Как зарабатывать на банковских вкладах

Операции банков

Операции банков- это операции по формированию ресурсов банков.

• активные – использование привлечённых и собственных средств для получение дохода: выдача кредитов, купля-продажа ценных бумаг, инвестирование.
• пассивные – привлечение денежных средств : денежные вклады от клиентов, собственный капитал, кредиты у других банков, облигации и др.
• посреднические — торгово-комиссионные и комиссионно-расчетные операции, доверительное управление активами, оказание гарантийных услуг, выполнение поручений и т. п.

Денежные переводы

Подобного рода операции производятся по поручению физических лиц и, в большинстве случаев, не сопровождаются открытием счета. Денежные переводы могут осуществляться по отношению к другим физическим лицам, а также на счета организаций (юридических лиц).

Валютные операции

Это действия, которые подразумевают приобретение или сбыт иностранной валюты. В некоторых случаях эти действия являются промежуточными (например, когда необходимо оплатить счет, выставленный в инвалюте и т. д.).

Обслуживание карт

Данная категория включает все виды банковских операций, для осуществления которых необходимо лишь наличие самой карты, а также знание специального кода (PIN-кода). Платежный терминал или банкомат считывает информацию, заложенную в карту (хранящуюся на микрочипе или магнитной полосе), проверяет введенный PIN-код и после этого, производит требуемые действия: снятие наличности, оплату товаров или услуг в супермаркете, перевод средств на другую карту и т. д.

Обслуживание счетов (РКО)

В данную категорию входят любые банковские операции банков и других кредитных организаций, производимые в отношении клиентских счетов всех типов (например, перевод средств со счета на счет, наличные и безналичные платежи и расчеты, вывод или зачисление средств и т. д.). В данную категорию также можно отнести исполнение платежных поручений, предоставление выписок и других документов по требованию клиентов финансово-кредитного учреждения.

Кредитные операции

К данной категории можно отнести все действия, осуществляемые в процессе кредитования: предоставление ссуды и кредитного лимита, зачисление кредитных средств на счет и т. д. Сюда также входят платежи, которые осуществляет клиент банка в процессе погашения кредита (в том числе оплата пени и штрафных санкций в случае просрочки).

Депозитные операции

Представляют собой мероприятия по привлечению денежных средств клиентов: размещение депозитов, обслуживание счетов, начисление процентов, возврат средств и т. д.

К основным банковским операциям также можно отнести:

• инкассацию
• лизинг
• биржевые операции
• прочие виды банковской деятельности

Источники и формы доходов коммерческого банка

Доходы, расходы и прибыль коммерческого банка есть финансовые результаты его деятельности. При этом конечный результат — прибыль — определяется как разница между доходами и расходами. Правильное отображение в бухгалтерском учете всех статей данных показателей связано с формированием налогооблагаемой базы и расчетом налогов.

В состав доходов банка включаются:

• начисленные и полученные проценты по кредитным ресурсам, размещенным банком в краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных кредитах предприятиям и организациям в рублях и иностранной валюте, а также другим кредитным организациям;
• комиссионная и иная плата за услуги, оказываемые банком клиентам по открытию и ведению их расчетных, текущих, валютных и иных счетов, в том числе за переводные, инкассовые, аккредитивные операции, за услуги по корреспондентским отношениям с другими банками;
• плата за выдачу (получение) наличных денег, за инкассацию, за перевозку денежных средств, ценных бумаг и других ценностей;
• доходы, полученные от проведения банком факторинговых, форфейтинговых, лизинговых операций;
• доходы по гарантийным и акцептным операциям банка;
• доходы, полученные в результате оказания консультационных, информационных, экспертных услуг;
• доходы от проведения трастовых операций;
• доходы от операций с наличной и безналичной иностранной валютой как от собственного имени, так и по поручению клиентов;
• доходы за выполнение банком функций агента валютного контроля;
• доходы от операций с ценными бумагами;
• доходы от проведения операций с драгоценными металлами;
• доходы, связанные с долевым участием в деятельности других предприятий, дивиденды и проценты по акциям, облигациям и иным ценным бумагам банка.

Структурно все вышеперечисленные доходы банка можно разбить на два крупных блока:

1. Процентные доходы.
2. Непроцентные доходы.

Рассмотрим каждый из этих блоков.

1. Процентные доходы — это начисленные и полученные проценты по ссудам в рублях и валюте.
2. Непроцентные доходы — это доходы от инвестиционной деятельности (дивиденды по ценным бумагам; доходы, полученные от участия в совместной хозяйственной деятельности предприятий, организаций, банков; доходы хозрасчетных предприятий банка); валютных операций; полученных комиссий и штрафов (комиссия по услугам и корреспондентским счетам, возмещение клиентами телеграфных и других расходов, плата за оказанные услуги, штрафы полученные, проценты и комиссия прошлых лет) и прочие доходы.

В современных условиях банки расширяют комплекс платных услуг и прочих нетрадиционных операций. К числу «околобанковских операций» относятся: трастовые операции, лизинг, факторинг, клиринг и др.

Коммерческие банки осуществляют трастовые (доверительные) операции, преследуя сразу несколько целей:

• получение дополнительного дохода;
• установление контроля над корпорациями и их денежными средствами;
• налаживание связей с надежной клиентурой.

Доверительные операции коммерческих банков можно разделить на две группы:

• трастовые услуги физическим лицам — распоряжение наследством, управление собственностью, опекунство, обеспечение сохранности имущества, оказание посреднических услуг и др.;
• трастовые услуги организациям — распоряжение активами, агентские услуги, операции, связанные с ликвидацией предприятия, и др.

За свои услуги траст-отделы коммерческих банков получают комиссионное вознаграждение дифференцированно, т.е. за каждый отдельный вид операции. За агентские и представительские операции комиссионные устанавливаются на договорных началах, за остальные виды услуг плата устанавливается в законодательном порядке.

Комиссионное вознаграждение может состоять из следующих слагаемых:

• ежегодного взноса с основной суммы переданного в управление имущества;
• ежегодных отчислений части доходов от переданного в управление имущества;
• единичного взноса с основной суммы имущества, переданного в доверительное управление.

Таким образом, величина банковских комиссионных определяется либо в виде процента от суммы сделки, либо в виде фиксированной денежной суммы.

В практике отечественных банков трастовые операции только начинают использоваться. рынка ценных бумаг круг этих операций значительно расширится.

Нетрадиционные услуги могут быть сгруппированы следующим образом:

• дополнительные услуги при осуществлении кредитно-расчетного обслуживания
• услуги по кассовому обслуживанию клиентуры;
• услуги по финансированию капитальных вложений;
• услуги в области внешнеэкономической деятельности клиентуры;
• консультационные услуги (ведение учета, составление отчетности);
• услуги населению (хранение ценностей);
• аудиторские услуги.

Дополнительные услуги как источник дохода коммерческого банка

На чем еще зарабатывают коммерческие банки – это ряд дополнительных услуг, которые они предоставляют свои клиентам. В их перечень входят:

• информационные, маркетинговые, аналитические и посреднические услуги,
• консультационно-правовая помощь в спорных и сложных ситуациях,
• ведение кассового, бухгалтерского и общего финансового учета для крупных и мелких предприятий-клиентов,
• кассовое обслуживание, доставка денежных средств для анонсирования и выдачи заработной платы, инкассация,
• предоставление абонентских ящиков и банковских ячеек для обмена документацией и хранения ценностей,
• обеспечение функционала банковских образовательных учреждений, подготовка специалистов,
• содействие в получении патентов, нотариальных услуг, оплате услуг, предоставленных третьими лицами – коммунальные платежи, телефония, сотовая связь и другие.

Дополнительные банковские услуги, как источник дохода, приносят более одной трети всей прибыли коммерческих банков. Но именно они привлекают большую часть клиентов, позволяют расширить партнерскую базу, привлечь инвесторов.

Клиенты коммерческих банков должны понимать, что широкий спектр предоставляемых ими возможностей и высокий доход финансовой организации являются гарантами их стабильности.

Я хорошо зарабатываю и в кредитке не нуждаюсь

Кредитка — это не только долговые деньги. Её можно использовать для получения дополнительного дохода. Например, зарплата приходит на дебетовую карту с хорошим процентом на остаток и лежит там — копит деньги.

В это время вы делаете текущие покупки с кредитной карты, по которой начисляется хороший кешбэк и тоже копите на нём деньги. В конце месяца, когда все бонусы получены, закрываете долг по кредитной карте в рамках льготного периода.

Ещё один способ альтернативного использования кредитной карты — в качестве залога. Например, вы берёте в аренду автомобиль. На карте блокируется сумма залога. Чтобы не лишаться, пусть и на время, собственных средств, можно предоставить кредитку. Списание не происходит, поэтому на льготный период и начисление процентов операция никак не влияет.

Облигационные займы государству

Советское государство брало у граждан деньги в кредит, продавая облигационные займы. В отличие от наших дней, тогда покупка ценных бумаг у государства часто была обязательной, а доход – не гарантировали (выплаты часто откладывали на неопределённый срок).

Обладатели облигаций получали доход по итогам лотерей. Бонус государство выдавало тем, чья облигация имела выигрышный номер. У остальных бумаги выкупали по себестоимости. На деле в большинстве случаев государство ничего не платило кредиторам: когда приближался срок массового погашения облигаций, дату переносили на десяток лет, и так до бесконечности. Поэтому многим людям покупка ценных бумаг не принесла ничего.

К примеру, последний выпуск облигаций пришёлся на 1982 год. Срок погашения установили через 20 лет – в 2002. Но в 1991 году СССР прекратил существование. В период с 1992 по 1993 облигации выкупали у населения по курсу 160 «новых» рублей за 100 рублей облигациями. На первый взгляд, прибыль составила 60% – 5,5-6% годовых. Однако по факту из-за инфляции 160 рублей обладали гораздо более низкой покупательной способностью.

Если на руках остались облигации 1982, сдайте бумаги в антикварный магазин. Стоимость зависит от сохранности.

Современные облигации федерального займа отличаются от советских. Условия по ним более понятные и прозрачные, никаких выигрышных бумаг нет. Владелец получает купонный доход. Ставка растёт в течение 3-х лет владения облигациями – от 6% до 8,6% годовых.

Как рассчитывается ставка по кредиту

Выше рассмотрели упрощенную схему заработка банка. В реальности она учитывает еще и уровень риска, с которым сталкивается любая финансовая организация. Кроме того, в ставку закладываются дополнительные параметры оценки заемщика:

Стоимость привлечение средств снижается по мере снижения в стране инфляции и ключевой ставки ЦБ. Обесценивание денег оказывает серьезное влияние на конечную прибыль банка, потому что кредиты выдаются на длительный срок. Ключевая ставка ЦБ рассматривается как минимально допустимый порог привлечения денег.

Риск – это вероятность невозврата заемщиком кредита. Его стоимость рассчитывается как отчисления банка в резервные фонды по каждому выданному займу.

Расходы включают затраты на организацию текущей работы банка:

• заработная плата сотрудников;
• аренда и содержание офисов;
• разработка и поддержание актуальности программных продуктов;
• обеспечение безопасности;
• маркетинговые мероприятия по привлечению новых клиентов и др.

На размер процента по кредиту оказывают влияние дополнительные факторы, которые касаются конкретного заемщика и условий займа:

1. Обеспечение кредита. Риск потери капитала значительно ниже, если клиент предоставляет в залог ликвидное имущество (недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства) или привлекает поручителей.
2. Вид и срок кредита. Например, по ипотеке ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. В случае неплатежей заемщика банк может вернуть деньги, реализовав залоговую недвижимость. А длительный срок кредитования позволяет заработать на процентах без дополнительных накруток на ставку.
3. Качество кредитной истории. У каждого банка разработана своя система оценки кредитного рейтинга заемщика. Проверка истории занимает в этой системе не последнее место. Иногда клиент может только догадываться, почему ему отказали в кредите или выставили повышенную ставку.
4. Статус заемщика. Как правило, зарплатные клиенты получают кредиты на льготных условиях. Банк знает репутацию организации-работодателя, информацию о движении денег по счету каждого работника. Это упрощает принятие решения о выдаче займа.
5. Личные характеристики заемщика: пол, возраст, занимаемая должность, срок трудовой деятельности, размер дохода.
6. Наличие или отсутствие дополнительных услуг. На размер процентной ставки оказывает влияние покупка или отказ заемщика от страхования жизни, здоровья, потери работы, ответственности и пр.

Прибыль банк определяет в соответствии со своей стратегией развития, оценкой уровня конкуренции, текущей и прогнозной экономической ситуацией в стране и мире и другими факторами.

Типы банковских систем

В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:

• Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-правовых актов.
• Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
• Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.

Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.

Видео подробнее рассказывает о системе финансово-кредитных корпораций:

Как становятся известны банки-агенты?

Информацию о выбранных банках агентах АСВ размещает сразу несколькими способами:

1. На своем официальном сайте минимум за сутки до начала выплат
2. На других информационных ресурсах в сети Интернет (Коммерсант, сайт Центробанка), в печатных изданиях по месторасположению банка
3. Банки-агенты будут указаны в заказном письме, которое Агентство по страхованию вкладов отправит каждому клиенту, который должен получить страховое возмещение. В таком письме будет указано наименование банка-агента, ближайшие отделения в городе проживания, которые занимаются выдачей страхового возмещения, их график работы, контакты и прочая информация. В таком письме также будет указана точная сумма выплат банком-агентом.

Информация о банках-агентах будет размещена на их официальных сайтах, в отделениях и офисах.

Банки, которые поощряют продвижение своих услуг

Инновационные технологии привлечения клиентов применяют также и банки, которые считаются более консервативными и «серьезными» организациями.

Заработайте 100 тысяч рублей на Альфа-Банке

Например, клиенты Альфа-Банка в мобильном приложении могут получить ссылку для своих знакомых с рекомендацией оформить дебетовую карту. Эту ссылку можно отправлять другим людям через соцсети, мессенджеры или по электронной почте. Полезный инструмент находится в разделе приложения под названием «Заработать 100 тысяч рублей».

Если приглашенный человек перейдет по полученной ссылке, закажет в банке пластиковую карту и совершит по ней покупку, то на счет клиента, приведшего нового пользователя, банк зачислит 500 рублей. Такую же сумму получит и новый клиент.

Кроме того, оба человека (клиент банка и приглашенный им друг) станут участниками розыгрыша супер-приза в 100 тысяч рублей. Такой розыгрыш проходит каждый месяц. В случае победы по 100 тысяч получат оба человека.

Условия акции «Приведи друга» в Альфа-Банке действуют до 31 декабря 2020 года. Комиссионное вознаграждение банк зачисляет не мгновенно после совершения первой покупки, а до 25 числа следующего месяца.

«Приведи друга» в Тинькофф

Банк Тинькофф оплачивает своим клиентам привлечение знакомых к пользованию разными продуктами: оформлению дебетовых и кредитных карт, ипотечного кредита, открытию депозита или расчетного счета для бизнеса.

В случае привлечения нового клиента бонусы от банка получают оба: и тот, кто выслал ссылку, и тот, кто оформил по ней продукт. Ссылку для приглашения новых пользователей можно получить в мобильном приложении или интернет-банке (она находится в разделе «Еще»).

Размер вознаграждения человека, который привел банку нового клиента, зависит от того, каким продуктом тот начал пользоваться. Например, если новичок оформит карту Tinkoff Drive, то пригласивший его человек получит 300 баллов (каждый балл равен 1 рублю). Если будет оформлена карта Tinkoff Black, то в качестве вознаграждение банк начислит 500 бонусов. Если новый клиент оформит ипотечный кредит, то пригласившему его человеку будет начислено 3 000 баллов.

Новые клиенты, которые начали пользоваться услугами банка по рекомендации своих друзей, также получают бонусы. Это может быть бесплатное обслуживание в течение определенного времени, начисление миль или 500 рублей на брокерский счет (в зависимости от выбранного продукта).

«Программа +1» банка Открытие

Банк Открытие платит своим клиентам за продвижение только карточных продуктов. Человек, приведший в финансовую организацию нового пользователя, получает на свой счет 1 000 рублей. Эти деньги можно тратить на любые цели. Средства зачисляются в течение 30 дней после того, как новый клиент совершит по карте первую покупку.

Приглашенные друзья также получают бонусы от банка — 2 000 баллов. Ими они могут компенсировать свои траты по оформленному пластику.

Продвигая финансовые услуги банков среди своих знакомых, можно получать неплохой дополнительный доход.

moneyzz.ru

Рубрика: 

Интересные статьи о финансах и финансовой грамотности

Структура АБС

Если рассматривать технологию работы АБС, то обычно это клиент-серверная система.
Клиент может быть написан на любом языке программирования. Сервер это обычно мощная и достаточно дорогая СУБД – MS SQL, Oracle, Sybase. Обычно СУБД стоит несколько десятков тысяч долларов. Кроме разовой покупки самой СУБД банк платит ежемесячно за ее поддержку производителю, причем сумма выплат сравнима и даже иногда больше стоимости самой системы управления базами данных. Однако она необходима для быстрой реакции банка в случае поломки.

Если происходит авария на сервере, где развернута СУБД или ломается сама СУБД, то работа банка встает. Банк не может обслуживать клиентов. Минута простоя банка может осуществляться десятками тысяч долларов. Не говоря уже о репутации банка – простои в обслуживании, потерянные неизвестно где переводы – все это приводит к потере клиента. Сейчас на банковском рынке идет достаточно большая конкуренция, и частые поломки банка могут привести к потере клиентов. Кроме фатальной поломки есть еще и замедление работы СУБД(зависания)

Я довольно часто наблюдаю ситуацию, когда операционист ждет ответа АБС при работе системы(когда проверяет остаток по счету например). Зависания при работе АБС также могут негативно сказаться на работе банка. Чтобы система не зависала, нужны мощные сервера и нужно проводить нагрузочное тестирование системы.
Кроме АБС ключевыми системами являются Интернет банк и Система обслуживания банковских карт. Все эти системы взаимосвязаны и происходит обмен транзакциями между ними.

Крупнейшими клиентами банков являются банки

Банки существуют, чтобы обслуживать себя. Обслуживание других клиентов второстепенно. Все деньги, внесенные в банк, становятся его активом. Все деньги, взятые в долг у банка, остаются его активом. Банк находится в почти беспроигрышной позиции.

Это заставляет его всегда действовать в своих интересах. Банк никогда не будет бороться за того, кто хранит в нем деньги. Он борется за большие проценты и контроль. Дело в том, что после поступления в банк, ваши деньги перестают быть только вашей собственностью. Они становятся еще и активом банка.

Кредитный лимит банка всегда зависит от того, сколько в нем хранится вкладов. И соотношение всегда несправедливо.

Основные модули АБС

Если кратко рассказывать об устройстве АБС, то она состоит из нескольких подпрограмм, предназначенных для расчета различных банковских продуктов.
Банковский продукт – это то, что банк продает конечному потребителю. Это совокупность условий. К примеру, кредит – это также банковский продукт. Он характеризуется процентной ставкой, сроком, минимальной и максимальной суммой, типом платежей.

Производитель банковской системы может продавать свою систему целиком или отдельно модулями. Поэтому в банке может быть установлено несколько банковских систем от различных производителей. От каждой банковской системы у банка может быть по нескольку модулей. Связь между ними может осуществляться при помощи механизмов импорта – экспорта.

Ключевая программа для любого банка – это модуль Расчетно-Кассовое обслуживание
В нем содержатся все когда-либо проводимые банком платежи, начисления, комиссии и документы. Все начисления по вкладам, кредитам, переводы из данного банка в другой банк попадают в данную систему. В данной системе они хранятся и по ним формируются различные отчеты, предназначенные для проверки ЦБ и другими государственными службами.

В зависимости от того, какими операциями занимается банк – выдает ли он кредиты, принимает от людей депозиты или просто осуществляет переводы в другой банк, банк может купить кредитный модуль или депозитный, или модуль для торговли ценными бумагами.
Также существуют модули факторинга, модули для учета операций в банковских ячейках, модуль факторинга . Все эти модули могут быть различных производителей. Однако есть и самостоятельно разработанные модули, предназначенные для автоматизации банковской деятельности.

Почему банки не спешат за границу

Нередко банки останавливает тот факт, что на начальном этапе рентабельность российских дочек ниже, чем у конкурентов. То есть банковские операции выгоднее осуществлять через местные банки в другой стране, нежели через российские филиалы.

На зарубежный рынок выходят только наиболее стабильные и рентабельные из крупнейших российских банков. Причина главным образом в конкуренции. На чужой рынок сложно выйти из-за специфики работы и насыщенности рынка. Кроме того, малые российские банки попросту не пройдут «фейсконтроль». Например, чтобы выйти на европейский рынок, нужен уставной капитал не менее 5 млн евро, опыт от 3 лет и отсутствие задолженностей.