Нужна ли кредитная история: для чего и зачем ее используют заемщики и кредиторы

Крупные банки которые дают кредиты с плохой КИ

Даже топовые российские банки могут пойти навстречу клиентам, некогда испортившим свою репутацию. Но на выгодные условия и простое одобрение рассчитывать не стоит. Даже самые лояльные банки для получения кредита позаботятся о том, чтобы максимально себя защитить от недобросовестных заемщиков.

Совет! Самым лояльным банком будет тот, зарплатным клиентом которого вы являетесь.

Таблица известных, крупных и лояльных кредиторов, которые не проверяют КИ и могут одобрить заявку даже при наличии негативных факторов в кредитной истории:

Банк	Особенности
Тинькофф Банк	Рассмотрение заявки происходит полностью онлайн, проверка происходит автоматически. При отсутствии серьезных нарушений, можно рассчитывать на одобрение.
Совкомбанк	Есть специальная программа кредитования «Кредитный Доктор», позволяющая исправить кредитную историю путем получения заемных средств.
Ренессанс Кредит	Готовы сотрудничать с разными клиентами, предъявляя минимальные требования. Быстрая скорость принятия решения и перевод денег.

После рассмотрения заявки от клиента с испорченной кредитной историей банк предложит ему посетить офис. Там он выдвигает дополнительные условия. среди которых может быть:

меньшая сумма, чем изначально запрашивал клиент (например, если вы хотели занять 1 млн, но банк не согласен выдать вам более 500 тысяч рублей);
предоставление залогового имущества – автомобиля или недвижимости (необходимо, чтобы именно вы юридически были его владельцем);
повышенная процентная ставка;
меньший срок использования средств (что означает увеличенный ежемесячный платеж);
поручительство (другой человек, с хорошей кредитной историей, должен взять на себя ответственность за ваш займ в том случае, если не перестанете его платить);
страховые продукты;
дополнительные документы, подтверждающие ваш доход;
в некоторых случаях – использование зарплатного проекта (иногда банки, которые не проверяют КИ, или не обращают на нее внимание – это те, на карту которых вы регулярно получаете зарплату в течение длительного времени).

Если клиент не согласится купить страховку, переплатить повышенные проценты или выполнить другие условия – скорее всего, ему откажут. Необходимо понимать, что любые банк (даже те, какие не проверяют якобы кредитную историю не заинтересованы в выдаче займов с большими для себя рисками. 

Проблема в кредитном рейтинге

Низкий кредитный рейтинг – еще одна частая причина отказного решения Сбербанка. Детальное изучение банковской истории происходит, когда человека претендует на получение крупной суммы займа. Если же речь идет о простой потребительской ссуде или кредитке, обычно оценивается сводный кредитный рейтинг от 1 до 5, который формируется особой программой.

Каждый гражданин России сможет его проверить самостоятельно, если закажет отчет из БКИ. Значение кредитного рейтинга находятся на первой странице и выделено крупным шрифтом. Как он считается? За основу берутся сведения о выплате займов за последние 10 лет, учитывается каждый просроченный платеж. Чем больше его сумма и дольше срок просрочки, тем ниже кредитный рейтинг человека.

Лучше всего банковская история исправляется при качественной выплате ипотеки или потребительского кредита. Своевременная оплата кредитной карты влияет на нее в меньшей степени, однако истинный принцип формирования рейтинга не известен. Что делать, если просрочки были давно, а теперь финансовая ситуация улучшилась? Придется ждать 10 лет, пока не пройдет срок плохой истории? Как вариант, отказаться от кредитов и постараться жить по средствам, но если очень нужны деньги, можно попробовать исправить кредитный рейтинг с помощью небольших займов.

Плохая кредитная история — это

Почему кредитная история испортилась

По вине банка

• В вашу историю вписали данные вашего тезки. Из-за этого вы стали злостным неплательщиком.
• Вы вовремя внесли платеж, но банковский сотрудник не поставил нужную галочку. Из-за этого появилась отметка о просрочке.
• Вам одобрили кредит, а вы от него отказались. В этом случае банк может указать в отчете отклонение заявки.

Из-за перечисленных причин, о которых вы можете и не знать, банки отказывают людям с плохой КИ в кредите.

По вине человека

Причина 1. Вы допускаете просрочки. Особенно опасно, когда пауза длится 3 и больше месяцев или кредитор подал на вас в суд. Из-за этого в КИ появляются негативные отметки. Банки не хотят связываться с нарушителем договора. Для чего им давать кредит человеку, который не погашает его?
Причина 2. Вы копите долги: не оплачиваете алименты, услуги ЖКХ, штрафы и т. д.
Причина 3. Вы подаете много заявок на кредит. В кредитной истории отражается общее количество поданных заявок, а также количество одобренных и отклоненных. Что это значит для кредитора? Во-первых, что у человека финансовые проблемы. Во-вторых, если много заявок отклонили это означает что к нему нет доверия.
Причина 4. Вы часто изменяете персональные данные в своем досье. Человек может сменить адрес проживания, номер мобильного телефона и даже фамилию. Это нормально, если не происходит слишком часто. В противном случае, вызывает подозрения.
Причина 5. У вас много действующих кредитов

Банки пробивают по базе и принимают во внимание сумму, которую вы ежемесячно отдаете для погашения долгов. Так они рассчитывают долговую нагрузку

Эта сумма не должна превышать 40% от официального дохода. В противном случае, новый кредит вам не выдадут.
Причина 6. Вы злоупотребляете микрозаймами. Значит, вам постоянно не хватает до зарплаты. Для банков это означает, что вы не умеете планировать свои траты и распоряжаться бюджетом.
Причина 7. Вы досрочно погашаете кредиты. Заемщику это выгодно, ведь он сокращает свою переплату. А банкам — нет, ведь они недополучают прибыль. Не все, ведь им нужно сохранять свое место в рейтинге, но некоторые финансовые учреждения из-за этого отклоняют заявку.
Причина 8. У вас нет кредитной истории. У банков это вызывает подозрения. По ее длительности и качеству они судят об ответственности и платежеспособности претендента. Если в КИ нет данных, то финансовое учреждение сильно рискует при оформлении кредита.

Банк	Сумма	Срок	Ставка
Уралсиб	2 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,9%
МТС Банк	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Промсвязьбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 5,5%
СКБ-Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 7%
Банк Открытие	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Росбанк	3 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,5%
Тинькофф	2 000 000 рублей	до 3 лет	от 9,9%
Почта Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 9,9%
УБРиР	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
ВТБ	5 000 000 рублей	до 7 лет	от 7,5%
Райффайзенбанк	2 000 000 рублей	до 5 лет	от 7,99%
Металлинвестбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
СМП Банк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,5%
Банк Хлынов	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,8%
Датабанк	1 000 000 рублей	до 5 лет	от 11,5%
РНКБ	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%
МКБ	3 000 000 рублей	до 15 лет	от 10,9%
Банк Зенит	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%

Получить рефинансирование за 1 час
Заполните анкету и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите банк, подайте онлайн заявку и рефинансируйте кредиты уже сегодня.

Что делать с плохой кредитной историей

Если были ошибки

1. Гражданин подает запрос в бюро кредитных историй, лично посетив его или дистанционно: на сайте, по почте. Требования должны быть подтверждены фактами и документами.
2. БКИ направляет запрос в банк, который предоставил ошибочные данные.
3. Банк проверяет запрос и подтверждает правоту обратившегося лица.
4. БКИ удаляет ошибочные данные в течение 1 месяца и сообщает об этом владельцу истории.

Если банк отрицает правоту клиента, то обладателю испорченной КИ стоит обратиться в суд. В качестве доказательств выступят: договор, график платежей, справка о погашении кредита и все квитанции, подтверждающие своевременность внесения платежей. Покажите их в суде, и это повлияет на вашу КИ.

Если это — вина самого человека

1. Подайте заявку на кредит или займ на минимально возможный срок.
2. Вносите платежи своевременно и в полном объеме.
3. Ожидайте обновления данных в кредитной истории.
4. Повторно возьмите кредит или займ и, соблюдая все условия, погасите его.

Вместо кредита или займа можно оформить кредитную карту. Погашать ее следует и до окончания льготного периода, и после, чтобы дать возможность банку заработать на вас. Что именно вы оформите будет зависеть только от вас. Все способы одинаково влияют на вашу КИ.

Почему банк проверяет кредитную историю

Представим, что ваша кредитная история сильно испорчена. Ранее вы надолго задерживали платежи, оплачивали неустойки, получали неоднократные отказы в различных финансовых организациях, возможно – даже отдавали долг через судебное взыскание. Эта информация будет видна тем, кто делает запрос о вашей кредитной истории (она хранится сразу в нескольких бюро).

Если вам потребовались деньги, то вы начнете искать подходящие банки: какие не проверяют вашу репутацию? Подавать в них заявки — ошибка. Дело в том, что если клиент делает обращения в финансовые организации и получает отказы, то эта информация фиксируется. Новые потенциальные кредиторы запросят КИ с учетом последних данных, увидят, что вам не одобрили заявки, и сделают вывод — с вашей репутацией что-то не так. Шанс на получение кредита снизится.

Если с вашей КИ есть проблема – не спешите рассылать заявки в организации, которые утверждают, что не смотрят на кредитную историю. В большинстве случаев без запроса в бюро все же не обходится, а такое заявление – не более, чем маркетинговая уловка. Как правило, этим грешат чаще всего новые, самые лояльные банки. Но даже они заботятся о своей безопасности и не рискнут выдавать деньги недобросовестным заемщикам.

Рекомендуем: Самые одобряемые банки по кредиту →

Чтобы не совершать ошибок и не портить еще больше свою репутацию в глазах потенциального кредитора, необходимо понимать, как вообще работает система выдачи заемных средств. В первую очередь – разберемся, для чего вообще банки запрашивают кредитную историю клиента (даже если они утверждают, что ничего такого не смотрят):

• оценивают добросовестность и ответственность заемщика);
• проверяют наличие текущих просроченных задолженностей;
• узнают кредитную нагрузку клиента (даже самые лояльные компании, для получения кредита не захотят выдавать займ тем, у кого слишком большая сумма ежемесячных платежей);
• ищут паспортные данные в черных списках других кредиторов;
• проверяют, приходилось ли другим организациям взыскивать с человека долги через суд.

На основании всех этих данных формируются результаты банковского скоринга. Это условная оценка, с помощью которых принимается решение – выдавать ли заявителю займ или нет. Если с кредитной историей есть проблемы, то банк может одобрить кредит на меньшую сумму, потребовать дополнительные страховки или вовсе отказать.

Описание НБКИ

База НБКИ в цифрах на сегодняшний день:

• 190 млн. характеристик кредитоспособности;
• 73 млн. уникальных заемщиков — физических лиц, А это 87% активного населения РФ;
• 3200 кредиторов — партнеров: источников и пользователей информации;
• почти 2 млн. уникальных корпоративных заемщиков — юридических и ИП.

Выписка из базы НБКИ

Почему именно в этом бюро?   Потому что НБКИ сотрудничает с большинством коммерческих банков и микро-финансовых организаций (МФО) России. Всего базу данных бюро пополняют около 3700 кредиторов.

Прежде чем взять выписку из НБКИ, удостоверьтесь, что там ваша кредитная история есть. Это просто сделать при помощи запроса справки из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). В справке будет написано, где конкретно находится ваша кредитная история. Если среди бюро в справке будет значиться и Национальное бюро, сделать выписку НБКИ не составит труда. В том числе и в режиме онлайн.     

Это интересно: Как получить отсрочку платежа по кредиту в банке

Что такое КИ и у кого она находится

Подавая первую заявку на кредит, заемщики могут подозревать, что участвуют в открытии кредитного досье, которое хранится в специальной базе БКИ. Каждый раз, после внесения очередного платежа, оформления или закрытия долговых обязательств, клиент участвует в формировании своей кредитной истории.

Перед тем, как принять окончательное решение о выдаче заемной суммы, банк запросит из БКИ особый отчет, в котором будут указаны все события, связанные с кредитованием. Даже если банк отказывает по заявке, запись об этом появится в базе БКИ, с которой сотрудничает кредитор. Чем больше негативных записей в БКИ, чем серьезнее нарушения кредитного договора, тем меньше шансы на согласование выгодных условий.

Кредитная история (КИ) – досье на заемщика с записями об уже погашенных или текущих займах, из которого можно судить об ответственности и платежеспособности клиента.

Записи в КИ регулярно обновляются новой информацией:

• о внесении платежа в счет погашения кредита;
• об оформлении договора;
• закрытие кредитного долга (включая досрочное погашение);
• просрочке или ином нарушении договора с кредитором;
• подаче заявки на выдачу заемных средств;
• в запросах КИ со стороны кредиторов, других организаций.

Досье заемщика формируется за счет сведений, регулярно подаваемых кредитными организациями относительно погашения долга. Информацию кредитор подает в те БКИ, с которыми он сотрудничает. Это означает, что в другом бюро записей о заемщике может не оказаться.

Новые записи о клиенте передают в БКИ не сразу. На это отводится 5-дневный срок. От внимательности сотрудников банка и исправности системы обмена информацией с БКИ зависит корректность переданных сведений.

Чтобы исключить ошибку при обновлении КИ, заемщикам рекомендуется самостоятельно проверять состояние КИ, выявляя возможные ошибки и исправляя их.

Хотя специальной формы КИ не существует, есть единая структура данных, которые должны присутствовать в документе:

1. Титульная часть с информацией о БКИ и персональными данными заемщика (ФИО, адрес, дата рождения, паспорт).
2. Основной раздел с описанием кредитных обязательств, включая погашенные, своевременности и полноте погашения. Здесь указывают информацию о кредите – сумме долга, платежах, текущем статусе.
3. Закрытый раздел (присутствует только в отчетах физлиц), где указана информация обо всех банках, МФО, других кредитных организациях, куда обращался клиент, и кто уже запрашивал КИ.

Собираясь получить отчет кредитования, заемщик должен владеть точной информацией, в каком из бюро хранится кредитная история, и обращаться именно туда.

Как можно испортить кредитную историю

1 Самый распространенный способ испортить кредитную историю – просрочить два очередных платежа подряд на срок больше 120 календарных дней без согласования с банком и внятных причин.

Избежать такой неприятности просто. Если просрочка очередного платежа по разным причинам неизбежна, надо обязательно связаться с кредитным отделом и согласовать сроки платежа. Как правило, кредитные организации лояльно относятся к подобной ситуации, ведь произойти у заёмщика может всякое: задержка зарплаты, больничный, командировка

В этой ситуации важно, что заёмщик сам предупреждает о форс-мажоре и не пропадает из поля зрения

2 Довольно частое явление – ошибки в паспортных данных или других сведений из титульной части кредитной истории. Для исправления нужно предоставить кредитной организации документы для внесения изменений.

Кстати, иногда возникает коллизия «двойников», когда в БКИ попадают данные людей с одинаковыми данными из титульной части. В этом случае так же нужно добиваться внесения корректив в титульную часть по запросу кредитной организации.

3 Нередко в кредитную историю попадают сведения о мошенничестве. Это вовсе не означает, что банк считает заёмщика жуликом.

Стандартная ситуация: человек оформляет товарный кредит на бытовую технику. Например, телевизор. И в разговоре с кредитным специалистом оговаривается, что приобретенный в кредит телевизор он собирается продать.

При этом все забывают, что товарный кредит целевой по определению! То есть признаки намерений на совершение мошеннических действий налицо. Человеку гарантированно отказывают в кредите и соответствующая запись появляется в кредитной истории.

В этом случае нужно не забывать, с кем вы разговариваете – ведь кредитный специалист, при всем своем дружелюбии, беспокоится только об интересах банка. И, разумеется, нужно понимать, что товарный кредит фактически выдается под залог товара и до окончания действия кредитного договора заемщик ограничен в правах на этот товар.

Как получить кредитную историю через БКИ

Бюро представляет собой юридическое лицо, уполномоченное ФЗ № 218 получать, обрабатывать и хранить данные по всем погашенным, действующим отношениям клиентов с кредитными организациями.

На рынке работают около 16 БКИ. Кредиторы вправе работать с несколькими бюро одновременно. Этот факт затрудняем качественное, полное формирование отчета для заемщиков, поскольку следует выяснить, в каких бюро может находиться информация и отправить в каждое запрос.

Процедура заключается в иденцификации заемщика путем:

• Заверенной у нотариуса подписи потребителя информации;
• Личного обращения в офис БКИ;
• Оформления и отправления заявки через «Телеграмму»;
• Платных услуг бюро – партнеров.

Одним из данных способов можно обратиться в любое БКИ России.

В каком БКИ будет мой отчет?

Теперь разберемся, куда из 16 организаций подать заявление на предоставление отчета.

На базе Центробанка (Центрального банка России) действует подразделение, которое подскажет куда обращаться за кредитной историей. Отдел называется Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Узнать необходимый список организаций просто:

Получить такой список бесплатно в интернете просто, если знать код субъекта.

Что делать, если кода нет?

Данный шифр появляется у каждого заемщика при оформлении первой кредитной сделки. Посмотреть его можно в договоре. Если документов не осталось, узнать код можно в любой финансовой организации: МФО, БКИ, банк. Придите в отделение лично, по паспорту консультант выдаст нужную информацию. После этого самостоятельно сможете на бесплатной основе обратиться в ЦККИ.

Есть другой вариант получения списка без кода. Сделать запрос в Центральный каталог можно через любую из организаций: банк, бюро, МФО. Лично посетите офис и по паспортным данным запрос за вас сделает специалист. Такая услуга платная, цена устанавливается каждым учреждением отдельно.

Когда узнаете точные названия БКИ — обращайтесь за кредитной историей следующими способами.

Через сколько обновляется кредитный рейтинг заемщика?

Лицам с плохой КИ доступно изменение своего рейтинга путем постепенного пополнения данных записями о новых кредитных событиях:

• заведение ссудного счета;
• пополнение его текущим платежом;
• закрытие задолженности (плановое или досрочное);
• участие в программах рефинансирования или реструктуризации;
• переоформление незакрытых обязательств в связи со смертью клиента его наследникам;
• пропуск срока оплаты.

Ответственным за обнуление и исключение КИ из общей базы является ЦККИ (центральный каталог). По истечении 10 лет, если за этот промежуток никаких изменений в КИ не последовало, записи аннулируются. Аналогичное право появляется на основании решения суда по факту проведенного ранее судебного разбирательства.

Поскольку при передаче информации из банков в БКИ не проверяют корректность содержания, возникает риск ошибок, когда у заемщика появляются записи, не соответствующие действительности. Часто ошибка связана с запоздалым учетом перечисленного платежа, когда система банка уже зафиксировала просрочку. Заемщик, выявивший расхождение в сведениях, получает право требовать внесение изменений.

Все эти события также будут отражены в КИ клиента, поэтому то, сколько лет хранится кредитная история, больше зависит от активности человека и его отношений с банком. Если периодически происходит оформление новых займов, вносятся платежи, исправляются сведения, срок хранения будет длиться постоянно.

Можно ли ускорить процесс за деньги?

Поскольку вероятность уничтожения информации в связи с истечением срока давности обращений в кредитные организации слишком мала, возникает соблазн за отдельную плату воспользоваться услугами специалистов, предлагающих ликвидировать негативные записи. Эти предложения не имеют ничего общего с законными способами исправления, и от подобного сервиса лучше держаться подальше.

Перед обращением за такими услугами стоит задуматься о будущих и весьма вероятных последствиях:

1. Никто не вправе корректировать информацию в КИ, если нет законного предписания, решения суда, установления факта ошибки. Если кто-либо сообщает, что готов помочь за деньги, он откровенно лжет либо собирается нарушить закон.
2. Получив оплату за услуги по исправлению КИ, исполнители исчезают, и шансов найти их и потребовать возврата средств практически нет.
3. Доверяя такому человеку исправить КИ, заемщик сам участвует в преступлении с соответствующими для себя последствиями.

Не стоит пытаться обмануть банк, меняя фамилию или личные данные. Банк легко идентифицирует клиента, а попытка обмана будет истолкована против заемщика: попадание в «черный список» мошенников и окончательно испорченная КИ обеспечены.

Есть только 2 законных пути исправить репутацию перед банками:

1. Дождаться истечения 10 лет, предварительно погасив все имеющиеся задолженности и не обращаясь за новыми займами.
2. Начать исправлять сведения путем пополнения КИ новыми положительными фактами своевременной оплаты.

Последний вариант выглядит более перспективным, поскольку не потребуется ждать десятилетия, пока исчезнут сведения о допущенных в прошлом ошибках.

Авторы Гайдпарка

• валерий рыженко

  Иван Каракуба

  Читать полностью

• Ирусик Иванова

  О 20 млн нищих

  Читать полностью

• Дмитрий Иванов

  Вперед в прошлое!

  Читать полностью

• Настя Иванова

  Расширение ШОС – ключ к миру и стабильности

  Читать полностью

• nl. partner

  Из-за разборок девелоперов российские буддисты могут лишиться центра для медитаций

  Читать полностью

• Николай Таурин

  Вадим

  Читать полностью

• Продавец Воздуха

  Галицию отделять надо

  Читать полностью

• Александр Ларин

  Старик на распутье

  Читать полностью

• Василий Иванов

  Осуждаете ли Вы пытки Романа Протасевича, если таковые были?

  Читать полностью

• Елена Кирьянова

  Туда, где шепчутся дубравы

  Читать полностью

• Настя Иванова

  США проводят политику «двойных стандартов»

  Читать полностью

• Михаил Афонин

  Подлодка К-152 «Нерпа» возвращается в Россию

  Читать полностью

Зачем проверять свой кредитный статус

Избыточная долговая нагрузка, периодические просрочки и частые запросы на выдачу новых кредитов в банках негативно влияют на кредитный рейтинг. Плохая КИ существенно снижает шансы на получение новых займов и увеличивает размер процентной ставки в случае одобрения заявки. Банки предпочитают заемщиков с идеальной репутацией, которые грамотно подходят к оформлению и обслуживанию долга, а также могут официально подтвердить свои доходы. Но, к сожалению, все больше людей попадают в неприятные жизненные ситуации, в результате которых их КИ приравнивается к испорченной. Бывают и такие случаи, когда человек становится жертвой незаконных действий со стороны мошенников — на его имя оформляют карту или кредит, используя паспортные данные и другую персональную информацию.

Проверить кредитную историю следует даже тем заемщикам, которые регулярно платят по обязательствам. За счет этого клиент банка сможет убедиться в том, что все долговые обязательства погашены и имеют соответствующий статус в БКИ.

Также узнать свою кредитную историю стоит по следующим причинам:

• заемщик хочет взглянуть на себя глазами кредиторов;
• уточнить шансы на получение ипотеки или займа;
• обнаружить ошибки в кредитном отчете и вовремя исправить их;
• узнать о возможных мошенничествах;
• управлять своей репутацией и предпринимать меры по ее улучшению.

Рекомендуем проверять кредитную историю минимум два раза в год. Особенно это касается тех людей, которые активно кредитуются и часто пользуются услугами банков. Таким образом можно контролировать своевременное отображение информации о закрытии займов в БКИ и вовремя урегулировать спорные вопросы в случае их возникновения.

Что дает кредитная история заемщику и кредиторам

Заемщику кредитная история помогает оценить шансы на будущий кредит или разобраться в причинах отказа в кредитовании. Допустим, вы пытаетесь получить в банке кредит, но везде отказывают. Запрашиваете кредитную историю и находите причину отказа: просроченный кредит пятилетней давности.

Из кредитной истории вы можете узнать актуальный статус по кредиту. Допустим, вам вдруг начали звонить коллекторы и требовать деньги. Чтобы выяснить, за какой кредит и на каком основании они требуют деньги, проверьте кредитную историю. Возможно, на вас взяли кредит мошенники.

Кредиторам, банкам и МФО, кредитная история помогает оценить заемщика перед выдачей займа — заглянуть в его кредитное прошлое и спрогнозировать будущее поведение. Например, если у заемщика за плечами открытый кредит с просрочками, новый займ он не получит, потому что с большой вероятностью его не выплатит.

Формирование КИ

В общем виде процесс создания КИ можно разделить на
следующие этапы:

1. Физическое (или юридическое) лицо впервые обращается за
   помощью в банк. Как только оно дает согласие на обработку личных данных, и
   заводится рассматриваемое нами досье.
2. БКИ дублирует сведения в ЦККИ.

Для того чтобы кто-то мог получить кредитную историю субъекта,
он должен иметь его согласие в письменном виде.

Что включает в себя?

Структура КИ представлена четырьмя блоками:

1. Титульная страница. На ней указываются:

• ФИО субъекта кредитной истории;
• его дата и место рождения;
• данные документа, удостоверяющего личность – паспорта
  гражданина Российской Федерации;
• СНИЛС;
• ИНН.

Титульная часть кредитной истории

2. Основная страница. На основании нее банки думают, выдавать,
или не выдавать кредит. Здесь есть:

• сумма, срок и стоимость займа;
• график погашения долга;
• вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней иски по
  вопросу оплаты коммунальных услуг, в том числе связи, алиментах и др.;
• судебные решения о признании недееспособности или
  ограничения в дееспособности.

Основная часть

3. Закрытая страница. Она содержит:

• список организаций, сотрудничающих с БКИ;
• список организаций, запрашивающих КИ;
• список организаций, выкупивших долг – коллекторов.

Доступ к закрытой странице есть только у субъекта кредитной
истории, суда, вне зависимости от того, какой характер носит разбирательство –
гражданский или уголовный, и нотариуса.

Заключительная часть

4. Информационная страница. Она делается при каждом обращении
за помощью в банк. В ней присутствует:

• положительный или, наоборот, отрицательный ответ на заявку;
• отсутствие 2-х и более платежей в течение 120 дней с даты начала
  исполнения обязательств перед банком.

Образец

kreditnaya_istoriya_obrazec.pdf (cкачиваний: 13)

Использование КИ

Как уже отмечалось ранее, для получения кредитной истории
субъекта требуется его согласие в письменном виде. Желание заглянуть в документ
может возникнуть:

1. У работодателя. Люди, у которых более половины ежемесячного
   дохода уходит на оплату кредита, редко принимаются на достойную работу. Причина
   проста – из-за постоянных мыслей о банке снижается производительность труда. К
   тому же есть риск того, что они начнут воровать.
2. У страховой компании. Выявлена зависимость между тем, как
   человек исполняет обязательства перед банком и водит автомобиль, точнее, как
   часто попадает в дорожно-транспортные происшествия. Дисциплинированные клиенты
   обходятся дешевле и входят в число VIP.
3. У арендодателя. В Европе и США снять квартиру или жилой дом
   без хорошей кредитной истории очень проблематично. И это вполне логично, так
   как аренда является тем же самым кредитом.
4. У делового партнера по бизнесу. Чаще всего с этим
   сталкиваются руководители маленьких компаний и индивидуальные предприниматели.
   Тут не нужно никаких объяснений.

2020

Центробанк ужесточает нормы обработки информации для БКИ

В конце октября 2020 года Центробанк РФ опубликовал положение, в рамках которого регулятор решил ужесточить требования к информации, передаваемой в кредитные истории.

Как пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на этот документ, кредитные данные будут признаны регулятором недостоверными или подозрительными, если их источник зарегистрирован как юрлицо менее трех лет назад и впервые передал сведения в бюро менее шести месяцев назад.

Кроме того, ЦБ намерен оценивать информацию как подозрительную, если договор по кредиту заключен менее трех лет назад, нет никаких данных о просрочках или несвоевременных платежах. Под эту же категорию попадут данные о заключенном соглашении и расторгнутом менее чем через две недели.

ЦБ РФ ужесточает нормы обработки информации для БКИ

По мнению опрошенных изданием участников рынка, инициатива регулятора посвящена унификации форматов передачи и хранения данных в БКИ, дополнительных вложений в технологии НБКИ изменения не потребуют. Также новые требования — продолжение работы ЦБ по реформированию рынка БКИ с введением квалифицированных бюро.

На позицию ЦБ повлияла и участившаяся практика введения государственных мер поддержки заемщиков, считают представители БКИ. Документ разработан регулятором для стандартизации кредитных отчетов, а также для борьбы с фальсификацией кредитных историй, полагает гендиректор Артур Александрович.

Основатель компании «Баланс-Платформа» Леван Назаров согласен, что инициативы ЦБ «наверняка усложнят процесс работы, так как потребуют от БКИ новых мощностей не только для сбора, но и для хранения информации, а от банков — времени и ресурсов для адаптации к новым реалиям».

Один из собеседников газеты выразил опасение, что за счет введения единого формата будут устранены конкурентные преимущества отдельных БКИ, могут пострадать сервисные услуги для кредиторов.

Сбербанк предоставил корпоративным клиентам доступ к кредитной истории

Сбербанк совместно с HES Fintech в январе 2020 года предоставил своим корпоративным клиентам доступ к кредитной истории через «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Клиентам доступны отчеты из «Объединенного Кредитного Бюро» (ОКБ) и «Национального бюро кредитных историй» (НБКИ). Сервис позволяет выявить возможные негативные аспекты кредитной истории, своевременно внести корректировки и избавиться от ошибок в персональных данных или кредитной информации.

Стоимость отчета с кредитной историей для индивидуальных предпринимателей — 960 рублей, для юридических лиц — 1490 рублей.

Алексей Шашкин, директор дивизиона «Малый и микро бизнес» Сбербанка: «По действующему законодательству для получения кредитной истории субъекту нужно лично обратиться в кредитное бюро и пройти процедуру персональной идентификации. В отделениях некоторых банков, которым кредитные бюро доверяют идентификацию, также можно купить отчет о своей кредитной истории. Есть и онлайн-сервисы с предложениями покупки отчетов через интернет, в этом случае клиенту необходимо лично явиться в офис идентифицирующей организации. Сервис для клиентов Сбербанка реализован по принципу «одного окна» — заказал, оплатил, получил. Теперь не нужно собирать пакет документов и проходить дополнительную идентификацию. Это сэкономит время наших клиентов».

Как можно использовать перечень БКИ

К основным БКИ, в которых находится более 90 % всей информации о клиентах, относятся:

• ОА «НБКИ» — г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1;
• ЗАО «ОКБ» — г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1;
• ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» — г. Москва, ул. Каланчевская, д. 16, стр. 1;
• ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт» — г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1.

В большинстве случаев проверка на кредиты осуществляется по запросу банков или же микрофинансовых организаций. Кроме того, информация может потребоваться и сетевым магазинам, которые предлагают своим клиентам рассрочку.

В большинстве случаев, наличие положительной кредитной истории гарантирует клиенту получение займа на крупную сумму и на длительный срок. Однако же, МФО могут выдать деньги, даже если история подпорчена просрочками или другими обстоятельствами. Хотя необходимую информацию они также получают.

Что примечательно, подобная политика МФО обусловлена не только получением наживы. Небольшие микрозаймы от 1000 до 3000 помогают людям с плохой КИ восстановить ее. Притом не нужно искать какие-то специальные программы, подобные услуги предоставляют все МФО без исключения.

Получить данные о кредитной истории может и работодатель, при трудоустройстве конкретного человека. Чаще всего это делают те организации, которые связаны с финансовой деятельностью. Делается это, чтобы сформировать мнение о потенциальном работнике и принять решение о его трудоустройстве.

Получить сведения может и сам гражданин, притом совершенно бесплатно. Правда подобная услуга предоставляется лишь 1 раз в год. Для этого нужно направить запрос в БКИ и получить результат. Также отобразятся сведения об оформленных, закрытых кредитах, направленных заявках и так далее.

Где хранится кредитная история

Полезная информация

Выдержки из ФЗ-218 «О кредитных историях»

2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.»; — т.е. можно получать свою кредитную историю в БКИ бесплатно до 2 раз в год.

«7.1. Предусмотренные частью 7 настоящей статьи запросы субъекта кредитной истории (кредитных историй) могут направляться в Центральный каталог кредитных историй с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг. Ответы на такие запросы направляются Банком России с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг.» — т.е. на Госуслугах можно получать выписку из ЦККИ о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история (и больше ничего! Ни кредитную историю, ни кредитный рейтинг получить через Госуслуги — нельзя!)

В ЦБ  «отметили, что указанные поправки не касаются порядка, методик расчета и обязанности включения индивидуального рейтинга в кредитную историю.»

Сегодня в крупнейших бюро кредитных историй содержится информация на 70 миллионов россиян.