Какой банк лучше: втб или газпромбанк

Рейтинг по выданным кредитам

Еще одним критерием, по которому судят о стабильном положении финучреждении, называют размер выданных банком кредитов.

Банковская ссуда, это сумма, которую банк выдает заемщику (юридическому или физическому лицу) на определенный срок и под процентную ставку, установленную кредитным договором.

Это по данным Центрального банка страны позволяет Газпромбанку занять третье место.

Указанные данные дают возможность вкладчику оценить эффективность деятельности и объем резервов банка.

Следует отметить, что рейтинг надежности Газпромбанка, является только одной из характеристик, которые нужно учесть, выбирая подходящий банк для открытия депозита.

Кроме надежности нужно учитывать историю финансовой организации, опыт работы на рынке, отзывы клиентов, условия открытия депозитного счета, размер процентных ставок, срок возврата и др.

Рейтинг по динамике активов

Активами финучреждения считают определенные объекты, находящиеся в собственности банка, оцениваемые деньгами.

Активам банка называют:

• имеющиеся наличные и инвестированные средства;
• различные кредиты;
• ценные бумаги;
• объекты недвижимости и др.

Банк покупает активы (с помощью собственных средств или денег вкладчиков), берет в кредит или выпускает собственные облигации.

От успешной деятельности финучреждения, зависит динамика его активов. Активы банка обязаны регулярно увеличивать рост его прибыли.

Рост чистой прибыли банка составил 25%. Это прямо свидетельствует о стабильном положении банковской организации. Поэтому вкладчикам не стоит беспокоиться, что позиции Газпромбанка резко изменятся.

Активы банковской организации пополняются новыми депозитными вложениями вкладчиков, размещающих свои деньги под выгодные процентные ставки. Помимо этого финучреждение обладает солидным кредитным портфелем.

Из сказанного можно сделать вывод, что банк готов выполнить все обязательства перед вкладчиками, в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Следовательно, средства клиентов находятся в безопасности.

На данный момент Газпромбанк занимает по объему активов 3-е, а по объему чистой прибыли – 6-е место среди банков страны.

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 86.50% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 87.43% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Наименование показателя	01 Июля 2019 г., тыс.руб	01 Июля 2020 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	289 937 333	(5.61%)	496 393 919	(8.16%)
Кредиты юр.лицам	3 576 465 513	(69.20%)	4 095 311 807	(67.36%)
Кредиты физ.лицам	518 912 824	(10.04%)	638 803 214	(10.51%)
Векселя	6 683 310	(0.13%)	2 158 902	(0.04%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	31 207 822	(0.60%)	50 418 606	(0.83%)
Вложения в ценные бумаги	767 012 408	(14.84%)	787 294 922	(12.95%)
Прочие доходные ссуды	9 522 438	(0.18%)	6 783 238	(0.11%)
Доходные активы	5 168 289 037	(100.00%)	6 080 158 588	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, сильно увеличились суммы Межбанковские кредиты, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно уменьшились суммы Векселя, а общая сумма доходных активов увеличилась на 17.6% c 5168.29 до 6080.16 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Наименование показателя	01 Июля 2019 г., тыс.руб	01 Июля 2020 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	1 058 609 062	(24.95%)	1 061 412 333	(20.71%)
Имущество, принятое в обеспечение	2 591 202 347	(61.07%)	3 604 185 312	(70.33%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение		(0.00%)		(0.00%)
Полученные гарантии и поручительства	9 044 927 258	(213.16%)	14 146 365 028	(276.04%)
Сумма кредитного портфеля	4 243 231 704	(100.00%)	5 124 722 456	(100.00%)
—  в т.ч. кредиты юр.лицам	3 531 634 238	(83.23%)	3 996 274 044	(77.98%)
—  в т.ч. кредиты физ. лицам	518 912 824	(12.23%)	638 803 214	(12.47%)
—  в т.ч. кредиты банкам	289 937 333	(6.83%)	496 393 919	(9.69%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование юридических лиц, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Наименование показателя	01 Июля 2019 г., тыс.руб	01 Июля 2020 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов)	165 914 197	(3.21%)	215 276 765	(3.50%)
Средства юр. лиц	3 053 449 176	(59.04%)	3 595 746 292	(58.51%)
—  в т.ч. текущих средств юр. лиц	1 166 072 276	(22.55%)	1 149 267 061	(18.70%)
Вклады физ. лиц	1 049 295 982	(20.29%)	1 290 719 300	(21.00%)
Прочие процентные обязательств	903 383 648	(17.47%)	1 043 435 987	(16.98%)
—  в т.ч. кредиты от Банка России	35 388 097	(0.68%)	30 812 289	(0.50%)
Процентные обязательства	5 172 043 003	(100.00%)	6 145 178 344	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), Вклады физ. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 18.8% c 5172.04 до 6145.18 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка Банк ГПБ (АО) можно рассмотреть здесь.

Другие факторы определения надежности банка

Рассмотрим показатели кредитного риска и их изменения в течение прошедшего года:

Наименование показателя	1Мар	1Апр	1Май	1Июн	1Июл	1Авг	1Сен	1Окт	1Ноя	1Дек	1Янв	1Фев
Доля просроченных ссуд	2.7	2.6	2.4	2.4	2.4	2.4	2.4	2.4	2.4	2.1	2.2	2.2
Доля резервирования на потери по ссудам	5.6	4.5	4.4	4.4	4.5	4.4	4.5	4.7	4.6	4.5	4.7	4.7
Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%)	326.1	314.2	316.1	319.7	323.6	330.7	329.5	326.0	340.5	336.4	360.6	312.5

Доля просроченных ссуд в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года имеет тенденцию к незначительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к незначительному росту.

Уровень просроченных ссуд на последнюю дату ниже среднего показателя по российским банкам (около 4-5%).

Уровень резервирования по ссудам на последнюю дату ниже среднего показателя по российским банкам (около 13-14%).

Проверим некоторые косвенные факторы, указывающие на возможные проблемы и надежность:

Наименование показателя	1Мар	1Апр	1Май	1Июн	1Июл	1Авг	1Сен	1Окт	1Ноя	1Дек	1Янв	1Фев
Смена владельцев банка за месяц (%)	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—
Изменение уставного капитала за месяц	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—
Рост ФОР (фонда обяз.резервирования по вкладам) за месяц (%)	4.1	1.5	-6.1	-0.9	0.3	-2.2	0.6	3.5	-1.8	2.0	3.8	1.7
Изменение суммы вкладов физ. лиц за месяц (для банков с долей вкладов физ.лиц более 20%)	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—
Изменение оборотов по кассе за месяц (для банков с оборотами более 500 млн.руб.) (%)	5.4	4.8	34.2	-24.2	-2.8	19.9	-1.1	-8.8	12.7	-12.2	28.1	-24.9
Изменение оборотов по расчетным счетам юр. лиц за месяц (для банков с оборотами более суммы активов)	1.0	2.6	21.8	-21.6	4.2	13.5	-14.0	13.1	-1.6	6.7	29.9	-30.9
Отток средств юр. лиц за месяц	-4.6	-2.1	0.8	-2.1	-2.7	6.4	-5.5	-5.0	2.7	13.6	4.1	-1.5

Таким образом, за последний год у банка ГАЗПРОМБАНК не было смены собственников (акционеров).

Также у банка ГАЗПРОМБАНК за год не было значительного увеличения ФОР. На текущий момент условный коэффициент усреднения ФОР, равный значению 0.45, означает, что кредитная организация с высокой вероятностью усредняет ФОР и относится к 1-й, 2-й или 3-й группе надежности.

О банке

На текущий момент кредитная организация занимает третье место в рейтинге российских банков по финансовым показателям. Это один из крупнейших банков в нашей стране, имеющий широкую сеть отделений и банкоматов. Надежность данной кредитной организации обусловлена тем, что в уставном капитале банка присутствует доля правительства, соответственно, банк может рассчитывать на всестороннюю поддержку от государства.

Стабильность банка обусловлена тем, что он обслуживает крупные компании в ключевых отраслях российской экономики. Газпромбанк – это универсальный банк, он обслуживает физических и юридических лиц. Среди его клиентов более 5 млн физических лиц, и 45000 корпоративных клиентов. У Газпромбанка есть дочернее предприятие за рубежом в Белоруссии, Швейцария, Пекине и других странах.

История банка началась в 1990 году, кредитная организация была основана крупными газовыми компаниями. Банковская организация осуществляет свою деятельность на основании лицензии Центрального банка и участвуют в системе страхования вкладов. Все вкладчики банка могут рассчитывать на компенсацию при отзыве лицензии на сумму до 1400000 рублей.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обратите внимание: главный офис банка находится в Москве по адресу улица Наметкина, дом 16, корпус 1

Архив рейтингов

Кредитные рейтинги долговых инструментов

Облигации Газпромбанк серии БО-11

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 23.09.2019	23.09.2019
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-12

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 04.12.2019	04.12.2019
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-14

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 22.09.2020	22.09.2020
ruAA+ ruAA+, 05.02.2020	05.02.2020
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии 11

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 14.10.2019	14.10.2019
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-13

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 16.06.2020	16.06.2020
ruAA+ ruAA+, 05.02.2020	05.02.2020
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-24

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 28.09.2020	28.09.2020
ruAA+ ruAA+, 05.02.2020	05.02.2020
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-23

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 25.02.2020	25.02.2020
ruAA+ ruAA+, 05.02.2020	05.02.2020
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-21

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 18.03.2019	18.03.2019
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-22

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 22.04.2019	22.04.2019
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 14.02.2018	14.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-15

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 02.12.2020	02.12.2020
ruAA+ ruAA+, 05.02.2020	05.02.2020
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 21.02.2018	21.02.2018

История присвоения рейтинга

Облигации Газпромбанк серии БО-25

История присвоения рейтинга

Национальная шкала	Дата
отозван отозван, 28.12.2020	28.12.2020
ruAA+ ruAA+, 05.02.2020	05.02.2020
ruAA+ ruAA+, 12.02.2019	12.02.2019
ruAA+ ruAA+, 25.04.2018	25.04.2018

История присвоения рейтинга

Для заработной платы

Многие компании навязывают своим сотрудникам банк, в котором они будут получать зарплату, но они могут самостоятельно перевести ее в другое предприятие. Для этого оформляется дебетовая карточка, а реквизиты передаются в бухгалтерию по месту работы. Достаточно выбрать выгодный пластик. Сравнение условий:

Позиции	ВТБ	Газпромбанк
Название карты	Мультикарта	Умная карта
Выпуск	Бесплатно	Бесплатно
Обслуживание	Без комиссии и дополнительных затрат	0 руб., если сумма покупок от 4999 руб. или остаток на счету превышает 29999 руб. или 99 руб./месяц
Кэшбэк	От 1 до 15% (путешествия, покупки)	От 1 до 10% по отдельным категориям (АЗС, аптеки, путешествия, рестораны)
Ссылка на оформление	Оформить

Методика КАЛИПСО

Экспресс-оценка кредитоспособности банка КАЛИПСО разработана советником первого заместителя Председателя Банка России, к.э.н. В.В.Ивановым. В нашем исследовании используется модель по двум факторам: платежеспособность и ликвидность, что позволяет оценить способность банка рассчитываться по своим обязательствам.

Показатель	Значение	Риск	Анализ
А. Платежеспособность
I. Наличие неоплаченных документов
Картотека банка		0%	отсутствует
Не исполненные в срок документы и распоряжения (внебаланс)
II. Скрытая картотека
Счета возможно скрытой просрочки	83 437 323
Счета возможно скрытой просрочки к валюте баланса	0.79%	0%	отсутствует
Рост счетов возможно скрытой просрочки	1.48	0%	отсутствует
Обороты по картотеке банка		0%	отсутствуют
Обороты по не исполненным в срок документам (внебаланс)		0%	отсутствуют
III. Динамика платежей
Объем проводимых операций	12 912 431 824
Объем проводимых операций к валюте баланса	122.66%	0%	более 60% от валюты баланса
Колебания объема проводимых операций	24.17%	0%	незначительны
Общий риск платежеспособности		0%
Б. Ликвидность
I. Показатели ликвидной позиции
Показатель денежной позиции	4.24%	0%	более 1%
Чистая ликвидная позиция	7.09	0%	более 0.9
Показатель заимствований в ЦБ	35 952 786	0%	есть остаток
II. Сбалансированность операций по срокам
Активы до 1 месяца	735 860 367
Пассивы до 1 месяца	328 279 541
Сбалансированность до 1 месяца	2.24	0%	более 0.9
Активы до 3 месяцев	749 465 108
Пассивы до 3 месяцев	1 016 632 067
Сбалансированность до 3 месяцев	0.74	38%	менее 0.9
Активы до 6 месяцев	850 166 678
Пассивы до 6 месяцев	1 859 431 502
Сбалансированность до 6 месяцев	0.46	80%	менее 0.9
Активы до 1 года	1 333 860 158
Пассивы до 1 года	2 279 597 063
Сбалансированность до 1 года	0.59	71%	менее 0.9
Общая сбалансированность		81%
III. Ликвидационная стоимость баланса
Ликвидационная стоимость по балансу	1.05	0%	более 0.9
Общий риск ликвидности		81%
Общий риск КАЛИПСО		56%

Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учёта

Форма 101

2021 год
2020 год
2019 год
2018 год
2017 год
2016 год
2015 год
2014 год
2013 год
2012 год
2011 год
2010 год
2009 год
2008 год
2007 год
2006 год
2005 год
2004 год
2003 год

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря

Финансовые показатели

Итак, Газпромбанк в рейтинге российских банков занимает третью позицию, и держит ее на протяжении долгих лет. Приведем финансовые показатели, актуальные за март 2019 года:

• активы – более 6 трлн рублей;
• чистая прибыль – более 17 млрд рублей;
• кредитный портфель банка превышают 4 трлн рублей;
• просроченная задолженность в кредитном портфеле – более 112 млн рублей;
• общая сумма вкладов физических лиц превышает 978 млн рублей;
• вложение в ценные бумаги – более 595 млн рублей

Надежен ли Газпромбанк? С уверенностью можно сказать, что да, потому что его активов достаточно для исполнения обязательств перед клиентами. Кроме того, рейтинговые агентства проводят оценку кредитоспособности банка. По оценке национального агентства Акра, банку присвоен рейтинг позитивный, что означает высокий уровень кредитоспособности. По оценке агентства Эксперт РА банк также является стабильным с позитивной динамикой роста. Рейтинговое агентство Moody’s присвоило банку рейтинг стабильный с присутствием доли кредитного риска.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обратите внимание, что ознакомиться с финансовыми показателям банка можно на его официальном сайте в разделе «Раскрытие информации». Кроме того, вся информация о деятельности банка представлена на официальном сайте Центрального Банка в открытом доступе

Взять кредит в Газпромбанке

Ирина Волкова Автор Выберу.ру, irinavolkova@vbr.ru Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

На что важно обратить внимание

Чтобы определить, подходят ли вам условия целевого или потребительского займа от Газпромбанка, обратите внимание на следующие особенности программы:

• каким требованиям банка должен отвечать заемщик (возраст, трудовой стаж, доход, гражданство, принадлежность к определенной социальной группе – пенсионеры, студенты, военнослужащие и пр.);
• каким образом происходит выдача кредита – наличными в кассе или переводом на карту, банковский счет;
• требуется ли обеспечение займа (залог или поручительство);
• схема погашения кредита – аннуитетные (равные) или дифференцированные платежи (возможны оба варианта на выбор клиента);
• будет ли снижение процента переплаты при оформлении страховки на условиях банка;
• как быстро рассматривается заявка.

Чтобы ознакомиться с этой информацией, перейдите на страницу интересующей вас программы на портале Выберу.ру. Если вы получаете зарплату на дебетовую карту Газпромбанка, уточните у менеджера по телефону или в офисе, можно ли взять кредит на льготных условиях.

Полезный совет

Перед тем как получить заем, важно правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы не допустить просрочек. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 50% от дохода за тот же период

Какие виды страховки может предложить банк

Если речь идет о потребительском займе, Газпромбанк может предложить застраховать:

• Жизнь и здоровье клиента. Вы сами решаете, воспользоваться ли этой услугой, но при отказе от оформления полиса процентная ставка может быть выше. Сумма покрытия в случае страхового случая, как правило, равна размеру долга заемщика.
• Кредитный риск. В этом случае СК берет на себя обязательство выплатить часть долга в случае просрочки по уважительной причине. Перечень таких обстоятельств перечислен в страховом договоре.
• Залоговое имущество, если при оформлении займа используется этот вид обеспечения.

В последнем случае страхование будет обязательным.

Как использовать онлайн-калькулятор Выберу.ру

Чтобы увидеть, какой будет ежемесячная сумма платежей, процент переплаты, общую стоимость займа, задайте в меню на странице выбранной программы нужные сумму и срок погашения. Если вы зарплатный клиент, отметьте этот пункт. Нажмите «Рассчитать кредит», чтобы увидеть результаты вычислений и предварительный график погашения.

Обратите внимание! По умолчанию расчет производится в рублях. Если вам нужен заем в иностранной валюте, выберите этот пункт

Как оформить заявку

Если условия займа вас устраивают, подайте заявку в офисе банка или онлайн. Первый вариант подходит тем, кому нужно обсудить с менеджером дополнительные вопросы (например, произойдет ли перерасчет процентов, если погасить кредит досрочно). Второй вариант будет удобнее тем, кто хочет сэкономить время.

Перейдите на страницу займа на портале Выберу.ру и нажмите «Подать заявку». Откроется страница с анкетой, которую необходимо заполнить. Потребуется указать:

• сумму займа и срок его погашения;
• величину ежемесячного дохода заемщика;
• персональные и контактные данные.

После того как сотрудники банка проверят подлинность указанной информации и кредитную историю клиента, на телефон, указанный в анкете, поступит СМС с ответом.

Важно! Не каждая программа кредитования позволяет оформить запрос через интернет. Если подать онлайн-заявку нельзя, откроется таблица с другими вариантами займов от Газпромбанка

Одобрит ли банк кредит

Вероятность положительного ответа зависит от надежности и платежеспособности заемщика. Больше шансов получить одобрение заявки у клиентов:

• с положительной кредитной историей;
• без непогашенных займов в других банках;
• с ежемесячным доходом, который как минимум в два раза выше суммы платежа по займу за тот же период.

Если в прошлом были просрочки и клиент не соответствует требованиям банка, ответ, скорее всего, будет отрицательным.

Методика CAMEL

Международная рейтинговая система, адаптированная к российским условиям. Методика формируется из пяти интегральных показателей: Capital Adequacy (достаточность капитала), Asset Quality (качество активов), Management factors (факторы управления), Earnings (доходы), Liquidity (ликвидность).

Показатель	Значение	Балл	Анализ
1. Достаточность капитала
Адекватность капитала С1	12.04%	—	меньше нормы (15%)
Финансовый леверидж C2	12.52%	4	меньше нормы (15%)
Уровень капитализации основных средств С3	11.40%	—	в норме
Защита вкладов населения С4	177.10%	—	низкая (больше 150%)
Обеспеченность вексельных обязательств С5	45.72%	—	низкая (более 25%)
2. Качество активов
Контур доходных активов А1	87.78%	—	высокий (более 70%)
Уровень потерь А2	1.63%	1	низкий (менее 2%)
Уровень резервов А3	1.87%	—	низкий (менее 5%)
Контур иммобилизации активов А4	15.67%	—	в норме
Государственные долговые обязательства А5	1.01%	—	незначительны (менее 5%)
Схлопывание активов А6	71.05%	—	в норме
3. Факторы управления
Контур 1 дневных кредитов	2.49%	—	в норме
Контур срочных кредитов	73.20%	—	высокий (более 70%)
Контур спекуляций ценными бумагами	0.02%	—	низкий (менее 6%)
Контур инвестиций	12.82%	—	высокий (более 8%)
Контур внутренней корпоративной активности	12.29%	—	высокий (более 10%)
Стабильность управления ресурсами
Мгновенные кредиты/депозиты	2.04	—	в норме
Срочные кредиты/депозиты	1.28	—	в норме
Управление мобильными ресурсами	0.88	1	в норме
Управление расчетами	0.15	—	низкий уровень (менее 0.5)
Текущая доходность	1.02	—	в норме
4. Доходы
ROA — Прибыльность активов	1.20%	—	в норме
ROE — Прибыльность капитала	11.46%	1	в норме
Мультипликатор капитала	9.58	—	высокий уровень (более 6)
Чистая процентная маржа	1.95%	—
Прибыльность операций с ценными бумагами	-0.17%	—
Прибыльность операций с иностранной валютой	0.00%	—
Прибыльность прочих операций	0.12%	—
Доходность ссудных операций	6.38%	—
Уровень расходов по привлеченным средствам кредитных организаций	1.97%	—
Уровень расходов по средствам населения	2.92%	—
5. Ликвидность
Мгновенная оперативная ликвидность L1	5.91	—	высокий уровень (более 3.5)
Мгновенная ликвидность L2	0.18	—	в норме
Текущая ликвидность	0.19	4	низкий уровень (менее 0.4)
Текущая ликвидность	0.26	—	низкий уровень (менее 0.5)
Генеральная (общая) ликвидность L5	0.09	—	низкий уровень (менее 0.3)
Суммарный рейтинг CAMEL		11

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 87.05% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 86.90% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Наименование показателя	01 Февраля 2019 г., тыс.руб	01 Февраля 2020 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	453 705 336	(8.20%)	493 038 374	(8.53%)
Кредиты юр.лицам	3 652 031 513	(65.98%)	3 852 659 848	(66.65%)
Кредиты физ.лицам	479 186 503	(8.66%)	587 163 746	(10.16%)
Векселя	41 725 063	(0.75%)	4 037 881	(0.07%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	46 491 120	(0.84%)	38 422 969	(0.66%)
Вложения в ценные бумаги	827 115 293	(14.94%)	803 724 216	(13.91%)
Прочие доходные ссуды	14 214 066	(0.26%)	12 176 284	(0.21%)
Доходные активы	5 534 759 214	(100.00%)	5 780 039 151	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Межбанковские кредиты, Кредиты юр.лицам, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, уменьшились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно уменьшились суммы Векселя, а общая сумма доходных активов увеличилась на 4.4% c 5534.76 до 5780.04 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Наименование показателя	01 Февраля 2019 г., тыс.руб	01 Февраля 2020 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	743 776 474	(16.49%)	1 101 087 003	(22.80%)
Имущество, принятое в обеспечение	2 224 888 479	(49.32%)	3 228 201 387	(66.86%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение		(0.00%)		(0.00%)
Полученные гарантии и поручительства	8 730 750 519	(193.53%)	11 009 001 594	(228.00%)
Сумма кредитного портфеля	4 511 239 630	(100.00%)	4 828 599 216	(100.00%)
—  в т.ч. кредиты юр.лицам	3 479 318 217	(77.13%)	3 804 928 879	(78.80%)
—  в т.ч. кредиты физ. лицам	479 186 503	(10.62%)	587 163 746	(12.16%)
—  в т.ч. кредиты банкам	353 705 336	(7.84%)	493 038 374	(10.21%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование юридических лиц, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Наименование показателя	01 Февраля 2019 г., тыс.руб	01 Февраля 2020 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов)	276 758 889	(4.89%)	167 258 373	(2.90%)
Средства юр. лиц	3 403 786 854	(60.18%)	3 487 741 132	(60.45%)
—  в т.ч. текущих средств юр. лиц	1 284 000 782	(22.70%)	1 232 113 364	(21.36%)
Вклады физ. лиц	937 817 236	(16.58%)	1 198 226 972	(20.77%)
Прочие процентные обязательств	1 037 882 801	(18.35%)	916 311 511	(15.88%)
—  в т.ч. кредиты от Банка России	35 396 160	(0.63%)	33 477 607	(0.58%)
Процентные обязательства	5 656 245 780	(100.00%)	5 769 537 988	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, увеличились суммы Вклады физ. лиц, сильно уменьшились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 2.0% c 5656.25 до 5769.54 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка Банк ГПБ (АО) можно рассмотреть здесь.