Какие долги не списываются при банкротстве физ. лиц. чего многие не ожидают, а оно

Что будет с долгом, если ничего не делать?

Важной чертой наших соотечественников является то, что мы часто надеемся на пресловутое «авось», но в случаях с долгами, банковскими, ЖКХ или налоговыми. Как показывает практика, это не работает

Предвкушая вопрос «Могут ли банки забыть про мои долги», сразу отвечу — Нет! Тут нечего обсуждать, примите, как данность – само собой не рассосется.

Могут ли банки «закрыть глаза» на долги? Да! Но только в случаях:

1. Если оставшаяся сумма долга не существенна и банк понимает, что он больше потратит ресурсов на взыскание и судебные тяжбы. Иными словами, когда банку не выгодно взыскивать конкретную сумму долга;
2. Заемщик умер, а наследников у него нет. В таком случае банку просто не с кого взыскать долг. Это один из тех случаев, когда кредитной организации проще списать долг с баланса, как безнадежный.

1. Если кредитор пропустил срок исковой давности (3 года), не подал вовремя в суд;
2. Если на момент обращения кредитора в суд, в отношении Вас уже введена процедура банкротства физ. лица.

В первой части статьи пройдемся по способам, которые многие должники ошибочно считают за возможность списать долги.

Когда можно законно списать долги?

Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

• по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
• в ПФР и по налогам за определенные периоды;
• по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
• в МФО и по потребительским займам.

Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2020 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать гражданам с задолженностями в 2021 году.

Списать все долги сразу через банкротство

Советы юристов

В том случае если у вас образовалась кредитная задолженность, имеет смысл проконсультироваться с юристами, возможно, они вам подскажут наиболее правильное решение конкретно в вашей ситуации.

Если дело касается небольших потребительских кредитов, то тут есть несколько вариантов развития событий. Банк вполне может пойти на соглашение, при котором вы должны будете выплатить оставшуюся сумму за какой-то определенный период. При этом можно попытаться договориться об отмене пени и штрафов за просрочку. Такой вариант иногда предпочтительнее и для кредитных организаций.

Также при наличии хорошего юриста можно попытаться отбиться от части долга. В подобных случаях у профессионалов есть набор весомых аргументов для судебных заседаний: снижение уровня доходов, неработоспособность, наличие ребенка и многие другие. Кроме того, в судебном порядке можно пересмотреть размеры незаконно начисленной пени или увеличение процентной ставки. Но следует учитывать, что работа самого юриста в этом случае будет должнику стоить также немалых денег.

Можно попробовать самостоятельно отстоять в суде свою правоту, но это сопряжено с незнанием многих юридических тонкостей. Скорее всего, постановление о списании основного долга вам не удастся получить.

Юристы советуют на тот период, пока вы занимаетесь судебными тяжбами, попытаться заморозить долг, ссылаясь на недействительность договора по каким-то причинам. Также возможен вариант подачи иска в суд о расторжении кредитного договора в связи с изменившимися обстоятельствами. Такие действия помогут вам выиграть время.

Рефинансирование

Процедура предполагает изменение условий кредитования, чтобы облегчить условия его возврата. При этом, кредитование является целевым. Другими словами, оно может быть направлено только на погашение задолженности. Теоретически можно оформить как в том же банке, где нужно погасить задолженность, так и оформить в новом.

Во втором случае, банковское учреждение выкупает ваш долг и устанавливает более удобные для Вас способы оплаты. Самостоятельно добиться рефинансирования крайне сложно, так как банки редко хотят идти навстречу неплательщикам. Но, в случае особых условий, процедура крайне необходима.

Так, часто используют рефинансирование ипотеки. Со временем процентная ставка значительно снижается. Вы можете переоформить ипотеку в другом банке под более низкий процент. Процедура проводится по схожему сценарию с рефинансированием.

Пошаговая инструкция оформления банкротства

Судопроизводство может занимать от 15 до 90 дней. В случае назначения реструктуризации, процедура продолжается еще на 4 месяца. Если ожидаемых доходов недостаточно, проводится реализация имущества, которая занимает до 6 месяцев. Таким образом, минимально возможный срок, за который лицо может признаваться банкротом, составляет 9 месяцев.

1. Подготовка пакета документов. В зависимости от обстоятельств дела, меняется перечень необходимых бумаг. В общем случае, необходимо предоставить документ, подтверждающий факт наличия долга, а также невозможность его погашения, описание имеющегося имущества, паспорт, ИНН.
2. Оформление заявления. Чтобы правильно составить заявление, необходимо структуризировать следующие данные:
   • кредиторы, с которыми действуют долговые обязанности;
   • перечень имеющихся кредитов и прочих долговых обязательств;
   • перечислить имеющуюся интеллектуальную и материальную собственность;
   • перечень текущих банковских счетов.
3. Подача заявления. Выбирается финансовый управляющий из СРО по месту жительства.
4. Исполнение решения суда. В зависимости от назначенного приговора, вступает в действие реализация имущества, реструктуризация деятельности или назначается статус банкрота.
5. Признание физического лица банкротом. Государство и кредитные компании признают гражданина не способным оплатить долги. Кредиторы и государственные установы прекращают преследование банкрота с требованием оплатить счета.

Списание долгов через МФЦ

Поправки в 127 федеральный закон о списании долгов вступили в законную силу с 1 сентября 2020 года.

Списание долгов граждан теперь возможно через МФЦ.

Обязательные условия:

• долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.;
• закрытое исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ № 229, в связи с отсутствием имущества.

Банкротство через МФЦ проходит без участия финансового управляющего. Должник сам заполняет документы и приносит их в МФЦ. Через 6 месяцев после принятия заявления долг будет считаться списанным.

В отличие от судебного банкротства, процедура списания долга без суда полностью бесплатная. Подходит для пенсионеров, инвалидов и малообеспеченных граждан.

Частичное списание займа

Кредитная задолженность при смене кредитора

Банк имеет право продать кредитный портфель другой организации, если предприятие-кредитор уходит с рынка, сворачивает свою кредитную деятельность или не видит возможности получения задолженности от заёмщика. В первом и втором случае банк-продавец попытается продать другому банку высококачественные кредитные портфели, то есть, кредиты, которые выплачиваемые постоянно, без каких-либо просрочек.

Дела обстоят совсем по-другому, если в качестве кредитного портфеля выступает кредит злостного неплательщика. В таком случае банк, чтобы хоть как-то отбить вложенные деньги может продать кредит коллекторской организации, либо родственникам и поручителям заёмщика. В этом случае банк сам оформляет документы и продаёт кредит без какой-либо выгоды для себя, пытаясь выручить хоть какие-то деньги.

Важно знать, что при смене кредитора все пункты контракта остаются в силе и без вашего согласия ни один пункт не может быть изменён. Организация, купившая ваш кредитный портфель, не имеет права запросить выдачу кредита раньше намеченного срока, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования без согласия заёмщика

Списание задолженности через суд

Чтобы получить доход от неплательщика кредитная организация может обратиться в суд. Для того чтобы получить полное или частичное списание долга заёмщик обязан, не скрываясь, должен представить суду объективные доказательства своей неплатежеспособности. После этого судья имеет право отменить все штрафы и пеня, выписанные на неплательщика, оставив для оплаты только кредитную задолженность.

В очень редких случаях судья может признать долг полностью безнадёжным, тогда банк отказывается от претензий к заёмщику и аннулирует кредит. Однако это происходит в исключительных обстоятельствах и не стоит сильно полагаться на подобный финал.

Рефинансирование кредита

В последние несколько лет рефинансирование стало намного более популярным выходом из ситуации, когда кредитное бремя слишком тяжело начинает давить на заёмщика. Однако этот вариант подходит только для людей без задолженностей по кредиту и добросовестным исполнением условий кредитования. В этом случае вы можете обратиться в другой банк с целью изменения условий кредитования. Если банк-кредитор и второй банк согласятся рефинансирование, вы сможете перезаключить договор на более выгодных для себя условиях. Основной целью данного предприятия является уменьшение процентной ставки по кредиту и уменьшение ежемесячных платежей с увеличением срока кредитования, для облегчения выплат долговых обязательств.

Реструктуризация долга

Если вам отказали в рефинансировании, или нет возможности это сделать, то можно реструктурировать долг. Все вопросы с банками-кредиторами о реструктуризации решаются индивидуально для каждого клиента. Есть разные варианты реструктуризации: списание части штрафов и пеня за просрочку и невыполнение долговых обязательств, уменьшение или увеличение срока погашения долга, заморозка кредита на определённый срок. Для многих заёмщиков этот вариант подходит лучше всего, ведь можно найти компромисс, который подойдёт как вам, так и кредитору.

Может ли банк списать кредит физическим лицам

Иногда банк может пойти на уступки и смягчить условия погашения, не взимать штрафы и пени. Но рассчитывать на это могут лишь ответственные заёмщики, вовремя информирующие организацию о проблемах с погашением кредита. Списание долга происходит крайне редко. Перед этим банк попробует добиться возвращения долга обращением в суд или коллекторскую службу.

Однако есть ситуации, когда банк может простить возникшую задолженность:

• до погашения оставался один платеж или несколько, проценты должны быть уже погашены;
• при смерти или исчезновении должника и отсутствии наследников.

Единственным способом списать кредит можно считать признание заёмщика банкротом. Только тогда долги списываются раз и навсегда и никоим образом не могут быть восстановлены, в отличие от всех иных способов.

Процесс упрощенного банкротства без суда

Итак, как сейчас проходит процедура внесудебного банкротства в соответствии с новой редакцией закона?

Приставы закрыли исп. производства

Введите фамилию, имя и регион проживания, а потом и дату рождения. Далее посмотрите основания закрытия исп. производства, и не открыты ли новые ИП.

Если старые производства окончены, и новых нет, человек может заявить о банкротстве с долгом от 50 000 до 500 000 рублей.

Заявление в МФЦ

Должник обращается в МФЦ, заполняет заявление на месте. Или приносит ранее заполненную форму с собой.

Скачать бланк заявления в МФЦ о внесудебном банкротстве

(27.4 КБ)

Важно указать всех своих кредиторов. Во-первых, если забытый кредитор узнает о процедуре до ее завершения, — он может подать возражения в суд

И если сумма долга с его требованием окажется больше 500 000 рублей — то внесудебное банкротство превратится в судебное

Во-первых, если забытый кредитор узнает о процедуре до ее завершения, — он может подать возражения в суд. И если сумма долга с его требованием окажется больше 500 000 рублей — то внесудебное банкротство превратится в судебное.

Во-вторых, если забытый кредитор не узнает о процедуре или не захочет в нее вмешиваться — внесудебное банкротство завершится, человека признают несостоятельным и спишут долги перед кредиторами, которые указаны в заявлении. А те, кого должник не написал в заявлении, будут взыскивать деньги и после банкротства.

Но, как правило, кредиторы вмешиваются во внесудебку, если о них забыл должник. Потому что заявить требование в реестр при банкротстве — это обязанность кредитора, а не его желание или нежелание.

Такое положение вызывает споры, потому что должник может выбирать: что платить, а что списывать. Например, налоги и ЖКХ списать, а с кредитом спокойно расплатиться.

Проверка и публикация на ЕФРСБ

МФЦ направляет запрос в ФССП и в течение 1 рабочего дня проверяет информацию об окончании производств в связи с отсутствием имущества.

Если приставы это подтверждают, МФЦ в течение 3 дней отправляет сведения для публикации в едином реестре сведений о банкротстве ЕФРСБ (Федресурс).

Полгода на возражения кредиторов

Федресурс разместит публикацию, что такой-то гражданин подал заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке по долгам перед следующими кредиторами (перечисляются из списка в заявлении).

МФЦ копию этой публикации направит приставам, в суд и в банки, где у должника были счета. Зачем? Потому что на 6 месяцев после публикации все требования кредиторов прекращаются — проценты больше не насчитываются, никаких безакцептных списаний со счетов не производится. Коллекторы также обязаны прекратить взыскание.

Каковы права кредиторов при внесудебном банкротстве? В течение полугода кредиторы проверяют, а действительно ли у человека нет имущества. Они могут без его согласия получать выписки о составе имущества и зарегистрированных правах:

• в Росреестре — о квартирах, нежилых помещениях, земельных участках, гаражах, машиноместах и долях в праве на недвижимость;
• в ГИБДД — об автомобилях;
• в ФНС — об уплаченных налогах, о долях в ООО, счетах, включая электронные кошельки;
• в ПФР — о работодателе (от него — о зарплате);
• в банках — выписки по счетам за три года;
• в других ведомствах (ГИМС, Ростехнадзор, реестрах акционеров АО и т.п.).

Если выяснится, что заемщик переписал на сына машину, когда долги уже имелись — кредиторы смогут оспорить такую сделку.

Кроме того кредиторы, в отличие от приставов, будут искать не только имущество, записанное на банкрота, но и на его жену/мужа. Совместная собственность (нажитая в браке) принадлежит супругам в равных долях

Не важно, на кого зарегистрированы, например, участок в садоводстве или акции

Если имущество куплено в браке, а соглашения о разделе не заключалось, — кредиторы могут потребовать продать совместные ценности и половину денег отправить на погашение требований.

Вторую половину выплатят жене/мужу. Разумеется, такие споры рассматриваются в судебном порядке, поэтому при обнаружении скрытого имущества кредиторы также вправе подать заявление в Арбитражный суд и возбудить дело о полноценном банкротстве.

Признание банкротом, списание долгов

Если возражений не поступило, через полгода человек признается банкротом, долги списываются. МФЦ делает об этом публикацию на Федресурсе.

Какие требуются документы

Давайте рассмотрим, какие документы необходимы для процедуры. Перечень документов нужен тот же, что и для классического банкротства.

1. Паспорт, ИНН, СНИЛС.
2. Список кредиторов и документы, подтверждающие наличие долга.
3. Постановление ФССП об окончании исполпроизводства.

Процесс законного списания кредитных долгов

Каждый способ занимает много времени, требует сбора большого пакета документов, а иногда и сопровождается дополнительными расходами. Прежде чем приступить к списанию долгов, нужно понять суть каждого метода.

По сроку давности

Срок исковой давности составляет 3 года. Если с момента последнего платежа или контакта с представителями финансового учреждения прошло больше 36 месяцев, то задолженность будет аннулирована в связи с истечением срока давности. Тем не менее стоит помнить, что по истечении этого времени долг не исчезнет, а запись из кредитной истории не будет удалена.

Списать долг банк сможет только тогда, когда выполнен ряд определённых условий. Они таковы:

• в течение 3 лет заемщик никак не контактирует с банком и его представителями;
• в обозначенный период не поступали какие-либо платежи;
• не должно осуществляться любое взаимодействие с коллекторами (лично и по телефону);
• недопустимо получать письма от кредитной организации по почте и подписывать извещения.

Выполнить поставленные условия на практике достаточно тяжело. В случае любого контакта с банком срок исковой давности начинает отсчитываться с нуля.

При таком способе избавления от данных о заемщике будут переданы в БКИ, кредитная история будет окончательно испорчена.

Через суд

Заёмщик имеет право обратиться в суд с заявлением о банкротстве

Важно понимать, что невозможно таким образом полностью избавиться от долга (кроме того, признание банкротом сулит и другие проблемы), однако обращение в суд имеет несколько преимуществ:

• возможность отдать только долг, без процентов и штрафов;
• даётся дополнительное время на погашение;
• можно отдать только 70-80% долга, остальное будет аннулировано судом (при определенных обстоятельствах);
• будет представлен единый план реструктуризации всех кредитов.

Согласовать условия поможет назначенный судом юрист. Реструктуризация проводится только в том случае, если дохода заемщика достаточно для уплаты долга.

Важно понимать, что в большинстве случаев судом выносится решение не в пользу должника, согласно которому долг взыскивается судебными приставами. При этом происходит арест счетов и изъятие имущества

Банкротство

Существует два условия для признания банкротом:

• сумма долга должна превышать 500 тысяч рублей;
• платежи по кредитам не производились более 3 месяцев.

После обращения заемщика или банка в суд выносится решение о взыскании средств и выдается исполнительный лист, который передаётся в службу судебных приставов. Если в случае проверки приставами обнаружится, что у должника нет зарегистрированного имущества (квартира, в которой прописан должник, являющаяся единственным имуществом, изъята быть не может) и доходов, долг списывается.

Банкротство физлица может инициировать как сам заемщик, так и банк

Важно помнить, что статус банкрота значительно ограничивает права: должник не сможет покинуть страну и занимать руководящие должности, обязан будет сообщать о банкротстве при устройстве на работу. Длится это может до пяти лет

Что будет с долгом, если ничего не делать

Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что же происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?

1. Примерно через 20-30 дней просрочки банк начинает активно звонить, слать извещения и напоминать о необходимости вернуть долг. В основном звонки осуществляются в дневное время по будним дням. Вы получаете вежливые напоминания и предупреждения о просрочке.
2. На следующей стадии банк начинает уже звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
3. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.

В дальнейшем банк делегирует взаимодействие с ярыми неплательщиками — делом будут заниматься коллекторы или судебные приставы.

Может ли банк сам простить долг

Многим заемщикам интересно, может ли банк списать долг сам, без процедуры банкротства? К сожалению, это практически исключено. Банк может списать кредитную задолженность только в очень редких случаях (о них мы поговорим ниже).

В судебной практике встречались случаи, когда банк пытался взыскать долг даже по прошествии срока давности (3 года).

Рассчитать срок исковой давности по вашему долгу