Что следует делать чтобы выбраться из долгов и кредитов

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

1. Наименование кредитора.
2. Базовый размер кредита.
3. Процентная ставка.
4. Размер переплаты.
5. Размер ежемесячного платежа.
6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Шаг 4. Получите обратную связь от клиентов

Мнение клиентов крайне важно, и кризисные времена не исключение. Один короткий отзыв может вызвать изменения, которые выведут бизнес на новый уровень

Проведите опросы или серию интервью и получите бесценную информацию о том, что же на самом деле нужно вашим клиентам.

Часто именно период кризиса толкает предпринимателей на такие шаги и приводит к запуску новых продуктов или к усовершенствованию тех, которые уже были на рынке долгие годы. Как бы не было тяжело, кризис — отличный толчок для того, чтобы переосмыслить ведение дел, расставить приоритеты и сосредоточиться на самом главном.

Получить обратную связь можно своими силами или за счет привлечения сторонней компании

В первом случае это обойдется дешевле, но важно, чтобы у вас были сотрудники с соответствующим опытом. Иначе силы и время могут быть потрачены впустую

Как списать долги по закону

Банкротство гражданина через суд

Это самый радикальный способ. Если нечем платить по долгам, а их размер уже выше 350 тысяч рублей, можно объявить себя банкротом в суде.

Пока идет судебная процедура банкротства, должник не может управлять своим имуществом — всем распоряжается финансовый управляющий. Имущество кроме единственной квартиры, мебели, техники и личных вещей, забирают для продажи. Даже зарплату или пенсию по закону должны включать в конкурсную массу. НО гражданину выделяются средства в размере прожиточного минимума на него самого плюс на каждого его иждивенца. Остальные деньги пойдут на погашение долгов.

При банкротстве финансовый управляющий проверит счета должника, а также изымет все банковские карты и даже электронные кошельки, если они зарегистрированы на должника.

Банкротство не сказывается на репутации, но затрудняет оформление новых ссуд и кредитов. Справедливости ради, когда человек подает на банкротство, кредитная история у него уже испорчена, и поскольку долги после банкротства погашаются, то банки прекращают пополнять кредитую историю ежемесячными записями о просрочках.

Через пару лет можно восстановить репутацию благонадежного заемщика. Для банков официальный банкрот — это более законопослушный гражданин, чем тот, кто бегает от приставов и коллекторов.

Банкротство — это легальный способ как вылезти из долгов и кредитов.

Должник вправе самостоятельно начать процедуру банкротства в следующих случаях:

• долг суммарно от 350 тыс. руб.;

• объективно не может исполнять обязательства — он потерял работу или заболел, либо денег не хватает из-за инфляции;

• размер просрочек превышает 10% от всего долга, за счет продажи имущества не расплатиться.

Должник обязан объявить себя банкротом при наступлении следующих условий:

• сумма долгов больше 500 тысяч;

• просрочка по 1 кредиту 90 дней;

• если должник погасит долг перед одним кредитором, то не сможет расплатиться перед другими.

С начала банкротства гражданин не платит кредиты, но банки больше не начисляют проценты и штрафы — долг фиксируется, чтобы в результате списать его под ноль. Есть список имущества, которое нельзя изъять и реализовать на торгах. Суд не забирает единственное жилье должника и его личные вещи.

Минус банкротства через суд в том, что оно не бесплатное — стоимость начинается от 80 000 рублей. Получается, что если негде взять деньги на собственное банкротство, то долги не списать? Это не совсем верно, ведь в банкротных фирмах предлагают рассрочку. Например, гражданин платит 8 000 в месяц в течение 10 -12 месяцев.

В итоге, заплатив 80-100 тысяч рублей, банкрот избавляется от кредитов, микрозаймов, долгов по ЖКХ, требований коллекторов — полностью, официально и законно.

Цена банкротства рассчитывается индивидуально, юристы учитывают количество банков-кредиторов, были ли сделки, которые можно оспорить и другие факторы риска. Как рассчитывать стоимость, читайте в этом материале или попросите менеджера подготовить для вас расчет цены банкротства.

Узнать стоимость банкротства

Внесудебное банкротство в МФЦ

С 2020 года работает бесплатная процедура банкротства через МФЦ. Она проводится без суда и финуправляющего, а для списания долгов достаточно подать заявление в ближайший МФЦ.

Но доступно внесудебное банкротство только для граждан с долгами от 50 000 до 500 000 рублей и при условии, что приставы прекратили производство по взысканию задолженностей по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229. При этом новых дел в ФССП не открыто.

Как избежать подобных проблем?

Допустим вы брали кредит, но в силу сложившихся обстоятельств не смогли оплатить его полностью. В случае, если вы не оформляли страховку банки начнут процесс взыскания долга, который может закончится судебным процессом и конфискацией имущества. Если же вы оформили страховку, и условия страховки подходят под ваш случай, то ваш долг погасит страховая компания.Избежать проблем в случае неоплаты кредита можно до его получения. Для этого необходимо оформить страховку по кредиту. Из данной статьи вы узнаете все о том, для чего нужно оформлять страховку по кредиту и что она дает.

Таким образом, если вы отказались от страховки и у вас возникли материальные сложности (потеря работы, болезнь, авария, что сильно повлияло на финансы), то вы должны быть готовы к тому, что банк начнет требовать от вас погасить долг или подаст иск в суд. Такой иск вы можете проиграть, так как в договоре указано, что ответственность за погашение кредита лежит полностью на вас. Страховая компания выручает клиентов именно в таких случаях.

Правильные советы по грамотному выходу из долговой ямы

Конечно, лучше быть свободным от долгов гражданином и не занимать деньги изначально. Но этому может научить только плачевный опыт. Ну не учат у нас в стране финансовой грамотности в школах. Сразу решить все долговые вопросы не получится. Нужен четкий план, как выбраться из финансовой ямы, время и определенные знания, как правильно это сделать. Для просвещения тех, кто слишком много энергии тратит на ненужные эмоции — перечислены советы, которые помогут направить силы в правильном направлении.

Первым делом нужно закрыть кредитные карты

Выше мы писали, что все свои долги нужно проанализировать. Так вот, по результату этого анализа у вас должна получиться табличка с вашими кредитами, с указанием ежемесячного платежа, процента и срока кредита.

Сначала нужно будет избавиться от самых невыгодных кредитов, а это, как всегда — кредитные карты, если вникнуть в их условия (ах, где же голова раньше была?), то можно увидеть, что проценты по этим картам могут быть и 60 и 80, а где-то и 120% годовых. Итак, первым делом бросаем все силы на избавление от карт.

Кредиторы должны быть в курсе ситуации

Если вдруг пришло понимание, что выбираться из кредита стало непосильно, то обязательно следует оповестить об этом своих кредиторов. Скрываться от банков, если вы перестали справляться с кредитной нагрузкой, вообще очень плохая идея.

Расплачиваться с долгами рано или поздно придется, но сохранив хорошие отношения, если так можно выразиться, удастся избежать осложнений проблемы. К тому же можно сохранить хорошую кредитную историю и рассчитывать на то, что банк может пойти навстречу. Коррекция графика выплат вполне возможна.

Небольшая, но регулярная оплата

Крупная сумма долга на самом деле не так ужасна, если выплачивать ее по небольшим частям. Лучше отдавать регулярно и понемногу, чем вообще не платить задолженность. Неплохо отдавать на оплату долгов хотя бы 10-20% заработка. По истечении некоторого времени в таком режиме может появиться и финансовая возможность выплачивать в полном размере.

Оплата ставки больше минимума

Стоит приучить себя платить суммы выше назначенной ставки. Может показаться это не целесообразным, но на деле все по-другому. Такой подход сократит срок расплаты с долгом.

Оплатить небольшие долги

Много долгови кредитов резко уменьшится, если сразу расквитаться с мелкими задолженностями, не давая им вырасти. При таком подходе растет и мотивация на погашения крупных долгов, ведь если часть долгов закрыто, то и оставшиеся быстро погасятся.

Кредит для выплаты кредита

Если сроки сильно поджимают и банку необходимо в минимальный срок вернуть долг за крупный кредит, то можно попробовать взять новую кредитную сумму на погашение старой. Так выкручиваться, следует только в крайнем случае. Решаться на подобный шаг стоит, только предварительно изучив все подводные камни такого хода. Лучше подумать, кто из родственников сможет занять деньги на погашение кредита.

Увеличение личных доходов и распределение их правильно

Доходы нужно увеличивать, если не хватает средств на расчет с долговым потоком. Полезно посчитать свои расходы за месяц и выяснить, на что они идут. Может выясниться, что ежемесячные расходы нецелесообразны, и можно от них отказаться, тогда искать способ увеличения доходов вовсе не потребуется.

В начале каждого месяца надо составлять финансовый план и следовать ему. Непредвиденные растраты должны максимально исключаться, ведь первоначальная задача – это куча долгов, которую нужно разобрать.

Продажа материальных ценностей или имущества

В идеале, продать лучше что-то ненужное, чтобы расплатиться с долгами. На деле же выходит, что необходимо все. В таком случае придется продать что-то, что оказывает негативное влияние на жизнь или здоровье, например, телевизор. Срочность и размер долга определяет и ценности, которые нужно продать. Кому-то достаточно отказаться от спортивного тренажера, а для кого-то неизбежно прощание с автомобилем или дачей. Если задуматься, каждый найдет от чего отказаться, когда срочно требуется отдать заемную сумму.

Отказ от новых займов

Освободившийся от долгов гражданин должен решить, что займы теперь табу. Жить без кредитов и долгов значительно легче. Нужно искать новые источники дохода, избавляться от лишних трат, но влезать в финансовые трудности больше не стоит.

План действий

Прежде всего, должнику следует обдумать и составить четкий план действий для того, чтобы выбраться из долговой ямы, и максимально его придерживаться. Шаги, направленные на изменение ситуации в лучшую сторону, можно разделить условно на несколько пунктов.

1. Прежде всего нужно составить график, включающий: количество незакрытых кредитов, общую стоимость кредитов, календарь ежемесячных выплат по каждому кредиту, включая штрафные санкции и процентную ставку. Это поможет наглядно увидеть, как соотносится сумма, выплачиваемая по долговым обязательствам с реальным доходом.
2. Начать погашать самый дорогой кредит. Это оптимальный вариант при наличии нескольких долгов по кредитам, так как позволит снизить сумму ежемесячных выплат в долгосрочной перспективе по другим кредитам. Если же процентная ставка по всем кредитам практически одинакова, то лучше всего погасить мелкие кредиты, а это выступит положительной мотивацией для дальнейших действий.
3. Планирование финансов поможет понять заемщику, как и куда тратятся денежные средства, что позволит должнику в дальнейшем сэкономить на избыточных тратах и заставит задуматься об уменьшении расходов на те или иные нужды, либо сократить за счет смены места жительства на более дешевое, посещения распродаж и т.д.
4. Увеличение доходов является немаловажным шагом для выхода из тяжелого долгового кризиса и будет полностью зависеть от конкретных действий должника — найденной подработки, продажи ненужных вещей или дорогого, но не используемого имущества, использовать хобби для дополнительного заработка и т.д.

На первый взгляд, данные шаги не выглядят сложными, но кардинально изменят образ жизни должника, заставят контролировать процесс доходов и расходов, планируя свой бюджет, и постепенно помогут выбраться из долговой зависимости.

Для того, чтобы получить шанс разобраться с долгами и грамотно составить заявление в банк о рассрочке платежа, необходимо обратиться к квалифицированному юристу за помощью.

Диалог с банком

Если вашим кредитом все еще занимается служба взыскания банка, а не коллекторы, то можно начать переговоры по урегулированию вопроса. Конечно, в банке вам не расскажут, как избавиться от долгов по кредитам, но могут пойти навстречу и помочь справиться с проблемной ситуацией.

Реструктуризация задолженности

Это растягивание срока выплаты кредита с целью уменьшения размера ежемесячного платежа. Банк может максимально увеличить срок кредита, значительно уменьшая при этом размер ежемесячного платежа. В итоге долговая нагрузка на заемщика снижается, он сможет платить по счетам.

Кредитные каникулы

Эта мера может показаться многим заемщикам более удобным, и это действительно так. Банк может предоставить своеобразные каникулы на срок 3-12 месяцев в зависимости от ситуации. На этот срок кредит словно ставится на паузу. Банк может полностью освободить гражданина от совершения платежей или обязать платить только проценты.

В случае с банком понадобится доказать, что вы попали в сложную финансовую ситуацию, поэтому вам нужна помощь. Например, это может быть трудовая с отметкой о сокращении, больничный лист на длительный срок, справка о зарплате с явной тенденцией снижения дохода. Подойдет любой документ, проясняющий ситуацию.

Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

• 80 000 рублей — основной долг банку;
• 20 000 рублей — овердрафт по карте;
• 15 000 рублей — долги друзьям;
• 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

Где рефинансировать кредит

В марте команда «Выберу.ру» составила рейтинг лучших программ перекредитования. Рейтинг «Выберу.ру» – нерекламное и некоммерческое предложение, это топ выгодных продуктов, рассчитанных с помощью калькулятора сайта.

При рефинансировании банк может выдать дополнительную сумму денег. Фото: zaim-dc.ru.

Лучшую программу рефинансирования представил Промсвязьбанк.

• ставка от 5,5% годовых;
• можно взять дополнительную сумму;
• сроки – 12-84 месяца;
• ставка снижается на 3% при оформлении кредита со страховкой и внесении платежей без просрочек;
• банк предоставляет кредитные каникулы на 2 месяца.

Вторую строчку занимает рефинансирование от банка «Открытие».

• ставка от 5,5% на весь срок;
• сумма кредита до 5 млн рублей;
• срок до 5 лет;
• бесплатная дебетовая карта с кешбэком;
• при рассмотрении заявки учитываются все доходы.

На третьей строчке – рефинансирование «Почта Банка».

• ставка от 5,9%;
• можно объединить несколько кредитов в один и получить дополнительные средства;
• подтверждение дохода онлайн;
• получение по паспорту;
• рефинансирование в день обращения.

В топ «Выберу.ру» вошли программы Росбанка, Газпромбанка, ВТБ, МКБ, Россельхозбанка, «Дом.РФ», Альфа-Банка, Райффайзенбанка и других финансовых организаций. Рассчитайте экономию с помощью калькулятора рефинансирования и выберите из полной версии рейтинга подходящую вам программу.

Судебное (классическое) банкротство

Списать долги через суд – проверенный и наиболее реальный способ решить проблему. Основанием для судебного банкротства является невозможность платить по своим обязательствам в срок. Кроме того, если у вас больше 500 тыс. руб. долгов и вы не платите по ним 3 месяца и дольше, вы не просто имеете право, а обязаны обратиться в суд и заявить о своем банкротстве.

Если ваши долги составляют менее 500 тыс. руб., вы также вправе объявить себя банкротом в судебном порядке. Обычно имеет смысл это делать при сумме долга от 250–300 тыс. руб., если вы четко понимаете, что платить по обязательствам не можете и не сможете в ближайшее время. При этом долгами считаются не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: по оплате жилищно-коммунальных услуг, по налогам, долговые расписки и проч.

Плюсы судебного банкротства:

• после того как вы подали на банкротство, суд принял заявление и в отношении вас введена процедура банкротства, вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;
• прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;
• у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в ипотеке);
• приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника, а потому снимается арест с имущества, отменяется запрет на выезд за границу, перестают удерживать доход;
• банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа.

Последствия банкротства:

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

• принять участие в специальной программе банка-кредитора;
• принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
• самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Способы погасить долг

Самый лучший способ того, как стать свободным от долгов человеком – это отказаться от них в будущем. То есть после погашения всех задолженностей следует избегать соблазна приобрести какую-либо вещь в кредит.

Имея долг перед банком, можно попросить его снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. На первый взгляд это кажется слишком сложным, ведь финансовые организации не намерены просто так лишаться прибыли. Но на самом деле кредиторы заинтересованы в том, чтобы хотя бы вернуть выданные деньги: это лучше, чем признавать задолжника банкротом и терять все свои средства. Именно поэтому, обратившись к менеджеру с просьбой об изменении платежей, можно получить шанс рассчитаться с долгами в более удобной для вас форме.

Если данный способ не помог, то неплатежеспособный гражданин может попросить об отсрочке. За то время, которое банк или кредитор выделит на то, чтобы не платить долг, должник должен привести в порядок свое финансовое положение.

Как выбраться из долговой ямы с помощью банков

Банкам выгоднее получать небольшие, но стабильные деньги, чем продавать долг коллекторам или объявлять клиента в розыск через приставов. В 2021 году можно прямо обращаться к менеджеру с вопросом: уволили, не могу платить, что делать? В серьезных организациях предусмотрены льготные программы, чтобы снизить кредитную нагрузку.

1. Рефинансирование кредитных договоров. Банк одобряет новый кредит и направляет его на закрытие старых долгов. Преимущество — в снижении процентной ставки, а значит, меньше переплата по кредиту. Рефинансироваться в можно в том же банке, где был кредит, или в другом.

   Очень выгодно рефинансировать ипотеку — например, в 2016 году средняя ставка жилищного кредитования была 12.48 %, а в 2021 банки предлагают рекордные 7-8%. Если у вас ипотека 3 млн рублей, то 4.48% годовых — это 134 400 рублей в год. Серьезная экономия — 11 000 рублей в месяц, подавайте заявки не только в Сбербанк, но и в небольшие региональные банки. Это легкий способ снизить кредитную нагрузку, пока вы еще платежеспособны, и кредитная история в порядке.

2. Реструктуризация долгов и кредитов. Уменьшение ежемесячного платежа за счет растягивания выплат — пролонгации договора.

   За реструктуризацией обращайтесь в тот же банк, где брали кредит. Необходимо будет подтвердить ухудшение финансового положения. Решение остается за банком.

3. Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет временно не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Предоставляется на усмотрение банка, как правило — вследствие ухудшения финансового положения.

В 2021 если нечем платить по ипотеке, можно получить 6-месячную отсрочку. В банк нужно предоставить 2-НДФЛ (справка о снижении дохода на 30%).

Ипотечные каникулы: как заемщику получить отсрочку по кредиту в 2021 годуСтатья по теме

Закон об ипотечных каникулах предусматривает следующие условия:

• размер ипотечного кредитования составляет до 15 млн. рублей;
• квартира является для семьи единственной;
• ранее человек не допускал просрочек по ипотеке.

Банк проверит документы и подтвердит отсрочку в СМС, в ЛК на сайте или через приложение. В течение полугода заемщик не платит по кредиту вообще.

По микрозаймам вы вряд ли получите кредитные каникулы, да и смысла в этом нет. Пока вы не платите, проценты начисляются, и через полгода долг будет втрое больше.

Советы как избавиться от долгов

Фиксируй все на бумаге

Выяснить полную сумму своего долга и зафиксировать это на бумаге. Возьми лист бумаги, раздели его на два столбика: в одном напиши имя человека, которому должна, во втором – сумму долга. Хорошенько подумай – никого не забыла?

Если есть сомнения по поводу конкретного человека, позвони и прямо спроси, не должна ли ты ему денег? Хорошие друзья никогда не будут врать в угоду себе.

Долговой лист

Сделанный долговой лист повесь на видное место (например, на холодильник) и каждый раз, когда будешь отдавать долг, вычеркивай его вместе с человеком из списка. Не поверишь, насколько это приятно!

Конечно, я бы посоветовала завести долговую тетрадь, т.к. не все долги получается отдать с первого раза – суммы могут быть довольно внушительными, поэтому в тетради ты можешь отразить по месяцам, сколько и кому отдаешь.

Удешевить питание

То, что я скажу сейчас, довольно банально, но… составляй списки продуктов. Здоровая и недорогая пища тоже может быть приготовлена вкусно – а изыски подождут до лучших времен. Как вариант, прочитайте статью – 9 Полезных Советов Как Правильно Покупать Продукты Питания.

Деньги в подарок

Не для всех, просто, если так сложились обстоятельства… Свою сложную финансовую ситуацию можно слегка упростить, если намечается какой-то праздник. День рождения – отличный повод сказать родственникам и друзьям, чтобы они подарили вместо подарка деньги, которыми ты покроешь свои долги.

Как правило, суммы это весьма незначительные, поэтому дело касается некрупных долгов – обычно до 5-10 тысяч рублей. Если же ты умудрилась уже взять в долг у этих самых родственников или друзей, на их вопрос, что тебе подарить, ответь, что предпочла бы, чтобы они забыли твой долг.

Прогнозируй свои расходы

Проблема долга не в его размере, а в обстоятельствах, с которыми мы сталкиваемся каждый день. Это только на бумаге кажется, что все так просто: 17 тысяч должна – получу с зарплаты 20: 17 отдам, 2 – на проезд, остальное – на телефон и еду. Так не бывает. Каждый день мы сталкиваемся с тратами: автобус вовремя не подошел, садимся на маршрутку, закончились деньги на телефоне – пополняем счет, заболела голова – бежим в аптеку за таблеткой.

Постарайся реально спрогнозировать свои траты на предстоящий месяц (под словом траты подразумеваются траты на вещи первой необходимости – еду, медикаменты, проезд, предметы личной гигиены). Кстати, наперед прочитайте статью – 11 Вещей, Которые Крадут Ваши Деньги.

Схема выплаты долга

Вернемся к долговой тетради. Ты помнишь, что все твои долги плюс повседневные расходы записаны по месяцам (конечно, что-то может не соответствовать написанному, но постарайся не отходить от намеченной схемы). Выбери для себя режим, в котором будешь рассчитываться с долгами: интенсивный или комфортный.

Первый вариант, для тех, кто хочет как можно быстрее покончить с финансовой обузой – в этом случае придется затянуть пояс потуже, свести к минимуму все расходы и отдавать большую часть своих средств.

Второй вариант – для тех, кто впадает в депрессию, кто не может отказать себе в блеске для губ или субботнем походе в клуб после очередной зарплаты. Что говорится, мелочь, а приятно. В этом случае дата полного освобождения долгов сдвинется – насколько дальше, зависит от тебя.

Не впадай в уныние

Не грусти. Отдавать долги – не повод ставить крест на личной жизни и сидеть затворником, пока все друзья веселятся, купаются, ходят в кафе и кино. Молодость действительно проходит, а хорошее настроение мотивирует нас к новым подвигам силы воли, к тому же это стоить может совсем недорого, а иногда и вовсе ничего не стоить.

Так, все-таки, хорошо это или плохо – долги? Вопрос неоднозначный. Говорят, европейцы и американцы все берут в кредит и прекрасно себя при этом чувствуют. Кто-то принципиально против долгов. Я считаю, долги – это не плохо, это ответственность – качество, присущее взрослым людям.