Как правильно оформить ипотеку на двоих, без регистрации брака

Как оформить ипотеку, чтобы потом не делить имущество

Если квартиру на личные средства покупает один из супругов, или каждый вкладывает не 50 на 50, — застрахуйте себя от проблем при возможном разводе.

Заключите брачный договор

Это законный и самый простой вариант. Вы с супругом составляете договор, в котором указываете, кому и в каких долях принадлежит купленная квартира и любое другое имущество. Брачный договор можно заключить как до брака, так и уже после регистрации.

В договоре не нужно фиксировать все потенциальные покупки. Документ можно составить для конкретной квартиры, а затем дополнять его при необходимости — все покупки, не упомянутые в договоре, будут считаться совместным имуществом.

Пример

Муж и жена зарегистрировали брак, купили общую квартиру, платят за нее ипотеку. Жена получила большую премию на работе и решила купить еще «однушку», чтобы сдавать ее и компенсировать за счет аренды платеж по ипотеке.

Муж против такой покупки, он не верит в стабильность рынка аренды и не хочет выплачивать сразу две ипотеки, если схема жены не сработает.

Чтобы не ругаться, они заключают брачный договор — по нему новая квартира и ипотека принадлежат жене, муж не имеет к этому никакого отношения. А про старую квартиру в договоре упоминаний нет, она принадлежит обоим супругам.

К брачному договору у многих отношение неоднозначное — супруг может и обидеться на такое предложение.

Сохраните доказательства, что квартира куплена на ваши средства

Если придется делить имущество, без брачного договора суд вряд ли отдаст квартиру одному из супругов. Но если доказать, что вы купили квартиру за свои, а не за общие семейные деньги — возможно, суд признает квартиру не общей, а вашей.

Это работает, даже если вы внесли первоначальный взнос по ипотеке из личных денег, а проценты выплачивали из общих. Тогда суд может оставить квартиру вашей, но при этом потребует отдать супругу половину уплаченных за ипотеку денег.

Ниже перечислены личные виды дохода, которые дают шанс оставить имущество за вами:

• доходы от продажи имущества, полученного до брака;
• доходы от продажи наследства — сохраните завещание или свидетельство о наследстве;
• доходы от продажи подарка — сохраните договор дарения;
• еще один вариант такого «дохода» — снять вложения в банке, которые были сделаны вами еще до создания семьи.

Список документов по заемщику

З°ÃµÃ¼ÃÂøú, úþÃÂþÃÂÃÂù ÃÂþþÃÂòõÃÂÃÂÃÂòÃÂõàÃÂÃÂûþòøÃÂü ø ÃÂÃÂõñþòðýøÃÂü ôûàþÃÂþÃÂüûõýøàÃÂõüõùýþù øÿþÃÂõúø, ôþûöõý ÿþôóþÃÂþòøÃÂàÃÂûõôÃÂÃÂÃÂøù ÿðúõàôþúÃÂüõýÃÂþò ôûàþúþýÃÂðÃÂõûÃÂýþóþ ÷ðúûÃÂÃÂõýøàøÿþÃÂõÃÂýþóþ ôþóþòþÃÂð:

• ðýúõÃÂð â ÷ðÿþûýÃÂõÃÂÃÂàò ñðýúõ òþ òÃÂõüàÿþôðÃÂø ôþúÃÂüõýÃÂþò;
• ÿðÃÂÿþÃÂàóÃÂðöôðýøýð àþÃÂÃÂøø â ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàþñð ÃÂÃÂÿÃÂÃÂóð;
• ÃÂÃÂàø áÃÂÃÂÃÂá òÃÂõà÷ðõüÃÂøúþò;
• òþõýýÃÂù ñøûõàôûà÷ðõüÃÂøúþò üûðôÃÂõ 27 ûõÃÂ;
• ÃÂÿÃÂðòúø þ ôþÃÂþôðàÿþ ÃÂþÃÂüõ ñðýúð øûø 2ÃÂÃÂäÃÂ, òÃÂÿøÃÂúð ø÷ ÃÂðûþóþòþù áûÃÂöñàôûàøýôøòøôÃÂðûÃÂýÃÂàÿÃÂõôÿÃÂøýøüðÃÂõûõù â ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàòÃÂõ ÷ðõüÃÂøúø;
• úþÿøø ÃÂÃÂÃÂôþòÃÂàúýøöõú òÃÂõà÷ðõüÃÂøúþò, ÷ðÃÂõóøÃÂÃÂÃÂøÃÂþòðýýÃÂõ ÿõÃÂðÃÂÃÂàø ÿþôÿøÃÂÃÂàÃÂÃÂúþòþôÃÂÃÂòð ÿÃÂõôÿÃÂøÃÂÃÂøÃÂ;
• ÃÂòøôõÃÂõûÃÂÃÂÃÂòþ þ ñÃÂðúõ;
• ÃÂòøôõÃÂõûÃÂÃÂÃÂòþ þ ÃÂþöôõýøø ôõÃÂõù øûø øàÿðÃÂÿþÃÂÃÂð, õÃÂûø þýø ôþÃÂÃÂøóûø 14-ûõÃÂýõóþ òþ÷ÃÂðÃÂÃÂð;
• ÃÂÿÃÂðòúð øýòðûøôýþÃÂÃÂø ýð ÃÂõñõýúð, úþÃÂþÃÂÃÂù òþÃÂÿøÃÂÃÂòðõÃÂÃÂàò ÃÂõüÃÂõ;
• ÃÂòõôõýøàø ÃÂÿÃÂðòúø, ÃÂôþÃÂÃÂþòõÃÂÃÂÃÂÃÂøõ ýðûøÃÂøõ à÷ðõüÃÂøúð ôõýõöýÃÂàÃÂÃÂõôÃÂÃÂò, úþÃÂþÃÂÃÂõ þý üþöõàòýõÃÂÃÂø ò úðÃÂõÃÂÃÂòõ ÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýþóþ ò÷ýþÃÂð â ÃÂÃÂþ üðÃÂõÃÂøýÃÂúøù ÃÂõÃÂÃÂøÃÂøúðààÿþôÃÂòõÃÂöôõýøõü òþ÷üþöýþÃÂÃÂø øÃÂÿþûÃÂ÷þòðýøàø÷ ÃÂõýÃÂøþýýþóþ ÃÂþýôð, òÃÂÿøÃÂúð àñðýúþòÃÂúþóþ ÃÂÃÂõÃÂð, ýð úþÃÂþÃÂþü øüõÃÂÃÂÃÂàôõýõöýÃÂõ ÃÂÃÂõôÃÂÃÂòð, ø ÿÃÂþÃÂõõ.

Законодательство по кредитованию

В законодательстве основными документами по ипотечному кредитованию являются Федеральный закон № 102-ФЗ и ГК РФ. В них не предусматривается отказ в выдаче кредита при наличии аналогичного займа. Если у претендента доход достаточен по мнению банка, то кредитор не препятствует выдаче очередной ссуды. Необходимо понимать, что, несмотря на заинтересованность в клиентах, банк сильно рискует. Поэтому соискатель будет проверяться самым тщательным образом.Кроме того, процентная ставка может быть выше среднего значения по конкретному предложению, чтобы иметь некоторый финансовый люфт на случай форс-мажорных обстоятельств.

Не зная, дадут ли вторую ипотеку, заёмщик должен понимать, что кредитор в первую очередь изучает платёжеспособность своих клиентов. Дополнительный кредит без погашения предыдущего – это увеличение финансовой нагрузки. Но для банка это недопустимо. Критерии оценки, позволяющие иметь несколько кредитов, оформленных на одного человека:

1. Допускается вторая ипотека, если в сумме два кредита составят максимум 40% семейного дохода. Закон не препятствует привлечению созаёмщиков.
2. Обязательное условие – отсутствие просрочек по имеющемуся ипотечному займу, идеальная кредитная история.
3. Допускается привлечение материнского капитала на первоначальный взнос.
4. Особые требования к объекту жилья.

Для поиска объекта заёмщику предоставляется три месяца. Затем недвижимость исследуется и оценивается работником банка, после чего выдаётся окончательное решение. Если клиент становится неплатёжеспособным, то жильё выставляется на торги для покрытия займа.

Как подать на раздел имущества и ипотеки в суд

Если не получается разделить ипотеку мирным путем, например, не удается договориться или банк не идет навстречу, нужно обращаться в суд. Такие иски рассматриваются по месту нахождения квартиры, в районных судах.

За составлением иска лучше обратиться за помощью юриста — чем больше в иске отсылок к правовым нормам, тем проще защищать свою позицию в суде. Подать иск может любой из супругов.

В содержании иска указывают, какое имущество делится, на каком основании оно приобретено, на чьи деньги и сколько оно стоит. Пишут и требование — ваше предложение о том, кому и в каких долях должно достаться имущество. В иске прописываются и требования по ипотеке.

Нужно приложить все документы, о которых идет речь в иске — обычно это документы на ипотечную квартиру, отчеты об оценке, выписка из банка об остатке долга.

Нужно заплатить госпошлину. Размер зависит от цены иска — 13,2 руб. плюс 0,5% от суммы, превышающей 1 млн руб., но не более 60 тыс. руб.

Ограничения при ипотеке между родственниками

Не разрешены ипотечные сделки между супругами. Приобрести жилье с помощью ипотеки у родителей дети смогут только в том случае, если это жилье не является единственным.

Какие есть ограничения в этой схеме?

По-разному банки относятся к занижению стоимости жилья при сделках между родственниками. Для одного банка такой сговор может быть основанием для отказа, а в другом это не станет препятствием, главное, чтобы рыночная стоимость квартиры была достаточной, кредит был обеспечен.

К тому же занижение стоимости приведет к снижению суммы ипотеки (банки кредитуют 80% стоимости, с учетом того, что 20% — собственные накопления покупателя), а чем меньше кредит и дороже имущество в залоге, тем меньше риски кредитного учреждения.

В случае если будут проблемы с выплатой реализация квартиры, оформленной по заниженной цене, позволит погасить задолженность и еще «сдача» заемщику останется. Но заемщики в ситуации с небольшим кредитом, неуплата которого может привести к потере квартиры, ведут себя, как правило, дисциплинированно.

Фиктивная сделка между родственниками ради получения денег на собственные нужды, как уже было рассмотрено выше, является более веским поводом для отказа. Во всяком случае, если озвучить открыто такую цель оформления ипотеки между родственниками, банк кредит не одобрит.

Основное ограничение в ипотеке между родственниками для льготных категорий граждан (военнослужащие, МВД, РЖД, социальная ипотека АИЖК) – невозможность получить ипотеку по спецпрограмме. Особенно это актуально для социальной ипотеки, так как часто подобрать жилье, которое подходит для получения льгот не так просто. Сложность в том, чтобы пройти по платежеспособности.

Получается, что если нужна недорогая квартира, родственники могут пойти на встречу (по такому параметру как цена), но провести такую сделку не получится – они запрещены. При этом стоит учитывать, что запрет лежит на сделки только с близкими родственниками (дети, родители, дедушки, бабушки, внуки) и супругами в официальном браке (если брак не зарегистрирован, но прописаны клиенты долгое время в месте – это приравнивается). Для братьев и сестер, которые не проживают вместе, есть исключение.

В случае с социальной ипотекой, если продавец является дальним родственником, лучше этого факта от банка не скрывать. Так как к целевому расходованию государственных средств (в случае субсидирования ставки, например) приковано много внимания.

Если факт всплывет, могут быть крупные неприятности как у банка (АИЖК не примет документы), так и у клиента (в части обвинения в мошенничестве). Но все же стоит отметить, что при разных фамилиях такие сделки все же проходят незамеченными, но рисковать не стоит.

В чем суть

Гражданским браком принято называть отношения между людьми, проживающими вместе, которые не зарегистрированы в установленном государственными актами порядке. То есть фактически мужчина и женщина живут как семья, но их отношения не зарегистрированы в загсе.

Раньше банки отказывали в кредитовании подобных семей. Однако со временем подходы к оценке рисков изменились — намного безопаснее, когда за кредит отвечают два человека, а не один. Поэтому сейчас ответ на вопрос, можно ли ипотеку оформить на двоих, утвердительный.

Как такового понятия «гражданский брак» в российском законодательстве не существует. Но этот факт особо не влияет на оформление кредита и его обслуживание. Вопросы начинают возникать, когда сожители расходятся и приступают к разделу имущества. Тогда появляется проблема, как распорядиться ипотечным жильем.

Что требуется для оформления

Документы, которые потребует кредитор для рассмотрения заявки на ипотеку от пары в гражданском браке, ничем не отличаются от стандартного пакета, который включает:

• гражданский паспорт;
• справку о доходах за последние полгода;
• копию трудовой книжки с отметками кадровой службы работодателя.

Кроме этого, обязательно представляются документы на недвижимость, которую планируется приобрести в кредит.

Как это сделать

В соответствии с ФЗ № 102 «Об ипотеке» пары, проживающие в гражданском браке, могут выбрать оптимальный для себя вариант:

1. Право собственности оформляется на одного супруга. При этом один из сожителей будет основным заемщиком, а другой – поручителем или созаемщиком.
2. Право собственности оформляется на обоих сожителей. В этом случае каждый супруг станет владельцем доли недвижимости.

В какие банки обращаться

Ипотека на двоих супругов оформляется всеми банками, которые выдают кредиты на покупку жилья. Ее можно получить, например, в «Открытие», Альфа-банк Сбербанке, ВТБ 24, ТКБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, ВТБ Банк Москвы и многих других финансовых учреждений.

Условия кредитования для семей в гражданском браке такие же, как и для остальных клиентов:

• первоначальный взнос – его размер зависит от типа недвижимости и от того, на каком рынке она покупается — первичном или вторичном. В среднем аванс устанавливается на отметке 10-15%. Если заемщик не предоставляет информацию о доходах – тогда не менее 50% от стоимости жилья;
• срок кредитования – до 30 лет;
• процентная ставка – зависит от многих факторов, таких как категория клиента, срок кредитования, наличие не/полного пакета документов, типа недвижимости и т.д. При покупке жилья на первичке плата по кредиту обычно на несколько процентных пунктов ниже. В среднем кредиты на жилье можно получить под 8-10% годовых и выше.

Как происходит раздел имущества

При незарегистрированном браке имущество, нажитое общими усилиями, не считается совместным, а значит, и делить нечего. Просто каждый должен забрать свое. С личными вещами все ясно, но что делать с жильем, купленным в ипотеку. Тут возможны варианты:

1. Продать недвижимость, расплатиться с долгами, а остаток средств разделить между собой.
2. Один из экс-сожителей выкупает у второго его долю и становится владельцем недвижимости.
3. Все остается как есть, но каждый из бывших супругов выплачивает свою часть кредита пропорционально той части недвижимости, которой владеет. Не самый лучший вариант, так как одна из сторон ипотечной сделки со временем может отказаться выполнять свои долговые обязательства. Тогда они лягут на плечи второго супруга с перспективой вернуть свои деньги через суд, или же банк в принудительном порядке продаст жилье.

На что обратить внимание

Если оформлена ипотека на двоих не в браке, супругам стоит воспользоваться одной из рекомендаций:

• во всех квитанциях об оплате займа должны быть указаны Ф.И.О. плательщика;
• перед оформлением ипотеки следует заключить договор займа, в котором должно быть прописано, кто и сколько будет платить по кредиту на жилье.

Преимущества и недостатки

Если говорить о положительных моментах покупки жилья в ипотеку при незарегистрированном браке, то он один – паре не придется ютиться по съемным квартирам. При достаточном уровне платежеспособности клиентов банк оформит ипотеку — и уже сразу, а не через несколько лет можно будет вселиться в квартиру.

Однако при разрыве отношений придется делить имущество, при этом доказывая друг другу или в суде (если придется), кто и сколько вложил своих денег в жилье. Кроме того, ипотека в гражданском браке вряд ли будет оформлена по льготным условиям. Поэтому, если отношения еще не достигли такого уровня доверия, чтобы закрепить их официально, лучше с кредитом повременить.

Документы для оформления второй ипотеки

Согласно законодательству, действующему на территории России в 2020 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:

• Внутренний паспорт (оригинал и копию);
• Свидетельство ИИН (копию);
• Технические бумаги на приобретаемое жилье;
• Свидетельство о браке (если есть);
• Документацию на созаемщиков и поручителей;
• Справку о доходах;
• Первый ипотечный договор;
• СНИЛС;
• Выписку из банка, в котором взят первый кредит (позволяет судить о размере оставшегося долга);
• Заявление на оформление нового кредита;
• Свидетельство о рождении ребенка (если есть);
• Трудовую книжку (копию).

Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.

На кого оформляется объект

Есть три способа получения жилищного кредита и распределения прав на собственность:

1. Оформить на одного человека. Для кредитной организации он будет единственным заемщиком и в случае успешного погашения кредита ему и достанется квартира или дом. Вторая сторона документально не участвует в сделке, но может, по своему желанию, вкладывать средства в выплату.
2. Получить кредит на двоих, а право владения оформить на одного из заемщиков. Этот подход сложно назвать удачным, поскольку платить долг будут оба партнера, а собственником станет только один из них. Если не получится договориться между собой о разделе собственности, то решать спор придется через суд. Потребуется документально подтвердить свой вклад в погашение займа.
3. Взять ипотечный кредит на двоих и жилье оформить в общее долевое владение. Если поставлена цель себя обезопасить, то этот вариант самый удачный.

В последнем случае заемщики будут во всем равны: поровну платят кредит и получают права на жилплощадь. Есть некоторое уточнение – если один из участников договора прекратит выплату, обязательства в полной мере лягут на второго. И если собственность можно разделить документально, то обязанности по возврату средств – нет. Позже сторона, которая оплатила сумму, превышающую долю (например, когда человеку принадлежит 50% квартиры, а выплачено 2/3 кредита), может затребовать от второго участника, уклонившегося от расчетов, компенсацию затрат. Для этого понадобится доказать, что деньги были внесены именно им. Иногда такие вопросы решаются через суд.

Больше о правах и обязанностях созаемщика вы можете узнать из этой статьи.

Ипотека на супругов

Оформление ипотеки лицам, состоящим в официальном браке, имеет ряд особенностей. При заключении договора одним из супругов вторая половина автоматически становится созаемщиком. Исключения составляют ситуации, когда партнеры оформляют брачное соглашение, в рамках которого оговаривают специальные условия погашения займа и владения приобретенной на ипотечные средства недвижимостью.

Ипотека на супругов накладывает равную степень ответственности в части погашения займа. После выплаты всей суммы оба супруга будут иметь равные права на приобретенную недвижимость. Подобное правило действует даже в ситуациях отсутствия финансового участия созаемщика.

Подобное может быть обусловлено следующими обстоятельствами:

• нахождение жены в декрете;
• отсутствие у супруга работы;
• низкий уровень дохода.

Молодые пары сегодня могут воспользоваться льготными программами кредитования, в рамках которых можно получить государственную поддержку или использовать средства материнского капитала. Такие программы позволяют снизить финансовую нагрузку на бюджет и итоговую сумму переплаты по ипотеке. За счет средств маткапитала сегодня можно погасить аванс, задолженность по основному телу кредита или начисленным процентам.

Согласно действующим правилам, гражданам предоставляется возможность получения налогового вычета в случае приобретения жилья, в том числе и приобретенного на ипотечные средства. Супруги могут достигнуть договоренности по вопросам его получения, но рассчитывать на возврат могут лишь работающие граждане.

Как получить сразу две ипотеки

Некоторые жизненные обстоятельства приводят к тому, что придется взять несколько ипотечных кредитов одновременно. Сделать это можно двумя способами: скрыть от банка наличие первой ипотеки при подаче заявления на второй кредит или полностью соответствовать всем требованиям кредитной организации и иметь высокий уровень дохода. Обе ситуации рассмотрим более подробно.

Если достаточный уровень дохода. 

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.

Платежеспособным клиентом будет считаться тот, кто сможет погашать все обязательства по двум кредитам, и сумма ежемесячных платежей составит не больше, чем 40% от совокупного дохода семьи. В большинстве случаев предоставление подтверждающих официальных документов и справок для определения вашего дохода будет обязательным условием.

Банк обратит внимание на общий профессиональный стаж и стабильность вашей рабочей организации. Даже если вы имеете достаточный доход, но при этом у вас недостаточный стаж профессиональной деятельности, то взять ипотеку не получится, скорее всего кредитор даст рекомендацию подать заявку позднее

Все предоставленные клиентом данные тщательно рассматриваются кредитными специалистами. Будут учтены обязательства по текущим и новым займам, уровень совокупного дохода семьи, количество иждивенцев. Проведя полный анализ на основе предоставленных официальных документов и данных в анкете, банк определяет возможность заемщика ежемесячно погашать все обязательства по кредитам.

Два способа взять ипотечный кредит:

1. Оформить две ипотеки, т.е. на каждый объект недвижимости. Можно подать два заявления одновременно. Если вы пробуете взять займ в Сбербанке, то нужно закончить с оформлением первого ипотечного кредита и только потом попытаться оформить вторую ипотеку.
2. Оформить один кредит сразу на два предмета залога. В договоре указывается покупка двух объектов недвижимости, которые будут в залоге.

Если недостаточный уровень дохода для двух ипотек. 

Когда совокупный доход семьи не может покрыть все кредитные обязательства, то взять ипотеку не получится. Банк не будет идти на высокие потенциальные риски и откажет в выдаче кредита.

Можно ли взять две ипотеки одновременно в такой ситуации? Рассмотрите следующий алгоритм действий. Подавайте заявки сразу в несколько банковских организаций. Как только получите одобрение на первую ипотеку, необходимо оперативно оформить заявление на второй займ в другом банке. Данная схема сработает при условии, что данные из бюро кредитных историй не успеют обновиться.

Одни кредиторы автоматически выгружают данные заемщика в бюро кредитных историй, в то время как в других банковских организациях этим занимаются лично банковские сотрудники.

Во втором случае данные в БКИ будут подаваться несколько дольше по времени, и только в этом банке вам может повезти и получится взять две ипотеки сразу.

Стоит отметить, что сведения в БКИ передаются только тогда, когда одобрен непосредственно займ, а не объект недвижимости. Только поступление денежных средств на счет является основанием для подачи данных в бюро кредитных историй.

Если вы пробуете взять ипотеку в Сбербанке, то имейте в виду, что после одобрения объекта имущества дополнительной проверки кредитной истории не будет, за исключением изменений в заявке разных параметров, например, смена квартиры. Можете пробовать получить одобрение займа в другом банке, пока Сбербанк не перечислил денежные средства на ваш счет.

Схема подачи заявления на ипотеку:

• Оформить заявку на необходимые суммы сразу в нескольких банках.
• Дождаться получения одобрения.
• Подготовить необходимый пакет документов по залогу.
• Подать один пакет документов в кредитную организацию.
• После получения одобрения подать документы на второй объект недвижимости.
• Как только получено одобрение, нужно зарегистрировать сделку.
• После регистрации переводим денежные средства продавцу и производим выдачу ипотеки.

Будьте внимательны, если в вашем банке действует аккредитивная форма расчетов и деньги поступают на счет до проведения регистрации ипотечной сделки, то у этого кредитора нужно оформлять второй объект недвижимости. Так как сведения в бюро кредитных историй будут отправлены как только денежные средства будут переведены на счет.

Куда обращаться

Для возмещения средств, затраченных на покупку недвижимости, следует подать документы в местные органы ИФНС. Лучше сделать это лично, а не пересылать почтой. Сведения о выплаченных процентах, справка 2-НДФЛ и заявление на вычет предоставляются в оригинале. Некоторые копии заверяются нотариально, а остальные инспектор налоговой службы сверяет с оригиналами и ставит на них отметку о соответствии. Получить возврат можно двумя способами: через ИФНС и непосредственно у работодателя, — но только по безналичному расчету.

Для получения возмещения у работодателя сотрудник пишет заявление и прикладывает к нему уведомление из ИФНС, подтверждающее право на возврат НДФЛ. В этом случае происходит компенсация за счет выплаты заработка без удержания подоходного налога. При таких обстоятельствах не надо дожидаться конца года. Если в мае 2018 г. были поданы документы в налоговую инспекцию, в августе можно получить уведомление, а уже с сентября того же года бухгалтерия начнет начислять сумму возврата.

Когда одинокому человеку точно откажут в ипотеке

Есть ситуации, когда одинокому заявителю однозначно откажут в предоставлении жилищного кредита:

• негативная кредитная история либо ее отсутствие;
• низкий уровень дохода;
• частая смена работы, невысокий стаж. Банки вообще не любят заемщиков, которые часто меняют одно место на другое, велики риска попасть в долговую яму;
• если заявитель — молодой человек до 27 лет, который не ходил в армию. Есть риск призыва. Исключения — документальное доказательство, что призыв невозможен;
• если женщина находится в декрете. Порой отказывают и просто молодым заявительницам, которые не имеют детей. Явно за длительный срок кредита она родит одного или несколько детей, ее финансовое положение ухудшится.

Вообще, проще получить ипотеку одинокому заявителю, который старше 30-40 лет. В этом возрасте положение более стабильное, финансовая грамотность на нормальном уровне. К таким заявителям банки относятся более лояльно.

Ипотека на двоих не в браке

Купить квартиру до брака хотели бы многие пары, проживающие в гражданских отношениях, чтобы жить вместе, но отдельно от родственников. Можно ли взять ипотеку на двоих людям, если они не состоят в законном браке, или же на родственников, не являющихся близкими? Банки кредитуют пары, не состоящие в браке, не так охотно. Но все же взять кредит на покупку жилья представителям данной категории клиентов можно. Для этого привлекаются поручители или созаемщики. Такой способ будет интересен тем, кто не имеет достаточно средств, чтобы подтвердить свою платежеспособность.

Ипотека на двоих граждан не в браке возможна, но банк не относится к ним как к созаемщикам. Ипотека оформляется на одного из них, и право собственности после полного погашения кредита остается за получателем кредита, подписавшим договор с банком. Если не в браке, отношения могут прекратиться, долг будет выплачивать тот, кто оформил на себя ипотеку. В этом случае результат судебных разбирательств при разделе имущества будет зависеть от того, кто из супругов оформлял на себя жилье, какую сумму средств каждый из них внес в покупку недвижимости и других нюансов.

Чтобы шансы на получение займа повысились, при покупке недвижимости в кредит двумя гражданами можно воспользоваться возможностью привлечения поручителя. Ему не нужно подтверждать наличие доходов. В этом случае поручитель:

• не получает прав на жилье, за выплату ипотеки по которому ручается;
• обязан уплачивать долг перед продажей жилья банком, если заемщик перестанет платить взносы.

Эти условия часто становятся проблемой при поиске поручителей, поэтому найти такого человека не просто.

Бывают случаи, что квартиру в ипотеку на двоих приобретают для инвестирования. Такие клиенты банка могут вовсе не быть родственниками, но финучреждение не отказывает им в предоставлении займа. Это могут быть юридические лица, которые покупают нежилые помещения, или друзья, желающие сохранить и приумножить свои средства путем их вложения в недвижимое имущество.

Кредиты не родственникам и парам, не состоящим в браке, банки предлагают оформить по ипотеке в виде долевой собственности в соответствии с понесенными расходами каждого из получателей займа.

В какой банк обратиться

Взять кредит можно в разных банках, например, в «ДельтаКредит». Программа на покупку квартиры или доли дает возможность привлечь созаемщика, который не является родственником. Клиентом банка может стать сотрудником по найму, индивидуальный предприниматель или учредитель бизнеса, минимальный возраст для получения кредита – 20 лет.

Прочие параметры кредита:

• Срок – не более 25 лет.
• Первоначальный взнос при покупке квартиры – 15%, если это доля в ней, то 25%, когда доля последняя, а вся квартира принадлежит заемщику, ПВ составит 10%. Взнос в 15% предусмотрен при покупке строящегося объекта.
• Сумма от 300 тыс. для всех регионов и от 600 тыс. рублей – для Санкт-Петербурга или Москвы.
• Ставка по кредиту от 9,75 до 10,25% годовых, но предусмотрены надбавки, в зависимости от типа занятости и договора.

Условия в банке «ДельтаКредит»

Сумма кредита

от 300 000 рублей

Сроки

до 25 лет

Первоначальный взнос при покупке квартиры

от 15%

* — Сумма кредита 600 000 рублей для Санкт-Петербурга и Москвы

Лоялен и АТБ, который позволит привлечь в качестве созаемщика неофициального супруга. Программа «Готовое жилье»:

• Ставка 9,25 – 9,75% годовых, плюс возможные надбавки.
• Срок выплат от 3 до 30 лет.
• ПВ от 20% и выше.
• Минимум к выдаче – 300 тыс. рублей, максимум 10 млн для всех регионов либо до 20 млн рублей для Санкт-Петербурга и Москвы.
• Есть опция «Легкая ипотека» – оформление кредита без подтверждения дохода и занятости.

«Райффайзенбанк» также рассматривает в качестве созаемщика гражданского супруга(у), приравнивая его(ее) к близким родственникам. Более того, банк готов финансировать лиц с любым гражданством. Например, можно взять квартиру в новостройке:

• Ставка по ипотечному кредиту 9,5%.
• Договор можно составить на срок от 1 до 30 лет.
• К выдаче до 26 млн рублей.

Условия кредита в банке «Райффайзенбанк»

Сумма кредита

до 26 000 000 рублей

Сроки

от 1 до 30 лет

Размер ставки

9,5%

* — банк готов финансировать лиц с любым гражданством

Какой вариант лучше – вопрос неоднозначный. Принимая решение, как именно брать кредит: в браке или нет, нужно проанализировать свои возможности, потребности и риски. Когда есть шанс поучаствовать в государственных социальных программах, то лучше брать кредит, будучи в браке. Если для получения льгот нет оснований, и есть только желание общими силами погашать задолженность, можно оформлять ссуду без регистрации отношений. Главное правильно распределить права на жилплощадь. Тогда в случае расставания пары проблем не возникнет.

Если одна из сторон решит отказаться от ипотеки и собственности, заем возможно переоформить на второго созаемщика. Первый, в этом случае, может получить обратно вложенные средства, если сможет доказать выплаты документально.

Ипотека для гражданских супругов

Сейчас очень многие люди живут вместе без официальной регистрации брака. Ранее банки отказывали таким людям в выдаче кредитного займа на двоих. На данный момент почти всегда банки одобряют заявку на совместный кредит гражданским парам, не требуя от них предъявления свидетельства о регистрации брака.

Данный вид ипотечного кредитования имеет свои положительные и отрицательные стороны. Достоинства кредитования:

• Никаких дополнительных условий по данному кредитному продукту нет. Ставка и срок выплаты такой же, как и в обычных кредитных пакетах;
• Сумма, которую сможет предоставить банк, будет больше;
• Заранее оговоренное финансовое участие каждого из заемщиков;
• Каждому из плательщиков после погашения ипотеки будет выделена доля.

Отрицательные стороны:

• отсутствие льгот и субсидий;
• банк более подозрительно относится к заемщикам, находящимся не в браке. Каждому из них придется отдельно доказывать свою платежеспособность.
• при расторжении отношений и выходе одного из участников из кредитной сделки вся финансовая нагрузка ложится на второго заемщика.

Договор заключается на тех же условиях, как и при официальной регистрации брака. Разница лишь в том, что в первом случае после выплаты кредита супруги получают совместную собственность, а во втором — становятся владельцами долей на имущество. Официально гражданские супруги вовсе не являются одной семьей. Банк может заключить с ними кредитный договор на условиях совместного инвестирования. Им выделяется доли в зависимости от того, какую сумму финансовых обязательств по данному ипотечному договору они выполнили.

Рассмотрим простой пример. Гражданская жена, имея свои личные накопленные средства, внесла первоначальный взнос 30% от стоимости приобретаемого имущества. Остальной долг выплатил муж. Значит, они получат во владение: жена 30% в долевую собственность, а муж — 70%.

Все эти условности защищают право собственности каждого из участников сделки. Если квартира будет по ипотечному договору оформлена на одного из супругов, состоящих в неофициальном браке, то второй гражданский супруг не сможет претендовать на нее. Конечно, можно попытаться отстоять свои права через суд, но это долгий процесс, требующий вложения денежных средств. К тому же, выиграть судебный процесс в данном случае удается не всегда.

Важно знать, что и в таком виде кредитования обязательно страхование ипотеки. Страхование жизни и здоровья придется оформлять на каждого из заемщиков отдельно. Страховка выйдет дороже, чем при обычном ипотечном кредитовании

Также обязательным является страхование ипотечной недвижимости на случай рисков, связанных с порчей в случае наводнений, неправомерных действий третьих лиц

Страховка выйдет дороже, чем при обычном ипотечном кредитовании. Также обязательным является страхование ипотечной недвижимости на случай рисков, связанных с порчей в случае наводнений, неправомерных действий третьих лиц.