Снимать квартиру или взять ипотеку? отвечаем на вечный вопрос

Недостатки ипотеки

Теперь переходим к минусам:

1. Переплата. К сожалению, в РФ ипотечный кредит не такой как в европейских странах.
2. Срок выплат. Кредит оформляется минимум на 20 лет, максимум 50 лет. На протяжении этого временного интервала предстоит отказывать себе от излишеств. Ипотечный кредит существенно сковывает движения, поскольку возможно спустя 10-15 лет появится желание сменить район, город или страну. Присутствующая привязанность к квартире будет тормозить. Банк взимает проценты по кредиту, затем только заемщик приступает к погашению тела, продавать квартиру, пребывающую еще в ипотеке невыгодно.
3. Риск остаться без недвижимости. Чаще всего, при оформлении заема, клиент рассчитывает свой доход и расходы, связанные с ипотечным кредитом. Жизнь может внести свои коррективы, можно остаться без работы, заболеть. В такой ситуации банк может отнять объект. Но банк России предлагает ввести финансовые каникулы для ипотечных заемщиков, этот закон может быть принят в ближайшее время.  В сумме каникулы равны 1 году, но не более полугоду  за раз. Требуется доказать, что ты не платишь по кредиту по уважительной причине.

Как правило, ипотека – это невыгодно. Дело больше не в этом нюансе, а в том можете/хотите ли вы вписываться в такие долгосрочные обязательства перед банком. На самом деле у услуги ипотечного кредитования и аренды жилья разная целевая аудитория. Ипотекой, как правило, интересуются люди семейные, с детьми и старше 28 лет. У людей стабильная работа, прогнозируемые карьерные возможности на ближайшие несколько десятилетий. Отсутствует желание переезжать по съемным квартирам.

Аренда подходит тем, кто молод, нет стабильной работы или не так давно переехал в крупный город. Безусловно, у аренды есть минус – зависимость от арендодателя. Нельзя по своему желанию без ведома хозяина завести кошку, ребенка.

Сказать, что выгодней ипотека или аренда сложно, здесь необходимо учитывать каждый случай. В данном уравнении присутствует достаточно много переменных:

• какую квартиру вы желаете купить;
• размер зарплаты;
• квартирная плата по аренде;
• наличие льгот;
• какой первоначальный капитал для первого взноса.

Рассмотрим пример: появилось желание приобрести квартиру в центре столица, снимаете в центре Москвы за 100 тыс. рублей  ежемесячно. Если размер ежемесячного взноса по ипотеке будет 100 тыс. рублей – ипотечный заем выгоден.

Проживая на окраине Москвы, снимая за 10 тыс. рублей, и хотите купить квартиру в центре с платежом 100 тыс. рублей каждый месяц, ипотечный кредит не выгодное решение. Имеющуюся разницу проще инвестировать и накопить больше сумму, хотя бы для первого взноса.

Рассмотрим еще пример: Москва, однушка 34 кв. метра – цена 7 млн рублей. Оформляя кредит на 20 лет, первоначальный взнос 1,4 млн. рублей (20%), ставка 11%, ежемесячный платеж около 55-60 тыс. рублей. Арендовать идентичную квартиру можно за 30 тыс. рублей. Переплата банку будет около 10 млн рублей, на эти деньги можно жить около 28 лет в такой квартире. 

Существует два показателя, на которые необходимо ориентироваться согласно рекомендациям экспертов по ипотечному кредиту:

1. Оформлять ипотеку выгодно, при наличии первоначально взноса больше 50%.
2. Ежемесячный платеж не больше 40% ежемесячной зарплаты.

Выгодно ли брать ипотеку?

Самое главное преимущество ипотечного кредитования – это то, что вы начинаете вкладывать деньги в собственное будущее жилье. Стоимость квартир достаточно высока и многие семьи не имеют возможности улучшить свои жилищные условия без сторонней финансовой помощи.

А помочь с финансовыми проблемами могут банки, именно для этих целей и существует услуга кредитования. Она не бесплатная, ее стоимость измеряется годовыми процентными ставками, но с ее помощью можно получить желаемое в обозримом будущем. Все что нужно для успешной покупки жилья, это выбрать надежный банк и выгодный вариант вложений.

На этапе строительства квартиры стоят на 20-30% дешевле. Некоторые боятся вкладывать деньги в недостроенные объекты

Но тут, как и в выборе банка, важно изучить все варианты. Нельзя отталкиваться только от цены, почитайте отзывы, информацию о застройщике, посмотрите, сколько объектов уже сдано, были ли нарушены сроки и т.д

Застройщик, так же как и вы, тут имеет свои выгоды: он хочет заработать деньги без больших вложений. Деньги на строительство дают будущие жильцы, подписывая контракт на будущее владение определенным количеством квадратных метров.

Ещё один пример расчётов

Вводные данные, используемые в примере:

• Необходимо купить однокомнатную квартиру, стоимость которой 5 миллионов рублей;
• Банк выставил требование внести 15% от суммы в виде первоначального взноса – это получается 750 тысяч рублей;
• Процентная ставка установлена на уровне 9% годовых, период кредитования выбран 10 лет.

Используя обычный ипотечный калькулятор, который есть на сайте почти любого банка, получаем обязательный ежемесячный платёж 53 837 руб., что в итоге выливается в переплату 2,21 миллиона руб. Из этого можно сделать вывод, что оптимальная заработная плата для проживающего в Москве заёмщика должна быть не меньше 90 тысяч рублей, чтобы оставалось достаточно средств на проживание и не приходилось экономить на самом необходимом.

Итого получается, что ипотечная квартира обходится в среднем в 2 раза дороже, нежели стоила изначально. Однако, ежемесячная нагрузка на бюджет семьи будет постоянно снижаться, так что платить станет проще. Рост инфляции приводит к тому, что уже через 5 лет сложно спрогнозировать, на сколько вырастет цена купленной недвижимости.

Для расчётов стоимости аренды в Москве используем сходные данные:

1. Цель – снять однушку в спальном районе;
2. Плата в месяц 30 тысяч рублей.

В год такой человек заплатит за чужую квартиру 360 тысяч рублей, а за 10 лет – это 3,6 миллиона. При этом не учитывается ежегодное подорожание арендной платы. Примечателен тот факт, что разница между ежемесячной стоимостью аренды и ипотеки в небольших городах весьма незначительная. В итоге решение арендовать квартиру кажется более обоснованным.

Особенности аренды квартиры

Самым большим преимуществом этого варианта можно назвать то, что совсем несложно найти жилье на любой вкус и бюджет.

Арендная плата при этом будет напрямую зависеть от состояния жилплощади – чем дальше от центра и станции метро, чем хуже ремонт и меньше мебели – тем меньше нужно будет платить.

Проще всего будет молодой семье без детей и животных, большинство хозяев пустят таких на съемную квартиру. Этого нельзя сказать о парах с детьми или к примеру,с кошкой, и даже ваша воспитанность, увы, ничем не поможет.

Но на этом проблемы и минусы съемного жилья не заканчиваются. Даже если найден вариант без хозяйки, старую и потрепанную мебель выбросить вряд ли кто-то разрешит. Если ремонт и состояние обоев вас не устраивает – можно договориться и сделать всю работу самим за счет месячной арендной платы.

И самым большим минусом арендованной квартиры, который позволит принять окончательное решение на тему «что лучше ипотека или снимать квартиру?» — повышение арендной платы, которое может произойти в любой момент.

Мало какой владелец квартиры захочет заключить официальный договор с указанием ежемесячной суммы платежей и сроком проживания арендатора. Связано это в первую очередь с нежеланием платить налоги с полученной за сдачу жилой недвижимости прибыли.

Недостатки аренды квартиры

Съем квартиры у частного лица имеет ряд недостатков. К числу подводных камней аренды относятся следующие факторы:

1. Невозможность обустроить жилье по собственному вкусу. В большинстве договоров найма прописаны условия, запрещающие вносить изменения в помещении, менять коммуникации, окна, устанавливать системы кондиционирования воздуха и т.п.
2. Полная зависимость от настроения арендодателя. В Москве собственник вправе отказать нанимателю в возможности заселяться с детьми, содержать в квартире животных, выбрасывать хлам и т.д.
3. Вероятность расторжения арендного договора в одностороннем порядке. При намерении владельца продать недвижимость жильца могут выселить.
4. Отсутствие точной суммы ежемесячных выплат. Руководствуясь повышением уровня инфляции или по личному желанию, хозяин может увеличить стоимость аренды.
5. Психологический дискомфорт, вызванный необходимостью регулярно делиться сбережениями с посторонним человеком. Сложности с распределением заработанных средств между арендной платой и расходами на удовлетворение повседневных потребностей затрудняют формирование накопительного капитала.

Кроме того, принимая решение снимать жилье, стоит учесть одноразовые затраты на покупку мебели и аксессуаров для интерьера. В крупных городах владельцы чаще всего сдают пустые помещения. Комфортную обустроенную квартиру проще арендовать в регионе.

Когда аренда лучше ипотеки?

• вы не можете себе позволить 10-летнюю ипотеку, платежи по кредитам превышают 25% чистого дохода, у вас нет запаса на 6 месяцев и т.д.
• у вас новые отношения, не проверенные временем (т.е. отношения до 2-3х лет) — процент разводов в это время особенно велик, в россии он доходит до 50%. Наличие большого кредита будет усложнять и без того ещё не крепкие отношения.
• у вас слабые отношения — неуверенность в своём партнере и отношениях. Многие думают, что “свое” жильё укрепит отношения, но все происходит наоборот, когда в отношениях появляются большие кредиты.
• грядут большие события (рождение детей и ,как вариант, потеря заработка одного из супругов, серьёзная болезнь или смерть близких, смена работы, переезд, развод и пр.) — В такие моменты лучше держаться подальше от кредитов, пережить их и потом вписываться в ипотеки.
• вы можете жить в хорошем районе (поближе к школам, детским секциям, в хорошем районе, например) и в более комфортной квартире. 
• у вас нестабильная работа с нестабильными заработками.

Плюсы аренды:

• небольшие, по сравнению с покупкой жилья, начальные расходы (оплата агенту, страховой депозит и расходы на переезд)
• расходы на ремонт и устранения неисправностей несет арендодатель
• мобильность — в любой момент съехал с квартиры, переехал в более дешёвую или в более дорогую квартиру
• в большинстве случаев, аренда всегда стоит меньше, чем платёж по ипотеке (речь идёт про ипотеки с небольшим первоначальным взносам – 10 – 20 %). И эту разницу между арендой и ипотекой можно инвестировать в свое будущее. Этих денег будет достаточно, чтобы создать капитал, на который можно будет купить себе квартиру мечты и/или обеспечить себя пассивным доходом.
• вы можете арендовать жилье в лучшем доме и лучшем районе, чем можете себе позволить купить

Минусы аренды:

• невозможность облагораживать жильё
• могут выгнать
• могут повысить плату
• каждый переезд дело очень хлопотное и затратное

И важно помнить, что аренда — это временный вариант. Подкопив достаточно денег и начав зарабатывать больше, можно всегда принять решение и купить себе собственное жильё с ипотекой или без

Плюсы и минусы аренды

Арендуемую квартиру можно сменить, когда угодно. Причиной могут стать соседи, низкий уровень инфраструктуры, неудобный район. Снимая квартиру, можно откладывать деньги на приобретение собственной, в том числе и используя ипотечный кредит. Впрочем, деньги можно и инвестировать (вклады, покупка акций, облигаций, инвестиции в стартапы и бизнес), что позволит за тот же период получить большую сумму.

Однако стоимость жилья может время от времени повышаться, а, следовательно, и за аренду придется платить больше. При этом человек не может что-то изменить в квартире. А еще всегда существует вероятность того, что съемное жилье придется срочно покинуть. Да и негативный психологический момент для некоторых присутствует, ведь платить за жилье, не имея на него прав, все-таки несколько неуютно.

Чем хороша ипотека?

Сна­ча­ла нуж­но заме­тить, что ипо­те­ка при­вле­ка­ет вни­ма­ние заем­щи­ков воз­мож­но­стью полу­че­ния соб­ствен­но­го жилья. Прак­ти­ка пока­за­ла, насколь­ко акту­аль­ным этот вопрос стал в нынеш­ние вре­ме­на, когда напрочь про­па­ла под­держ­ка госу­дар­ства. Пора уже понять, что арен­да силь­но огра­ни­чи­ва­ет чело­ве­ка. Хотя луч­ше по отдель­но­сти оце­нить несколь­ко основ­ных моментов.

Ипотека с точки зрения ремонта

Наи­бо­лее зна­чи­мым момен­том для каж­дой семьи явля­ет­ся ремонт. С этой точ­ки зре­ния ипо­те­ка явля­ет­ся вели­ко­леп­ным выбо­ром. Неза­ви­си­мо от того, что квар­ти­ра оста­ет­ся зало­го­вой соб­ствен­но­стью, в ней мож­но спо­кой­но про­во­дить любые рабо­ты. Если же выби­ра­ет­ся арен­да, то каж­дое свое дей­ствие при­дет­ся обсуж­дать с вла­дель­цем жилья, что­бы потом не появи­лись лиш­ние денеж­ные рас­хо­ды и недовольство.

Тем более что арен­да нико­гда не длит­ся слиш­ком дол­го. Когда-нибудь при­хо­дит момент пере­ез­да, а зна­чит, все силы, вло­жен­ные в про­ве­де­ние ремон­та, ока­зы­ва­ют­ся напрас­ны­ми. Имен­но этот момент застав­ля­ет семьи поль­зо­вать­ся гото­вы­ми усло­ви­я­ми жиз­ни, отка­зы­ва­ясь от каких-либо пре­об­ра­зо­ва­ний. Если же выбра­на ипо­те­ка, никто уже не забе­рет жилье. Вслед­ствие это­го люди ста­ра­ют­ся для себя лич­но, поэто­му акку­рат­но вьют уют­ное гнездышко.

Ипотека с точки зрения выплат

Часто семьи заду­мы­ва­ют­ся, ипо­те­ка или съем­ная квар­ти­ра, заду­мы­ва­ясь о дли­тель­ных еже­ме­сяч­ных выпла­тах. Да, этот вопрос явля­ет­ся одним из самых слож­ных, так как на про­тя­же­нии пары деся­ти­ле­тий муж­чи­нам и жен­щи­на при­хо­дит­ся регу­ляр­но пере­во­дить опре­де­лен­ные денеж­ные сред­ства на счет бан­ка. Одна­ко этот момент так­же нуж­но рас­смот­реть с иной точ­ки зрения.

Выпла­ты по ипотеке

Семьи, кото­рые сни­ма­ли жилье, отлич­но зна­ют, что с хозя­е­ва­ми нико­гда не уда­ет­ся дого­во­рить­ся об отсроч­ке. Из-за это­го арен­да может пре­рвать­ся все­го лишь из-за задерж­ки зара­бот­ной пла­ты. Такие ситу­а­ции встре­ча­ют­ся часто, поэто­му сбра­сы­вать их со сче­тов не сле­ду­ет. Пред­ста­ви­те­ли бан­ков все­гда идут навстре­чу сво­им посто­ян­ным кли­ен­там. Вслед­ствие это­го ипо­те­ка исклю­ча­ет подоб­ные непри­ят­но­сти. Да, квар­ти­ра оста­ет­ся зало­гом, но это не зна­чит, что финан­со­вой орга­ни­за­ции выгод­нее выста­вить ее на тор­ги, чем регу­ляр­но полу­чать сред­ства в виде выплат.

Кро­ме того, вла­де­лец съем­ной квар­ти­ры в любой момент может потре­бо­вать рез­кое повы­ше­ние опла­ты. После это­го навер­ня­ка при­дет­ся искать новый вари­ант, что потре­бу­ет мас­су вре­ме­ни. Ипо­те­ка же зара­нее при под­пи­са­нии дого­во­ра акку­рат­но рас­пи­сы­ва­ет­ся по еже­ме­сяч­ным пла­те­жам, кото­рые не меня­ют­ся до момен­та послед­не­го перевода.

Расчет для Москвы

Будет лучше, если оценивать ипотеку и аренду жилья, оперируя конкретными цифрами. А чтобы результат получился в наибольшей степени полным, анализировать регион с самыми высокими ценами на квартиры и регионы с ценами, которые можно принять в качестве средних. Разумеется, в качестве первого следует привести Москву.

К примеру, в столице приобретается однокомнатная квартира. Ее стоимость – 5 миллионов рублей. Это значит, что человек должен сделать первоначальный взнос в размере 750 тысяч рублей (15% стоимости квартиры). Ипотеку нужно выплатить за 10 лет при процентной ставке в 9% годовых. Не трудно подсчитать, что ежемесячно надо выплачивать по 53,8 тысячи рублей. Для этого необходимо, чтобы месячный доход составлял минимум 90 тысяч рублей. По итогам выплаты такого кредита переплата составит 2,21 миллиона рублей.

Если есть бесплатное жилье

В случае, когда человек жилье не арендует, а живет где-то бесплатно и при этом положит в банк на самый скромный депозит 4% сумму, необходимую для первого взноса (750 тысяч рублей), то добавляя в месяц по 53,8 тысячи рублей, 5 миллионов он накопит за 5 лет и 8 месяцев. При более благоприятном сценарии можно открыть депозит под 7% годовых с капитализацией процентов. Тогда накопить нужную сумму получится еще быстрее.

Интересный факт: По данным РБК, 6 лет назад в столице размещение финансов на депозите в банке в течение 15 лет (средний срок по ипотеке) принесло бы на 4,8 млн руб. больше, чем стоимость квартиры, купленной в ипотеку, против 100 тыс. руб. выгоды в 2019 году. 

Минус в том, что неизвестно, сколько будет стоить данная квартира через 5 лет.

Получается, что квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, окажется более чем на 2 миллиона дороже, а чтобы рассчитаться за нее, времени потребуется вдвое больше. Правда, ответить на вопрос о стоимости такой квартиры через 5 лет – задача трудная.

На рынок недвижимости влияют множество факторов. Для примера рассмотрим динамику цен на первичную и вторичную недвижимость в Москве за последние 3 года.

По графику видно, что в долгосрочной перспективе возможно и повышение, и понижение стоимости квадратного метра жилья.

Интересно: Согласно последним прогнозам, средняя ставка на кредиты для компаний-застройщиков – 10,5-13 процентов. Эти проценты по кредитам (после перехода с долевого финансирования строительства на проектное) девелоперы обязательно включат в стоимость новых квартир. При этом строящиеся в настоящее время квартиры стали дороже на 14-20%. Ситуацию в сторону снижения стоимости жилья сможет переломить только ипотека по 5-7%.

Если нужно арендовать квартиру

Теперь вариант с арендой. Допустим, стоимость оплаты за однокомнатную квартиру в столице – это 30 тысяч рублей в месяц (возьмем для расчета цену ниже среднего, так как предполагается, что квартиросъемщик снимает жилье в спальном районе). За год получится 360 тысяч, за 10 лет – 3,6 миллиона в случае, если цены на жилье и арендная плата не возрастут.

Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры, тыс. рублей

Если от размера ежемесячного взноса на вклад (53,8 тысячи рублей) отнять плату за аренду, получится 23,8 тысячи. При размещении этих денег на депозит (4%), за 10 лет будет накоплено 4,6 миллиона рублей. Это при условии, если сразу 750 тысяч (сумма первого взноса по ипотеке) были также отложены.

В результате за 10 лет можно будет купить в Москве квартиру. Переплата составит 3,6 миллиона рублей (аренда жилья). Дополнительно нужно будет где-то взять 400 тысяч рублей.

Итоговой стоимостью квартиры, приобретенной по ипотечному кредиту, становится сумма – 7,21 миллиона рублей. При условии, что сделан имущественный вычет и возвращены проценты 287 тысяч, конечным результатом становятся 6,67 миллиона рублей. Конечной стоимостью квартиры при одновременных аренде жилья и накоплении окажется сумма в размере 8,6 миллиона рублей.

Приведенные цифры показывают, что в Москве лучше покупать жилье, используя ипотечный кредит, а не арендовать квартиру. Если же есть место для временного проживания, то лучше самостоятельно копить деньги на приобретение квартиры.

Почему аренда лучше ипотеки

Снимать квартиру выгодно тем людям, которые часто путешествуют, меняют работу, место проживания, а также не уверенны в завтрашнем дне. «В отличие от европейцев и американцев, россияне стремятся покупать квартиры, а не снимать их до старости. Хотя арендная недвижимость на самом деле дает широкие возможности, так как человек или семья не привязана к конкретному месту. Но у нас немного другой менталитет», – делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su.

Что касается западноевропейских стран, то там более 50 % жилья снимается. И люди с легкостью могут сменить работу, переехать в другой город, не думая о том, что делать с недвижимостью дальше. Арендатор без проблем находит новую квартиру, описав необходимые критерии для поиска риелтору.

В пользу аренды говорит и то, что не все хотят влезать в долги. Быть должным банку – удовольствие не из самых приятных. Даже если ты стоишь твердо на ногах, может случиться такая ситуация, когда денег на очередной платеж катастрофически не хватает. И если арендаторы готовы подождать лишнюю неделю, то в банке будут начисляться проценты и штрафы. Выплачивать ипотеку придется долго и рассчитывать на новые серьезные покупки, пока не будет погашен кредит, нельзя.

Финансовая сторона вопроса вообще играет большую роль. Как было указано выше, ежемесячный платеж не каждому будет по карману. Арендуя жилья, можно небольшую часть заработной платы откладывать на депозит, через те же 10 лет будет внушительная сумма на счету.

Если берется ипотека на вторичку, вы уже живете в этой квартире. Да, придется ограничивать себя во многом, в том числе нельзя будет делать перепланировку. На ближайшие 10 лет это не только ваша квартира, но и банка. Хуже дело обстоит, если приобретается недвижимость в новостройке. Не факт, что объект будет сдан к указанному в договоре сроку, что стройку не заморозят или девелопер не объявит себя банкротом. В таком случае вы одновременно и снимаете, и платите ипотеку, и переживаете за судьбу своей квартиры. Покупатель получает голые стены, поэтому нужно выделить еще денег и на мебель, ремонт.

Преимущества ипотеки

Самый очевидный плюс – это решение популярного  квартирного вопроса. Для большинства жителей РФ ипотечный кредит −  это единственное решение, позволяющее улучшить жилищные условия для себя и семьи. Или второй вариант купить квартиру в ипотеку сдавать в аренду.

Безусловно, можно экономить, переезжать с одной квартиры на другую. В конечном счете, переплата, и отсутствие собственной недвижимости под конец жизни.

Можно накопить, но помните, что параллельно с этим предстоит оплачивать аренду. Из-за нестабильной ситуации в стране, сложно сказать, что случится с накоплениями через 10-20 лет. Возможно недвижимость поднимется в цене, или же валюта обесценится. Копили на 3-х комнатную, а собрана сумма на комнату в коммуналке.

Необходимо отличать два понятия:

• копить;
• инвестировать.

Копить – это хранение денег под подушкой или открытие депозитного счета с минимальным процентом. Такой путь невозможен без ипотеки. Инвестиции реально могут помочь заработать на недвижимость без ипотеки.

Второй плюс покупки квартиры в ипотеку проявляется в сохранении средств. Это подходит особенно тем, кто привык жить, ни в чем себе не отказывая. Ипотека – это финансовая дисциплина, оформив ее, порядка 70% от ежемесячного заработка придется отчислять.

Еще один плюс – возможность сохранить денежные средства на длинном промежутке времени. Чаще всего квартиры не падают в цене, а возможно даже стоимость объекта вырастет. За счет этого можно заморозить средства, и при необходимости вытащить спустя лет 10.

Завершающий плюс ипотеки – это возможность сэкономить, в случае, если вы относитесь к льготной категории граждан РФ. Существует две выигрывающие группы:

• молодые семьи с детьми;
• военнослужащие.

Такие категории получают льготы и специальные субсидии. Доля кредита может быть погашена за счет материнского капитала или налоговых исчислений.

Грамотный выбор банка для ипотеки

Третий совет – при выборе банка для взятия ипотеки важно опираться на все предложенные условия, а не только на ставку по кредиту

Многие банки на целевых страницах предоставляют ипотечный калькулятор. К примеру, на сайте Альфа-Банка вы можете посчитать ежемесячный платеж на основе стоимости жилья, первоначального взноса и срока кредитования

Но, к сожалению, это не все условия, на которые вам нужно обратить внимание. Еще есть масса дополнительных платежей и подводных камней, которые вы должны изучить перед окончательным решением

Вы, как заемщик, столкнетесь с платежами по страховке, различными комиссиями и разнообразными сборами. Еще один момент, который стоит упомянуть. Если вы нашли какой-нибудь региональный банк с привлекательными условиями конкретно под выбранную квартиру, возможно, что-то не так с самим жилым объектом. Поэтому будьте внимательны перед выбором предложения.

Одни находят подходящий банк для взятия ипотеки после ручного поиска и сравнения условий на официальных сайтах, другие – по советам знакомых, третьи же – по привычке выбирают тот банк, к которому привязана зарплатная карта.

Аргументы сторонников аренды

Аренда удобна для тех, кто часто переезжает из города в город или же просто меняет место работы. Она больше подходит людям, не знающим точно, как будет меняться состав их семьи, не планирующим пока иметь детей. По словам Алексея Новикова, приверженность аренде жилья дает человеку дополнительную мобильность, позволяет при смене работы достаточно безболезненно и быстро поменять место жительства. При этом эксперт отмечает, что подобная тяга к перемене мест вообще мало свойственна менталитету россиян.

А вот человеку с западным образом мышления аренда подходит куда больше. По мнению консультанта по финансам Татьяны Сапрыкиной, в развитых странах Западной Европы до 50% жилого фонда сдается в аренду. Европейцы более независимы, свободны и динамичны, поэтому они всегда готовы к смене работы и переезду. При необходимости они быстро находят подходящий вариант, при котором можно сэкономить время и средства на дорогу.

Татьяна Сапрыкина также обращает внимание на большую ответственность приобретения покупки квартиры по договору ипотеки. Эксперт предупреждает, что долг в несколько миллионов рублей – это очень серьезно и надолго

Ситуация может измениться, а договориться с банком, как с соседом, у которого заняли тысячу-другую до зарплаты, не получится.

Соглашается с этими доводами Вадим Ламин из агентства Spencer Estate. По словам специалиста, нынешние проценты ставки по ипотеке делают ее невыгодной для всех категорий граждан. Заселяясь в квартиру, новые жильцы въезжают туда фактически вместе с банком. А вот чтобы изгнать банк из своего жилья, придется полжизни ограничивать себя и свою семью во многих потребностях, по итогам выплачивая двойную стоимость квартиры.

Нередко при ипотеке долгосрочные финансовые обязательства приходится брать еще до получения квартиры. Ксения Гришковец из компании «Пересвет-Инвест» предупреждает, что обычные сроки строительства жилья – 1–2 года. В это время вам придется жить в съемной квартире. А ведь потребуется откладывать средства еще и на ремонт.

В случае выбора первой квартиры лучше отдать предпочтение аренде. Особенно это касается тех, кто живет один. В подобной ситуации подойдет студия или апартаменты. А вот при обзаведении семьей и детьми уже стоит подумать о кардинальном улучшении жилищных условий.

Что дает ипотека и аренда

Граждане РФ, не имеющие возможность приобрести жилье за счет собственных средств, условно делятся на две группы. Одни придерживаются мнения, согласно которому ипотека – это крайне дорогой вариант решения проблемы. Это рабство и кабала на долгие годы. Аренда жилья для них дешевле и безопаснее с точки зрения невозможности утраты собственной жилплощади.

Другие считают, наоборот, что аренда недвижимости невыгодна. Платежи арендодателю не решают проблемы, а копить на собственные метры и одновременно снимать квартиру очень тяжело финансово.

Однозначного ответа, что выгоднее – аренда или ипотека – не существует. Для каждого конкретного человека и отдельной семьи он определяется совокупностью множества факторов: материальным положением, регионом проживания, планами на ближайшее будущее и т.д.

Ипотека дает:

• право собственности на приобретенное жилье (собственником залоговой недвижимости является заемщик);
• надежность (человек живет в своей квартире и сам распоряжается ей, хоть и ограничениями из-за ипотеки);
• возможность получения налогового вычета и других привилегий от государства.

При этом ипотека сопровождается необходимость стартового капитала для оплаты первого взноса, дополнительными расходами (страховка, оценка, регистрационные издержки, ремонт, покупка мебели и техники) и существенной итоговой переплатой.

Аренда дает квартиросъемщику:

• мобильность (съемное жилье в любой момент можно сменить, если мешают шумные соседи, не устраивает инфраструктура и т.д.);
• возможность накопления (свободные средства можно откладывать на собственное жилье или с умом инвестировать);
• отсутствие необходимости наличия крупной суммы (достаточно иметь сумму за 1-3 месяца).

Аренда может сопровождаться периодичным повышением стоимости арендной платы, неожиданной необходимостью съехать со съемного жилья, невозможностью сделать ремонт или что-то поменять в квартире. Также имеется негативный момент, связанный с тем, что квартиросъемщик платит чужому человеку за жилплощадь, на которую он не имеет никаких прав.

В настоящее время разработана и готовится к реализации приоритетный государственный проект «Ипотека и арендное жилье». Ее целями являются повышение обеспеченности населения комфортным жильем, доступность ипотечных займов и развитие рынка аренды недвижимости. Предполагается строительство новых объектов, дорог и инфраструктуры.

Преимущества ипотеки и аренды: сравнительный анализ

Аренда жилья точно также, как приобретение квартиры в ипотеку имеет особые преимущества. Но главной привлекательностью ипотечного займа является получение недвижимости в собственность.

Это инвестиции в надежные активы, которые могут обеспечивать человека жильем на протяжении всей его жизни, передаваться по наследству его потомкам и приносить финансовую прибыль в случае сдачи жилья в аренду.

Но прежде чем получить жилье в собственность, нужно будет выплатить долгосрочный кредит банку, который на протяжении этого времени будет иметь права на Ваше жилье. Ведь оно будет находиться у него в залоге.

Ипотека – это своеобразный показатель стабильности, ведь при аренде квартиры собственник жилья может менять условия сдачи жилья квартирантам.

Нестабильность арендных отношений особенно касается тех случаев, когда сотрудничество арендатора и арендодателя не закреплено в документальной форме.

Многие владельцы квартир сдают жилье без договора и получают за это исключительно наличные денежные средства, не желая уплачивать с них налоги. Они могут в любой момент времени прийти к жильцам, выселить их или вселить новых. Могут в любое время меняться условия сотрудничества, повышаться цена.

Такая нестабильность приводит только к постоянным разрывам отношений и переездам с квартиры на квартиру.

Достоинства ипотеки

Ипотека более выгодна, чем аренда жилья по следующим причинам:

• Это инвестиции в ликвидное имущество;
• Получение имущественного вычета по ипотеке;
• Возможность быстрого заселения, если речь идет об объектах вторичного рынка;
• Возможность перепланировки и постоянного изменения ремонта;
• Возможность использования материнского капитала;
• Участие в льготных программах кредитования с государственной поддержкой.

Но для того, чтобы взять ипотеку, нужно внести первоначальный взнос в размере 15-50% от стоимости жилья. Такие деньги нужно заранее скопить.

Как накопить на ипотеку, снимая квартиру, сложно сказать. Ведь платежи по ним вполне соразмерны, при покупке первичного жилья заемщикам приходится платить дважды: по ипотеке и по арендным платежам до тех пор, пока дом не сдается в эксплуатацию. В финансовом отношении для среднестатистической семьи это довольно трудно.

Но покупка квартир в новостройках имеет свои риски в связи с вероятностью недостроя дома и обмана дольщиков.

Достоинства аренды

Аренда – ни к чему не обязывающая сделка по пользованию объектом недвижимости. Договор между арендатором и арендодателем может заключаться, а может и нет

Важно лишь в срок вносить арендные платежи и бережно использовать не принадлежащее Вам имущество

Сдавая квартиру в аренду собственник часто берет залог в размере ежемесячного платежа, который не возвращается клиенту при повреждении им какого-либо имущества или раннем разрыве договорных отношений. Если Вы съезжаете раньше утвержденной в договоре даты, Вам не возвращаются эти деньги.

Таким образом арендодатель страхует себя от риска потери упущенной выгоды во время поиска нового жильца. К тому же арендодатель всегда может найти какое-либо имущество в квартире, которое будет по его мнению повреждено Вами. Он просто не вернет Вам залог, сославшись на то, что Вы намеренно испортили его имущество, даже если это был естественный износ.

Такая история особо практикуется в Москве, где большая часть населения живет именно в арендованном жилье. Здесь же широко развито мошенничество в сфере аренды жилья. В этом и есть главный недостаток такого варианта пользования жильем.

Преимущества же аренды можно перечислить ниже представленным перечнем:

• Нет существенных обязательств;
• Не нужно собирать огромный пакет документов для оформления сделки;
• Можно в любой момент поменять район или город проживания;
• Не нужно собирать накопления;
• Свободные денежные средства можно положить в банковский вклад под проценты.

Аренда, как правило, представляется для многих промежуточным этапом перед покупкой жилья в ипотеку. За это время человек обустраивается на новом месте, укрепляется на работе, его доход растет. Устойчивость финансового состояния возрастает, и он получает возможность собственными силами нести ответственность за ипотечные обязательства.

При этом страшно подумать, какие огромные суммы человек уплачивает другому человеку. Ведь эти суммы могли бы идти в счет оплаты личной собственности. В Москве в год арендодатели зарабатывают на приезжих по полмиллиона рублей и даже больше.

В 2018 году Государственная Дума ввела закон о налогообложении самозанятых, что в первую очередь нацелено именно на получении сборов со стороны арендодателей в Москве. Многие из них имеют по несколько квартир и получают огромные доходы.

В заключение

Дать однозначный ответ на вопрос, что в итоге откажется выгодней, не может никто. И у одной и у другой стороны есть масса аргументов в защиту своего мнения. Первые склонны думать, что ипотека – слишком дорогое удовольствие, ведь за пару лет сумма переплаты из-за процентов стремительно увеличивается. Плюс фактор психологический – имея ипотеку не хочется допускать даже мысли о возможном сокращении. Остаться без источника дохода всё равно что оказаться на улице.

Другие уверены, что годами платить чужому человеку, при этом не имея гарантий – затея так себе. Даже ответственные и добросовестные арендаторы не защищены от внезапного выселения, что уж говорить о регулярном повышении арендной платы. Плюс снимать жилье и копить на свой угол – это просто нереально. Чтобы найти верный ответ, нужно оценить такие факторы: планы человека на жизнь, семейное положение, уровень и стабильность дохода, а также регион проживания.

Прочтите также: Пассивный доход: идеи 2018, методы пассивного дохода

2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.