Ломбардный кредит

Подготовка документов для регистрации бизнеса

Поскольку для того, чтобы открыть ломбард что нужно, чтобы он работал законно мы уже, выяснили (в первую очередь нужна регистрация, юридический адрес, помещение), то на этом шаге речь пойдёт о документации, которую необходимо будет подготовить для подачи в соответствующие органы.

Поскольку, как уже отмечалось, зарегистрировать ломбард можно только в форме ООО или АО то этот вариант мы рассматривать не будем, потому что для открытия ломбарда документов будет мало. Для АО потребуется наличие пакета ценных бумаг (акций), то и подавая заявление о регистрации понадобятся документы, предусмотренные законодательством для такой формы предприятия. И это:

1. Решение об учреждении фирмы в котором отражены:

• Наименование предприятия (ломбарда) — в полной, краткой, иноязычной форме;
• Юридический адрес;
• Размер уставного капитала;
• Утверждённый устав фирмы.

2. Информация о руководителе и его назначении (это может быть кто-то из учредителей либо нанятый сотрудник);

3. Заявление о госрегистрации юридического лица, подписанное всеми учредителями в присутствии нотариуса, в котором нужно указать код вида деятельности (для ломбардов предусмотрен код 64.92.6.);

4. Устав (в двух экземплярах), в котором должны быть указаны:

• Цель создания компании;
• Структура предприятия;
• Размер уставного капитала;
• Информация о принципах деятельности;
• Порядок ликвидации.

5. Квитанция, подтверждающая оплату госпошлины в сумме 4000 рублей;

6. Документы, которые подтверждают адрес фирмы (копия свидетельства о праве собственности, либо – гарантийное письмо от арендодателя).

Процедура регистрации ООО продлится несколько дней. Но, на этом, робота с документацией незакончена. И в нашей пошаговой инструкции как открыть ломбард в 2021 году – следующий этап документального оформления, к которому нужно будет немедленно приступить сразу, после получения свидетельства о регистрации ООО – регистрация  в Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Подготовка пакета документов для постановки на учет в Росфинмониторинге

• Карту постановки на учёт как организация, которая осуществляет денежные операции и операции с прочим имуществом;
• Копии всех учредительных документов;
• Копии свидетельства о праве собственности на помещение, где будет работать ломбард, либо – гарантийное письмо от арендодателя;
• Справку, подтверждающую наличие в фирме руководителя и бухгалтера;
• Справку о наличии помещения с охраной, в которой будет храниться залоговое имущество;
• Справку, подтверждающую наличие внутреннего положения, которое регламентирует работу ломбарда;
• Справку о приобретённом оборудовании для учёта денежных средств, информации о залоговом имуществе и прочих рабочих моментах, связанных с учётом;
• Финансовый учёт на начало работы.

В общем, из перечня этих документов, напрашивается вывод, что к началу деятельности ломбарда, в частности – постановки на учёт в Росфинмониторинге, бизнесмену нужно иметь не только регистрацию ООО, но и иметь, помещение оборудование, сигнализацию. То есть, полностью организованный бизнес

Именно поэтому так важно точно знать, сколько стоит открыть ломбард. Ведь за всё нужно будет заплатить, по сути, ещё не имея уверенности, удастся ли запустить бизнес

Тем более что, если предприятие будет специализироваться на драгоценных камнях и металлах, впереди ещё один этап регистрации.

Постановка на учёт в Пробирной палате

Для тех бизнесменов, которые мечтают, как заработать 10 тысяч рублей за один день, выдавая займы в залог драгоценных металлов и камней, такую регистрацию предусматривает Инструкция о порядке учёта и хранения драгметаллов, утверждённая приказом Минфина «от 09.12.2016 № 231н.».

Чтобы стать на учёт, в Пробирную палату необходимо подать:

• Заявление соответствующей формы;
• Справку о наличии помещения, оснащённого специальным оборудованием;
• Подтверждение о том, что персонал ломбарда прошёл специальную подготовку и обучение.

Способ 4. Воровство

Речь идет не о налетах вооруженных грабителей, приставляющих пистолет к виску кассира. Основные проблемы у ломбардов возникают с собственными сотрудниками. Они:

• Принимают заведомые подлоги;
• Обманывают клиентов, занижая вес;
• Выкупают залоговые вещи, в частности с бриллиантами или изумрудами.

Руководству подобных учреждений приходится прикладывать значительные усилия, чтобы следить за персоналом, контролировать каждую сделку. Слежка ведется и за клиентами, и за приемщиками. Касса регулярно проверяется, в том числе, внепланово. При выявлении подлога или обмана сотрудник рискует тем, что его в будущем никто не возьмет на работу в аналогичное учреждение даже на должность уборщика.

Откуда в ломбарде деньги

И так, вы пришли в ломбард со своим ювелирным украшением. Товаровед вам предлагает сумму, в зависимости от того сколько стоит золото сегодня. Если сумма вас устраивает, ломбард заключает с вами договор.

Смысл договора залога в том, что вы обязуетесь вернуть выданную вам сумму с процентами. В ином случае вы даёте право реализовать своё украшение, для возмещения денег, которые вам выдали.

Ломбард получает прибыль если вы оплачиваете проценты и выкупаете своё золото. Если вы бросаете свой предмет залога, ломбард стремиться реализовать ваше украшение дороже, чем оценил при залоге. Но, это получается далеко не всегда.

Комментарий к статье 358 Гражданского Кодекса РФ

1. Статья устанавливает особенности залога в ломбарде. Так, в качестве залогодателя могут выступать только граждане, а залогодержателем является специализированная организация, занимающаяся соответствующей предпринимательской деятельностью на основании лицензии, выданной согласно Постановлению Правительства РФ от 27.12.2000 N 1014 «Об утверждении Положения о лицензировании деятельности ломбардов» с изм. на 03.10.2002 (СЗ РФ, 2001, N 1 (ч. II), ст. 139; 2002, N 41, ст. 3983). Предметом залога в ломбарде могут быть движимые вещи, предназначенные для удовлетворения личных потребностей граждан.

2. Доказательством заключения договора залога с ломбардом является залоговый билет.

3. К обязанностям ломбарда относится страхование заложенных вещей. Ломбард принимает меры к сохранности предмета залога. В случае утраты или повреждения заложенного имущества ломбард несет ответственность независимо от своей вины.

4. Взыскание на заложенное имущество обращается по нотариальной надписи с истечением льготного месячного срока со дня неисполнения основного обязательства — возврата кредита, предоставленного ломбардом.

По общему правилу, установленному Основами законодательства о нотариате, исполнительная надпись может быть совершена нотариусом лишь в бесспорных случаях. Если залогодатель полагает, что обязательство им выполнено, он может сообщить об этом нотариусу, который в таком случае не вправе учинить исполнительную надпись. Вопрос об обращении взыскания на имущество, заложенное в ломбарде, может быть решен в судебном порядке.

5. Положения п. 5 комментируемой статьи не дают прямого ответа о способах реализации заложенного имущества. Ссылка на отдельные пункты ст. 350 ГК при отсутствии указания на п. 1 данной статьи, в котором устанавливается правило о реализации заложенного имущества на публичных торгах, оставляет вопрос открытым. Однако в литературе отмечается, что имущество, заложенное в ломбарде, реализуется по общему правилу, т.е. на публичных торгах (см., например: Гражданское право. Том II, полутом I: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 1999. С. 132).

6. С момента реализации заложенного имущества долг ломбарду считается погашенным и в случае, когда вырученная сумма оказалась недостаточной для компенсации выданной ломбардом ссуды. Таким образом, в отличие от общего правила, установленного ст. 24 ГК, о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, залогодатель отвечает перед ломбардом лишь заложенным имуществом.

7. Пункт 7 комментируемой статьи в интересах граждан устанавливает правило о недействительности условий договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающих права залогодателей, предоставленные ему действующим законодательством. В частности, ничтожны положения договора, по которым граждане отвечают перед ломбардом не только заложенным имуществом либо ломбарду предоставлено право пользоваться и распоряжаться предметом залога. В этом случае следует руководствоваться нормами ГК и иного законодательства Российской Федерации.

Где открыть ломбард

Если речь идёт о сравнительно большом городе, то рекомендуется открыть заведение в каком-нибудь спальном районе, где проживает большое количество жителей. Это связано с особенностями этой сферы деятельности. Когда людям срочно нужны деньги, то они отправятся в ломбард, расположенный где-то поблизости. Это лучший вариант для того, чтобы как можно скорее получить деньги. Если же это небольшой город, то будет разумно открыть заведение где-нибудь в центре.

При выборе конкретного места следует ориентироваться на следующие факторы:

• Наличие конкурентов. Рекомендуется выбирать места, где нет никаких конкурентов.
• Проходимость — это не менее важный фактор. Если поблизости находятся автомобильные трассы, магазины и рынки, то вероятность достигнуть успеха будет куда выше.

Ломбардный кредит от небанковских организаций

Сюда относятся займы, которые выдают специализированные кредитные организации. Как обеспечение такие ссудные компании, называемые ломбардами, принимают различное движимое имущество. Работают ломбарды в рамках правового поля, определяемого Федеральным законом, который называется  «О ломбардах»

Поскольку в правовом демократическом государстве разрешено все, что не запрещается законодательством, перечислим, чего ломбардам делать нельзя:

• заниматься иной коммерческой деятельностью — только предоставление на краткое время гражданам займов, сопровождающихся залогом движимого имущества;
• запрещается пользование вещами, которые приняты как залог и сохраняются в ломбарде;
• нарушать правила хранения заложенных вещей, в результате чего может произойти их порча;
• сохранять в одном месте залоги и незаложенное имущество 

Способ 2. Сдача подделки

В ломбарды сдается золото. Иногда можно сдать и серебро, но за него сложно получить большую сумму денег. Приемщикам приходится распознавать на глаз белое, розовое и золото. Специальные реактивы есть не везде. Результат:

• Вместо белого золота или платины сдается хирургическая сталь;
• На обычный металл наносится толстый слой позолоты.

Делать пропил, портить внешний вид изделия нельзя. Гидростатический метод доступен не всем. Не меньше проблем возникает при сдаче изделий с крупными камнями, вес которых не учитывается.

Но не стоит забывать, что сделка с каждым клиентом фиксируется документально. При выявлении подделки неминуемы проблемы с полицией.

История ломбардов России

Первые прообразы современных ломбардов появились на территории Российской Империи после петровских реформ. В 1733 году ссуды под заклад золота и серебра можно было получить в государственной Монетной конторе. Уже к 1772 году несколько казенных ломбардов работали в Москве и Санкт-Петербурге. А к концу XIX – началу XX вв. появились первые акционерные ломбарды. Первый официальный ломбард, работающий в соответствии с европейскими стандартами, был открыт в г. Вологда в 1888 году. Здесь можно было взять ссуду всего за 1% в месяц плюс 0,5% за страховку и хранение имущества. Поэтому большая часть клиентов были городской беднотой. Устав этого ломбарда впоследствии стал основой для других российских ломбардов.

К 1917 году, помимо акционерных, в России начитывалось 102 городских государственных ломбарда.

Сразу после революции все они были упразднены. Но во времена НЭПа, в 1922-23 гг., в СССР были сформированы государственные хозрасчетные предприятия, которые входили в систему учреждений бытового обслуживания и управлялись местными советами. Они и взяли на себя роль дореволюционных ломбардов.

Новый этап развития ломбардов связан с распадом Советского Союза. На территории бывших стран-участниц Союза появились многочисленные организации, выдававшие ссуды под различное имущество.

Ломбарды сегодня

Микрофинансовые организации широко распространены во многих странах мира, особенно в государствах с развитой экономикой. Общее количество ломбардов в Северной Америке превышает 16 тыс., в Австралии — 3 тыс. Немногим меньше их в Германии, Швейцарии, Великобритании и Японии. В развивающихся странах распространены муниципальные и государственные ломбарды.

Сейчас деятельность ломбардных организаций регулируется государственным законодательством, что обеспечивает высокое качество обслуживания и предоставление ссуд под выгодный процент.

Разновидности современных ломбардов

Часовой

В качестве залогового имущества в таких учреждениях принимают дорогие часы. Возможность получить большой залог увеличивается, если это золотой или серебряный хронометр, инкрустированный драгоценными камнями. В качестве залоговой собственности также могут выступать антикварные часы с дорогими сложными механизмами. Сумма залога определяется как материалами, так и состоянием конкретного экземпляра.

Ювелирный

Учреждение, специализирующееся на выдаче ссуд под залог ювелирных украшений. В редких случаях — на отдельных драгоценных камнях. Каждое учреждение такого рода имеет специалиста для экспертной оценки стоимости залогового имущества. Как правило, услугами таких ломбардов пользуются обеспеченные люди, которым срочно потребовались деньги. Об этом свидетельствует крайне малый процент невозврата средств. К разновидностям ювелирных ломбардов относят ломбарды золота, которые специализируются на предоставлении ссуд под залог изделий из этого металла.

Автоломбард

Залоговой собственностью в таких учреждениях является автомобиль. Услугами таких организаций пользуются те, кому единовременно потребовалась относительно крупная сумма денег для срочного решения финансовых проблем. В залог принимаются иномарки и автомобили российского производства, при этом для первых срок эксплуатации обычно не должен превышать 3-5 лет, в то время как для вторых — 5-7 лет. Авто принимаются у собственника либо у человека, которому предоставили доверенность.

Ломбард недвижимости

Учреждения, предоставляющие крупные суммы денег под залог недвижимого имущества. Чтобы получить ссуду, нужно быть собственником, при этом недвижимость не должна уже находиться в залоге или под арестом. В договоре четко прописываются условия и сроки погашения кредита и процентов по нему.

Резюме

История ломбардов в Европе насчитывает более 500 лет. Появившись как альтернатива ростовщикам, они были по достоинству оценены жителями Италии, а позднее Франции, Германии и других европейских стран. Первые организации, в которых можно было быстро получить ссуду под залог движимого имущества, принадлежали выходцам из области Ломбардия в северной Италии. Историческое название «дом ломбардца» закрепилось за микрофинансовыми организациями и практически без изменений было позаимствовано другими европейскими языками.

Ломбарды сегодня — это успешный бизнес с многомиллионным оборотом в большинстве стран мира. Они являются неизменным атрибутом высокоразвитой экономики. Не случайно больше всего ломбардов в США — самой богатой стране мира.

На что обратить внимание?

По сути, ломбарды в случае залога недвижимости копируют банк, но не являются таковым. Такие компании не отличаются терпением в случае просрочки платежей, так как запас их прочности меньше чем у банков. Им трудно долго ждать возврата денег по платежу, указанному в договоре.

В случае с ломбардами, опасность заключается в отсутствии проверки финансового состояния и жесткого контроля со стороны. По этим причинам клиенты иногда забывают, что оплата должна поступать на счет организации четко из месяца в месяц. Задержка на месяц, игнорирование возврата и толкают данные финансовые институты на реализацию заложенного имущества.

Конечно, получение кредита в ломбарде в обход банка — довольно рискованное предприятие. Но, несмотря на все сложности, в некоторых ситуациях это оказывается выгодным предприятием. Главное преимущество такого вида кредитования заключается в том, что сделка происходит в течение одного дня. А для ломбарда основным пунктом заявки является объект залога, а не кредитная история, размер зарплаты или возраст заемщика.

Как открыть свой ломбард?

Регистрация деятельности, пакет документов

Выбор правовой формы деятельности предусматривается только из списка юридических лиц – ООО, ЗАО, ОАО. Это объясняется Гражданским кодексом и Федеральным Законом №196, где говорится, что заниматься подобной коммерческой деятельностью может только организация. ИП открыть ломбард не имеет права.

Лучше всего выбрать общество с ограниченной ответственностью. Процедура регистрации ООО:

1. Подготовка документов – удостоверение личности учредителя, решение об учреждении общества, уставной капитал, оплаченная госпошлина.
2. Обращение в ФНС с документацией и заявлением.
3. Выбор системы налогообложения.
4. Указание кодов ОКВЭД.
5. Ожидание решения в течение 10 дней.

Ломбарды работают на ОСН (общая система налогообложения), потому что нюансы выдачи займов, обращении с драгоценностями не позволяют отчитываться по «упрощенке» или «вмененке».

Коды ОКВЭД:

• 64.92 – займы/кредиты;
• 47.19 – розничная продажа различных групп товаров для личного пользования;
• 47.79 – реализация б/у продукции.

Дополнительно необходимо оформить стандартный пакет документов:

• договор с коммунальной службой на вывоз мусора;
• договор аренды помещения;
• заключение пожарной инспекции о соответствии помещения пожарной безопасности;
• заключение СЭС о соответствии эпидемиологическим нормам;
• трудовые договоры с персоналом.

При работе с драгоценностями нужно встать на учет в федеральной службе по финансовому мониторингу и госинспекции пробирного надзора.

Поиск помещения и требования к нему

Законодательство не предъявляет специальных критериев к помещению для организации ломбарда, поэтому руководствоваться нужно лишь собственными принципами.

Оптимальные требования:

• площадь – 30-40 кв. м.;
• высокая проходимость людей;
• обзорность с разных углов улицы;
• фасадная часть выходит на проезжую часть;
• район с развитой инфраструктурой.

Ломбард можно открыть как в ТРЦ, так и на первом этаже многоквартирного дома.

Страхование имущества клиентов

Учитывая, что предприниматель принимает в качестве залога личные вещи граждан на хранение, а до окончания срока действия договора они по-прежнему остаются в собственности заемщиков, то государство обязывает бизнесменов страховать принимаемое имущество за свой счет. Основание – ст. 358 ГК РФ.

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:

• назначение вещи;
• рыночная цена;
• срок займа;
• данные об охране здания;
• особенности хранения залога;
• состояние пожарной безопасности;
• нюансы конструкции помещения.

Работники ломбарда

Для полноценного функционирования бизнеса потребуются следующие сотрудники:

1. Бухгалтер – в обязанности входит учет финансовых операций, инвентаризация, анализ деятельности, подсчет затрат и прибыли, составление отчетности в ФНС.
2. Оценщик – проводит оценку залога, информирует клиентов о снижении стоимости займа за счет обнаруженных дефектов, ведет отчетность, оформляет договор выдачи денежных средств под залог.
3. Продавец – работник торгового зала по продаже б/у товаров, которые небыли выкуплены клиентами.
4. Уборщица – следит за порядком в помещении.

Для организации работы в две смены потребуется 2 оценщика и 2 продавца.

Особые критерии предъявляются к оценщику, потому что от него зависит, насколько качественный товар принимает организация на хранение.

Проведение рекламной кампании

Учитывая высокую конкуренцию, необходимо в короткие сроки оповестить население об открытии нового ломбарда. Сделать это можно следующими способами:

Также нужно не забыть о вывеске и оформлении фасада, чтобы люди обращали внимание, но при этом не испытывали отрицательных эмоций

Способы продать изделие из золота

При продаже любой золотой вещи, будь то серьги, кольцо или монета, первое, на что будет обращать внимание оценщик – это проба (содержание чистого золота в сплаве). Наиболее распространёнными на сегодня считаются 585, 750 и 985 пробы

Чем выше процент золота в вашей вещице, тем выше её цена. Так, слиток золота весом в 10 грамм стоит больше тридцати тысяч рублей.

Золотые серьги из коллекции «DOLCE VITA»

В зависимости от того, какую конкретно вещь вы хотите продать, существует несколько мест, куда вы можете обратиться:

1. Банк. Здесь принимают золото только в виде монет и слитков. Имейте в виду, что банк имеет право отказать в покупке, если отсутствует сертификат на золото, или если на изделии есть заметные повреждения.
2. Аукцион. На аукционе можно продать всё, что угодно. Но будьте готовы заплатить комиссию организаторам – как правило, это 15% от стоимости лота.
3. Ювелирный или комиссионный магазин. Сюда можно продать украшения из золота или золотые часы для дальнейшей переплавки или последующей перепродажи, если изделие в хорошем состоянии. Но за оптимальной ценой придётся поохотиться.
4. Ломбард. Лучший вариант, если деньги нужны прямо сейчас, а на анализ рынка и поиск достойного покупателя не хочется тратить время. В ломбарде можно не только продать, но и заложить любое изделие из золота.
5. Частные лица. Самый трудоёмкий вариант, который, тем не менее, подходит обладателям уникальных старинных украшений – такие вещи разумнее всего продавать коллекционерам.

Чаще всего на продажу выставляются кольца, монеты и слитки. Для каждой из этих вещей существуют свои правила продажи.

Комментарий к статье 358 ГК РФ

1. Залог вещей в ломбарде регламентирован не только предписаниями комментируемой статьи, но и Законом о ломбардах.

2. Предметом залога в ломбарде служат предназначенные для личного потребления движимые вещи (драгоценности, антиквариат и т.п.), которые передаются залогодержателю.

3. Залогодателем выступает гражданин-заемщик, которому эти вещи принадлежат на праве собственности (п. 3 ст. 2, п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). Таким образом, залог имущества, принадлежащего третьему лицу, здесь недопустим.

4. Залогодержателем является ломбард, т.е. специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой состоят в предоставлении краткосрочных займов гражданам и хранении вещей.

5. Залогом обеспечивается исполнение заемщиком обязательства по возврату суммы краткосрочного займа и процентов за пользование заемными средствами (ст. 8 Закона о ломбардах). Предписания ст. 337 ГК в этом случае не применяются. Понятие краткосрочности займа закон не раскрывает. Обычно срок таких займов не превышает один год.

6. Оформление договора о залоге и договора займа производится одновременно путем выдачи заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (п. 4 ст. 7 Закона о ломбардах). Таким образом, залоговый билет рассматривается как документ, выражающий содержание двух сделок — договора займа и договора о залоге (п. 1 ст. 160 ГК). Форма бланка залогового билета утверждена Приказом Минфина России от 14 января 2008 г. N 3н (РГ. 2008. 13 февр.).

7. В случае нарушения ломбардом обязанности страховать предмет залога у залогодателя возникают притязания на прекращение права залога и возврат вещи (п. 3 ст. 343 ГК). При удовлетворении этих притязаний заем остается необеспеченным. Но ломбард не вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов (ст. 813 ГК).

8. Основания обращения взыскания на заложенную вещь и порядок ее реализации установлены ст. ст. 12 — 13 Закона о ломбардах. Обращение взыскания на предмет залога осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. В залоговом билете может быть оговорена возможность обращения взыскания на предмет залога без совершения исполнительной надписи нотариуса. Реализация заложенной вещи производится путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Если сумма оценки вещи превышает 30000 руб., то она продается только с публичных торгов.

9. На ломбарде лежит риск неправильной оценки заложенной вещи и случайного уменьшения ее стоимости. Обязательство заемщика в части, не покрытой выручкой от реализации предмета залога, прекращается по специальному основанию (п. 1 ст. 407 ГК), предусмотренному п. 5 комментируемой статьи и п. 3 ст. 13 Закона о ломбардах, а именно если предмет залога продан и полученной ломбардом выручки от продажи недостаточно для погашения требований к заемщику в полном объеме.

Предписания о залоге вещей в ломбарде не предусматривают специальных последствий на случай, если вещь не удалось продать. Поэтому здесь применяются предписания п. 6 ст. 350 ГК. Если ломбард не оставил предмет залога за собой или вообще не обращал взыскания на него, то принадлежащее ломбарду притязание на возврат суммы займа с процентами может быть реализовано в общем порядке без получения преимущества перед другими кредиторами заемщика. Хотя для этих случаев целесообразно было бы предусмотреть, что требования ломбарда против заемщика прекращаются вследствие перехода заложенной вещи в собственность ломбарда.