Максимальный срок ипотечного кредита: расписываем по порядку

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Чтобы определиться с величиной заработной платы, которая должна быть у заемщика для возможности получения ипотечного кредита, необходимо предварительно провести соответствующие расчеты.

Во-первых, определиться с величиной самого займа и срока его возмещения. В зависимости от этих параметров будет высчитан размер ежемесячной выплаты, которую потребуется выплачивать заемщику

Во-вторых, немаловажное значение имеет процентная ставка и общая величина переплаты по кредиту. Так как ее также придется гасить ежемесячно

Самостоятельно прикинуть, хватит ли заработной платы для получения услуги, можно путем умножения суммы регулярной выплаты по займу на 2,5.

Не следует забывать, что при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика финансовые структуры оценивают не только его зарплату. Решение о кредитовании принимается на основании оценки совокупности параметров.

Величина ежемесячной выплаты по ипотеке не может превышать доли 50% от заработной платы заемщика

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Один из крупнейших банков России установил среднее значение минимального заработка, необходимого для оформления ипотечного займа, на уровне 40 тысяч рублей. Разумеется, эта цифра является условной, поскольку для разных регионов страны средний уровень заработной платы и цены на недвижимость разный.

Чтобы понять, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке в конкретном регионе, рекомендуется обратиться за консультацией в офис учреждения. При рассмотрении заявки на кредит оценивается зарплата заемщика на фоне установленного прожиточного минимума в области выдачи займа, а также средняя стоимость жилья по региону.

Заработок супруга или других родственников заемщика принимается в расчет только в случае, если они привлекаются в качестве созаемщиков по ипотеке.

Сколько процентов может составлять платеж по займу

Расчет ориентировочной величины ежемесячного платежа по ипотеке поможет понять, при какой зарплате можно взять ипотеку. Для каждого конкретного случая решение банки принимают в индивидуальном порядке, но общие правила все-таки существуют.

В противном случае выполнение долговых обязательств для него может стать затруднительным. Максимально допустимая часть платежа по ипотеке в структуре заработной платы может составлять 50%.

Процентное соотношение может измениться в том случае, если для выплаты кредита привлекаются созаемщики. Тогда для расчета ежемесячного платежа в учет берутся и их доходы, что дает банку дополнительные гарантии в возврате кредитных средств.

Минимальная зарплата для граждан РФ

В России действуют различные программы ипотечного кредитования категорий населения с низким уровнем доходов. В их рамках гражданин РФ может зарабатывать 20 тысяч рублей и предоставить необходимые документы, чтобы одобрили ипотеку при государственной поддержке.

В остальном для определения достаточного уровня дохода граждан РФ при оформлении ипотеки действуют стандартные принципы вычисления ежемесячной выплаты по займу. И на основании ее – необходимого заработка заемщика.

При кредитовании иностранных граждан недвижимость, как правило, находится в собственности у банка до момента полного погашения задолженности

Минимальная зарплата для иностранцев

Чтобы получить ипотеку, иностранцу необходимо получить вид на жительство и прилично зарабатывать. Как минимум, в несколько раз больше среднего уровня заработной платы по региону.

Такие жесткие требования банковских учреждений связаны с ограниченным доступом к кредитной истории иноземного заемщика. Для минимизации рисков банки, как правило, оформляют недвижимость в залоговое обременение. Жилье находится в собственности банка до момента полного погашения задолженности.

Согласно статистике, минимальный уровень заработка для иностранных граждан составляет 50 тысяч рублей. Цифра условная, зависящая от дополнительных факторов, выявленных в процессе рассмотрения заявления от потенциального заемщика.

Что стоит учитывать заемщикам

Главное правило ипотечного кредита – брать только то, что действительно необходимо для приобретения жилья. Не стоит в займ закладывать ремонт и другие «профильные» расходы, ведь чем меньше изначальная сумма, тем проще гасить долг досрочно.

Величина первоначального взноса

Это часть суммы от стоимости квартиры, которую заемщик вносит при оформлении кредита из собственных средств. Достаточно сделать взнос 15–20%, чтобы выполнить минимальные требования банков. С началом кризиса 2014 года кредиторы стали предлагать ипотеку без первоначального взноса. Но выгода клиента здесь призрачна:

• существенно возрастает размер ежемесячного платежа — достаточно незначительного ухудшения финансовой ситуации для появления просрочек;
• переплатить придется минимум 3-кратную сумму от размера основного долга;
• от возможных форс-мажоров банки страхуются повышением ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

С 2021 года ипотечные программы без клиентского взноса сворачиваются. И заемщики только в выигрыше: долг меньше, проценты ниже. Если же собственный платеж составляет 40-50%, появится понижающий бонус по ставке .

Минимальная и максимальная сумма кредита

Кредиторы самостоятельно устанавливают минимальные и максимальные ограничения, учитывая собственную выгоду и защиту финансовых рисков. На практике ипотека не должна быть меньше 30% от оценки приобретения. Поскольку найти квартиру меньше 1 миллиона на рынке нереально (аварийное жилье не в счет), минимальный порог составляет от 300 тысяч рублей. Окончательный размер кредита определяется одним из способов:

• 75–85% от стоимости приобретаемого объекта;
• 75–85% от размера рыночной оценки предмета залога (ипотечного обременения).

Расчетной базой служит рыночная оценка жилья сертифицированным экспертом. Сумма предварительного одобрения зависит от зарплаты клиента и срока кредитования. После ежемесячного вычета обязательных платежей, включая ипотеку, в семье должно оставаться минимум 40% совокупного дохода.

Как быть пенсионеру?

Если вы не знаете, до какого возраста дают ипотеку в том или ином финансовом учреждении, самый верный способ — просто туда обратиться. Даже если ваш возраст вызывает некоторые опасения, скорее всего, вам предложат как минимум два варианта выхода из положения:

• подберут программу, предполагающую возможность погасить ипотеку после выхода на пенсию;
• предложат оформить стандартный договор на то количество лет, которое осталось до заветного часа.

На каком из них остановиться в итоге — решать, безусловно, вам. Но так ли уж нужна вам ипотека? Ограничения по возрасту будут не единственным препятствием к ее получению. Условия кредитования для заемщиков старшего возраста существенно отличаются от того, что может быть предложено молодым:

• срок кредитования редко превышает 15 лет;
• наименьший первоначальный взнос обычно увеличивается до 20–25%.

Кроме того, вас обязательно попросят застраховать жизнь и здоровье. А вот стоимость такого полиса будет удорожаться пропорционально вашему возрасту. Так что при оформлении ипотечного займа в зрелом возрасте стоит взвесить все «за» и «против». Вполне вероятно, что негативных аргументов будет больше, и вы предпочтете оформить ипотеку на более молодого члена семьи.

Требования к возрасту по специальным программам кредитования

Существуют специальные программы, которые предусматривают получение ипотечного займа на максимально выгодных условиях. Они разработаны для наиболее уязвимых категорий граждан, которые остро нуждаются в собственном жилище. Выгодно оформить ипотеку могут молодые семьи, военные и пенсионеры. Эти программы работают в больших банках, которые предоставляют кредитные займы на покупку первичного или вторичного жилья.

Для молодых семей

На выгодное ипотечное кредитование могут рассчитывать семьи, в которых возраст жены или мужа не превышает 35 лет. Со скольки лет можно взять ипотеку, зависит от требований конкретного банка. Зачастую заем доступен с 21 года. Сроки погашения колеблются от 10 до 30 лет.

Наиболее выгодные условия для молодых семей предлагает Сбербанк. Кредит на десять лет выдается с доплатой от 12,5 до 13%. За пользование займом от десяти до двадцати лет придется рассчитывать на процентную ставку в размере от 12,75% до 13,25%.

Ипотека на тридцать лет выдается с годовой ставкой от 13% до 13,5%. Среди дополнительных льгот — отсрочка платежа при рождении ребенка, возможность досрочно погасить кредит без доплат, а также дополнительные бонусы тем семьям, которые получают зарплату в Сбербанке.

Для военных

В России разработаны особые условия ипотечного займа для военнослужащих. Они прописаны в программе «Военная ипотека», воспользоваться которой может любой служащий Вооруженных Сил. Данная ипотека предусматривает ежемесячные выплаты, которые могут быть направлены сугубо на погашение кредита. Подписав договор, заемщик не имеет права покидать службу в российских войсках. В противном случае придется погасить заем досрочно.

Еще одним обязательным условием считается стаж. Заемщик на момент заключения договора должен прослужить в Вооруженных силах минимум три года. На сколько лет выдается ипотека, решает банк. Главное, чтобы кредит был выплачен до достижения клиентом 45 лет. Именно в этом возрасте военнослужащие зачастую уходят на пенсию. Поэтому не стоит рассчитывать выплачивать ипотеку тридцать лет и более.

Для пенсионеров

Получить ипотеку на жилье могут россияне, которые достигли пенсионного возраста. Пенсионерам доступны кредиты на покупку квартиры, частного дома, земельного участка или недвижимости, которая находится в процессе застройки. Кредитозаемщик должен иметь стабильный доход, который бы позволял погашать не только ежемесячные оплаты, но и процентную ставку. Также у пенсионера должны оставаться средства на проживание. Если этой суммы будет недостаточно, банк имеет право отказать в кредите.

Часто банки идут на уступки пенсионерам, снижая процентную ставку по кредиту. Это возможно, если заемщик получает пенсию на карту банка-кредитора. Гораздо легче получить заем пенсионерам, которые продолжают работать

Во время рассмотрения заявки банк обращает внимание не только на доход, кредитное досье и возраст, но и на семейный статус. Получить ипотеку заемщику, который состоит в браке, легче. Ведь семейный бюджет двоих пенсионеров больше, нежели одинокого кандидата

Ведь семейный бюджет двоих пенсионеров больше, нежели одинокого кандидата.

Возраст является одним из главных критериев, которые кредитор оценивает во время рассмотрения заявки по займу

Прежде чем подавать документы, важно уточнить возрастные ограничения в интересующем вас банке. Внимательный подход к деталям и грамотно заполненная анкета повысят шансы на получение ипотеки

На какой срок лучше брать?

Процесс определения наиболее экономически выгодных для себя сроков получения ипотеки носит для заемщика индивидуальный характер.

В этом ему сможет помочь опция калькулятора ипотеки, где уже рассчитан ежемесячный платеж банку.

Такая сумма, умноженная на срок, указанный в договоре кредитования ипотеки, и сформирует итоговую стоимость приобретаемого жилья.

Полученный результат потенциальному заемщику следует сравнить с текущими рыночными ценами на жилье с аналогичными характеристиками.

Исходя из нынешней ситуации на рынке недвижимости, разница в ценах между жильем, приобретаемым за собственные средства и по ипотечной схеме, может составлять 2-3 раза.

Подавляющую часть ипотечных кредитов, оформляемых населением, следует относить к среднесрочным программам ипотечного кредитования. Их доля на рынке примерно 55-60% от общей суммы выданных кредитов.

Подобная статистика говорит в пользу того, что российские заемщики считают для себя сроки погашения ипотечного долга в 10-20 лет наиболее оптимальными, несмотря на увеличение стоимости жилья более чем в 2 раза относительно текущих рыночных цен.

Максимальная ценовая дельта в 2,5-3,5 раза возникает при долгосрочных программах ипотечного кредитования со сроками возврата взятых кредитов в течение 20-30 лет.

Поэтому, по возможности, заемщику следует выбирать ипотеку с как можно более коротким периодом погашения кредитной суммы.

По существующей в банках статистике воспользоваться краткосрочной ипотекой на период от года до 10 лет сейчас в состоянии не более 10-15% потенциальных ипотечных заемщиков в стране.

При этом сумма, которую они переплачивают за жилье, в среднем составит 90-100% текущей стоимости квартиры на первичном рынке жилой недвижимости.

Это наиболее экономически выгодный способ покупки жилья по ипотечной схеме, так как такая сумма составит минимальную величину.

О том, на какой срок лучше брать ипотеку, смотрите в видеоролике:

Обзор банков

«Топовые» банки, специализирующиеся на кредитовании физических лиц, имеют некоторые отличия по условиям, хотя и не очень значительные:

• ВТБ24 выдает кредиты в возрасте от 21 года. Условие – постоянное место работы в течение 1 года и зарплата от 20 000 руб. Автокредит в этом учреждении могут получить юноши и девушки с 21 года и с постоянным местом работы. Первый взнос – 15%.
•  В «Райффайзен Банке» можно получить автокредит на тех же условиях и без первоначального взноса.

• «Тинькофф Банк» заявляет, что здесь могут получить кредиты клиенты от 18 лет. Однако реально одобряют заем лицам не моложе 21 года.
• «Хоум Кредит» также заявляет кредитный возраст от 18 лет. Однако на деле предъявляет требования, которым не может соответствовать совсем молодой человек – стаж и постоянное место работы, стабильный доход, положительная кредитная история.

Со скольки лет дают кредит в Сбербанке?

Сбербанк предлагает ряд программ для кредитования молодежи. Решение банка зависит от возраста заемщика и соответствия его условиям конкретной программы. Как и в большинстве банков, в условиях Сбербанка прописан возраст потенциальных заемщиков – от 18 лет. Но чаще всего заявителям младше 21-23 лет не приходится рассчитывать на одобрение. Причин для отказа много:

• отсутствие стажа работы, а чаще всего – и места работы;
• материальная необеспеченность;
• отсутствие личного имущества, которое может стать предметом залога.

Положительный ответ по кредиту заявителю в возрасте 18 лет могут дать в том случае, если у него будет поручитель, который в случае неисполнения должником обязательств будет погашать его кредит.

Клиенты в возрасте 19 лет могут заказать в Сбербанке карту «Молодежная» с предодобренным кредитным лимитом.

С 21 года к заемщику Сбербанка могут быть предъявлены все требования, что и для всех категорий клиентов: постоянное место работы не менее 6 месяцев, подтверждение дохода, хорошая кредитная история. При соответствии этим условиям заявитель может рассчитывать на хорошую сумму кредита по нормальным годовым ставкам.

Со скольки лет дают кредит в «Почта Банке»?

Это финансовое учреждение декларирует высокую лояльность к заемщикам молодого возраста. Так, кредитную карту «Почтовый Экспресс» на сумму 15 тысяч рублей можно получить с 18 лет. По тем же условиям оформляются кредитки «Зеленый мир» и «Элемент 120». Требования к клиентам:

• возраст от 18 до 65 лет;
• мобильный телефон;
• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС (по желанию).

Однако за демократичными требованиями стоят и другие – наличие постоянной работы и дохода, кредитная история и т.д., как и в других банках. Поводов для отказа клиенту здесь тоже найдется немало.

Предложения других банков

• Россельхозбанк предоставляет займы клиентам с 21 года и с рабочим стажем не менее 6 месяцев на одном месте. Этот банк учитывает и другие источники дохода – подсобное хозяйство, предпринимательская деятельность и т.п. Но доход от них должен быть подтвержден официально.
• Газпромбанк – ограничение по возрасту 20 лет. Кредитную карту могут оформить лишь тем клиентам, которые пользуются дебетовой картой ГПБ.
• «Альфа-Банк» может выдать кредитку с 18 лет. Но кредиты оформляются только клиентам с 21 года и стажем работы на одном месте не меньше полугода и зарплатой не меньше 10 тысяч рублей.
• «Совкомбанк» — возраст кредитования с 20 лет. Требования к заемщику – прописка в регионе присутствия банка 4 месяца и работа на одном месте – 4 месяца.
• «Русский Стандарт» — возрастной цент заемщиков 25 лет. При зарплате 20 тыс. рублей клиент получит кредит на сумму не более 200 тыс. рублей.
• «Ренессанс Кредит» — минимальный возраст 24 года, зарплата – 8000 руб. в регионах и 12000 в Москве.

Особенности требований банков к минимальному возрасту

Каждый банк предъявляет собственные условия, позволяющие взять ипотечный кредит.У любой банковской организации могут быть собственные комплексные предложения по ипотечному кредитованию, согласно которым заемщикам выделяются отдельные условия по возрасту. При этом обязательно устанавливаются максимальные и минимальные пределы.

По базовому кредитованию все банки предъявляют практически одинаковые услуги и рассматривают клиентов в качестве заемщика только в возрасте 21 года.

Большинство банковских организаций стремятся заключать ипотечные договоры с лицами, которые достигли определенного возраста и имеют стабильное финансовое положение. Наиболее часто банк одобряет кредит клиентам в возрасте 28-42 года, поскольку у заемщиков имеется стабильный финансовый доход и шансов справиться с платежами по ипотеке у них гораздо больше.

Сбербанк

Лицам, которые не достигли 21 года, оформить ипотечный кредит в Сбербанке не получится. Специальная программа, реализованная для молодых семей, предполагает получение ипотеки в возрасте от 21 до 35 лет, при этом максимальный возрастной предел в популярной банковской организации составляет 75 лет.Срок, на который будет выдана ипотека, полностью будет зависеть от возраста предполагаемого заемщика. Максимальный ипотечный займ может быть выдан сроком на 30 лет — таким образом, подобный кредит может быть выдан строго до 45 лет.

ВТБ

Система ипотечного кредитования в банке ВТБ предполагает, что потенциальному заемщику не должно быть менее 21 года. При этом данная банковская организация выдает ипотеку преимущественно лицам до 65 лет. При оформлении ипотечного договора банк строго проверяет документацию и внимательно относится к такой категории требований, как возраст заемщика.

Альфа Банк

Данная банковская организация в некоторых случаях идет на уступки и предлагает выгодные кредитные решения для лиц, возраст которых составляет от 20 лет. При этом ипотека может быть выдана гражданам до 64 лет. Верхний и нижний предел возрастного ограничения регулируется положением, согласно которому рассматриваются, прежде всего, сроки кредитования. На момент окончания действия ипотеки заемщику должно быть не более 75 лет.

Данная банковская организация предъявляет более лояльные требования и может выдать кредит в 20 лет, при этом у будущего заемщика должна быть официальная работа со стабильным заработком — только в данном случае ипотечный кредит может быть одобрен.

Другие банки

В российских банках действует стандартное ограничение по возрасту — будущим заемщикам на момент взятия кредита должно исполниться как минимум 20 лет. При этом в большинство крупнейших банков выдают жилищные займы лицам, не моложе 21 года. К примеру «Банк Москвы«, а также его партнеры выдают ипотеку строго после достижения данного возраста.

«МТС Банк» допускает выдачу кредита с 18 лет, при этом наличие созаемщика и высокого постоянного дохода обязательно. При достижении возраста 23 лет можно взять жилищный кредит в данной организации без дополнительного привлечения заемщиков.

«Банк жилищного финансирования» предлагает выгодные программы ипотечного кредитования, при этом возраст заемщика должен быть также не менее 21 года.

Банковская организация «Дельтакредит», которая преимущественно специализируется на выдаче ипотечных займов, предлагает взять кредит при условии достижения возраста 20 лет. При этом банк обязательно требует привлечения поручителя, если заемщику на момент получения займа не исполнилось 25 лет.

Газпромбанк предлагает взять ипотеку в возрасте 22 лет, при этом верхняя планка взятия кредитов строго ограничена. Банковская организация выдает займы строго до 60 лет, при этом в некоторых случаях банк может поднять данную планку на 5 лет. Дополнительного привлечения созаемщиков для одобрения кредита в 20 лет не потребуется.

Уралсиб— один из наиболее популярных банков ипотечного кредитования, предлагающий взять ипотечный займ с 18 лет. При этом предельный возраст на момент погашения кредита не должен составлять более 65 лет. Все риски, связанные невозвратностью ипотечного займа банк эмитирует за счет достаточно высоких процентов, а также привлечения дополнительных созаемщиков, на которых ложится вся ответственность в случае невыплаты кредита.

Кому банк одобрит минимальную сумму?

Чаще всего только минимальную сумму по ипотеке банки одобряют при небольшом среднемесячном доходе, а также людям старшего поколения. В предпенсионном возрасте вы не сможете рассчитывать на большую сумму кредита из-за действующих ограничений по возрасту, а также повышенных рисков потери дохода (из-за увольнения, по состоянию здоровья и т. д.).

Еще одной причиной одобрения лишь минимальной суммы кредита может стать отсутствие кредитной истории или наличие в ней данных о длительных просрочках.

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

• Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
• Ставка: от 7,99%.
• Срок: от года до 25 лет.
• Возраст: от 21 до 75 лет.
• Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
• Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

• Сумма: от 300 тыс. р.
• Ставка: 7,39 — 11,14%.
• Срок: от 3 до 25 лет.
• Возраст: с 20 до 64 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.
• Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

• Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
• Ставка: 6,5 — 9,29%.
• Срок: от года до 30 лет.
• Возраст: 21 — 70 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Минимальная сумма ипотечного кредита

Как показывает практика, минимальная сумма ипотечного кредита устанавливается в зависимости от принятой политики банка. Но чаще всего, она не превышает 30% от общей стоимости квартиры. В более редких случаях банк готов предоставить от 10 до 20% от суммы приобретения, хотя и делает это с неохотой.

Эксперты утверждают, что банкам гораздо выгоднее предоставлять крупные суммы. Так они могут рассчитывать на значительные прибыли. Кроме того, не стоит забывать и о том, что на составление всех необходимых соглашений уйдет довольно много времени, и если займ предоставлен на небольшую сумму, затраченное время может попросту не окупиться.

При этом стоит также учитывать и тот факт, что вступая в кредитные отношения с банком, потребителю в любом случае придется нести некоторые расходы. В частности, существует несколько разновидностей самостоятельных платежей, которые никоим образом не учитываются при определении суммы ипотеки, и которые уплачиваются потребителем в индивидуальном порядке:

• Страховые операции;
• Услуги оценщиков;
• Обращение к нотариусу или юристу.

Что же касается максимального порога ипотеки, то здесь все будет зависеть от банков. Руководство банков изначально устанавливает минимальные и максимальные суммы кредитования, и в дальнейшем вся работа происходит с оглядкой на принятую внутреннюю политику кредитного учреждения.

Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал

Также сертификат может быть использован для обучения ребенка в ВУЗе, или в качестве пенсионного обеспечения матери.

В 2020 году сумма маткапитала равна 453026 рублям. Если учитывать тот факт, что в большинстве случае данной суммы не хватит на покупку жилья, банки предоставляют возможность владельцам сертификатов взять дополнительную сумму в кредит, чтобы иметь возможность существенно улучшить свои жилищные условия.

Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал будет зависеть от банка. Как уже было указано ранее, давать небольшие суммы на ипотеку банкам не выгодно, потому они стараются установить минимальные пределы кредитования в тех размерах, чтобы они покрывали все затраты. Однако учитывая тот факт, что маткапитал является социальной программой, банковские учреждения стараются сделать более выгодными условия кредитования.

Так, если анализировать различные ипотечные программы крупнейших банков, можно сделать вывод, что минимальная сумма кредита под материнский капитал составляет не менее 100 тыс. рублей. Данное предложение предоставляет своим потребителям Россельхозбанк. В остальных банковских учреждениях сумма минимального порога кредитования куда выше, и может составлять от 300 тыс. рублей, и при этом заемщик должен соответствовать требованиям банка.

Подробнее: материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке: законы, банки, документы.

Минимальный первый взнос

В соответствии с требованиями банков, предоставляющих различные ипотечные программы, потребитель обязан внести первоначальный взнос в качестве подтверждения своей платежеспособности. Минимальный взнос может варьироваться в различных пределах, в зависимости от требований банков.

Как показывает практика, предельный размер первоначального взноса составляет не более 20%. Однако, чаще всего данный показатель может быть куда ниже. В данной ситуации на определение взноса будет сказываться множество факторов, начиная от общей суммы ипотечного кредита, и заканчивая документацией, подтверждающей уровень дохода потребителя.

Стоит указать тот факт, что в попытках привлечь потребителей к своим услугам, нередко банки могут устанавливать особые условия предоставления кредита. Так, некоторые банки по отдельным программам ипотечного кредитования полностью убирают первоначальный взнос. Однако, в таких случаях потребитель должен будет оформить страховку на случай потери платежеспособности, или же процентная ставка для него будет несколько выше, чем при обычной программе.

В целом, можно сделать вывод, что установленный размер первого взноса будет зависеть от нескольких факторов, среди которых:

• Стоимость квартиры;
• Уровень доходов потребителя;
• Наличие созаемщика;
• Данные оценщиков относительно рыночной цены приобретаемой квартиры.

Вместо заключения

Минимальный срок ипотеки составляет 1 год, максимальный — 30 лет.

Право выбора остается за кредитополучателем, но при условии, что ваш возраст не менее 21 года и не старше 50, и ежемесячный доход достаточно внушительный. Во всех остальных случаях право выбора принадлежит кредитору.

В соответствии с предоставленными документами, вашими организационными и финансовыми возможностями банк предложит оптимальный срок кредитования. И лучше всего согласиться с этим предложением.

Ипотека — это серьезный шаг, даже за несколько месяцев ситуация в вашей семье может измениться, поэтому просчитывайте все ходы заранее и перестраховывайте свои силы. Выберите «золотую середину» или используйте максимальную возможность.

Можно ли обойти ограничения по минимальному возрасту

Банки устанавливают ограничения по минимальному возрасту заемщика для снижения собственных рисков. Поэтому просто так они не станут снижать планку. Ввести в заблуждение по поводу своего реального возраста не получится, потому что все документы проходят тщательную проверку. Но если сотрудничество перспективно для банка, он пойдет навстречу совершеннолетнему клиенту.

Для повышения шансов одобрения заявки на ипотечный кредит:

Наработайте минимум 1 год общего стажа и на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Устройтесь на официальную работу, где будут производить все обязательные отчисления. Если работодатель согласится, возьмите его поручителем.
Привлеките в созаемщики родителей, других близких родственников со стабильной высокой заработной платой и хорошей кредитной историей

Обратите внимание на возраст созаемщиков, к окончательному погашению ипотеки они должны быть младше, чем установлено в верхней границе. То есть на момент завершения выплат им должно быть до 65-75 лет.
Наработайте собственную качественную кредитную историю

За год до обращения за ипотекой оформите кредитную карту и исправно вносите платежи по ней или возьмите потребительский кредит. Главное условие – не должно быть никаких просрочек и задолженностей при наработке кредитной истории.
Обращайтесь за ипотекой после окончания вуза и прохождения срочной службы.
Покажите наличие собственных средств для первоначального взноса.
Подтвердите все источники доходов – подойдут даже пенсии и стипендии, которые поступают регулярно.
Проинформируйте банк о наличии любой собственности – дачи, машины или квартиры.
Подавайте заявку на ту сумму, которой хватит для покупки не очень большого жилья. Такие кредиты одобряют охотнее, чем на несколько миллионов.
Если получаете зарплату на карту, как участник зарплатного проекта, рассмотрите в первую очередь предложения этого банка. К своим клиентам у кредитора более лояльный подход.

Такие действия помогут получить одобрение ипотеки в том возрасте, который установлен банком, как минимально допустимый.

Об авторе

Эта статья полезная? ДаНет

Специальные программы предоставления ипотечного кредита

Многие банки смягчают требования к максимальному возрасту после изучения индивидуальных возможностей потенциальных клиентов. Практически в каждой финансовой организации действуют специальные программы лояльности. Самые популярные – ипотека для военных и пенсионеров, ипотека для молодых граждан (семей).

Как известно, военнослужащие выходят на пенсию гораздо раньше, чем лица большинства гражданских профессий. Зачастую военные пенсионеры – это совсем не старые люди, они полны сил и жизненных планов. Для них при поддержке Министерства обороны разработана льготная ипотека, рассчитанная на небольшой период пользования.

Что касается ипотечных программ с особыми условиями для молодежи, они, напротив, отличаются пролонгированным сроком кредитования.

Особняком стоят целевые программы для работников бюджетной сферы: медиков, педагогов, ученых и так далее. Критерии, предъявляемые заемщикам по таким программам, также отличаются выгодой для получателей. Например, максимальный срок кредитования может достигать 30–35 лет, в отдельных случаях предусмотрено жилищное субсидирование с государственной поддержкой на протяжении 50 лет (программа «Земский доктор»).

1. «Военная ипотека». В 2005 году в России начала действовать федеральная программа «Военная ипотека», призванная помочь служащим Вооруженных сил РФ решить жилищный вопрос путем предоставления ипотечного кредита на особых условиях. Суть такой поддержки в том, что военнослужащий каждый месяц получает от государства определенную сумму, которую он должен потратить на погашение кредита, выданного по «Военной ипотеке».

   Во время всего срока кредитования заемщик обязан состоять на военной службе. В противном случае ему придется досрочно погашать кредит. Воспользоваться программой «Военная ипотека» можно в любом субъекте РФ независимо от того, где проходит служба.

   Стаж во вооруженных силах претендента на участие в программе должен быть не менее трех лет. Рассчитаться по кредиту в рамках «Военной ипотеки» заемщику необходимо до 45 лет включительно. Такой максимальный возраст клиента установлен из-за того, что именно с 45 лет военнослужащие выходят на пенсию.

   Максимальная сумма и срок кредитования зависят от величины периода, оставшегося до выхода на пенсию участника «Военной ипотеки».

2. «Молодая семья». Молодые семьи, как правило, не имеют достаточных накоплений и больших зарплат для покупки собственного жилья. Поэтому они нуждаются в дополнительной финансовой поддержке. Неплохой шанс обзавестись собственным жильем представителям этой социальной категории дает льготная ипотека с частичным финансированием из бюджетных источников. Её преимущества: невысокие процентные ставки, возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса или для погашения оставшейся суммы долга, а также действующий механизм зачета определенной части ипотечного кредита из средств государственного бюджета. Ипотека для молодых семей отличается не только привлекательными условиями кредитования, но и строгими ограничениями по возрасту: взять её могут только те супруги, возраст которых на дату подписания соглашения о займе не больше 35 лет (учитывая, что мужья часто бывают старше жен на несколько лет, банки позволяют войти в программу семейным парам, в которых хотя бы один из супругов отвечает данному параметру).

   Срок действия кредитного договора по данной программе не регламентируется узкими рамками. Сделка по приобретению жилья в ипотеку согласуется на общих условиях: финальный платеж необходимо сделать в возрасте 65–75 лет (у разных банков конкретная цифра этого диапазона своя).

Выводы

«Короткая» ипотека привлекает незначительными переплатами и обременяет ежемесячным взносам. Удобна для досрочных погашений, но из-за высокой кредитной нагрузки рекомендуется гражданам с высокими доходами. При дополнительных взносах стоит подумать о снижении платежа, и только потом о сроках.

«Длинный» кредит не выгоден с экономической точки зрения: с увеличением срока резко возрастают переплаты при незначительном уменьшении месячного платежа. Тем не менее при невысоких заработках долгосрочный кредит повышает шансы на одобрение. В дальнейшем можно погашать долг частично небольшими дополнительными взносами, снижая срок кредитования.

Среднесрочная ипотека оптимальна по платежам и переплатам, подходит для широкого круга граждан, в том числе и заемщикам, нацеленным закрыть долг раньше положенного времени. При этом поначалу выгодно снижать сумму основного долга, а затем переходить к уменьшению срока ипотеки.

И главное: при любой продолжительности кредита первоначальный взнос надо сделать по максимуму. Лучше в дальнейшем откладывать понемногу на «досрочки», чем отправлять деньги в процентную «топку» банка.