Реструктуризация долга

Преимущества реструктуризации для заемщика

Лицо, подписавшее с кредитором договор займа на новых более привлекательных для себя условиях, получает множество неоспоримых преимуществ:

• сохраняется незапятнанной личная кредитная история;
• не тратятся нервы на участие в судебных исках;
• займ погашается на выгодных условиях;
• отпадает необходимость открытия процедуры банкротства;
• при определенных обстоятельствах кредитор может снять штрафы и пени за непогашенные вовремя платежи;
• кредитное дело не передается в коллекторскую службу;
• долг не передается для взыскания судебным приставам, что позволяет сохранить свободу передвижения, избежать ареста и конфискации личного имущества.

Недостатком реструктуризации для заемщика является увеличение суммы вознаграждения (проценты), которую он должен заплатить кредитору за пользование заемными средствами. Если бы долг был выплачен заранее или вовремя, денежных средств за пользование займов пришлось бы платить меньше. Кроме того, не каждый кредитор соглашается аннулировать штрафы и пени за просрочку, которые также придется погасить для полного закрытия займа.

7 видов реструктуризации долга по кредиту

Известны несколько способов изменить структуру долга и переоформить договор. В отдельных случаях клиентам просто предлагается готовый вариант, но в основном, эти моменты обсуждаются совместно с должником.

Поговорим о самых популярных видах реструктуризации, применяемых в отечественных банках.

1. Пролонгация кредитного договора Понятно, что этот термин означает продление действия документа. Таким образом, увеличивая срок, банк уменьшает ежемесячный платеж. Приведем пример. Исходная сумма кредитования составляла ₽ 200 тыс. и выдавалась на два года. Имея годовую ставку 30 %, клиент платил 11,18 тыс. руб. в месяц. При этом переплата составляла около 69 тыс. руб. Спустя полгода клиент понял, что не потянет этот темп возврата долга. Он попросил о пролонгации кредита на год. Банк согласился, продлил срок и сократил месячный взнос до 7,668 тыс. руб. Зато заемщик при таком раскладе должен будет переплачивать 92 тыс. руб.Как видим, пролонгация – лишь вид отсрочки полной выплаты кредита. Общая сумма долга не меняется, растягиваясь по времени. Это как два бутерброда, на один из которых просто кладут кусок масла, а на другой намазывают тонким слоем. Вес масла от этого не сокращается.
2. Отсрочка платежей (кредитные каникулы)Принцип метода таков: оплата процентов или самого кредита переносится на срок, определенный банком. Такие послабления возможны в случае рождения ребенка, на время учебы или армейской службы. Льготный период может составлять 3–24 месяца.Самая выгодная реструктуризация долга по кредиту для клиента, когда его освобождают от всех платежей на 3–6 месяцев. В течение этого времени он улаживает свои финансовые проблемы, находит работу или источник постоянного дохода.Подобные отсрочки убыточны для кредитных учреждений по определению, поэтому даются крайне редко. Обычно часть взносов все равно приходится платить (например, проценты). Но все равно должник на время получает передышку от психологического прессинга.
3. Смена валюты кредита Всеобщий кризис экономики выбил заемщиков из привычной колеи. Им стало трудно, а многим невозможно возвращать заемные средства, выданные банком в иностранной валюте. Последующий перевод валюты счета в рубли стал удачным выходом из тупиковой ситуации. Но только не для кредиторов, они от этого остались не в восторге. Поэтому финансовые организации редко прибегают к данному виду реструктуризации.
4. Снижение процентной ставки Этот платеж снижают при наличии положительной финансовой истории заемщика. Однако сумма переплаты не меняется, а в некоторых случаях растет. Сокращение помесячной нагрузки на бюджет клиента порядком облегчает ему жизнь.
5. Уменьшение регулярного взноса В сущности, такая реструктуризация долга по кредиту напоминает пролонгацию. Различие состоит в названии, спецтерминах и формате оформления бумаг. Снижение помесячного платежа автоматически продляет сроки погашения займа. Растет и сумма переплаты, так как выплата процентов обязательна всегда и не зависит от периода кредитования.
6. Списание сумм неустоек Отдельные банки предлагают должникам отсрочки по пене и штрафам либо просто списывают их. Следует иметь в виду, что это крайняя мера, которая применяется довольно редко. Допустим, при официально признанном банкротстве или сложной жизненной ситуации, которая подтверждена документально.
7. Комбинированный способ Иногда используется несколько видов перекредитования одновременно. К примеру, пролонгация сопровождается сменой валюты счета или списанием штрафов. Но это тоже исключение из правил. Такой подход встречается в редких случаях и не везде.

Реструктуризация по типу долга

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Преимущества реструктуризации:

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Институциональные механизмы

Когда нефтяной кризис 1973 г. затронул мировую капиталистическую экономику, реструктуризация экономики использовалась для исправления ситуации путем географического перераспределения производства, потребления и жилищного фонда. Экономика городов во всем мире перешла от производства товаров к предприятиям по производству услуг. Прорывы в области транспорта и связи сделали промышленный капитал гораздо более мобильным. Вскоре производственные услуги превратились в четвертый базовый сектор экономики, где обычная работа с низкооплачиваемыми услугами переместилась в места с низкими затратами, а передовые корпоративные услуги централизованы в городах. Эти технологические потрясения вызвали изменения в институциональных механизмах, в результате которых стали заметны крупные корпорации, смежные предприятия и финансовые услуги, некоммерческие организации и предприятия государственного сектора. Глобальные города, такие как Нью-Йорк и Лондон, становятся центрами международных финансов и штаб-квартирами для транснациональных корпораций, предлагающих услуги по обмену валют, а также развитие иностранного банковского дела и торговли. Другие города становятся региональными центрами низкооплачиваемого производства. Во всех этих городских районах растет корпоративный комплекс, предлагающий банковские, страховые, рекламные, юридические и другие услуги. Экономическая реструктуризация позволяет рынкам расширяться в размерах и емкости от регионального до национального и международного масштабов.

В целом эти институциональные механизмы, подкрепленные усовершенствованными технологиями, отражают взаимосвязанность и интернационализацию фирм и экономических процессов. Следовательно, капитал, товары и люди быстро перемещаются через границы. Там , где режим регулирования начался с фордизма и Taylorization в индустриальную эпоху затем массового потребления в кейнсианской экономической политики, она развивается в дифференцированы и специализированы потребления в рамках международного конкурса. Кроме того, на рынке труда возникают нестандартные формы работы в форме неполного рабочего дня, временного найма по найму и найма в компании по контракту, краткосрочной занятости, условной работы и заключения независимых контрактов. Глобальные экономические изменения и технологические усовершенствования в коммуникационных и информационных системах побудили конкурирующие организации легко специализироваться на производстве и быстро набирать временных работников для конкретных проектов. Таким образом, норма стандартной стабильной занятости распадается с середины 1970-х годов.

Еще один сдвиг в институциональном устройстве связан с государственными ресурсами. Поскольку реструктуризация экономики стимулирует высокотехнологичные услуги и экономику, основанную на знаниях, это приводит к массовому сокращению государственных инвестиций. Во многих частях США и промышленно развитых западных странах резко сокращаются государственные расходы на жилье, школы, социальное обеспечение, образование, профессиональную подготовку, создание рабочих мест, уход за детьми, отдых и открытые пространства. Чтобы исправить эти сокращения, приватизация является подходящей мерой. Хотя приватизация приводит к некоторым улучшениям в сфере производства услуг, она ведет к меньшей общественной ответственности и большей неравномерности в распределении ресурсов. Благодаря этой реформе приватизации государственных услуг неолиберализм стал идеологической платформой экономической реструктуризации. Теория свободной рыночной экономики разрушила кейнсианские и коллективистские стратегии и продвинула политику Рейгана и Тэтчер 1980-х годов. Вскоре свободная торговля, гибкая рабочая сила и бегство капитала используются из Вашингтона в Лондон и Москву. Более того, реструктуризация экономики требует децентрализации, поскольку государства передают власть местным органам власти. Там, где федеральное правительство сосредотачивается в основном на вопросах войны и благосостояния, местные власти сосредотачиваются на производительности. Городская политика отражает этот ориентированный на рынок переход от поддержки государственных функций к поддержке бизнеса.

Цели реструктуризации

Начнем с того, каких результатов можно добиться после проведения процедуры реструктуризации:

• Оптимизация экономических и финансовых показателей компании;
• Общая перестройка бизнес-процессов, направленная на повышение их эффективности;
• Сокращение рисков банкротства и недружественного поглощения со стороны;
• Оптимизация использования имеющихся ресурсов (материальных, человеческих, интеллектуальных и т. д.);
• Увеличение доходов от деятельности компании;
• Выявление неликвидных активов и избавление от них;
• Оптимизация налоговой нагрузки;
• Повышение конкурентоспособности конечного продукта на рынке;
• Расширение имеющегося рыночного сегмента или завоевание новых секторов;
• Удорожание акций компании.

Реструктуризация или кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временная мера. Их суть в том, что платежи по кредиту временно замораживаются. Платить в период каникул не нужно, а сумма, которую начислили за это время, включается в основной долг и позже перераспределяется по графику платежей. Штрафы и пени в кредитные каникулы не начисляются.

Однако по завершению льготного периода договор продолжается на прежних условиях. Как правило — проценты, срок и валюта не меняются.

Но нужно быть готовым, что банк вам может навязать другие правила. Внимательно изучите предложенные изменения!

Реструктуризация же позволяет изменить условия на все будущее время кредита. Будет сделан существенный пересмотр условий, в особенности ставки и срока. Поэтому если обстоятельства, которые мешают гасить кредит, не отпадут в течение ближайшего полугода, лучше обратиться за реструктуризацией.

Что такое реструктуризация кредита

Если говорить о реструктуризации кредита и о том, что это такое простыми словами, так это — изменение условий кредитования уже выплачиваемого долга. Причем опция возможна как для кратких займов, так и для ипотеки на 10 лет. Перед тем как оформить такую процедуру, стоит четко уяснить разницу между рефинансированием и реструктуризацией.

При оформлении суммы на ссуду сроком более чем на год всегда есть повышенный риск просрочить выплаты или столкнуться с внезапными обстоятельствами, которые помешают прошлому успешному погашению долговых обязательств. В таком случае рефинансирование — это оформление нового кредита, а реструктуризация — изменение условий именно старого кредитования, без подписания новых кредитных договоров. Как мелкий заем так и крупный долг на бизнес и ИП могут обслуживаться по этим двум сценариям. Разница у этих операций основательная, и каждая из них полезна в своем конкретном случае.

Когда требуется

Реструктуризация долга по кредиту требуется в ряде случаев:

• потеря работы клиентом банка;
• непредвиденное, но ощутимое снижение дохода пользователя ссудой;
• рождение ребенка и повышение общих трат в связи с этим;
• тяжелая болезнь родных и необходимость за ними ухаживать;
• временная потеря клиентом работоспособности;
• призыв на службу в армию.

Банки рассматривают прошения, чтобы оформить реструктуризацию с такими причинами не первый год, так что не стоит стесняться затруднительного положения. Обязательно обратитесь за реструктуризацией долга по кредиту, покажите свою кредитную историю с предыдущими успешными выплатами и предоставьте как можно больше убедительных доказательств в пользу того, что вам необходима эта услуга. Банки либо сокращают переводы по сумме, либо могут понизить начисляемую на ссуду ставку — есть много путей изменения условий займа.

Какую пользу может принести

Так как реструктуризировать долг по кредиту можно только по уважительной причине и при весомых ее доказательствах, то позитивные стороны такой операции проявляются сами. Более лояльные условия позволяют вовремя выплатить задолженность, не сталкиваясь с просрочками, нехваткой средств для проживания или судебными тяжбами по неуплате долга.

Чаще услуга доступна корпоративным или постоянным клиентам банковского учреждения или микрофинансовой организации. Новому пользователю могут предложить только рефинансирование его долга с прошлого банка. «Плюс» финансовой перестановки в том, что сумма долга не вырастает за счет прогрессии пени за просрочки. Переплата, естественно, будет, но небольшая и без напоминаний от сотрудников банка о том «что часики тикают». Перейти на новые условия займа можно разными путями.

Если говорить об общих тратах по долговым обязательствам перед банком, то операция, предлагаемая им при возникновении у клиента форс-мажорных обстоятельств, является выгодной и для банка. Со стороны может показаться, что процентная ставка понижается просто так, а пролонгация срока для выплат по ссуде действительно облегчит жизнь. Но в сумме переплата по задолженности возрастает. Через определенные финансовые механизмы банк все причитаемое получает вовремя, а то и немного больше положенного заранее.

Как оформляется реструктуризация кредита

Чтобы не путаться в том, как проходит реструктуризация кредита, и не совершить ошибок, следует предварительно ознакомиться с процедурой. Эту информацию полезно знать как и благонадежным заемщикам, так и тем, у кого давно проблемы с кредитными историями и финансовой репутацией.

Случаи, предполагающие изменение условий кредитования, происходят внезапно, никто не застрахован от того, что может статься с ним или близкими. Так что понимание процедуры в любом случае дает преимущество заемщикам перед банками и микрофинансовыми организациями, когда они видят «заманчивое предложение» или «выгодные условия продления займа». Процедура оформления следующая:

• заполнение заявления по форме банковского учреждения;
• передача анкеты в отдел по работе с долгами кредитования;
• непосредственный личный контакт с менеджером банка;
• написание заявления с предоставлением пакета документов;
• оформление нового соглашения (если заявление было рассмотрено и утверждено).

Если банк отказал и не объяснил причину, стоит потребовать соответствующий документ с ее указанием. В крайнем случае можно обратиться в суд, исковой срок в среднем до 10 дней на обжалование решения банка. Для суда будет очевидно ваше желание исполнить свои долговые обязательства, тогда как банк неправомерно не создает для этого условий. В таком контексте реально добиться изменения условий и нового контракта на кредит.

Иногда несколько видов улучшения условий кредитования комбинируются в один пакет, и с выплатами помогает государство. Если первый вариант доступен почти всем и на самом деле распространен достаточно широко, то помощь государства в выплате ссуды могут запрашивать преимущественно заемщики по ипотеке.

Для этого необходимо оформить запрос в соответствующие инстанции и затем приложить одобрение к заявлению в банк. Ожидание такой формы помощи в кредитовании не рассчитано на краткий срок, но реально в случае подтверждения запроса получить списание до 20% от штрафов или дополнительных начислений. Учитывая суммы ипотек, это довольно внушительная цифра, которую не нужно возвращать.

Кто может оформить

Перед тем как подать на реструктуризацию кредита, заемщику стоит убедиться в принадлежности к категории тех, кому эти опции одобряют. Например, потеря работы или трудоспособности из-за травмы могут стать уважительной причиной для изменения условий ссуды, а вот переезд или временная задержка заработной платы не будет воспринята банком как уважительная причина.

Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа.

Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд.

Необходимые документы

Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы:

• внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия;
• справка об уровне дохода заемщика;
• контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка (копия);
• документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком;
• при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса.

Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться.

Основные причины осуществления реструктуризации

Необходимость корректировочных процедур чаще возникает в кризисной обстановке или в условиях, когда существующее положение организации признается приемлемым, но прогнозные показатели его функционирования выглядят проблематично из-за снижения объемов реализации и увеличения накладных расходов, уменьшения производственной рентабельности, неблагоприятных изменений конъюнктуры рынка.

Реструктуризация может потребоваться и прибыльным, развивающимся организациям.

В этом случае процедура является свидетельством дальновидности руководства, признающего необходимость изменения методов управления растущей компанией.

Вопрос: В организации в середине года произошла реструктуризация структурных подразделений (отделов), в ходе которой созданы новые отделы и работники распределены между ними. Нужно ли оформлять новый график отпусков с учетом новой структуры либо вносить изменения в прежний? Что делать, если отпуска по ранее запланированному графику неблагоприятно скажутся на рабочем процессе новых структурных подразделений?Посмотреть ответ

К внутренним причинам, тормозящим развитие компании, относятся:

• несовременный тип организационной структуры, не соответствующий внутренней среде предприятия и внешним факторам;
• неопределенность целей деятельности, отсутствие стратегии развития, низкая эффективность систем ответственности, недостаточность контроля исполнения решений по управлению;
• неразвитость информационных взаимоотношений внутри организации, нехватка данных для принятия обоснованных решений;
• слабый показатель компетентности сотрудников, отсутствие современных навыков и знаний, необходимого уровня взаимодействия между службами (производственными, маркетинговыми);
• низкая заинтересованность сотрудников в результатах деятельности, преобладание материальных способов стимулирования труда.

Но чаще решение о реструктуризации принимается из-за внешних факторов (изменение конъюнктуры рынка, появление новых научных и технических разработок).

Что такое реструктуризация организации?

Кому и когда положена реструктуризация?

Чем раньше клиент обратится в банк, тем выше вероятность избежать проблем. Как только заёмщик обнаружил, что не сможет делать обязательные взносы, то лучше сразу сообщить об этом, не допуская просрочек. В этом случае он не испортит финансовое досье, а вероятность одобрения реструктуризации будет намного выше. Как правило, причина для проведения процедуры — это снижение материального уровня клиента.

Финансовое положение ухудшается из-за:

• Потери работы.
• Потери трудоспособности вследствие заболевания.
• Изменения семейного положения.
• Иные причины.

Реструктуризация ссуды гражданина

Здесь очень важно, чтобы заёмщик самостоятельно обратился в кредитное учреждение, как только обнаружит признаки ухудшения платёжеспособности. Прятаться от банка — это не самый удачный вариант

Проценты по задолженности будут расти, а кредитная история сразу будет испорчена. Всё это не сыграет на руку неплательщику. Поэтому рекомендуем совместно с банком решить проблему и найти компромисс. Как правило, принимается решение о реструктуризации.