В каком банке лучше взять кредит, чтобы не выплатить его в двойном размере

Кредиты для ИП: специальные возможности

Любому предпринимателю зачастую требуются денежные вложения. Для этого существуют специальные программы, под которые выдаются кредиты для малого бизнеса

1. Для открытия бизнеса. Получить такой кредит можно по государственной или муниципальной программе. Необходимо будет найти поручителя и предоставить залог. Максимальный срок такого кредитования – 3 года.
2. Для развития. Особенность этого вида кредита в том, что он берется на определенную цель: покупку оборудования, увеличение активов и т.д. Необходимо предоставлять полную отчетность банку по потраченным средствам.

Уральский банк реконструкции и развития, к примеру, выдает малому бизнесу до 2 млн. руб. без залога. Но все же имейте в виду, что наличие залога позволит снизить ставку по кредиту.

Как взять кредит без отказа срочно

Срочность заставляет многих потенциальных заемщиков обращаться в недобросовестные кредитные организации или микрофинансовые компании, дающие кредит под внушительные проценты. Чтобы не взять кредит на кабальных условиях, внимательно читайте кредитные договоры с приложениями.

Для получения кредита без отказа в банке соблюдайте три простых правила.

1. Соберите весь пакет документов с правильно оформленными справками и выписками

Изначально предоставленный вами в банк пакет документов должен содержать все нужные бумаги. Эксперты не рекомендуют подделывать справки и выписки, поскольку проверить их подлинность достаточно просто, а за подлог и фальсификацию полагается наказание.

1. Будьте готовы предоставить что-либо в залог

Если вам быстро нужно получить кредит без отказа, имеет смысл задуматься о поиске залога. Им может стать квартира, оформленная в вашу собственность, машина, личный дачный участок или любая другая недвижимость, в том числе коммерческая. Ознакомиться с полным списком залоговых вещей можно на сайте выбранного вами банка.

1. Приносите новые документы максимально быстро

Если в отделении банка вам предложили оформить еще одну справку о доходах или выписку из бухгалтерии вашей компании, постарайтесь получить нужный документ с печатями в максимально короткий срок. Это позволит вам рассчитывать на быстрое получение кредита. Не затягивайте с переоформлением справок и всегда уточняйте, какая форма выписки нужна в конкретном банке. Не все кредитные организации принимают одни и те же справки.

Кредиты под залог недвижимости

Кредит могут предоставить только гражданину, являющемуся собственником определенного вида недвижимости. Здесь существуют некоторые возрастные ограничения, например, лицам, на достигшим 21 года, а также пенсионерам в предоставлении кредита под залог недвижимого имущества могут отказать. Либо человеку предоставят заем только на срок до достижения им пенсионного возраста. Собственник недвижимого имущества, попадающего в залог по кредиту, должен быть дееспособным, а также не состоящим на учете в наркологическом либо психоневрологическом диспансерах. Помимо этого, сотрудники безопасности банка проверят его на предмет судимости.

В последнее время появилось множество случаев мошенничества со стороны частных лиц, которые осуществляют выдачу займов под залог недвижимого имущества. Они работают по четкой схеме, которая предполагает переоформление объекта на свое имя. Поэтому заемщику, которому было отказано в получении кредита в банковской организации, следует отнестись очень внимательно к сделкам, заключаемым с такими агентами, знакомиться с документацией и получать квалифицированную юридическую помощь по всем интересующим его вопросам.

И еще некоторые рекомендации, как правильно взять кредит наличными.

Может ли банк отказать в кредите, и почему?

Кредиторы имеют полное право самостоятельно решать, давать деньги клиентам или отклонять заявки. В каждой финансовой компании своя скоринговая система. Данные заявителей анализируются с учетом требований банковской программы. Все обращения проходят многоступенчатую систему проверки – от запроса в БКИ до выяснения сведений, касающихся деловой репутации заемщика. 

Отклонить заявку могут на любой стадии рассмотрения. Как правильно взять кредит, чтобы свести к минимуму риск отказа? Чтобы повысить шансы на успешное финансирование, нужно знать главные причины отклонения заявок. 

Необходимые документы

Для оформления займа требуется предоставить документы, подтверждающие соответствие клиента требованиям банка, описанным выше. Обычно стандартный пакет документации включает:

• паспорт гражданина РФ (нередко требуется еще один удостоверяющий личность заемщика документ – СНИЛС, военный билет, водительское или пенсионное удостоверение и т.д.);
• копия трудовой книжки или действующего трудового контракта, а также справка о доходах;
• различные документы, подтверждающие право собственности на имущество, оформляемое в качестве обеспечения;
• договоры поручительства и т.д.

Точный перечень документов, необходимых для одобрения займа, определяется каждым банком самостоятельно.

Обсудите необходимость оформления займа с семьей

Если у вас появилось желание взять деньги в долг, обговорите это с членами семьи. Возможно, после разговора вы решите отложить покупку. Или совместными усилиями найдете другой способ решения проблемы.

Брать кредит, не посоветовавшись с родными, некорректно. По закону, зарплата, которую получает человек, является его совместной собственностью с супругой. Если большая часть денег заемщика уходит на погашение кредитов, то жить ему приходится на средства своей половинки. Поэтому принимать решение об оформлении займа должны все члены семьи. Как говорится, «один ум хорошо, а два — лучше».

Как правильно брать кредит?

Спешка приводит к плохим последствиям.

Далеко не каждый знает, что такое кредит, как правильно ним пользоваться? Из-за не обдуманных действий люди часто загоняют себя в весьма затруднительное положение, а потом появляются термины: «долговая яма», «кредитная кабала», «вечный должник» и тому подобное.

Поспешное принятие решений, невнимательность, легкомыслие и халатное отношение к подписываемым документам, оборачиваются необратимыми последствиями.

Большинство смотрит на рекламу, видит красивую цифру и сломя голову мчится взять выгодный потребительский кредит под 17%, как было указанно на плакате или сказано по телевизору. Главное успеть взять деньги и осуществить свою мечту, купить желанное здесь и сейчас, якобы само реализоваться, путем приобретения материальных благ. А то, что дальше придется на протяжении довольно длительного времени, регулярно отдавать весомую сумму – не волнует.

Красивые цифры, манящие проценты

Процентная ставка по лучшему кредиту действительно может быть 17%, 20%, 15%, и банк ни кого не обманывает в рекламе. Он говорит правду, но немножко не договаривает, так как в банковской сфере существует иное понятие – «Полная стоимость кредита».

Процентная ставка это далеко не та единица измерения, по которой будет проходить расчет ежемесячных платежей. Именно полная стоимость кредита подлежит оплате, она может кардинально отличатся от тех 17% указанных в рекламе, а иногда, может превышать в два раза, достигая отметки 34-45% годовых.

При выборе банка стоит обращать внимание не на процентную ставку по кредиту, а на условия предоставления и использования услуги. Перед тем как согласиться с банком необходимо попросить озвучить полную стоимость кредита, и потребовать предоставить полный график платежей клиента

Если банк откажет в оказании такого рода информации – бежать из него нужно без оглядки.

Лучше обратиться в другой банк, в котором процентная ставка будет немного выше, но полная стоимость кредита будет на порядок выгодней. А предоставление информации о платежах и полной стоимости, говорит о том, что банк работает чисто ему скрывать нечего.

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.

На что банки неохотно дают кредит:

• на открытие или развитие бизнеса. Традиционно существуют специальные программы для бизнесменов, которыми могут воспользоваться предприниматели. Многие банки считают, что для этого не нужно оформлять потребительский кредит;
• на приобретение ювелирных украшений и драгоценных металлов. Такие покупки нельзя назвать вынужденными, а значит, эти личные цели клиентов не в приоритете у большинства банков;

• на оплату дорогостоящего лечения, особенно если у заемщика нет родственников. В этом случае по объективным причинам риск невозврата долга будет высоким, а значит, банк, скорее всего, откажет в кредите;
• на выплату другого (действующего) займа. В этом случае клиенту следует воспользоваться программой рефинансирования, а не брать потребительский кредит.

Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.

Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.

В текущем кредите можно снизить ставку

Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки

Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки

Как получить кредит с плохой историей и просрочками?

В настоящее время получить займ в банке, имея проблемную кредитную историю и, тем более, просрочки по текущим выплатам, практически нереально. В некоторых случаях существенную помощь могут оказать кредитные брокеры, прекрасно разбирающиеся в состоянии финансового рынка и владеющие исчерпывающей информацией о его участниках. Однако, даже самые квалифицированные специалисты порой могут оказаться бессильны.

В подобной ситуации остается обращаться в микрофинансовые организации. Они намного менее требовательны к потенциальным заемщикам. В этом случае сложно рассчитывать на большую сумму кредита, кроме того, процентная ставка заметны выше, чем банковская. Однако, в некоторых случаях при помощи микрокредита удается погасить текущие просрочки, после чего намного легче получить займ в банке, средствами которого может быть закрыт долг перед МФО.

Этапы выбора кредитного продукта

В каком банке выгоднее взять кредит? Основные шаги, которые вы должны выполнить, чтобы ответить на этот вопрос:

Этап 1. Определить цель кредитования: на приобретение жилья, дорогостоящих товаров или автомобиля, отпуск, свадьбу, образование и т. д.

Этап 2. Определить сумму займа. От ее величины зависит процентная ставка и, конечно, ваше долговое бремя.

Этап 3. Выбрать срок кредитования. Чем дольше вы рассчитываете расплачиваться по кредиту, тем охотнее с вами будут сотрудничать банки. Ведь вы – их “курочки, несущие золотые яйца”. Срок может быть от нескольких месяцев до нескольких десятков лет (по ипотеке, например).

Этап 4. Посетить сайты, которые предлагают сравнить кредитные продукты нескольких банков (Банки.ру, Сравни.ру и др.) Изучите отзывы заемщиков. Отберите несколько банков, которые удовлетворяют вашим требованиям.

Этап 5. Посетить отделения выбранных банков или их официальные страницы в интернете. Расспросите менеджеров или внимательно изучите информацию на сайте по всем кредитным предложениям.

Этап 6. Почти все банки предлагают воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы примерно рассчитать ежемесячную сумму к погашению, в некоторых случаях можно сразу увидеть и сумму переплаты по кредиту.

Этап 7. Сравнить полученную информацию и принять окончательное решение о выборе банка и кредитного предложения.

Этап 8. Заполнить заявку через интернет или в офисе банка.

Ожидаю ваш вопрос: “А какие банки работают практически без отказа?” Например, куда податься безработному или клиенту с плохой кредитной историей? В интернете вы найдете много статей на эту тему. “Эксперты” дают список лучших банков, которые дают деньги взаймы всем. Я не отношу себя к таким экспертам, потому что работаю только с официальной и проверенной информацией. А такой нет. Поэтому предоставить вам волшебный список не смогу.

Но мы с вами изучим варианты кредитования в самых популярных по отзывам клиентов банках. Может быть, они подойдут именно вам. Если нет, то придется вам провести собственное исследование.

Как выяснить, почему не дают кредит?

Первое, что нужно сделать – запросить данные в БКИ и проверить кредитный рейтинг. После этого – внимательно изучить условия программы, в рамках которой подавалась заявка. Возможно, какие-то условия (например, стаж) не выдерживаются. И последнее: не исключено, что отказ связан с одной из причин, которые описывались выше.

1. Что делать, если взять кредит не удается?

Для решения проблемы: «Как взять кредит, чтобы одобрили?», нужно:

• собрать максимум документов, необходимых для подтверждения благонадежности;
• улучшить кредитную историю;
• погасить все долги.

2. Где можно получить деньги, если кредит не дают?

У «отказников» не все потеряно – выход из непростой ситуации есть всегда. Деньги можно взять в микрофинансовой организации, а также в одном из банков, которые лояльно оценивают заявителей. Еще один вариант – эмиссия кредитной карты. А если средства нужны на покупку товара, можно взять их в рассрочку в магазине.

Документы, предоставляемые заемщиком при получении ипотечного займа в Сбербанке

Ипотека вошла в жизни миллионов людей. Для многих ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям. При оформлении ипотечного займа, приобретаемая недвижимость становится залоговым имуществом банка.

На первом этапе, при подаче заявки на ипотеку в Сбербанке, необходимо предоставить специалисту банка следующие документы:

1. Паспорта заемщика и созаемщика по кредиту (как правило, супруг/супруга автоматически становится созаемщиком по ипотеке);
2. СНИЛС, ИНН;
3. Документы, отражающие совокупный доход семьи;
4. Трудовая книжка;
5. Свидетельство о браке.

На первом этапе (рассмотрение заявки) документы изучает служба безопасности банка. Специалисты данной службы проверяют потенциального заемщика на наличие фактов мошенничества, судимости, наличия других задолженностей. По номеру СНИЛС узнается информация о лицевом счете физического лица в ПФР, выявляется достоверность предоставленной справки о доходах.

После одобрения заявки службой безопасности, папка с документами потенциального заемщика передается в кредитный отдел для дальнейшего рассмотрения деталей, а заемщику предлагается принести документы по квартире (или мной недвижимости), которую он планирует приобрести по средствам ипотечного кредита.

Документы, наличие которых необходимо банку для продолжения работы с заявкой клиента при покупке недвижимости:

1. Свидетельство о государственной регистрации права;
2. Документ-основание приобретения объекта недвижимости (например, договор купли-продажи с отсрочкой платежа — для новостроек);
3. Договор купли-продажи имущества;
4. Выписка из ЕГРП об отсутствии обременения на недвижимый объект (заказывается перед непосредственной выдачей кредита);
5. Технический паспорт;
6. Акт о принятии жилого дома в эксплуатацию (для новостроек);
7. Выписка из домовой книги;
8. Справка из БТИ;
9. Нотариальный отказ от права преимущественной покупки других собственников (в том случае, когда недвижимость находится в собственности у нескольких человек);
10. Нотариальное согласие супруга/супруги продавца недвижимости на сделку (если недвижимость была приобретена в законном браке);
11. Отчет независимой оценки о рыночной стоимости недвижимости.

Это основной перечень необходимых документов на покупку жилья по программе «Ипотека-стандарт» в Сбербанке. Если же заемщик желает выбрать другую программу ипотечного кредитования, например, «Молодая семья» или «Ипотека плюс материнский капитал», к стандартному перечню документов на приобретаемую недвижимость ему необходимо будет донести специалисту банка:

1. Свидетельство о заключении брака;
2. Свидетельства о рождении детей;
3. Сертификат на материнский (семейный) капитал;
4. Выписку из Пенсионного Фонда об остатке средств по материнскому капиталу (заказывается, так же как и справка из ЕГРП, в последнюю очередь).
5. Разрешение об обременении недвижимости из органов опеки (если в приобретаемой недвижимости будут иметь долю несовершеннолетние дети).

Если по программе «Ипотека плюс материнский капитал» заемщики не включают в долю несовершеннолетних детей на момент заключения сделки, то дополнительно запрашивается нотариально заверенное обязательство. Данное обязательство представляет собой обещание выделить доли в приобретаемой недвижимости несовершеннолетним детям после проведения сделки.

Если заемщик получает ипотечный кредит по программе Сбербанка «Военная ипотека», то ему необходимо будет дополнительно предоставить документ, подтверждающий право на пользование данной программой.

В случае приобретения объекта незавершенного строительства нужны следующие документы:

1. документ о регистрации права собственности;
2. проектно-сметная документация;
3. документы, которые содержат описание объекта незавершенного строительства;
4. справка из БТИ о стоимости объекта;
5. справка из ЕГРП об отсутствии обременений по данному объекту недвижимости;

При приобретении земельного участка в собственность за счет кредитных средств, необходимо будет предоставить:

1. Выписку из земельного кадастра;
2. Выписку из ЕГРП об отсутствии обременения на данный земельный участок.

Итак, выше изложены основные перечни документов, которые стандартно требуются специалистами Сбербанка для рассмотрения заявки на кредит, а так же на дальнейшее делопроизводство. Надо заметить, что каждая заявка рассматривается отдельно, практически каждое кредитное дело уникально. Поэтому при возникновении нестандартных случаев и ситуаций, специалисты кредитного отдела консультируются с юристами для решения того или иного вопроса. Ввиду этого, от каждого заемщика могут потребовать донести те или иные документы, в зависимости от ситуации.

Популярные вопросы и ответы

Дадут ли первый кредит без справки о доходах?

При выдаче кредита банки по предписанию ЦБ обязаны считать показатель долговой нагрузки. При расчете нужно использовать ваш доход, который может быть подтвержден только справкой. Поэтому без справки получить первый займ в банке невозможно. Нужно обратиться в МФО или в ломбард

Где дадут первый раз без отказа?

Отказ в кредите связан прежде всего с уровнем вашего дохода. Если дохода нет вообще, то не дадут нигде. Если доход неофициальный — есть только вариант залогового кредитования — Ломбард или получение денег в МФО с помощью онлайн займа.

Дадут ли мой первый кредит в Сбербанке?

Если вы являетесь участником зарплатного проекта в Сбербанке, то шансы на получение первого займа достаточно велики. Банк видит ваш постоянный доход. При отсутствии стоп факторов: судимости, долгов по алиментам и коммунальным услугам кредит в Сбербанке возможен.

Кредитная карта

Кредитная карта — это мощный инструмент, который очень выгоден его владельцу. Совершаем покупки в начале расчетного периода, гасим до 20 числа следующего месяца и не платим проценты совсем! В чем же тогда выгода банка, если кредитной картой можно пользоваться бесплатно? Банк здесь зарабатывает на следующем:

1. Не все магазины принимают оплату по карте (для маленьких магазинчиков это нерентабельно), а только наличными — поэтому деньги приходится снимать в банкомате. За обналичивание денег берется немаленькая комиссия плюс начинается начисление процентов за использование денег.
2. По мере использования карты повышается уровень доверия к банку — скорей всего вы попробуйте другие банковские продукты используемой финансовой организации
3. В случае непогашения суммы долга в беспроцентный период — начисляются проценты по ставке, которая выше, чем у кредита

Плюсы и минусы

Минусом кредитной карты является ограниченное количество средств, которое вы можете с нее потратить — обычно это сумма до 300 000 рублей и повышенные проценты в случае просрочки. Плюсом кредитной карты является удобство использования: например, если на работе задержали зарплату или вы вернулись с отпуска и надо что-то купить дорогое — вы можете погасить долг в течение 50 дней без процентов (льготный срок использования у всех банков разный), а если бы вы брали микрозайм, то платили бы комиссию в любом случае.

Рекомендуем

Кредитных карт сейчас очень много на рынке, но наш взгляд самые выгодные и надежные предложения от следующих банков:

1. Тинькофф Платинум (ставка от 15%, лимит до 300 000 рублей, до 55 дней без процентов)
2. Альфа банк 100 дней Классик  (ставка от 24%, до 300 000 рублей, до 100 дней без процентов)
3. Мультикарта ВТБ (ставка от 26%, до 1 000 000 рублей, возможность вносить собственные деньги на счет, кэшбек до 10%)

Насколько сложно найти поручителя для получения потребительского кредита?

Вопрос непраздный. Банки предъявляют к поручителям серьезные требования, касающиеся платежеспособности. Им не нужно устное подтверждение, что основной заемщик добросовестный человек. Они хотят вернуть вложенное с процентами.

Почему люди не хотят становиться поручителями:

• Если в результате неудачного стечения обстоятельств или по иной причине регулярные платежи перестанут поступать на счет кредитора, обязанность по погашению оставшейся части долга целиком ляжет на плечи поручителя. Кто хочет оплачивать чужие долги?
• Исполняя столь незавидную роль, человек не имеет никакой выгоды, кроме благодарности получателя займа.
• Поручитель, надумавший взять собственный кредит, рискует получить отказ при рассмотрении заявки. Банк расценит ежемесячные взносы по поручительству как принадлежащие лично обратившемуся за деньгами клиенту.
• Если имеются непогашенные долги за взятые ранее займы.

Это настоящая авантюра. Рассчитывать можно только на близких друзей или родственников. Из-за опасения обидеть отказом они могут согласиться. Эти люди знают просителя как облупленного и, если человек достойный, обязательно постараются помочь.

Все мы родом из детства

Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.

Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.

Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.

Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.

Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.

Заключение

Кредит наличными получают различными способами: в банке, МФО, у кредитора-частника, в ломбарде.

К выбору кредитора следует подходить основательно. Взвешивайте все «за» и «против» каждого предложения того или иного займодателя, ориентируясь на ваши возможности и потребности.

Удачи вам, успехов и процветания!

Будем признательны за обратную связь по теме статьи! Комментируйте, задавайте вопросы, делитесь впечатлениями от прочитанного в соцсетях!

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.