Исламские банки: где хранить деньги мусульманам?

Источники финансирования исламских банков

В отличие от западных банков, исламские банки, привлекая деньги на депозиты, не платят по ним проценты. Виды счетов в исламских банках:

Текущие счета

Аналогичны текущим счетам в обычных банках. Могут быть разных видов: «до востребования», «на предъявителя», «без уведомления». Банк гарантирует возврат средств по первому требованию. Банки используют эти средства на свой риск в коммерческих операциях. Проценты по вкладам и долю прибыли от коммерческих операций вкладчики не получают.

Сберегательные счета

Целевые (аль-wadi’a) с возможным использованием вклада на риск банка, гарантией возврата вклада и прибыли от операций. Счета с фиксированным разделением прибыли в согласованном порядке. Благотворительный кредит (Кард хасан) от вкладчика банку с предоставлением финансовой выгоды или без таковой. Инвестиционные вклады. Право на отзыв вклада без уведомления банка. Принцип аналогичен сберегательным счетам и описан ниже.

Инвестиционные счета

Аналогичны депозитам в обычной системе. Могут быть открыты физическими лицами и компаниями на определенный период. Процент по депозиту не положен, но вкладчик имеет право на долю от инвестиционной деятельности, определяемой в зависимости от суммы вклада.

Совместные (общие) инвестиционные счета

Отдельные банки предлагают общие счета инвестиций, не имеющие адресного назначения. Сроки погашения таких вкладов могут быть различными. В конце периода прибыль распространяется на пропорциональной основе.

Лимитированный период инвестиционных депозитов

Отдельные банки принимают инвестиционные вклады в течение определенного периода, назначаемого по взаимному согласию между банком и вкладчиком. Вклад закрывается в конце периода, а доходы распределяются в конце финансового года.

Неограниченный период инвестиционных депозитов

Инвестиционные депозиты автоматически возобновляются бессрочно. Прекращаются они определением указанного срока с уведомлением банка (чаще всего 3 месяца). В течение этого срока вклад не взимается или происходит его пополнение. Прибыль рассчитывается и выплачивается в конце финансового года.

Специализированные инвестиционные вклады

Отдельные банки предлагают возможность инвестирования в конкретные схемы и продукты. Прибыль распределяется между вкладчиком и банком. Банк в такой схеме выступает агентом инвестора, выполняя такую функцию за согласованное вознаграждение, отказавшись от своей доли в прибыли.

Поиск оптимальной банковской модели

Некоторые исламские ученые критикуют исламские банки за якобы лицемерие, с которым те работают по западным принципам «за процент», отрицая это на словах. Они предполагают, что рано или поздно банковские модели, западная и исламская, станут одинаковыми, причем исламская придет к западной.

Перспективной, по мнениям многих экономистов, могла бы стать модель участия в бизнесе, похожая на инвестиционный фонд, когда инвестор в бизнес получает прибыль только в случае прибыльности бизнеса, а, в случае убыточности его, делит убытки с бизнесменом.

То, что происходит в западном банковском принципе, по их мнению, несправедливо. Главным здесь является безрисковая прибыль кредитного учреждения, когда оно получает проценты по кредиту независимо от результата прибыльности инвестиций в бизнес. Однако среди ученых есть и защитники такой модели.

Доля исламских банков в мировой банковский индустрии невелика. Общий объем денежных средств оставляет около одного триллиона долларов США или около 1% всех мировых финансовых средств. Но во многих странах исламского мира популярность таких банков растет стремительно.

За последние 8 лет только в Великобритании появилось пять исламских банков. Есть они и в США, на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии. В планах открытие исламских банков в ЕС. Исламские банки очень консервативны, потому более устойчивы во времена экономических кризисов, чем, в основном, и объясняется их сегодняшняя популярность и быстрое распространение.

Нормы ислама

Классические кредиты из банка – грех, то есть харам. Суть в традициях ислама. Но жизнь на месте не топчется, и многие религиоведы призывают имамов пересмотреть такую позицию, аргументируя все логичными доводами.

Актуальные предложения:

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ?

При нынешнем уровне жизни без ссуды не обойтись. И хотя можно получить исламские займы, которые не запрещены Кораном, это не всегда удобно или уместно. Рассматривать понятие «харам» нужно с учетом времени и потребностей человека.

Допустим, в некоторых случаях шариат не запрещает кушать мясо убитого скота, так что нельзя говорить, что кредиты – это полный грех. Нужда или обстоятельства иногда позволяют переоценить нормы ислама.

Вот небольшой перечень запретов для мусульман по поводу кредитования:

• Людям нельзя брать или давать средства под процент. Ростовщические операции – грех, так как без личного труда и использования своих навыков не положено так просто брать средства. Можно взять ссуду на любую сумму, но оговорить условия, на которых можно ее отдать, заплатив за нее трудом, личным имуществом, но никак не процентами.
• Размер невыплаченных займов в исламских банках равняется нулю, так как долг у мусульманских правоверных ассоциируется с Судным днем и большой карой, и даже если они не успеют выплатить, то будут наказаны Господом, а вот родным все равно придется закрывать задолженность. Отдавать средства придется другим работоспособным членам семьи, но не женщинам или детям. В связи с этим мусульмане не часто обращаются за кредитованием.

В связи с такими ограничениями многие исламские правоверные решают вопрос вдалеке от родины таким же образом, как обычный россиянин. Берут займы и спокойно их выплачивают. Иные, наоборот, обращаются в исламские банки или одалживают деньги у друзей, в мечети, оговаривая свои условия возврата.

Первые исламские банки

Первые исламские по своему статусу банки возникли, очевидно, в 50-е годы XX века в Пакистане

Важной вехой в истории становления современных исламских банков стало создание небольшого по капиталу ссудно-сберегательного банка в египетском местечке Мит Гамр в 1963 году. В своих операциях он полностью ориентировался на местных жителей, которые в силу своей религиозности отказывались пользоваться услугами коммерческих банков, действовавших по западным правилам

Новый банк предлагал вкладчикам три вида счетов: сберегательные, инвестиционные и закят (налог в пользу бедных). Сберегательные счета в полном соответствии с предписаниями ислама были беспроцентными; вклады этого режима могли быть свободно изъяты вкладчиками без ограничений и в любое время. Средства на инвестиционные счета вносились на основе принципа последующего раздела прибылей и убытков.

Средства и доходы со счета закят распределялись среди бедняков. Эксперимент в Мит Гамр оказался успешным и привил населению определенные навыки пользования традиционными банковскими услугами. Благодаря запасам нефти и ее экспорту уже в 1960-е годы у некоторых арабских стран появились валютные излишки. Тогда же возникло и острое понимание неоднородности арабского и мусульманского мира. Туда входят страны большие и малые, богатые полезными ископаемыми и вообще не имеющие их, обладающие значительными и ограниченными трудовыми ресурсами, крайне нуждающиеся во внешнем финансировании и те, у кого возникали все увеличивающиеся излишки валюты.

Когда в 1969 году Саудовская Аравия и Иордания выступили с идеей о необходимости координации действий исламских государств для защиты мусульманских святынь, их призыв нашел самый широкий отклик. В сентябре 1969 года в Рабате собралась конференция глав исламских государств, на которой было положено начало созданию Организации исламской конференции — ОИК.

Кредит по принципам ислама

Основное условие исламского банкинга – не брать проценты за кредит. Подобный принцип кредитования переняли киргизские и казахстанские частные банки. К слову, несколько лет назад Турция пережила финансовый кризис, в котором выстояли в основном финансовые учреждения, работающие по мусульманской модели. Как же работает подобный механизм и в чем интерес банкиров? Чем исламский опыт может быть полезен российским финансистам?

Появление первых исламских банков произошло в 70-х годах минувшего столетия. Предпосылками послужили развитие финансовой инфраструктуры и рост самосознания. Представитель ассоциации «Собрание» Адалет Джабиев формулирует основную мысль появления подобных кредитных организаций так: «Если есть банк, то он должен работать по законам шариата», поскольку исламом охвачены все стороны жизни человека, включая хозяйственное поведение.

Исламские банки развиваются быстрыми темпами, и с этим приходится считаться банкирам всего мира. Но многим европейским предпринимателям непонятна специфика исламского бизнеса, поэтому отношения с партнерами-мусульманами несколько осложнены. Финансовые эксперты признают значительный потенциал исламских институтов, однако они до сих пор во многом остаются «вещью в себе».

Весь инструментарий исламских банков направлен на то, чтобы обойти ссудный процент и обеспечить истинное партнерство между банком и клиентом. Деятельность финансистов должна соответствовать мусульманским канонам, гласящим, что брать или давать проценты – неправильно. По законам шариата, деньги следует зарабатывать, а не взимать проценты, как наценку на товар. Мусульманские правоведы по-разному трактуют положения ислама, из-за чего деятельность одних банков может несколько отличаться от работы других. Но есть принципы, которые никто не берется оспаривать.

В первую очередь это касается беспроцентного кредитования. Ростовщичество (риба) по тяжести греховной в 70 крат превосходит прелюбодеяние (зина), поэтому ни один исламский банк не имеет прибылей от разницы между выданными и возвращенными заемными средствами. В то же время, как и западные банки, они имеют три своих надежных источника прибыли:

• партнерское сотрудничество с объединением капиталов – мушарака;
• предоставление капитала для финансирования проекта – мудараба;
• благотворительный беспроцентный кредит — кард уль хасан.

Механизм определения прибыли в исламских банках более точно учитывает степень участия каждого из партнеров в реализации проекта. Обычные процентные банки не принимают участия в производстве, довольствуясь законодательной гарантией возврата средств.

Западное банковское дело не принимается мусульманами еще и потому, что зачастую кредиторы не контролируют использование выданных средств. А ведь заемщик может пустить их на производство алкоголя, табака и других вещей, категорически запрещенных исламом.

Яркой особенностью мусульманского банковского дела, помимо прямого участия в прибылях и убытках финансируемых проектов, является покупка и продажа товаров. При этом деньги выполняют сугубо служебную функцию, являясь мерой стоимости. Например, мурабаха предполагает покупку банком товара по спецификации своего клиента с последующей перепродажей ему же с наценкой, которая и составляет доход финансового учреждения. При этом банк берет на себя все риски торговой операции.

Крупнейший европейский «Сосьете Женераль» и американский Ситибанк уже предоставляют своим клиентам услуги по принципам законов шариата. Есть вероятность, что в недалеком будущем подобные услуги будут доступны и жителям России.

как все начиналось

Первые исламские банки появились в конце 1960-х годов прошлого века, основателем этой идеи был знаменитый мусульманский правовед, экономист и основатель движения братьев-мусульман Хасан аль-Банна, который много лет подряд изучал экономическую и банковскую структуру СССР. Коммунистические устремления и ценности рьяному исламисту аль-Банне, естественно, были чужды. При этом он отмечал, что в самой атеистической стране мира решили проблемы с ростовщичеством и приняли закон о защите прав трудящихся, а мусульмане не могут решить важные социальные проблемы, и пытался по мере сил претворить свою мечту на практике, создав систему банков, действующих в полном соответствии с законами ислама. 

Первые опыты организации подобных финансовых структур были неудачными, что, впрочем, не смутило сторонников идеи аль-Банна. Они понимали, что изначально отношение к исламским банкам будет как к пропагандистской акции, а то и хуже – как к попыткам создать международный финансовый центр для финансирования мусульманского экстремизма. Постепенно начало приходить пони-
мание, что исламские банки не «кошельки» противозаконных организаций, а серьезные коммерческие проекты. Они существуют не только на Востоке, но и в Великобритании, Люксембурге, на Багамах. Традиционные кредитные организации начинают открывать так называемые «исламские окна» (подразделения, занимающиеся банковской деятельностью согласно нормам мусульманского права), и это уже о многом говорит.

Главной же победой последователей идеи о необходимости создания нового течения в мировых финансах можно считать открытие в 1973 году Исламского банка развития. Официально ИБР начал свою деятельность 20 октября 1975 года. Капитал кредитной организации был образован за счет взносов стран-учредителей, которыми стали Саудовская Аравия, Судан, Кувейт, Ливия, Турция, Объединенные Арабские Эмираты, Иран, Египет, Индонезия и Пакистан. Денежной единицей банка стали исламские динары и дирхамы. Официальным языком был признан арабский, однако английский и французский также используются как рабочие языки. Здесь был учтен тот факт, что многие из вышеперечисленных стран ранее были колониями Великобритании и Франции, соответственно, были выбраны языки, близкие и знакомые населению этих государств.

Сегодня можно смело утверждать, что проект оказался состоятельным. «Практически все крупные мусульманские страны являются акционерами ИБР. Банк отвечает за мобилизацию финансовых ресурсов в странах-членах ИБР. Цель его деятельности – содействие экономическому развитию и социальному прогрессу участников группы, укрепление экономических и финансовых отношений между странами – членами Организации исламского сотрудничества (ОИС). Основное отличие ИБР от других международных институтов развития – оказание помощи исключительно мусульманским государствам, живущим по законам и принципам шариата», – поясняет первый заместитель председателя правления Банка Жилищного Финансирования Сергей Жигунов.

Собственный капитал ИБР составляет 15 млрд исламских динаров, а общее число исламских банков в мире превысило 300 (их совокупные активы составляют порядка 160 млрд долларов США, при этом они представлены в 75 странах мира). Лидерами по объему финансовых активов являются Иран (с размером активов 154,9 млрд долларов), Саудовская Аравия (70,1 млрд долларов) и Малайзия (65,2 млрд долларов), далее следуют Кувейт, Бахрейн, Пакистан, Ливан, Турция, Япония. Возрастают объемы заимствований, совершаемых согласно исламским нормам. Так, объем эмиссий исламских ценных бумаг в мире вырос с менее 1 млрд долларов в 2001 году до 84 млрд долларов к середине 2011 года. По данным на середину 2011 года, основная часть займов приходилась на внутренние рынки.

Основные банковские продукты

• Кард-уль-Хасан – ссуда без процентов;
• Мурабаха – перепродажа товара с наценкой;
• Мушарака — совместный бизнес;
• Мудараба – долевое участие в прибылях и убытках;
• Иджара – лизинг;
• Иджара Тумма Аль Бай — аренда с правом на выкуп;
• Сукук — исламские ценные бумаги;
• Истисна — фьючерсы (соглашения на срок);
• Хиба — премиальное участие;
• Бай Битхаман Аджил — сделка с отсроченным платежом;
• Бай уль-Ина — продажа с правом выкупа;
• Вакала — агентские услуги;
• Такафул — исламское страхование;
• Вадиа — хранение ценностей в банке;
• Бай Салям — авансовый платеж.

Кард-уль-Хасан

Беспроцентная ссуда предоставляется клиенту на определенный срок. При возвращении долга заемщик по собственному желанию может заплатить кредитору некоторую сумму добровольных премиальных (Хиба). Исламский банк никогда не требует вознаграждения – взаимоотношения с клиентами основаны на дружбе и доверии. Такой вид финансирования является возвратной материальной помощью нуждающимся людям, организациям, регионам. Зачастую беспроцентная ссуда предоставляется для хозяйственной деятельности фирмы – партнера банка.

Мурабаха

Перепродажа с торговой наценкой предполагает заключение договора между банком и клиентом о согласовании стоимости товаров и делении прибыли от их реализации. Банк приобретает определенный товар от имени клиента и перепродает ему же по завышенной цене. Обычно клиент частичными платежами погашает согласованную сумму.

Мушарака

Партнерство предусматривает подписание соглашения между банком и клиентом о совместном финансировании проекта. В соответствии с особым договором клиенту отчисляется доля прибыли по результатам личной предпринимательской деятельности, остальная часть дохода делится между банком и его партнером в соответствии с частями финансирования. Аналогичным пропорциональным образом распределяются и потери в случае неудачи. Управление проектом может взять на себя одна из сторон. Достоинство данного банковского продукта – в заранее обговоренных сторонами гибких соглашениях, касающихся формы управления и долей при распределении прибыли.

Мудараба

Участие в прибылях и убытках выражается в виде передачи части банковских средств опытному предпринимателю с хорошей репутацией (мударибу) для эффективного использования. На основании договора стороны делят доход от запущенных в оборот денег. Банк не контролирует повседневное управление проектом, однако при неудаче – терпит убытки. Мудариб в свою очередь не получает никакого вознаграждения за свой труд.

Иджара

Лизинг предусматривает двустороннее соглашение, по которому банк приобретает и сдает в аренду необходимое клиенту оборудование. Сроки аренды и размер платы согласовываются заранее. Собственником оборудования остается банк, который лишь продает право среднесрочного и долгосрочного пользования им своему клиенту. Данный продукт обычно используется для финансирования строительного и производственного секторов экономики.

Иджара Тумма Аль Бай

Аренда с правом выкупа похожа на лизинг, но к концу арендного срока клиент обязуется выкупить у банка эксплуатируемое имущество по заранее согласованной цене. Вместе с арендной платой клиент частично погашает и стоимость оборудования. В итоге к концу оговоренного срока он становится полноправным владельцем имущества. В ином случае клиент может внести всю сумму за оборудование в конце срока аренды.

Сукук

Эмиссия исламских ценных бумаг (эквивалент облигаций) позволяют клиенту получать прибыль от предпринимательской деятельности.

Истисна

Особенность такого финансирования состоит в наличии детального графика выполнения работ и неукоснительное следование срокам, суммам, качеству производства и т.д. Для выполнения работ клиент может привлекать третью сторону — субподрядчика, но сумма проекта должна остаться неизменной.

Истисна предполагает следующие этапы:

1. Клиент делает заказ банку на постройку, создание или приобретение определенного имущества по конкретной цене, с учетом качества. При этом описание желаемого продукта должно пройти исламскую и экономическую экспертизу.
2. При одобрении финансирования банк обязуется предоставить продукт клиенту в определенное время.
3. Затем банк заключает соглашение с производителем, строительной компанией либо заводом о выполнении работ в указанный срок.
4. Готовый объект сдается банку или клиенту, в зависимости от условий контракта.
5. Клиент оплачивает банковские услуги по указанной в соглашении стоимости.

Ливия инвестирует в Европу

Сравнительно маленькая Ливия, несмотря на свою антиимпериалистическую внешнюю политику, активно участвовала в банковских синдикатах по предоставлению еврокредитов и еврооблигационных займов. «Либиан арабфорин Бэнк» (ЛАФБ), на который было возложено проведение этих операций, вначале выступал в сравнительно пассивной роли подписчика или банка-гаранта. Далее, сохраняя за собой эту функцию в качестве второстепенной, ЛАФБ все чаще стал входить в группы управляющих или соуправляющих банков.

Ливийцы начали основывать в Западной Европе совместные банки и достаточно крупные банковские консорциумы. На рубеже 70-х — 80-х годов там функционировали по меньшей мере двенадцать подобных учреждений с непосредственно ливийским участием, в том числе четыре — в Париже, два — в Люксембурге и по одному — в Лондоне, Франкфурте-на-Майне, Брюсселе, Риме, Мадриде и Афинах.

Здесь также наблюдалась активизация функций ливийской стороны. До середины 70-х годов ее участие можно охарактеризовать лишь как портфельные инвестиции. Позже распространились и прямые капиталовложения. Так, «Либиан араб форин Банк» владеет третью акций Арабо-испанского банка в Мадриде, а главный управляющий ЛАФБ является председателем совета директоров этого банка.

Завод по переработке нефти в Ливии

Не обошли своим вниманием ливийцы и европейский промышленный сектор. Крупнейшей операцией стала сделка 1976 года между Ливией и концерном «Фиат» на сумму 416 миллионов долларов

Сделка предусматривала приобретение акций и конвертируемых облигаций концерна ливийской стороной, а также предоставление концерну «Фиат» кредита на весьма благоприятных условиях.

Так Ливия стала вторым крупнейшим акционером «Фиат» после семейства Аньелии назначила трех своих представителей в его руководящие органы (из двадцати высших администраторов). Председатель правления ЛАФБ отмечал, что участие в капитале «Фиат» «обеспечивает Ливии доступ к наиболее передовой западной технологии».

Противоречие между радикализмом ливийского лидера Муамара Каддафи и участием ливийской стороны в западном бизнесе мудро разрешил рупор американских деловых кругов
«Бизнес Уик», который писал, что «чем больше нефцедолларов ливийские технократы инвестируют за рубежом, тем меньше их останется для финансирования радикальных движений».

Отдельные страны — члены ОПЕК — выплескивали на внешние рынки до 70 — 77 % своих нефтедолларов. Нефтедобывающие страны, становясь акционерами крупнейших компаний Запада, оказывались связанными с ними узами финансовой и деловой взаимозависимости. Экономическое товарищество с западными монополиями одновременно вело и к дружбе
арабских правящих режимов с западными демократиями.

Ипотека

Возникает вопрос, а можно ли мусульманам брать кредит на покупку жилья. И тут опять все неоднозначно. Сделка в российских банках подразумевает выплату процентов, которую в Коране называют риба, то есть ростовщичеством, что запрещено.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Сказать, что ипотека – харам однозначно нельзя. Одни мусульманские ученые и имамы против ссуды на жилье, другие разрешают, если только процент будет ниже, чем показатель инфляции в стране.

Как говорят сторонники такой позиции, мусульманин таким образом пытается сохранить свои деньги, защитить их от обесценивания. Так что ипотека в таком случае оправдана, еще и пользу приносит в виде недвижимости.

Различают следующие виды ипотеки в исламских учреждениях:

• Мурабаха, где человек гасит первый взнос, находит квартиру, а после идет в банк и берет средства в рассрочку.
• Кредит иджара подразумевает заключение сделки между банком и продавцом жилья, а после покупатель берет в аренду имущество, постепенно погашая задолженность.
• Если вариант «мушарака», то тут будет трехстороннее соглашение между всеми участниками сделки, а вот прибыль от сделки разделяется между ними по заранее согласованным долям. Покупатель после погашает свою долю в этой сделке при помощи личных средств.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Часть мусульманских ученых полагают, что ипотека может быть разрешена имамом, если человек находится в стесненных жилищных условиях, и заем остро необходим. Но если есть возможность обратиться в исламские банки, то лучше воспользоваться именно их услугами.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Выбор для клиента

Исламская банковская система чтит религиозные каноны, запрещающие ростовщичество. Фундаментальный принцип заключен в том, что мусульманам нельзя проводить финансовые операции под стабильные проценты. Банки получают доходы от перераспределения прибыли.

Вкладчик по своему выбору открывает в мусульманском банке текущий либо инвестиционный счет. В первом случае он практически не получает прибыли, начисляется лишь процент на инфляцию, официально установленную государством. Если счет инвестиционный, то клиент договаривается с банкиром о доле прибыли от дохода банка в определенном проекте.

Банкирам не приходится убеждать мусульман в выгодности хранения средств на беспроцентном депозите, поскольку безналичные формы расчета с каждым годом развиваются все больше. До введения в обиход кредиток финансисты нередко привлекали клиентов премиями, но никогда не обещали проценты.

Взаимная интеграция

На фоне экономической ситуации в России, а также в результате жестких санкций со стороны Америки и Европейского Союза, попытки наладить финансовые взаимоотношения с восточными финансовыми институтами являются весьма закономерными. На данный момент вероятное партнерство ограничивается словами со стороны России и проведением переговоров между представителями финансовой восточной структуры и представителями отечественной банковской сферы. Президент исламского финансового института Ахмад аль-Мадани не перестает говорить о том, что шаг навстречу друг другу государства намерены сделать уже в июне 2015 года.

Представитель восточного финансового сектора намеревается приехать в Москву для обсуждения данного вопроса с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной. Исламские банки в России ищут выход на рынок через местных партнеров. Подспорьем для такого решения может стать не только актуальность финансовой поддержки отечественных банков, но и количество мусульман, проживающих на территории России, которых насчитывается не менее 20 миллионов. Сказать более, отечественные банки проявляют интерес к выходу на исламский рынок. В частности, Сбербанк и «ВТБ» уже имели дискуссии с уполномоченными лицами по поводу открытия на востоке своих представительств.