Чем отличается дебетовая карта от кредитной? тем же, чем и собственные деньги от заемных

Виды банковских карт

Банковские карты во всем мире, в том числе и в России, являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов.

Если попытаться ответить на вопрос о том, что такое банковская карта, то можно отметить, что она одновременно является и электронным средством платежа, и инструментом, и документом. Каждое из определений характеризует банковскую карту с разных сторон. Более того, банковская карта принадлежит выпустившему её банку на праве собственности.

Законодательством предусмотрено только три вида банковских карт:

• дебетовые;
• кредитные;
• предоплаченные карты.

Поговорим о каждом виде карт подробнее.

Под расчетной (дебетовой) картой понимается электронное средство платежа, которое используется для совершения операций ее держателем в пределах той суммы денежных средств держателя карты, которая находится на его банковском счете (в случае обычной дебетовой карты), и (или) кредита, предоставляемого банком, выпустившим карту, держателю карты при недостаточности или отсутствии на его банковском счете денежных средств (в случае карты с овердрафтом).

Кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций не за счет собственных денежных средств, а за счет денежных средств, предоставленных клиенту банком, выпустившим карту, в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между держателем карты и банком.

При этом денежные средства для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитной карты, банк зачисляет на банковский счет держателя. Хотя операции по кредитной карте возможны и без использования банковского счета держателя карты, если это предусмотрено кредитным договором с банком.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.

Держателями выпускаемых карт могут быть только физические лица. Дебетовые и кредитные карты могут быть как именными, так и неименными (так называемые карты моментального выпуска).

Кредитная карта и дебетовая карта – в чем разница?

Кроме кредитных, существуют и другие виды банковских карт. Самые известные из них – это дебетовые и предоплаченные. Дебетовые карты предназначены для распоряжения деньгами депозитного (текущего, расчетного) счета, к которому они привязаны. Предоплаченные карты – это банковские карты с фиксированным количеством денежных средств на них, они не привязаны к банковскому счету и чаще всего анонимны (понятный пример – это что-то вроде подарочных карт).

В обиходе понятия кредитных и дебетовых карт нередко путают. Словом “кредитка” часто называют любую банковскую карточку. Хотя они имеют принципиальное отличие: на дебетовой карте хранятся только ваши собственные деньги, а на кредитной – и ваши деньги, и кредитный лимит от банка. С помощью дебетовой карты вы сможете потратить только ту сумму, которая лежит на вашем счете. Если денег не хватает, платеж не пройдет. Кредитная карта не имеет таких жестких ограничений – если ваших денег для покупки недостаточно, то будут списаны недостающие в счет кредита, а вы даже не заметите никакой задержки во время платежа.

С кредитным лимитом тесно связано понятие овердрафта. По сути, это тот же самый кредитный лимит, поскольку он позволяет уйти в “минус” (за пределы суммы собственных денег) на любой, даже на дебетовой карточке. Но чаще всего овердрафтом называют сам технический процесс перерасхода денег на карте выше какого-то предела. Чтобы не путаться, мы будем говорить о кредитном лимите, поскольку в потребительском кредитовании банки чаще всего используют именно этот термин.

Так вот, кредитный лимит устанавливается банком в момент оформления вашей карты. В дальнейшем он может пересматриваться (становиться больше или меньше), но в каждый конкретный момент времени он жестко зафиксирован. Это та сумма, на которую вы можете “железно” рассчитывать, пользуясь вашей кредитной карточкой. Удобство лимита в том, что он уже одобрен заранее, и когда бы вы не решили его потратить, согласовывать с банком уже ничего не придется.

И, наверное, главное преимущество кредитного лимита – это его возобновляемость. Такой кредит можно использовать снова и снова, брать деньги у банка, потом отдавать и снова брать взаймы. Без подписания каждый раз новых договоров и долгих согласований. Причем, в рамках лимита можно брать в долг любую сумму, даже самую маленькую, и платить банку только за нее, а за потенциальное наличие остального кредитного лимита платить ничего не надо.

Есть ли внешние отличия кредитной и дебетовой карт

Вы хотели бы узнать, как можно отличить по внешнему виду дебетовую карту от кредитной? Сегодня мы постараемся ответить на этот вопрос, а также рассказать вам о том, как выглядит стандартная кредитная карта с набором банковских реквизитов для оплаты покупок и инициации в системе.

Итак, если вы задались вопросом о том, что именно можно увидеть на пластиковом носителе от банка, то нужно разделять лицевую и оборотную его стороны. Давайте рассмотрим более подробно, что на них указано.

На лицевой:

1. В верхнем левом углу указан банк, который выпустил данную карточку. Если она партнерская, т.е. выпуск происходил в партнерстве с какой-либо компанией, например, МТС или РЖД для накопления специальных баллов, то значок данной организации будет виден в правом верхнем углу;
2. Далее идет защитный чип в виде блестящего квадрата;
3. Ниже расположена длинная цифровая последовательно, обычно она состоит из 16 цифр, разделенных по 4 пробелами. Это номер карты, он нужен для совершения различных переводов и платежей;
4. Далее указывается срок действия этого пластика в виде четырех цифр через косую черту. Например: 0517 – данная запись означает, что пользоваться карточкой можно до конца мая 2017 года, затем нужно обращаться в банковскую организацию за перевыпуском;
5. Ниже печатается ФИО владельца латинскими буквами, но если это Маэстро или Моментум, тогда имя может и не указываться;
6. В правом нижнем углу вы увидите значок платежной системы – Виза или Мастеркард.

На задней стороне:

• Магнитная полоса;
• Белое поле для подписи владельца;
• Код безопасности из 3-ех цифр для совершения покупок через Сеть;
• Иногда бывает напечатана контактная информация для связи с банком, а именно – телефон его службы поддержки.

Такие данные являются стандартными для любого карточного продукта, и к сожалению, чисто внешне отличить дебетовый вариант от кредитного нельзя. В некоторых случаях на лицевой стороне есть надпись Credit, но это бывает крайне редко.

Что делать в том случае, если у вас много карт, и вы забыли, кто из них к какому типу принадлежит? Здесь есть несколько вариантов:

1. Найди договор, который вы подписывали при оформлении, и прочесть эту информацию там;
2. Позвонить по телефону горячей линии банка, зачитать номер с лицевой стороны, сказать свои ФИО и кодовое слово для получения информации;
3. Обратиться в отделение банка, где вы обслуживаетесь, и подойти к любому специалисту;
4. Зайти на официальной сайт организации, который является эмитентом, и посмотреть список его предложений. Как правило, там есть изображения всех его продуктов.

Зачем различать

Зачем вообще нужно различать, что за продукт у вас в руках? Дело в том, что они предназначены для разных целей: расчетные – для использования собственных средств, для снятия наличных, совершения платежей и т.д., кредитные – для получения возможности использования заемными средствами от банка.

И если вы совершите покупку по кредитке, то вам ежемесячно нужно будет платить за это проценты, а если снимите с нее наличные, то вы дополнительно заплатите немаленькую комиссию за такую услугу. За переводы также будет начислена комиссия.

Подытожим вышесказанное: к сожалению, самостоятельно на внешний вид в 90% случаев нельзя определить – кредитная или дебетовая карта оказалась у вас в руках, а потому стоит прибегнуть к помощи банковских работников.

Как работает дебетовая карта

Хотя дебетовые карты могут помочь предотвратить чрезмерные расходы, они не обеспечивают другой важной защиты. Одно различие между кредитной картой и дебетовой картой заключается в том, что если с вашей кредитной карты будет списано несанкционированное списание средств, вам нанесут лишь небольшой удар. Исправлять неудобно, но в случае с кредитной картой денег с вас не брали. Защита от мошенничества — не единственное преимущество кредитных карт. Регулярное использование кредита и ежемесячная выплата полного баланса помогает улучшить ваш кредитный рейтинг, а хороший рейтинг важен, если вы хотите купить дом или взять крупную ссуду

Защита от мошенничества — не единственное преимущество кредитных карт. Регулярное использование кредита и ежемесячная выплата полного баланса помогает улучшить ваш кредитный рейтинг, а хороший рейтинг важен, если вы хотите купить дом или взять крупную ссуду.

Большинство кредитных карт также предлагают вознаграждения в виде путевых баллов или кэшбэка. Хотя финансовое положение каждого человека разное, обычно существует всего несколько сценариев, в которых использование карты банкомата является лучшим вариантом. Ниже приведены три случая, когда вы должны выбрать кредитный дебет.

При использовании кредитной карты взимается комиссия. Иногда к транзакции добавляется дополнительная комиссия для удобства использования кредита, или транзакция будет стоить вам процентов. Если вы накапливаете остатки на кредитных картах и ​​платите проценты и сборы, кредитные карты быстро становятся дорогими. Если вы платите больше за использование кредитной карты из-за дополнительной комиссии, использование дебетовой карты имеет больше смысла.

Когда использовать дебетовую карту

Компании не устанавливают скидки на наличные или дебетовые платежи без причины. Часто владельцам магазинов необходимо платить больше за обработку транзакций по кредитным картам, что может снизить размер прибыли для небольших предприятий и местных магазинов.

Дебетовая карта обезопасит Вас от долгов

Хотя кредитные карты предлагают бонусные баллы и защиту от мошенничества, они обычно взимают высокие процентные ставки. Если вы столкнулись с огромной задолженностью, только недавно выплатили свой баланс или изо всех сил пытались оплачивать свои счета, создание физического пространства между вами и вашей кредитной картой может быть решающим способом сохранить ваши финансы в нужном русле.

Вы понимаете свои привычки лучше, чем кто-либо. Если кажущаяся безграничная возможность потратить это предложение кредитной карты слишком заманчива, дебетовая карта, вероятно, лучший вариант для вас. Отсутствие пластика ограничивает сумму, которую вы можете разделить за один раз, и не требует поддержания ежемесячных платежей.

Но если вы просто используете свою дебетовую карту по привычке, подумайте о переходе на кредитную и пожинайте плоды. Когда вы используете свою дебетовую карту? Как вы управляете своими финансами с помощью дебетовой карты?

Лучшие дебетовые банковские карты

При выборе карты стоит отталкиваться от своих целей! Если вам нужен максимальный КэшБэк за покупки, рекомендуем дебетовую карту банка “Открытие” с КэшБэком 3% за любые покупки

Если вам необходим максимальный процент на остаток по счету, в этом случаи обратите внимание на дебетовую карту от “Газпромбанка” с процентом на остаток до 6%

Рейтинг дебетовых карт 2021:

• Банк открытие
• Банк Home Credit
• Промсвязьбанк
• ОТП Банк
• Райффайзен Банк
• ЛОКО-Банк
• Газпромбанк
• Промсвязьбанк

В случаи, если вам нужна карта для обычного пользования, лучше всего выбрать карту с бесплатным обслуживанием.

Post Views: 240

Нюансы кредитной карты

Кредитная карта — это обычный займ, оформленный в банке. Кредитку получить гораздо сложнее, чем дебетовую карточку. Потребуется документальное подтверждение дохода и, возможно, предоставление других бумаг. Получая кредитку, клиент пользуется заемными деньгами банка, которые можно использовать как для безналичной оплаты, так и для снятия наличных. В последнем случае банк всегда удерживает комиссию.

Нюансы кредитной карты

Удобство использования кредиток заключается в том, что оформить этот вид банковского продукта гораздо легче, чем потребительский кредит. Держатель получает право распоряжаться заемными средствами на свое усмотрение в рамках установленного лимита. Клиент не обязан объяснять цели займа и отчитываться за расходывание денег. Размер лимита устанавливается персонально, исходя из:

• уровня карточки;
• платежеспособности клиента;
• условий кредитования банка.

При безналичной оплате комиссия не берется. На кредитках некоторых банков есть так называемый grace period — льготный период, на протяжении которого клиент не платит проценты. Он может составлять от 30 дней до нескольких месяцев в зависимости от кредитного продукта.

Использовать пластик для оплаты просто. В любой торговой точке есть терминалы, с помощью которых можно вносить деньги за коммунальные услуги, телефон, интернет, штрафы. Покупки в магазинах также легко оплачивать: для этого на кассе должен быть установлен POS-терминал для эквайринга.

Преимущества и недостатки

С кредиткой держатель вправе:

• обналичивать деньги и совершать любые платежи;
• досрочно закрывать задолженность;
• оплачивать долг частями;
• пользоваться заемными деньгами без оплаты процентов на протяжении grace period;
• использовать пластик в любом государстве мира;
• пользоваться кредитной линией сразу после погашения долга.

При оформлении банк устанавливает лимит — максимальную сумму, которой может распоряжаться держатель. Процентная ставка по этому виду продукта может колебаться от 9 до 30 %.

Преимущества кредитных карт

Минусами можно считать:

• оплату процентов за пользование займом;
• сложности оформления, связанные с подготовкой дополнительной документации;
• начисление штрафов и пеней при просрочке платежей.

Как получить?

Есть два способа оформления:

• в банковском отделении;
• на сайте банка в режиме онлайн.

На срок выдачи карты и пакет бумаг, который нужно предоставить, выбор того или иного способа роли не играет. Но при заполнении заявки на сайте можно сэкономить время на личном визите в отделение.

Грейс период

Многие финансовые учреждения предлагают оформить карточку через интернет, дождаться одобрения и приглашения, затем посетить офис в указанное время, где забрать уже готовый «пластик».

Особенности кредитных карт

Главная особенность кредитной карты состоит в том, что операции по ней могут совершаться только за счет средств, предоставляемых банком, выпустившим карту (банком-эмитентом), держателю в пределах установленного лимита.

По такой карте её держатель ни при каких обстоятельствах не сможет совершать операции за счет собственных средств.

К основным отличительным признакам кредитной карты относятся:

• для её выпуска клиенту (будущему держателю) банк открывает счет;
• карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);
• операции проводятся от имени держателя карты и только за счет предоставленных банком средств в пределах установленного лимита;
• клиенту доступны любые операции, за исключением некоторых безналичных переводов, в отношении которых банки устанавливают ограничения либо запреты.

Конкретные условия использования карты определяются в договоре между банком и держателем карты. К таким условиям, в частности, относятся условия о начислении и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту, условия для начисления процентов на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Например, уплата держателем карты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием карты, может осуществляться наличными деньгами с использованием банкоматов.

Определяем, кредитная карта или дебетовая

Кредитные и дебетовые карточки имеются почти у каждого банковского клиента. Они отличаются набором функций и возможностей для своего владельца. Исходя из своих потребностей, человек может выбрать, какой картой пользоваться.

Основное отличие кредитной карты от дебетовой заключается в том, что на кредитной карте, помимо личных средств клиента, имеются еще и заемные средства, которые банк передал в пользование на определенных условиях. На дебетовой карточке могут храниться только личные средства. Также отличия между этими картами можно найти и в наборе функций.

Банки часто выпускают кредитные карты совместно с партнерами, например, РЖД, AliExpress, МТС, Связной, Мвидео и т.д. Это дает их обладателю возможности получать больше бонусов (баллов, кэш-бэка) за покупки. Отличить кредитную карту от дебетовой можно по тарифам, которые выдаются вместе с картой.

Но некоторые пользователи пытаются понять, как отличить карточки по внешнему виду. Одни кредитные организации предоставляют такую возможность, а вот другие предпочитают выпускать внешне схожие карты, чтобы только их владелец знал, где есть кредитные средства, а где нет.

Подтвердить вашу гипотезу — кредитная карта или дебетовая перед вами — может только банк. Однако вывод можно сделать по дизайну карты. Стоит пойти на сайт банка и посмотреть предлагаемые карты. Возможно там будет карта, которая перед вами, — она может выпускаться только дебетовая или только кредитная.

Вывод можно сделать по тому, написано имя человека на карте или нет. Если не написано, скорее всего, карта дебетовая. Банки стараются не выпускать неименных кредитных карт.

Как отличить по внешнему виду

Стандартный набор отметок на карте состоит из отметки:

• Платежной системы.
• Наименования банка-эмитента.
• Чипа.
• Голограммы.
• Номера карты.
• Рисунок.
• Срок действия.

На основании данной записи достаточно просто определить тип пластика. Однако не все кредитные организации делают такую пометку и выпускают внешне одинаковые карточки, о наполнении которых знает только их владелец.

С одной стороны, это довольно безопасно – если карта попадет в руки к мошенникам, они не смогут догадаться, что за карта перед ними, а с другой, это путает и самого владельца карты, ведь у него их может быть несколько.

Узнать тип карты можно по выписке в интернет-банке. Там указывается кредитный лимит, доступный остаток, сумма расходов и поступлений, минимальный платеж к внесению (при наличии долга).

Овердрафт по дебетовой карте

Дебетовые карты не имеют кредитного лимита, но клиент может «уходить» в минус. Такое явление называется «овердрафтом». Чаще всего овердрафт открывается банком на зарплатных картах и достигает не более 1-2 размеров зарплаты. Если клиент пользуется овердрафтными средствами, то они затем автоматически погашаются за счет поступающей зарплаты.

Овердрафт толкает к соблазну потратить больше, чем есть. Потратив весь предоставленный лимит, можно остаться без следующей зарплаты, которая пойдет на погашение предыдущего долга. Такая рутина может довольно сильно затянуть, поэтому увлекаться овердрафтными деньгами не рекомендуется.

Овердрафт на дебетовой карте бывает:

1. Разрешенным. В данном случае банк устанавливает сумму, которую может потратить клиент помимо своих средств. При поступлении денег лимит автоматически погашается. Отличие овердрафта от кредитного лимит заключается в том, что по овердрафту нет льготного периода, поэтому нужно будет платить проценты за его использование.
2. Неразрешенным. Такая ситуация допускается в некоторых случаях, например, когда клиент совершил валютную операцию, а сумма списалась со счета позже, когда курс валюты вырос, или было снятие под «ноль» в другом банкомате, который взял комиссию, или были подключены платные услуги (СМС, страховка по карте, списалось годовое обслуживание).

   За возникновение неразрешенного овердрафта банк накладывает существенный штраф. Чтобы не допустить этого, стоит периодически проверять баланс на карте и оставлять на ней небольшую сумму на непредвиденный случай, например, 500-1000 руб.

Если приходится часто пользоваться заемными средствами, то стоит завести кредитную карту и погашать ее в льготный период, чтобы постоянно не платить процентов, как в случае с овердрафтом.

Как определить принадлежность банковской карты VISA к кредитной линии или дебетовой

Можно ли определить по внешнему виду карты или по номеру ее принадлежность? Близкий родственник падкий на всякого рода кредиты, и при появлении у него очередной карты хотелось бы понимать, чего ожидать, не задавая вопросов.

Первые цифры карты означают лишь принадлежность карты к платежной системе:

• 4276 — платежная система Виза;
• 5469 — платежная система Мастеркарт;
• 676. — платежная система Маэстро.

Номер кредитной карты (или другой банковский карты) представляет собой цифровой код на лицевой стороне карты. Часто бывает выпукло выдавлен (эмбоссирован) на карте для возможности снятия слипа (отпечатка) карты.

Номера кредитных карт в России, как правило, состоят из 16 цифр, однако встречаются 13 и 19-значные номера. 19-значные номера обычно присваиваются дополнительным картам, выпущенным в рамках одного клиентского счета, 13-значные номера можно увидеть на старых, выпущенных ранее пластиковых картах.

Формат номера кредитной карты определяется международным стандартом ISO 7812. Согласно ему, первые шесть цифр — идентификационный номер эмитента (IIN). Последняя вычисляется на основе предыдущих по алгоритму Луна.

Если на карте нет слова CREDIT, то Вы никогда не узнаете — дебетовая она или кредитная.

Как отличить дебетовую карту от кредитной

Чтобы отличить одну карточку от другой, стоит воспользоваться такими советами:

1. Рассмотреть дизайн карты. На ней может присутствовать надпись «debit» или «credit». Безусловно, это слово печатают далеко не все банки, поскольку это облегчает идентификацию карты для мошенников. Однако его наличие существенно упрощает определение вида карточки.
2. Изучить условия договора. Если визуальные признаки не позволили выявить отличия, главным способом определения станет изучение условий соглашения на обслуживание. Там обязательно есть сведения относительно целей оформления карты.
3. Посетить отделение банка. В этом случае можно обратиться к любому консультанту и, предоставив ему имеющуюся карту, определить ее принадлежность к тому или иному типу. Однако в этом случае требуется предъявить паспорт. Также допустимо позвонить на горячую линию. В этом случае понадобится пройти идентификацию и назвать номер карты. Консультант проверит сведения и предоставит информацию по карте.
4. Воспользоваться интернет-банкингом. Клиентам, у которых подключена эта услуга, достаточно зайти в личный кабинет и открыть раздел, посвященный действующим карточкам. Если нажать на нее, удастся получить основные сведения, включая и тип. Если такая информация не открылась, стоит ознакомиться с движениями по счету. Если там присутствуют сведения исключительно о сумме денег, которые хранятся на счете, и лимит овердрафта, значит, карта является дебетовой. Наличие задолженности по кредиту или указания минимального платежа до завершения льготного периода говорит о том, что это кредитка.
5. Проверить фамилию и имя владельца карточки. Многие кредитки делают персонифицированными. Однако сегодня встречаются и исключения из этого правила.

Кредитная карта

Отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с клиента списываются его деньги, в случае же с кредиткой, списание производится из занятых средств

Правда, здесь уместно важное уточнение: клиент имеет право класть деньги на счет как бы для пользования кредитами в дальнейшем. Фактически, покупая товары и услуги с помощью пополненной кредитки, оплата производится из собственных средств пользователя

Собственно, поэтому и появляется вопрос, можно ли использовать кредитную карту как дебетовую. Мы рассмотрим его позже.

Кредитная карточка привязана к определенной кредитной линии или кредитному лимиту, его основной принцип действия — револьверный. Под этим имеется в виду система возобновления кредитной линии, как только была оплачена по крайней мере часть задолженности. Так может продолжаться вплоть до достижения кредитного лимита, после чего брать новые займы станет уже невозможно вплоть до момента полного или частичного погашения долга.

Если экономика дебетовых карт возникает из оплаты обслуживания и дополнительных услуг, то экономика кредиток — это главным образом проценты за пользование ссудами.

Кредитками практически всегда можно пользоваться «относительно бесплатно»: если погасить возникшую задолженность в течение льготного периода, проценты по займу не будут начислены. Стандартная длительность льготного периода — от 50 до 55 дней. К примеру, по всем кредитным картам Сбербанка установлен грейс-период в размере 55 дней. Некоторые банки привлекают клиентов более лояльными условиями: допустим, Альфа Банк разработал специальное предложение 100 дней без %, Почта Банк дает привилегированным клиентам кредитку Элемент 120 с грейс-периодом в размере 120 дней.

При этом банк никогда не оказывается в минусе, потому что клиенты часто все равно не успевают погасить полностью задолженность к заданному сроку. Кроме того, годовое обслуживание по-прежнему остается, а оно может составлять 5000 рублей и больше.

Отдельно нужно сказать про так называемые карты рассрочки. Юридически (да и фактически тоже) это кредитная карта. Но есть отличие: при покупках товаров или услуг дается очень большой льготный период, в некоторых случаях достигающий 120 дней и даже больше. Иногда грейс-период проходит через категоризацию: при покупках в партнерских сетях дается много дней, при обычных тратах — стандартный льготный период.

Во всем остальном такая карточка ничем не отличается от обычной кредитки, разве что проценты бывают более кусачими, поскольку без этого условия рентабельность карт для банка ниже, чем при выпуске обычных кредиток.