Хотим не вступать в наследство из-за долгов отца, но оставить себе квартиру в ипотеке

Наследование кредитов

Среди долгов, которые после смерти гражданина переходят к его правопреемникам, выделяются исключения. К ним относят задолженности, которые прекращают свое существование. Как пример – выплата алиментных платежей после смерти человека перестает действовать.

При возникновении вопроса относительно перехода долгов от родителей к детям стоит получить консультацию профессионального юриста.

Когда гражданин при жизни заключает с банковской организацией кредитное соглашение – действует он только от своего имени. Сложившиеся в результате отношения предполагают, что лицо, подписавшее договор, лично несет ответственность перед кредиторами.

Указанные правила применимы к ситуациям, когда возникают просрочки платежей или человек не имеет возможности дальше гасить долги.

Если человек умирает, то обязанность по оплате кредитов возлагается на его правопреемников. В данной ситуации не имеет значения, есть ли родственная связь между умершим и тем, кто получает наследство.

Переход обязанности по оплате долга осуществляется после того, как наследник выразит свое согласие на принятие наследства.

Для этого потребуется оформить соответствующий документ. Заявление пишется в нотариальной конторе. Сделать это нужно в течение полугодового периода после того, как собственник имущества скончался.

Закон указывает на то, что сумма задолженности не должна превышать стоимости всего имущества покойного.

Как пример: ребенок наследует от матери автомобиль, который оценивается в четыреста тысяч, но при этом на женщину оформлено кредитное соглашение на миллион рублей. В этой ситуации правопреемник обязан выплатить долг по кредиту, который не превышает стоимости автомобиля, то есть в пределах 400 тысяч.

Закон предусматривает, что детям придется отвечать по кредитным обязательствам матери или отца, если:

1. Есть согласие гражданина принять наследственную массу, в которую включены долги покойного. В этой ситуации выплата долга осуществляется каждым из наследников в той части, в которой он унаследовал имущество. Если человеком составлен отказ от наследственной массы – никакая задолженность родителя к нему перейти не может.
2. Кредитная организация имеет право потребовать взыскания имущества, принадлежащего детям совместно с родителем, с целью выплаты долга покойного. Изъятию подлежит та доля, которой владел покойный. Части детей трогать не будут. При отказе собственников от проведения данной процедуры – кредитор получает право обратиться в судебный орган, чтобы урегулировать вопрос. Суд после рассмотрения иска может обязать граждан реализовать долю родителя и выплатить задолженность.
3. Если ребенок в кредитном соглашении выступает в качестве поручителя. В этом случае на него ложится ответственность по выплате кредита. Такой вариант событий является наиболее обременительным. Связано это с тем, что кредитная организация вправе требовать погашения всей задолженности от детей. В случае нехватки имущества покойного для оплаты долга ребенок использует свою собственность.

Перечисленные варианты предполагают, что гражданин, который соглашается на принятие наследственной массы, находится в совершеннолетнем возрасте и дееспособен.

Открыть вклад или брокерский счёт от имени ребёнка

Если отец или мать хранят деньги на своей карте и во вкладах только на своё имя, то дети получат доступ к деньгам только через полгода, когда оформят наследство. Причём сумму разделят на всех наследников первой очереди. Есть другие финансовые продукты, которые можно оформить на имя несовершеннолетних, чтобы они смогли раньше забрать причитающиеся им деньги сами или через представителя, если с родителями случилось несчастье.

Открыть вклад в банке на имя ребёнка

Вклад на имя ребёнка можно открыть в любом банке. Пополнять счёт может кто угодно и на любые суммы. На вклад банк начисляет проценты, это немного обезопасит деньги от  инфляции.  

Официальные представители ребёнка могут распоряжаться деньгами только с разрешения органов опеки и попечительства. Чтобы снять деньги с детского вклада, нужно принести в банк письменное согласие из этой инстанции с указанием определённой суммы, свои документы и свидетельство о рождении ребёнка.

подросток может начать сам вносить деньги или получать проценты, но, опять же, при наличии письменного согласия своих законных представителей. Полностью забрать вклад из банка лично он вправе лишь с 18 лет. 

Опекун имеет право тратить деньги с детского вклада только в интересах ребёнка. Он должен будет обосновать в органах опеки цель их снятия со счёта, а потом предоставить отчёт о тратах.

До 14 лет вклад может открыть законный представитель ребёнка. Сам ребёнок имеет право открывать вклад с 14 лет. Для этого будет необходим паспорт и в некоторых банках попросят согласие родителей или опекунов. До 14 лет вклады открываются на имя ребёнка, либо можно открыть договор вклада в пользу третьих лиц. Также родители или опекун могут заключить договор с банком от имени ребёнка. 

Детские вклады на Сравни.ру

Подобрать самый выгодный вклад

Открыть брокерский счёт

Родители могут открыть брокерский счёт на имя ребёнка, пополнять его и покупать акции, облигации, инвестировать на фондовой бирже. Это можно сделать через банк с брокерской лицензией или брокера. 

Но тут есть ограничения — для детей до 14 лет брокерские счета недоступны, открыть их можно только несовершеннолетним с 14 до 18 лет, причём при наличии письменного согласия законных представителей. На деле это происходит так: подросток со своим паспортом и кто-то из родителей со своим паспортом приходят в офис компании-брокера, подписывают на месте документы. 

Открыть брокерский счёт для несовершеннолетнего может его представитель — родитель, опекун, попечитель, усыновитель

При подписании договора на обслуживание брокерского счёта представитель подростка даёт разрешение на то, что он может сам совершать операции на бирже. Отдельно для каждой сделки разрешение не нужно, они заключаются дистанционно в личном кабинете. 

Пополнять счёт можно любыми удобными способами, в том числе со счетов третьих лиц. На вывод средств также не нужно отдельного согласия. Получить заработанный инвестдоход несовершеннолетний сможет только на банковский счёт, открытый на его имя. А чтобы снять деньги с банковского счёта, понадобится согласие родителей. 

Родители могут инвестировать средства на своём брокерском счёте и завещать его своим детям, тогда все ценные бумаги и деньги перейдут наследникам по закону или по завещанию. Если на момент принятия наследства ребёнку всё ещё не исполнится 14 лет, то за него инвестиции получит его законный представитель по разрешению от органов опеки. Если же ребёнку будет больше 14 лет, то ему откроют собственный брокерский счёт в присутствии опекуна и переведут туда средства с родительского счёта.

Оптимальный способ получить финансовую защиту несовершеннолетнему — личное страхование жизни и здоровья родителей. Важный нюанс: в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни при наступлении страхового события «смерть» должен быть указан несовершеннолетний ребёнок. 

Рекомендуется также открыть банковский счёт для ребёнка и указать его в договоре страхования для получения компенсации по его реквизитам. Доступ к этому счёту до совершеннолетия ребёнка получат его опекуны или законные представители. 

Если кредит брался под залог

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам. Также оно подлежит реализации с целью погашения долга. В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей. Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде.

Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения. Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

• Получение свидетельства о смерти.
• Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
• Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
• В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

• выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
• отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

• страховую компанию;
• созаемщика;
• поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

• она являлась созаемщиком;
• выступала в роли поручителя;
• является наследником покойного.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей.

Основные положения

Ответственность наследников по долгам наследодателя возникает только в конкретных ситуациях, а именно, в том случае, если граждане принимают имущество усопшего. Потому как, если человек является родственником, но при этом ничего из вещей покойного не получает, то тогда и обязательства не будут переходить

К слову, не важно, в каком порядке человек приобрел право на наследство, в законодательном или по завещанию. В любом случае, если принять имущество, то тогда вместе с ним передается и долг

Чтобы узнать о наличии подобного обременения, потребуется обратиться в нотариальную контору. Потому как кредиторы обязаны уведомить нотариуса о том, что они собираются взыскать долг с преемников имущества. Сам юрист не может ни удовлетворить, ни отказать в подобном требовании. В его задачи входит уведомление наследников о том, что у наследуемого имущество есть обременение в виде задолженности.

При этом люди должны понимать, что если они не знали о неисполненных обязанностях родственника, то это их не освободит от уплаты денег кредиторам. Потому как наследование долгов происходит в любом случае, если человек принял недвижимость или иные ценности от усопшего. Потому как вместе с правом на объекты переходит и задолженность, если таковая имеется.

Наследование долгов касается и несовершеннолетних граждан, которые получили ценности от усопшего. Однако в этом случае по поводу перешедшего обязательства придется позаботиться законным представителям ребенка. Ведь несовершеннолетние не могут самостоятельно погашать кредит, однако это не избавляет их от необходимости отдать денежные средства за наследодателя.

Зная ответ на вопрос, какие долги переходят человеку по наследству, следует помнить также о сроке давности. Потому как у кредиторов есть возможность в течение 3 лет после смерти должника взыскать денежные средства с его наследников. Если этот срок будет пропущен, то тогда уже нельзя получить деньги.

При этом если все необходимые денежные средств погасил один человек, то он имеет право обратиться к другим наследникам за компенсацией. Потому как, по закону, задолженность должна делиться между всеми людьми, причем, она будет соответствовать получаемой доли от имущества. Также отметим, что сумма не может превышать размер наследства.

Наследование кредита несовершеннолетними

Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).

Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства

При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство

Наследник или попечитель?

Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?

Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.

Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.

Штраф и пеня

Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.

Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?

К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.

Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.

Как наследуются долги по кредитам

На вопрос – передаются ли долги по кредитам, однозначный ответ «да». Нужно определить, а каким образом это происходит?

Принятие наследства происходит в несколько этапов:

• обращение к нотариусу;
• получение свидетельства о праве на наследство;
• регистрация перехода права собственности (относится только к недвижимости).

После того, как эти действия были выполнены, на наследника возлагается обязанность по уплате существующих долгов.

Именно поэтому нужно разобраться в том, какими правами обладает банк или другая кредитная организация в наследственных правоотношениях. Ответ на этот вопрос дает Постановление пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 №9.

В соответствие с этим правовым актом, банк имеет право предъявить требования только в отношении денежной суммы, образовавшейся на день смерти гражданина. В случае нарушения этого правила, наследник может обратиться с жалобой в суд.

Как узнать о наличии долгов

Прежде чем принять имущество, нужно удостовериться, что умерший не имел никаких долговых обязательств. Получить всю информацию можно у нотариуса.

Кредиторы, как правило, сразу же направляют свои требования о выплате долга в отношении наследственной массы. Гражданин, узнав о смерти родственника, может направить нотариусу запрос и узнать, связано ли имущество с какими- то долгами.

Особенности наследования долгов и обязательств умершего родителя

Полная самостоятельность действий по отношению к наследуемому имуществу наступает по совершеннолетию. Независимо от возраста, дети, принимая наследство родителей, принимают и их долги.

С 14 до 18 лет наследники могут распоряжаться наследством и выплачивать долги наследодателя с письменного разрешения официальных опекунов. До 14 лет имеют право распоряжаться имуществом и долговыми обязательствами исключительно их представители, с учетом интересов несовершеннолетнего ребенка.

Общие принципы наследования имущества и обязательств наследодателя

Наследственная масса – это юридический термин, обозначающий общую массу полученного наследства.

Она представляет собой совокупность имущественных прав (активов) и обязательств (пассивов), которые наследник согласно ст. 1112 ГК РФ получает в полном объеме на первый день открытия наследства.

Невозможно унаследовать только имущество или долги наследодателя, пассивы и активы умершего гражданина передаются наследнику нераздельно друг от друга. Родственникам не могут быть переданы обязательства, связанные непосредственно с личностью наследодателя.

Это значит, что долговые обязательства, связанные с выполнением агентских договоров, выплаты алиментов, комиссий и поручений, прекращают действие при смерти человека, на которого они были возложены.

Таким образом, личные неимущественные права и неимущественные блага не наследуются.

В качестве наследства могут передаваться любые объекты движимого, недвижимого и иного имущества:

• квартиры и частные дома;
• земельные участки;
• нежилые производственные, складские помещения;
• автомобили и другие транспортные средства;
• акции, облигации, иные ценные бумаги, долевые части компаний;
• права на использование интеллектуальной собственности.

Под наследуемыми пассивами понимаются только установленные законом долговые обязательства.

Долги не входящие в наследственную массу

Согласно ст. 1112 ГК РФ после смерти наследодателя прекращается действие всех долговых обязательств, связанных с его личностью.

Основная отличительная особенность таких задолженностей – это факт совершения некого действия конкретным человеком, повлекшего за собой необходимость производить единичную или регулярную оплату.

К подобным долгам следует отнести:

• право на алименты, за исключением долгов умершего отца по алиментам;
• компенсация за причинение физического вреда;
• штрафные санкции, комиссии, последовавшие после организации сделок;
• обязательства, закрепленные агентским договором (соглашение о выполнении услуг).

Чаще всего приемники наследодателя являются его наследниками 1 очереди. Вследствие этого подопечные просто получают движимое или недвижимое имущество в равном или большем объеме той суммы, которую должны были получить.

Если наследников несколько, то определенная часть их доли обязана быть выплачена лицу, которому полагались алименты.

Какие долги переходят по наследству

Ответственность по долговым обязательствам переходит как исполнителю завещания, так и непосредственно лицам, которым было завещано имущество. Соответственно обязательства наследника по долгам наследодателя наступает с момента принятия наследства.

Задолженность должна быть погашена либо за счет унаследованной недвижимости, либо из собственного «кармана».

К долгам, переходящим по наследству, относятся:

• потребительские и ипотечные кредиты;
• займы в микрофинансовых и иных организациях;
• задолженность по аренде;
• ущерб, предоставленный по растрате вверенных ценностей;
• оплата услуг ЖКХ;
• затраты на лечение или погребение;
• затраты на исполнение завещания.

В первую очередь оплачиваются долги, вызванные необходимостью оплатить лечение или похороны наследодателя. Затем должны быть погашены долги по охране наследства и управлению им. В последнюю очередь закрываются долги по исполнению завещания.

Задолженность по оплате похорон может быть погашена за счет прижизненных накоплений и вкладов гражданина. Однако банк, в котором хранятся сбережения, не может выдать на такие цели более 100 000 руб. (ст. 1174 ГК РФ).

Средства, использованные на охрану и исполнение наследства, возвращаются за счет наследственного имущества.

Оформить полис накопительного страхования жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) — это как резервный фонд, откуда выплачиваются деньги в разных ситуациях. 

Оформить полис можно как на себя, так и на имя ребёнка. Компенсацию по полису НСЖ выплачивают после смерти кормильца — несовершеннолетний сможет получить выплату через своих законных представителей уже через несколько недель. Опекуны могут сами получить деньги, но потратить их имеют право только на нужды детей.

За полис НСЖ страховые взносы платят частями, раз в год. Если пропустил уплату взноса — полис аннулируют. Взносы накапливаются на счёте, когда срок действия полиса закончится, их возвращают. Так действует накопительный эффект этой страховки. 

Также некоторые программы позволяют сохранить накопленное, даже если не сможете продолжить делать взносы, например, из-за инвалидности. Тогда страховая компания оплатит всё за клиента, а в конце срока выдаст всю сумму компенсации на руки. 

Преимущества полиса НСЖ:

• работает как копилка — страховые взносы накапливаются в течение нескольких лет; 
• действует защита в случае невозможности платить взносы — при утрате трудоспособности или уходе из жизни за родителя оставшиеся взносы сделает страховая компания, а в конце срока выдаст всю причитающуюся сумму ребёнку;
• возможность накопить стартовый капитал на ключевые цели для своего ребёнка — к 18-летию, поступлению в ВУЗ, свадьбе;
• финансовая поддержка при трагическом уходе из жизни застрахованного родителя, например повышенная выплата в случае ДТП. 

Но вот полис не поможет, если родитель прекратит регулярно делать взносы по каким-либо причинам, кроме получения инвалидности. Например, можно платить 4 года взносы по программе НСЖ, но если на пятый год пропустить срок внесения платежа, полис просто станет недействительным. Вернуть накопленные деньги удастся, но с определённым дисконтом — страховщик оставит себе 5–20% от внесённых взносов.

Я подумала о финансовой защите дочери и открыла накопительную программу страхования жизни. Отец дочки тоже открыл страховую программу в её пользу. По программе жизнь родителей застрахована в пользу ребёнка. 

И есть важный момент — по условиям программы, при самом неблагоприятном раскладе — смерти родителей — ребёнок получит деньги в 18 лет, а до его 18-летия взносы будет платить страховая компания. Теперь я чувствую себя спокойно и знаю — что бы ни случилось, в 18 лет дочь получит минимум 1,5 миллиона ₽ (это без учёта инвестиционного дохода, в среднем около 4–5% в год). 

Программой предусмотрены дополнительные единовременные выплаты в случае смерти родителей от несчастного случая. А также выплаты при наступлении смертельно опасных болезней у ребёнка или родителя.

Пример, как работает открытая у меня программа. Если родитель ушёл из жизни в результате несчастного случая, то выплата составит 100 % страховой суммы + доход ребёнку, когда ему исполнится 18 лет, а также 100% страховой суммы опекуну ребёнка в течение 14 дней после предоставления документов о несчастном случае. 

Страховую программу я подбирала с учётом целей (накопление к сроку, защита от болезней), финансовых возможностей —– я плачу годовой взнос в течение 12 лет, поэтому он должен быть комфортным для моего бюджета, а также надёжности страховой компании.

Накопительного страхования жизни на Сравни.ру

Выбрать оптимальный вариант программы

Что делать для снятия ареста на детские пособия

Как уже было сказано, банковский счёт, на который поступают выплаты на ребёнка, можно разблокировать, если делать всё по закону. Сперва необходимо сходить в банковское учреждение, в котором открыт счёт и попросить сотрудника банка выдать ксерокопию документа, ставшего основанием для ареста счёта. Затем с этой справкой нужно пойти в местное отделение органов социальной защиты населения, в котором ранее оформлялись выплаты на ребёнка, и попросить выдать справку о том, в каком размере и на какой счёт перечисляются деньги.

Ознакомьтесь с постановлением об аресте банковских счетов – там написаны личные данные судебного пристава, наложившего арест на средства. Обратитесь к нему с заявлением о снятии ограничений на пользование счётом, паспортом, справкой из банковского учреждения и справкой о начислении пособий на ребёнка. В течение декады арест будет снят.

Сложнее будет, если суммы детских пособий успели перейти на баланс ФССП – тогда придётся писать новое заявление о возврате денег на имя руководителя службы. В течение 10 дней будет оформлен возврат средств на счёт. Если этого не произойдёт, придётся подавать исковое заявление в суд.