Надо ли гасить кредиты умершего, если мы не вступали в наследство?

Начисление процентов

Уведомить кредитную организацию следует как можно раньше, так как начисление процентов продолжается до подтверждения факта смерти заёмщика. Но кроме процентов, задолженность увеличится на сумму штрафов за просрочку выплат, которая обязательно возникнет, ведь должник умер, и делать ежемесячные взносы по займу некому. Таким образом, если банк длительное время не будет надлежащим образом уведомлен о смерти своего клиента, то долговое обязательство к моменту принятия наследства значительно увеличится.

При этом Верховный Суд Российской Федерации в 2018 году постановил, что банки не обязаны останавливать начисление процентов на остаток задолженности. Но по мнению экспертов, наследники могут обратиться в судебные органы с исковым заявлением о снижении указанных начислений, если сумма неустойки будет более чем в 2 раза превышать ставку рефинансирования. А также можно оспорить сумму штрафов, потому что в соответствии с нормами законодательства начисление пени должно быть прекращено в день смерти должника.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц. Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей. Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены

Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор. Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников

Кредит наличными в банке Открытие

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
9,9%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Райффайзенбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 90 000 до 2 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
9,99%

Возраст:
от
23 до
67 лет

Рассмотрение:
15 минут

Оформить

Кредит наличными в банке Тинькофф

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 2 000 000 руб.

Срок до:

3 лет

Ставка:
от
12%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Далее возможны следующие варианты развития событий:

1. Наследники вступили в наследство. Согласно положениям ГК РФ, по долгам наследования допустимо отвечать только в пределах полученного имущества. Соответственно, поручители обязаны будут выплатить лишь соответствующую часть долга, обязанности по погашению оставшейся части прекращаются.
2. Наследники отсутствуют, либо никто не заявил о своих правах. В такой ситуации сумма задолженности переходит к государству. Обязанности поручителя остаются теми же ― погашение кредита лишь в пределах полученного государством имущества от умершего должника. Но, учитывая тот факт, что процедура вступления в наследство государственными органами может затянуться, велика вероятность, что поручительство прекращается в связи с истекшим сроком давности согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью. Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего. Наиболее удобным вариантом для поручителя станет отсутствие в договоре пункта о погашении долга после смерти заемщика. В этом случае банки претензий иметь не будут, погашать кредит не потребуется.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего. Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества. Оставшаяся часть долга погашению не подлежит. Родственники заемщика могут избежать появления долговых обязательств, если не станут вступать в права наследования.

В таких ситуациях нужно правильно оценить сложившиеся обстоятельства ― имеет ли смысл заявлять о своих правах на имущество, если сумма долговых обязательств довольна внушительна? Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Но сделать это необходимо не позднее 6-месячного срока с момента открытия наследства.

вправе ли банк требовать уплаты штрафов и пеней с наследников?

Согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как правило, на практике положения о неначислении процентов с момента открытия наследства и до принятия наследства распространяются и на пени и штрафы, предусмотренные договором, если судом не будет установлена вина наследников в просрочке. Кроме того, они могут быть уменьшены по решению суда на основании ст. 333 ГК РФ. И если банк предъявил Вам требования по оплате кредита вместе с начислением пеней и штрафов с момента открытия наследства (до его принятия), то Вы можете их оспорить в суде. Нередки случаи и когда кредитная организация идет навстречу наследникам в добровольном порядке.

Таким образом, наследник обязан вносить платежи по погашению кредита в сумме и сроках, обусловленных договором, тем самым возвратив кредитору полученную наследодателем в кредит денежную сумму, но в пределах перешедшего к наследнику имущества. В противном случае, кредитор имеет право обратиться в суд и взыскать с наследника долги в принудительном порядке.

Кроме того, необходимо помнить, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, их неисполнение может повлечь к расторжению договора и взысканию денежных средств через суд, в том числе за счет заложенного имущества, например, при ипотеке. Однако если Вы не знали о существовании кредита, требования об оплате Вам со стороны банка не предъявлялись, это может быть учтено судом в Вашу пользу при вынесении решения.

Вместе с тем, лучше всего сразу начать добросовестно исполнять обязательства по договору, как только Вы узнали о наличии кредита, в том числе если банк сам предъявил требования по его оплате. В противном случае, исходя из судебной практики, если дело доходит до суда, то, как правило, кредитный долг взыскивается с наследников в судебном порядке.

Как уже указывалось выше, законом предусмотрен отказ от выплаты долгов умершего заемщика только в случае отказа от наследства, оформленного надлежащим образом в нотариальной форме. Порой это самый верный способ решения проблем, особенно если долги наследодателя значительно превышают стоимость наследуемого имущества.

В любом случае, если банк злоупотребляет правами, требует расторжения договора, обращения взыскания на заложенное имущество (например, ипотека) и другими способами пытается получить максимальную выгоду от смерти заемщика, бороться с этим можно и нужно. Наша компания готова помочь в борьбе с недобросовестными банками.

Виды кредитов и условия их погашения

В России финансовыми учреждениями предоставляется масса займов под любую процентную ставку и нужды. Сроки кредитов колеблются от нескольких месяцев до десятков лет. Каждый из них имеет свои условия и параметры.

Приведем основные их виды, которые оформляются населением:

• потребительский;
• ипотечный;
• автокредит.

Когда обязательство оформлено на продолжительный срок, то нужно знать, как выплачивать кредит умершего родственника.

Особенно в ситуации, когда процентная ставка по нему высокая, а «тело займа» имеет внушительные размеры. Для каждого случая предусмотрен свой порядок.

Смерть заемщика по потребительскому кредиту

Этот вид представляет собой заём, который берут для решения проблем связанных с покупкой техники в квартиру, мебели, запасных частей для автомобиля.

Чаще всего он не очень большой по своей сумме и обеспечивается заработной платой гражданина.

При наступлении трагического случая потребительский кредит после смерти родственника, если он оформлен без поручителей и созаемщиков, оплачивают наследники умершего. Это можно сделать из личных средств так и за счет имущества умершего.

Ипотечный

Этот вид обычно оформляется с заключением страхования жизни и здоровья. Страховая компания будет нести ответственность, на случай, если заемщик умер.

Если кроме ипотечной квартиры у покойного ничего нет, то его правопреемник может принять наследство вместе с кредитом и продолжать выплачивать его. Этот вопрос необходимо согласовать в финансовом учреждении и переоформить договор.

Существует еще один вариант – договориться о продаже квартиры и погасить из полученных средств ипотеку.

Когда наследник отказался от выплаты – кредитор может реализовать ипотечную квартиру с торгов, так она является залогом. При таком раскладе часть уже выплаченных денег должна вернуться наследникам.

С залогом

В данном случае обеспечением обязательства является залог, неважно, каким и в чем он будет выражаться. Залогом кредитор страхует себя от наступления негативных последствий

Правопреемники могут взять долг на себя. При этом они переоформляют залоговое имущество, так как оно включено в наследственную массу. Далее с согласия банка выплачивают полагающиеся суммы в нужном объеме по договору.

После его выплаты залог возвращается новым владельцем. Когда люди отказываются платить – залог реализуется в счет погашения займа.

На авто

Этот вид обязательства также предусматривает страховку, а автомашина будет залогом. Когда наступает смерть должника, в первую очередь несет ответственность страховая компания.

Если она отказывается платить, то бремя погашения займа будет нести наследники.

Перед ними есть два варианта решения проблемы:

1. Посетить в кредитное учреждение и переоформить договор.
2. Договориться с кредитором о продаже авто и за счет вырученных денег погасить займ.

Для начала следует оценить рыночную стоимость машины и понять, выгодно ли брать на себя условия выплат или нет. Взвесив это, надо принять один из предложенных вариантов.

Поручительство

В кредитном договоре – это гражданин, государственная или коммерческая организация, которая гарантирует то, что человек взявший его платежеспособен.

В соответствии с условиями договора он гарантирует, что поручитель будет выполнять в полном объеме все обязательства заемщика.

Однако этого участника правоотношения привлекают не сразу к погашению займа.

Это делается в случаях, когда:

• страховое агентство отказало в выплате;
• не существует наследников или они отказались от собственности покойника;
• нет созаемщиков и залога;
• полученные выплаты не покрыли заем.

Только при этих условиях платить кредит придется поручителю после смерти заемщика. Если он все возместит, то он может обратиться с иском в суд о взыскании денег за счет оставшейся наследственной массы.

Что происходит с кредитом после смерти заемщика?

Невозможно избежать смерти, налогов и выплаты кредита. Непогашенное кредитное обязательство, практически, всегда выплачивается. При этом уход из жизни заемщика не является препятствием для погашения долга. В первой части ГК РФ содержится статья 1175, согласно которой наследники обязаны оплатить задолженность наследодателя.

Кстати, кредитору в случае смерти кредитополучателя совершенно не важно каким образом наследник вступает в права (оставлено завещание либо на основании закона), к какой линии наследников он принадлежит и что наследует (скромную недвижимость или особняк). Банкам без разницы кто станет плательщиком кредита

Их главная цель – возврат основной суммы долга и процентных начислений

Банкам без разницы кто станет плательщиком кредита. Их главная цель – возврат основной суммы долга и процентных начислений.

Так или иначе кредитный долг, наряду с другим наследством, переходит наследнику (наследникам).

Порядок погашения долга

Прекращение договора по таким причинам предполагает убытки для кредитной организации. Реальный убыток имеет место, если на момент смерти выплачено менее 75% от тела кредита. При таких обстоятельствах банки идут на незаконные меры, чтобы снизить уровень убытков. Предъявление требований о погашении долга является нарушением законодательства, но на практике незаконные приемы применяются широко. Не зная нормативную базу, родственники платят по счетам умершего заемщика.

Переход обязательств законодательством предусматривается:

если у заемщика остались наследники, которые приняли наследство, независимо от порядка очередности, и если в договоре фигурирует поручитель.

Вариант с наследниками более распространенный, и регулируется ст. 1175 действующего ГК РФ.

Смысл диспозиции в том, что единовременно с наследственной массой гражданам переходят и денежные / долговые обязательства умершего. Фактически, платить по счетам заемщика может любое лицо, которое вступит в наследство, и оно может не состоять в родственных связях с умершим человеком. Императивные правила:

• объем предъявляемых требований не может превышать денежный эквивалент принятой наследниками имущественной массы — если сумма долга составляет 100 000 рублей, а наследнику от умершего досталась машина стоимостью 50 000 рублей, то максимум, на что сможет претендовать кредитор — 50 000 рублей;
• обязательства переходят по умолчанию, со стороны кредитора должно последовать официальное письменное обращение в адрес наследников;
• если наследство не принято или фактически отсутствует, то притязания со стороны банка будут незаконными.

Вторым исключением считается наличие поручителя. Если основной заемщик умирает, все обязательства переходят на поручителя по договору.

Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?

Прямого перехода обязательств к поручителю не предусмотрено законодательством. В ст. 361 и 363 ГК РФ прописано, что поручительство не распространяется на обстоятельства, наступление которых не зависит от действий и намерений сторон. В 367 ГК РФ предусмотрено, что договорной трансмиссии (перехода обязанностей), поручительство сохраняется.

Следовательно, если в наследство никто не вступает, договор закрывается без предъявления требований к поручителю. Если наследник есть, и он принимает на себя обязательства умершего, то поручитель будет отвечать уже в рамках нового соглашения, по нормам института поручительства.

Проценты

То, как происходит начисление процентов по кредиту после смерти заемщика, исходит из смысла ст. 418 ГК РФ — то есть, проценты не должны начисляться с момента получения кредитором копии свидетельства о смерти титульного заемщика.

До момента принятия наследства и договорной трансмиссии, проценты остаются в неизменном виде. После перезаключения договора начисление процентов, диапазоны возможного понижения / повышения остаются в том виде, в котором они были прописаны в первичном договоре.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Если кредит брался под залог

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам. Также оно подлежит реализации с целью погашения долга. В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей. Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде.

Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения. Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

• Получение свидетельства о смерти.
• Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
• Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
• В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

• выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
• отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

• страховую компанию;
• созаемщика;
• поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

• она являлась созаемщиком;
• выступала в роли поручителя;
• является наследником покойного.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей.

Вопросы со страховкой

Часто крупные займы, такие как автокредит, ипотека, выдаются только с условием страхования жизни.

Обычно при подписании основного договора уже заранее рекомендуют с кем предпочтительнее ее заключать.

Страховка является гарантией того, что банк не понесет убытков при наступлении неплатежеспособности гражданина взявшего в долг деньги. Однако не всегда смерть заемщика попадает под страховой случай.

Застрахованный займ

В договоре подробно прописываются все условия и возникновение непредвиденных обстоятельств. При наступлении таковых – первое, что нужно сделать наследнику, это известить о смерти заемщика организации, где был оформлен кредит и страховка.

Затем надо предоставить в эти учреждения свидетельство о смерти и оба договора – кредитный и страховой. Если их нет на руках, то паспорт умершего. После этого запускается механизм, который был предусмотрен договором.

Сам процесс происходит между банковским учреждением и страховщиком. В получении компенсации, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие заявителя в этой процедуре минимальное.

Если страховки не было

Здесь ситуация немного другая. Нести ответственность по кредиту будут наследники.

Алгоритм выглядеть следующим образом:

1. Проинформировать банк и страховщика о том, что заемщик умер, предоставив свидетельство о его смерти.
2. Принять положенное наследуемое имущество.
3. Переоформить на себя кредит и осуществлять выплаты.

Следует не забыть одно обстоятельство – долговые обязательства не должны превышать объем имущества умершего.

Поэтому человек, прежде чем принять и оформить наследство, должен взвесить все обстоятельства. И понять покроет ли полученная собственность все долги перед финансовой организацией или нет.

При этом, если правопреемник не знал о долгах умершего человека и принял наследство – он в обязательном порядке несет за них ответственность.

Обратите внимание на п. 1 ст.1175 ГК РФ, согласно которому наследник обязан погасить долги в объеме принятого имущества, не более.

Страховые и нестраховые случаи

В каждом договоре страхования предусмотрены случаи, при которых будут выплачены деньги. Это делается, для того чтобы компания не несла обязательства и выплачивала дополнительные страховые премии.

Как правило, в договоре есть масса оговорок, которые «помешают» выплатить деньги в случае смерти должника по кредиту. Таким образом, при наступлении не страхового случая будет отказано в деньгах.

К таким обстоятельствам обычно относят виды смерти:

• самоубийство;
• участия в военных действиях;
• тяжелой неизлечимой болезни;
• радиационного и химического заражения;
• участия в экстремальных видах спорта и деятельности.

Поэтому заключая договор нужно внимательно прочитать перечень страховых случаев. Если они вызывают сомнение, лучше обратиться в другую компанию.

К ним обычно относят:

• естественную и насильственную смерть человека;
• от несчастного случая;
• форс-мажорных обстоятельств или стихийных бедствий.

Необходимо прочесть формулировки и пояснения к каждой из причин, чтобы потом не оказаться в неловкой ситуации. Лучше всего заключать договор, где прописан минимальный перечень не страховых случаев.

Рекомендуется предварительно посоветоваться с грамотным юристом и изучить отзывы об организации, с которой планируется сотрудничать.

Отказ страховой компании

Это происходит при наступлении не страхового случая. Часто оправданием руководства организации будет тот факт, что человек в добром здравии и сознании его подписал.

Нужно быть готовым к тому, что учреждение посредством введения размытых формулировок в текст попытается уйти от исполнения обязательства.

Например, когда заемщик, зная о своей хронической болезни, скрыл ее при заключении соглашения. К этому факту начнут придираться юристы компании, чтобы не выплачивать деньги.

В этой ситуации следует обратиться в суд, чтобы защитить свои права. Как правило, закон стоит на стороне родственников заемщика и суд принимает положительное решение по делу.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит?

Как уже было сказано, кредитные обязательства после смерти человека переходят либо к наследнику, либо к поручителю. Однако в данной ситуации важную роль играет тип договора.

Так, если кредит брался под залог покупаемого имущества, ответственное лицо может сделать следующие действия:

• Полностью покрыть финансовые долги родственника и стать владельцем достояния.
• Продать имущество, тем самым снять с себя обязательства по выплатам и вдобавок получить какое-то количество финансовых средств.

Гораздо проще будет погасить тот займ, который застрахован.

Как работает система страхования жизни заемщика.Однако многие страховые компании могут не признать смерть заемщика страховой, если летальный исход произошел во время военных действий или пребывания в колонии, в процессе экстремальных прыжков или другого вида небезопасного спорта, а также через хроническую болезнь.

Доказать противное будет довольно-таки сложно, именно поэтому специалисты советуют более тщательно относиться к выбору полиса и компании, которая предоставляет данные услуги.

Необходимо тщательно выбрать страховую компанию для оформления полиса.

Если умерший заемщик не был застрахован

В зависимости от ситуации, можно определить следующее развитие событий:

• Если в договоре обозначен один или несколько добровольных созаемщиков все ручательство по залогу банк передает указанным особям.
• Обозначенный в документе поручатель может взять обязанности по кредиту на еще не выплаченное наследованное имущество заемщика. Наряду с этим он имеет полное право отсудить все достояние, за которое были выплачены личные средства.
• В качестве залога на кредит может быть указан некий материальный достаток заемщика. В таком случае родственники либо выкупают материальный залог, либо отдают на реализацию имущество. В процессе погашения задолженности от залога может остаться энная сумма денег, которую потом распределят между собой наследники.

Переход кредитного обязательства наследникам

Существует три причины, по которым наследник обязан погасить кредитную задолженность своего родственника:

1. Если займ не застрахован.
2. Займ выплачивается после того, как физическое лицо стало официальным наследником.
3. Пределы выплаты должны в полной мере соответствовать закону.

Как можно принять наследство.Если наследник не указан в завещании — никто не имеет права заставить какого-либо родственника выплачивать кредитные средства за кредитозаемщика.

Исключение составляют те лица, которые обозначены в документе в качестве созаемщика или поручителя.

Также приемники имущества могут отказаться от достояния, в таком случае все имущество заемщика передается государству и банку для аннулирования долга.

Схема отказа от наследства.Однако опытные юристы не советуют отказываться от имущества, поскольку требования банка все равно будут предоставлены, а имущество будет полностью утрачено.

Мера ответственности наследников

Удобней всего погашать кредит имуществом кредитозаемщика. Если так, родственникам необходимо подать заполненное заявление о передаче имущества банку для уплаты задолженности. Однако такое решение ситуации возможно только, если займ оформлен под залог.

Еще одним решением ситуации может стать отказ от наследства. Данное решение будет выгодно в том случае, если кредитная сумма в несколько раз превышает наследственную.

Помимо этого, следует учитывать еще один нюанс: штрафы за несвоевременную оплату кредита. Так, родственники могут не знать о кредите, а штрафы на счет будут начисляться автоматически. Как еще один вариант: неустойка может начисляться еще при жизни заемщика.

В таком случае ответственные лица могут подать иск в суд для выплаты только кредитной суммы, без взыскных начислений.

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

• Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.  
• Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Читайте: Страхование жизни в нескольких компаниях.

Если кредит брался под залог

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

• выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
• отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

• страховую компанию;
• созаемщика;
• поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

• она являлась созаемщиком;
• выступала в роли поручителя;
• является наследником покойного.

Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей. Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет. Если жизнь родителей была застрахована и смерть наступила в результате страхового случая, то выплата кредита в случае смерти заемщиков осуществляется страховщиком, а не детьми.

Откуда банк узнает, что заемщик умер

Случается, что кредит после смерти родственники продолжают выплачивать за погибшего, а банк совершенно не подозревает поначалу, кто платит его кредит на самом деле

Однако важно известить банковское учреждение как можно скорее и предпринять необходимые меры. В банке обязательно скажут, что будет с долгами, если кредитор умирает, и какова будет дальнейшая судьба долгов умершего

Сам банк может начать подозревать неладное при задержке выплат, когда человек исправно погашал долг, но вдруг потом прекратил. Тогда сотрудники контактируют с близкими или поручителем, собирая информацию. Если не стало взявшего кредитов, передаются ли долги и кредиты умершего, вопрос спорный и неоднозначный.

Мало кто задумывается о скоропостижной кончине, когда берут займ, но желательно всегда максимально быстро закрыть кредит самостоятельно. Иначе родные получат к наследственному имуществу плюсом еще и долги. Конечно, не во всех случаях долг переходит на третьих лиц в полном объеме, ведь он может и превышать полученное от должника наследство. В ряде случаев действительная сумма долговых обязательств оказывается куда больше, так что далее подробно рассмотрим, как этого избежать.