендатор.

Есть один неприятный момент – банк не отвечает за сохранность вещей, находящихся в ячейке. Проще говоря, условия аренды ячейки сохраняют тайну вложения, но не обеспечивают полную безопасность вещей.

Ответственное хранение

При таком варианте банк реально защищает ценности, заложенные в сейф:

• Передача ценного имущества осуществляется только после подписания двухстороннего акта, где отражается цена каждого предмета путем составления описи.
• Закладка ценностей в сейф производится менеджером хранилища.
• Ключи хранятся в специальном банковском хранилище.
• При каждом последующем доступе к ячейке присутствуют две стороны: банковский представитель и клиент. В обязательном порядке составляется новая опись.

Для клиента подобный вид услуги гораздо дороже обычной аренды, но отличается большей надежностью.

Для банков этот процесс сопряжен с трудоемкостью и дороговизной, доступные лишь крупным организациям:

1. Необходима отдельная комната для приема ценностей.
2. Нанимаются дополнительные сотрудники для обслуживания арендаторов.
3. Приглашаются опытные оценщики.
4. Усиливается охрана.
5. Страхуются риски. Если банк подвергся ограблению, ущерб клиенту возмещается.

Оформление договорных отношений с последующей закладкой ценностей – длительный многочасовой процесс. Не каждый банк занимается ответственным хранением. Намного проще сдавать ячейки в аренду и получать гарантированную прибыль, хоть и в меньших размерах.

Как арендуется ячейка? Достаточно просто:

• Клиент приходит в банк. Можно сразу принести ценности.
• Предоставляет документы, подтверждающие его личность.
• Подписывает договор на аренду. В некоторых организациях оформляют два договора: аренды и ответственного хранения. Скачать типовой договор на аренду ячейки в банке.
• Во многих банках получение ключа предполагает обязательную уплату залога. Данная сумма возвращается по истечении арендного периода.
• Вносится арендная плата. Здесь возможны варианты – за весь срок сразу или с определенной периодичностью.

После выполнения перечисленных выше мероприятий доступ к сейфу в банке открыт. Не лишним будет внимательное ознакомление со всеми пунктами подписанного документа: ответственностью, правами, обязанностями сторон и так далее.

Безопасно ли хранить ценности в банке?

Естественно, сберегать свои ценности на территории крупной финансовой организации лучше, чем дома. Банк имеет гораздо больше ресурсов для организации надежной охраны, чем отдельный человек.

Однако ни одна кредитная организация мира не застрахована от налета грабителей. К тому же ценности из охраняемой ячейки могут похитить нечистые на руку сотрудники самого банка. Сообщения об исчезновении предметов, хранящихся в банковских сейфах, нередко попадают на страницы средств массовой информации.

Поэтому важным для нас будет такой аспект: несет ли финансовая организация ответственность в случае исчезновения из ее ячейки охраняемых ценностей? Ответ на этот вопрос зависит от многих нюансов.

Во-первых, при помещении ценных вещей на хранение в банк клиент может заключить с финансовой организацией разные типы договоров. Наиболее распространенный (и наиболее дешевый с точки зрения платы за пользование сейфом) — это договор аренды ячейки.

При заключении соглашения данного типа клиент просто арендует у банка сейф. При этом сотрудники кредитной организации не знают, что именно хранит человек в своей ячейке. Служба безопасности банка будет следить лишь за тем, чтобы к сейфу не имели доступ посторонние лица. Его может открывать лишь тот человек, который заключил с банком договор, либо тот, у которого есть на это нотариальная доверенность. Однако в случае пропажи ценности банк не станет возмещать человеку убытки, так как у нет подтвержденной информации, что именно хранилось в сейфе.

В этом случае потерпевшему человеку останется надеяться лишь на полицию. В раках заведенного уголовного дела сотрудники правоохранительных органов должны будут расследовать кражу, разыскать преступников (которые и должны будут возместить гражданину нанесенный ущерб).

Однако если клиенту банка в суде удастся доказать, что в его ячейке действительно хранились предметы определенной ценности (которые впоследствии исчезли), то суд может обязать финансовую организацию возместить пропажу. Так, один человек положил в банковский сейф деньги на покупку автомобиля, и в присутствии свидетелей пересчитал деньги. Впоследствии пачки с купюрами из банковского сейфа загадочным образом исчезли. Однако на основании свидетельских показаний суд установил ценность имущества, которого лишился клиент банка, и обязал финансовую организацию возместить ему ущерб.

Кроме договора аренды ячейки гражданин может заключить с банком договор ответственного хранения. В этом случае закладка ценностей в сейф осуществляется строго в присутствии сотрудника банка. При этом в обязательном порядке составляется опись вещей с указанием ценности каждого предмета. Ключ для доступа в ячейку банк клиенту не передает (он тоже хранится в финансовом учреждении). Вскрытие сейфа происходит тоже в присутствии работника финансовой организации. После каждого посещения составляется новая опись ценностей.

В случае заключения с банком подобного договора финансовая организация несет ответственность за сохранность переданных ей ценностей. После исчезновения помещенных на хранение вещей банк возместит клиенту их стоимость.

Услуги по ответственному хранению ценностей стоят значительно дороже, чем аренда ячейки. Ведь в итоговую стоимость договора закладываются расходы на содержание отдельной комнаты для передачи ценностей, зарплату дополнительно занятых сотрудников, оценщиков и охранников, страхование принятых на хранение вещей.

А что будет, если у банка, в который человек поместил свои ценные вещи, ЦБ отзовет лицензию? В случае лишения финансовой организации лицензии она теряет право на осуществление определенных банковских операций (прием вкладов, выдачу кредитов). Но как юридическое лицо банк продолжит свое существование. Следовательно, все обязанности, которые финансовое учреждение имеет по заключенным договорам аренды ячеек или доверительного хранения ценностей, сохраняют свою силу.

Способ №1: Оплата по договору купли-продажи после регистрации права собственности в Росреестре

До подписания договора, если нет уверенности в продавце, отдавать деньги не стоит. Почему? Да потому что продавец может:

• Потеряться с вашими деньгами и не дойти в офис МФЦ (Росреестр) для регистрации перехода права собственности,
• Заблокировать сделку сразу после подачи документов в МФЦ,
• После подачи документов может выяснится, что наложен запрет на регистрационные действия с недвижимостью или арест, или другие ограничения прав и обременения. Чтобы проверить наличие ограничений (обременений) – нужно заказать выписку из ЕГРН.

Исходя их вышесказанного, лучше произвести расчет с продавцом квартиры, земельного участка или любой другой недвижимости после регистрации перехода права собственности.

Как происходит расчет с продавцом после регистрации права собственности

1. Условия о расчете нужно четко прописать в договоре. Чтобы все было максимально понятно.
2. После сдачи документов на государственную регистрацию право собственности будет зарегистрировано за покупателем, но с обременением в виде залога в пользу продавца (на основании п. 5 ст. 488 ГК РФ). Это обременение будет отражено в выписке из ЕГРН. Покупатель ничего не сможет сделать пока полностью не рассчитается.

Вот так выглядит обременение в виде залога в выписке из ЕГРН:

1. Далее необходимо снять обременение, когда расчет произведен полностью. Для этого необходимо еще раз обратиться в регистрационную службу с заявлением о снятии обременения и доказательствами полного расчета (например, расписка).

Единственный минус расчета после регистрации недвижимости – это двойное посещение регистрационного органа.

Чтобы 2 раза не посещать Росреестр можно прописать в договоре особое условие.

Например, «Расчёт сторонами осуществляется в течение пяти рабочих дней с момента государственной регистрации перехода права собственности на отчуждаемое имущество к покупателю. При этом по соглашению сторон с момента такой регистрации и до полного завершения расчёта квартира не признается находящейся в залоге у продавца. Государственная регистрация залога в силу закона не производится.»

Способы передачи денег

Передача денег происходит в пару способов – наличными и через счет в финансовом учреждении. Интересно: согласно статистике, до 95% расчетов за недвижимость происходит наличными средствами. Остается только выбрать наиболее приемлемый и безопасный вариант.

Важно: регистрация имущества является фактом его перехода к новому владельцу, но для этого необходимо время. Тогда возникает вопрос, когда следует оплачивать покупку? Вариантов три:

• Предоплата – передача средств до регистрации имущества в Регистрационной палате;
• Оплата по факту – после получения свидетельства на право собственности;
• Через банковскую ячейку.

Безопасные расчеты в сделках с недвижимостью рассмотрены в этом видео:

Первые два способа имеют свои недостатки:

• Во-первых, существует вероятность остаться ни с чем, как для покупателя, так и для продавца;
• Во-вторых, передвигаясь с объемным портфелем наличных средств, человек становится приманкой для мошенников;
• В-третьих, сам продавец может оказаться тем самым грабителем, ведь такая сумма – это испытание для каждого;
• В-четвертых, необходимо обеспечить присутствие третьей незаинтересованной стороны, лучший вариант – банк или агентство недвижимости и лучше, чтобы помещение было оборудовано видеонаблюдением.

Третье лицо – банк

Его роль в данном деле – это временное хранение наличности клиента. Хранить денежные средства можно в два способа:

Индивидуальное сейфовое хранение – обязательства по договору в этом случае существуют между продавцом и банком

Важно: существует только одно условие передачи денег при индивидуальном хранении – после окончательного выполнения всех пунктов процесса купли-продажи

При этом хранение денег начинается от момента прихода денег до окончания регистрационного времени недвижимости плюс 5 рабочих дней – в этот период продавец, представив доказательства продажи, может забрать средства, когда же период полностью истек за финансами приходит покупатель, так как сделка не состоялась.

Как оплатить подоходный налог на продажу квартиры, читайте здесь.

Также существуют такие условности:

• Вносить деньги могут обе стороны, чтобы точно знать вложенную сумму;
• Также в банке можно воспользоваться услугой пересчета денег или проверкой подлинности купюр;
• Ячейка арендуется на 1 – 2 месяца.

Схема оплаты через банковскую ячейку. Фото:realty-ask.ru

Сам процесс передачи средств выглядит так:

• Оформляется аренда ячейки;
• Закладываются деньги в ячейку совместно;
• Ячейка запирается на 2 ключа;
• Подписывается договор между сторонами;
• Продавец забирает средства, представив доказательства продажи.

Преимущества использования ячейки

Применение банковской ячейки при передаче денег, безусловно, имеет множество положительных сторон:

• Это самый безопасный способ передачи средств;
• Намного дешевле, нежели использование в таком случае депозита или услуг нотариуса;
• Удобно для обоих участников – продавец уверен, что деньги будут в полном объеме в назначенный час при выполнении всех условий сделки, покупатель знает, что деньги вернутся, если сделка не состоится;
• Сохранность – в ячейку можно вложить сколько угодно денег, они все равно не исчезнут;
• Арендовать ячейку доступно необходимое количество времени, аренду можно продлить;
• Банк предоставляет дополнительный пакет услуг – проверка купюр и пересчет;
• Средства стороны сделки могут забрать в любой указанный в договоре день, не уведомляя об этом никого из участников;
• Снятые деньги можно положить на счет в этом же учреждении.

Важно: при банкротстве банка деньги в ячейке остаются нетронутыми, они не являются активами банка и остаются доступными для их владельца

Есть ли недостатки

Естественно, данный способ не во всех вопросах безупречен:

• По условиям договора с банком – учреждение не обязано интересоваться содержимым ячейки и его подлинностью;
• Сумма также не фиксируется банком и не проверяется.

Инструкция по оформлению покупки квартиры находится тут.

• Нет проверки документов на подлинность и количества купюр;
• Подставной человек может забрать из ячейки то, что ему не принадлежит;
• Существует еще одна схема – аренда сразу двух ячеек, в одной, лежат деньги, а другая пустая предназначенная для жертвы.

Банк ответственности не несет!

Риск обеих сторон. Прежде чем оставить деньги в хранилище, стороны сделки подписывают с банком договор на аренду сейфа, в котором прописаны условия доступа. Также в этом договоре вы увидите условие о том, что банк ответственности за сохранность заложенного имущества, не несет. «Как так?» – спросите вы. Объясняю, банк не знает, что и в каком количестве вы положили в сейф, сотрудник не присутствует при закладке и тем более не составляет опись оставленного в сейфе имущества. Так вот, данное условие банка является страховкой на тот случай, если из ячейки что-либо пропадет. Таким образом, вы закладываете деньги в сейф на свой страх и риск.

Случаев кражи из банковских хранилищ в практике встречается крайне мало, но, тем не менее они есть. Лично у меня в практике подобных случаев не было, может и потому что чаще всего советую своим Клиентам использовать аккредитив в расчетах по сделкам с недвижимостью.

Банковская ячейка в ВТБ. Для чего используется?

Вам полезно будет узнать о том, что чаще всего наши сограждане пользуются сейфовыми ячейками в тех случаях, если планируют покинуть свой город или выехать за границу на продолжительный срок и при этом желают обезопасить свои ценности. В арендованный в рассматриваемой банковской структуры металлический бокс вы можете поместить не только деньги, но и ювелирные украшения, произведения искусства, драгоценные камни и т.д.

Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что ВТБ предоставляет услуги по аренде банковских ячеек на следующих условиях:

1. Вы не сможете арендовать ячейку на срок менее 1 суток.
2. В соответствии с действующими правилами максимальный срок аренды ячейки составляет один год.
3. Высота арендуемой ячейки может составлять от четырех до 78 сантиментов. Таким образом, вы сможете арендовать ячейку необходимого вам размера.

Рассматриваемая банковская структура гарантирует надежность всех сейфовых ячеек, в которых хранятся ценности, а также конфиденциальность личности арендатора. При желании арендовать ячейку можно и на срок, превышающий один год, но в этом случае условия аренды оговариваются в индивидуальном порядке.

Также вам полезно будет узнать о том, что банковские ячейки применяются не только при длительных выездах за пределы РФ. В соответствии с доступными статическими данными наши сограждане прибегают к услуге аренды ячеек в следующих случаях:

1. Для хранения ценностей при сдаче своей жилой недвижимости в аренду.
2. При разделе имущества во время бракоразводных процессов.
3. Во время вступления в брак и заключения брачного договора.
4. При проведении ремонта жилья, в котором ранее хранились ценности.
5. В ситуациях, когда требуется обеспечить надежное хранение крупных объемов денежных средств.
6. При вероятных угрозах стихийных бедствий.
7. Если в стране наблюдается политическая или военная нестабильность.

Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что аренда банковских ячеек обходится, как правило, значительно дешевле, чем установка сигнализации дома. При этом рассматриваемая услуга обеспечивает более надежную защиту ценностей, чем сигнализация. Дело в том, что помещение с банковскими ячейками находится под круглосуточной охраной отдела безопасности банковской структуры. Кроме того, это помещение снабжено компьютерной и механической защитой, а также видеонаблюдением.

Правила пользования сейфовой ячейкой

1. Хранилище индивидуальных сейфов открыто в определенные часы работы банка. С графиком можно ознакомится на официальных сайтах.
2. Юридическое лицо – может пользоваться ИС через доверенное лицо или группой доверенных лиц, на которых составлены необходимые договора и документы.
3. Физическое лицо – может пользоваться ИС лично или через доверенных лиц.
4. Арендатор принимает всю ответственность за действия доверенных лиц на себя.
5. Доступ к хранилищу ИС производится при предъявлении арендатором паспорта и ключа.
6. Служащий банка устанавливает личность клиента и его права на пользование индивидуального банковского сейфа.
7. Клиент в любой момент может быть подвергнут проверке на металлоискатель в целях безопасности.
8. Служащий имеет право попросить у клиента дополнительные документы, удостоверяющие личность.
9. В целях соблюдения конфиденциальности запрещается нахождение в хранилище сейфов сразу нескольких клиентов.
10. При входе и выходе арендатора или доверенного лица фиксируется время, которое подтверждается личной подписью.
11. Финансовая организация может предоставить машинку для пересчета денег и провести экспертизу денежных единиц по устному заявлению.

Также банк может заменить ячейку на новую в тех случаях, когда хотя бы один из двух ключей сейфа утрачен или поврежден. Так же ячейка будет заменена на новую в случае если сотрудники банка найдут любую порчу или повреждение, которое препятствует ИС выполнять свои функции. Об этом банк так же сообщает клиенту в виде SMS-оповещения или звонка.

Правила использования сервиса

В отделении разрешается хранить наличные деньги, золотые слитки, документы, антиквариат, семейные артефакты и другие ценные предметы. Хранить можно и любые предметы, которые помещаются в отсек и не нарушают правила пользования.

Условия контракта запрещают убирать в сейф:

• Легковоспламеняющиеся составы.
• Взрывчатые компоненты.
• Токсичные препараты.
• Наркотики.
• Горячее и холодное оружие.
• Животных.
• Продукты питания.

За хранение запрещенных предметов и веществ несет ответственность арендатор, а не банк. Для пересчета денег клиент может попросить счетчик банкнот у оператора.

Освобождение занятого отсека

После окончания срока договора клиент обязан продлить контракт, либо освободить хранилище. Арендатор получает уведомления об этом по SMS и электронной почте. Если за 20 дней после истечения контракта никто не пришел за вещами, дверца принудительно вскрывается.

При вскрытии присутствует комиссия, которая описывает найденное содержимое. Все найденные вещи упаковывают, пломбируют, перевозят в общее хранилище. Когда хозяин решит их забрать, он должен будет заплатить штраф и арендную плату за 20 суток.

Когда арендатор умирает, право собственности переходит к наследникам. Для доступа необходим документ, подтверждающий вступление в наследство, и запрос от нотариуса.

Заключение

Хранить дома важные бумаги, ценные украшения и крупные суммы денег небезопасно. Если ваше жилище ограбят, вы можете лишиться ценных вещей навсегда. Хранение важных или дорогих предметов лучше доверить банку. Сбербанк предлагает выгодные условия по аренде ячеек.

Автор статьи:

Аренда банковской ячейки для сделки с недвижимостью. Как проходит процедура

После нотариального заверения договора между продавцом и покупателем нужно выбрать учреждение, предоставляющее услуги по аренде мини-сейфов в депозитариях. Посетив финансовое учреждение с паспортом, потенциальный клиент составляет с банком типовой договор.

Денежные средства пересчитываются, проверяются и помещаются на хранение в депозитную ячейку. После этого комплект ключей передается работником банка на руки покупателю. Продавец на этом этапе не имеет доступа к сейфу. Возможность получить причитающиеся деньги у него появится только после оформления приобретенной недвижимости в собственность новым владельцем. Регистрация объекта в Росреестре по времени занимает 7 календарных дней. Именно такой срок устанавливает законодательство РФ.

Основные позиции договора аренды

Инициатором аренды мини-сейфа, как правило, выступает покупатель недвижимости. Однако предусмотрены и ситуации, когда услугу заказывают одновременно обе стороны. Суть документа и принципы доступа к сейфу от этого не меняются. Образец договора аренды банковской ячейки для сделки с недвижимостью можно скачать через Интернет и заполнить заранее либо получить у сотрудников финансовой организации.

Документ содержит паспортные данные клиента и номер лицензии организации, предоставляющей услугу. Затем указываются параметры банковской ячейки:

• номер;
• срок аренды;
• сумма оплаты;
• номер ключа;
• расписание доступа к хранилищу;
• ограничения по использованию.

Следующий раздел определяет правила эксплуатации арендуемой ячейки, прописывает обязанности и права сторон, а также предусмотренную ответственность в случае нарушения условий договора. В документе оговариваются нюансы, связанные с проведением сделки, в частности, связанные с её расторжением. На последней страничке указываются реквизиты сторон, проставляется дата и подписи.

Дополнительные условия

Договор об аренде ячейки содержит минимальный набор условий и требований. Но стороны сделки имеют возможность составить дополнительное соглашение, которое определит возможности доступа к сейфу. Для продавца устанавливается срок, по истечении которого он сможет забрать деньги и переданные на хранение документы.

Ключи остаются у покупателя до момента передачи ему продавцом расписки в получении денег. Но стороны имеют возможность решить этот вопрос сразу, чтобы после не тратить время. Продавец все равно не сможет получить доступ к деньгам без подтверждения факта государственной регистрации сделки. Взаимной письменной договоренностью можно предусмотреть дополнительные документы, которые подтвердят снятие с регистрации ранее прописанных на этой площади жильцов.

Дополнительным соглашением можно оговорить возможность совместного доступа к финансовым средствам, переданным на сохранение банку. Благодаря этому пункту, при форс-мажорных обстоятельствах, когда сделка становится невозможной, покупатель получает деньги обратно без проволочек. Но сделать это можно будет только в присутствии другого участника, то есть продавца. Составление соглашения обойдется в сумму от двух до пяти тысяч рублей.

Общие моменты аренды банковской ячейки

Чтобы воспользоваться ячейкой, ее надо арендовать. Для этого клиент заключает отдельный договор с банком, в котором указывается, сколько времени будет нужен сейф. Некоторые банки устанавливают правила, предусматривающие указание в договоре, для хранения чего именно будет использоваться ячейка. Договор аренды всегда можно пролонгировать, а способы оплаты обговариваются индивидуально (единовременно на конкретный период либо ежемесячными платежами). Стоимость пользования ячейкой зависит от размера самой ячейки и длительности аренды. При кратковременном использовании банковские правила формируют цену ячейки в виде процентов от суммы сделки, для которой необходима ячейка. В Сбербанке отмечается весьма гибкая система предоставления ячеек.

Впрочем, все крупные, серьезные банки поддерживают широкий спектр услуг в этой области. Договор аренды ячейки клиент заключает с банком, когда через сейф необходимо провести какой-то относительно кратковременный расчет (хранение средств до полугода, максимум год). Если же клиент планирует складировать туда, скажем, золотые слитки, то заключается договор хранения. Такой договор и подразумевает ежемесячные платежи. Для удобства на имя клиента открывается счет, откуда будет происходить регулярное списание средств в счет арендной платы.

Итак, банковские ячейки активно используются клиентами не только для длительного хранения своих накоплений. В сделках с недвижимостью использование таких сейфов далеко не редкость. Напротив, сотрудники банков и риелторы постоянно рекомендуют и продавцам, и покупателям при продаже и покупке жилой/нежилой недвижимости прибегать к аренде ячейки в банке. Поскольку среди сделок с недвижимостью самыми распространенными являются покупки и продажи квартир, далее будет негласно подразумеваться, что речь идет о сделке с квартирой. Для чего конкретно нужна банковская ячейка, когда имеет место сделка по покупке/продаже квартиры?

Что такое банковская ячейка?

Ячейка оборудована надежными защитными механизмами, комплексной системой охраны, а также противопожарным оборудованием. Существует два типа использования ячеек, которые, в свою очередь, прописаны в гражданском кодексе Российской Федерации:

1. Заказчик передает банковским служащим ценности, которые он хочет сохранить. Работники банка, в свою очередь, кладут ценности в банковскую ячейку. В этом случае лишь служащие хранят данные о месте расположения вещей, которые им передал клиент.
2. Банк сдает ячейки в аренду. Лишь клиент кредитного учреждения знает о том, что находится внутри содержимого банковской ячейки. Служащие финансовой организации не знают и не имеют контакта с вещами клиента, как в первом случае. Данный вариант использования банковский ячейки является самым распространённым.

Типы сейфов

Существует множество видов сейфов, которые подходят под те или иные задачи. Клиент во всех случаях получает ключ для личного использования. Ключ находится только у одного человек, а открыть ИС (индивидуальный сейф) на группу лиц не представляется возможным.

Таблица № 1 — Виды банковских ячеек

При стандартных размерах в сейф помещается около 30 пачек денег (по сто купюр каждая, это около 9 млн. рублей). Однако, банки подбирают для клиентов размер, который нужен именно им. Объем ячеек варьируется от 600 до 30000 см3 и далее, высотой от 5 до 15 см, глубиной от 4 до 60 см. Грубо говоря, размер банковских ячеек зависит от желания и кошелька клиента.