Заемщик

Договор займа налагает на заемщика следующие обязанности

1. В отличие от кредита, который по определению выдается только под процент, заем может быть и беспроцентным, если об этом прямо указано в договоре. Если же о сумме процента в договоре ничего не сказано, заемщик обязан по требованию заимодавца уплатить процент, равный ставке рефинансирования на тот момент, в который произведена оплата долга или его части.
2. Однако, есть случаи, когда договор по умолчанию считается беспроцентным и не несет обязанности для заемщика оплачивать проценты: если сумма займа не существенна, если заем никак не связан с предпринимательской деятельностью какой-либо из сторон, и если заем выдан в вещественной форме.

В современной практике кредитования наблюдается следующая тенденция: кредиты выдаются созаемщикам, несущим солидарную ответственность перед кредитором. Лица или организации становятся созаемщиками, заключая соответствующее соглашение.

Некоторые категории заемщиков по умолчанию несут солидарную ответственность по обязательствам, например, законные супруги, если иное не предусмотрено брачным договором. Нормы права, действующие по отношению к заемщику, справедливы также и для созаемщиков.

Заёмщик

Заёмщик микрофинансовой организации – это организация, индивидуальный предприниматель или частное лицо, которые участвуют в оформлении договора займа в качестве одной из сторон.

Права заёмщика прописывают в договоре кредитования. Заёмщик вправе:

• использовать кредитные деньги на цели, перечисленные в договоре;
• до момента подписания точно знать величину процентных ставок, размер комиссии, механизм расчета ежемесячных выплат и другие достоверные сведения в полном объеме;
• знать условия досрочного возвращения займа.

Получая деньги в МФО, заёмщик вступает с кредитной организацией в правовые отношения и берёт на себя следующие обязанности:

1. своевременно и полностью возместить сумму долга и начисленных за период процентов в обозначенные договором сроки;
2. внимательно изучить пункты кредитного договора, в том числе дополнительные условия и ;
3. указать достоверные точные персональные сведения о себе на момент оформления договора и сразу информировать кредитора об изменениях в личных данных.

Среднестатистический «портрет» заёмщика составляют сами микрофинансовые организации. По результатам исследований, чаще всего заёмщиком МФО становятся люди молодого возраста – от 18 до 36 лет, которые:

• официально не состоят в браке;
• имеют высшее образование (законченное или нет);
• работают в офисе или в сфере торговли;
• получают ежемесячно 30-40 тыс. руб.;
• имеют отдельное жильё или живут с родителями;
• берут кредит, чтобы пройти лечение, купить сезонную одежду или поехать в отпуск.

Чтобы стать заёмщиком микрофинансовой организации, нужно соответствовать минимальному набору условий. Потенциально любой человек или организация могут подписать договор с МФО.

Единственная категория, которой будет дан 100% отказ – мошенники, изначально не планирующие возвращать долг.

Предупреждение!

Выше всего вероятность стать заёмщиком микрофинансовой организации у граждан и организаций, которые приглашают поручителя или предоставляют имущество в залог.

Понятие «заёмщик» следует отличать от терминов «поручитель» и «созаёмщик». Чтобы стать поручителем, необходимо подтвердить документами наличие постоянной стабильно оплачиваемой работы.

Созаёмщика приглашают, если заёмщику не хватает денежных гарантий для оформления крупного кредита. В таком случае МФО принимает решение, исходя из совместного дохода партнёров.

Надежный заемщик микрофинансовой организации: кто он

Каждая кредитная организация, рассматривая заявку на кредит или займ, в первую очередь стремится определить надежность и платежеспособность заемщика.

За последние годы, количество различных кредитных продуктов и предложений постоянно растет. Россияне привыкают занимать в долг по-современном.

Многие предприятия выплачивают зарплату на карты Visa или Master Card. Электронные деньги уверенно входят в жизнь и старшего поколения.

Пенсионеры получают пенсию на на банковские карты. Широкое распространение карт обусловлено их удобством и широким распространением платежных терминалов. Так же многие банковские карты могут использоваться как кредитные карты, то есть владелец может уходить в минус.

Внимание!

Кому же, все-таки, больше всего доверяют российские банки? По сообщению портала Банки.ру, охотнее всего одобряют заявки государственных служащих и представителей вооруженных сил.

Так, из всех поступающих от госслужащих заявок на кредит банки одобряют 70,31%, от сотрудников вооруженных сил — 66,93% и от занятых в сфере образования — 65,54%.

Кроме того, самыми надежными, по мнению российских банков, заемщиками являются и финансисты: процент отказов по заявкам данной группы трудящихся едва превышает 35% от общего числа заявок.

Самыми нежелательными заемщиками российские кредитные организации считают представителей ресторанного бизнеса, которым одобряют только 47,53% заявок, детективов — 45,04% одобрений и строителей — таким потенциальным заемщикам не одобряют почти 57% кредитных заявок.

Это интересно: Активы и пассивы предприятия — что это такое

Требования к созаемщику по ипотеке

  В 321-й статье Гражданского кодекса сказано, что обязанность платить по ипотеке есть у всех должников в отношении одного объекта залога. Так в кредитном договоре может оказаться условие о солидарной или субсидиарной ответственности.

Это вытекает из следующего: если ипотека оформляется поровну на нескольких созаемщиков, то и платить они должны поровну. Это солидарные обязательства. Если же доли созаемщиков в заложенной квартире определены, например, на одного зарегистрировано 2/3 доли в праве, а на второго треть, то и ответственность по выплатам будет субсидиарной. То есть, первый будет платить две трети долга, а второй только треть.

Однако в кредитных договорах субсидиарная ответственность прописывается редко, обычно банки возлагают равную ответственность на всех созаемщиков. Если не сможет платить первый, долг должен гасить второй.

Банки, несомненно, рискуют своими деньгами при оформлении ипотеки, поэтому для перестраховки к заемщикам (и созаемщикам) предъявляются одинаковые требования:

• они должны быть официально трудоустроены;
• общий доход созаемщиков должен обеспечивать: содержание иждивенцев, оплату коммунальных платежей и выплату по ипотеке.

При этом некоторые банки ставят условие о том, чтобы доход каждого созаемщика мог обеспечить погашение ежемесячного платежа целиком. То есть, независимо от того, какой долей квартиры будет владеть созаемщик, в случае чего, он сможет единолично платить кредит по графику. То есть доход созаемщика должен обеспечивать выплату общего ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые банки требуют подтверждения дохода только в доле, на которую претендует созаемщик. Например, при общем ежемесячном платеже в 20 тысяч рублей и при условии, что на квартиру будет оформляться совместная собственность, созаемщики должны иметь такой доход, при котором они смогут обеспечить семью и платить ежемесячно по кредиту 10 тысяч.

Серьезным требованием к созаемщику является условие о хорошей кредитной истории. Если к поручителю такое требование может и не выдвигаться, то человек, чья кредитная история не совсем гладкая, теряет шансы стать созаемщиком и соответственно совладельцем квартиры.

Перед подписанием кредитного договора все созаемщики должны принести кредитному инспектору одинаковый набор документов:

• паспорта и СНИЛСы;
• справки о составе семьи;
• заверенные копии трудовых книжек и справки о зарплате (или ОГРНИП и заверенные в ФНС декларации).

При этом обязательно кому-то из них нужно предоставить техпаспорт квартиры с оценкой и договор страхования. Банки могут обязать страховать жизнь и здоровье одного или всех созаемщиков. Отказ от страховки может привести к отказу в кредите.

Чем отличается от поручителя

К поручителю кредитор обращается, когда исчерпает все возможности воздействия на должника. Тогда он и требует вернуть остаток суммы по кредиту.

Причем у самого поручителя нет никаких прав на предмет ипотеки. Обычно он просто решил поддержать своего знакомого, вот только, если тот не будет вносить деньги по графику, платить придется поручителю. Потом он может обратиться в суд и попытаться взыскать всю уплаченную банку сумму с заемщика, на квартиру или дом он не имеет права претендовать. Жилплощадь может забрать банк, как залогодержатель, но поручителю при реализации арестованного имущества ничего не достанется.

Ответственность поручителя – субсидиарная, дополнительная. Он – плательщик второй очереди, обязанности по уплате кредита у него есть, а вот прав не так много. Этим он и отличается от солидарного заемщика – у того побольше прав.

Главная цель банка при запросе поручительства – снижение риска невозврата средств, при привлечении созаемщиков – корректный расчет совокупного семейного дохода для определения оптимальной долговой нагрузки, что поможет клиенту получить кредит на более просторное жилье, которое ему по средствам.

https://youtube.com/watch?v=LiTn1uKZoL4

Права и обязанности созаемщика

Заключая договор ипотеки в качестве созаемщика, необходимо помнить о тех правах, которые он дает и обязанностях, которые накладывает.

Права

Созаёмщик ипотечного кредита становится полноправным участником договора и после завершения выплат получает право на часть купленной квартиры. Размер такой доли согласовывается самими кредитуемыми в любой момент выплат.

Гражданин может стать созаёмщиком по нескольким различным кредитам. Для этого его доходы должны одновременно удовлетворять условиям всех банков, и он должен обладать хорошей кредитной историей.

Обязанности

Созаемщик принимает на себя в договоре те же обязательства, что и главный заёмщик. Все они указываются в тексте ипотечного договора. Так, например, в нем может быть указана очередность платежей при погашении кредита, степень ответственности каждого за неисполнение договора и т.п.

Если созаёмщик не собирается принимать в собственность свою часть имущества, это не освобождает его от обязанности уплаты платежей.

Ответственность

Гражданский кодекс предусматривает солидарную, т.е. общую ответственность по ипотечным кредитам, и, если один из заемщиков отказывается выполнять свои обязательства, то банк начинает требовать уплату взносов к оставшимся созаемщикам.
После оплаты кредита заемщик, выполнивший свои обязательства полностью, может обратиться в суд для взыскания понесенных убытков с тех, кто нарушил первоначальные договоренности.

Страхование

Страхование призвано защитить заемщиков и банк от форс-мажорных ситуаций, препятствующих выплате ежемесячных взносов, например, гибель заемщика или потеря его трудоспособности.

Каждый созаёмщик страхует свою часть выплат. При наступлении страхового случая долг пострадавшего будет покрыт страховой компанией, а остальные заемщики продолжат выплачивать свои части кредита.

Кредитная история

Процесс выплат всех участников сделки фиксируется в Бюро кредитных историй, и эти сведения хранятся там в течение 15 лет. Основной заемщик может не погасить свою часть долга, и этим он испортит репутацию себе и своему созаемщику. В результате тот окажется в перечне неплатежеспособных клиентов и не сможет впоследствии получить кредит самостоятельно.

Заимодавец. Кто это такой?

Заимодавец – это сторона сделки, передающая предмет займа (денежные средства или вещи) заемщику по договору займа. В банковской терминологии заимодавцами могут называть кредиторов (т.е. банки), выдающих денежную ссуду заявителю, но это не совсем корректно, так как займ и кредит – не совсем одно и то же (об этом мы уже говорили выше).

Заимодавец вправе:

1. Получать проценты за предоставление займа. Но это не означает, что процентные платежи станут обязательным условием. Ведь стороны могут заключать безвозмездные договоры, по которым начисление процентов не производится.

2. Взыскать штрафы и пени за просроченные сроки возврата займа.

3. Потребовать обеспечения займа поручительством или залогом.

4. Контролировать цель расходования ссуженных средств, если заем выдавался на определенные цели.

5. При несвоевременно исполняемых обязательствах со стороны заемщика, нецелевом расходовании заемных ресурсов или в случае утраты обеспечения, расторгнуть договор в одностороннем порядке, потребовав при этом досрочного возврата оставшегося долга.

6. Требовать возмещения займа за счет залога (полностью или частично).

7. Заключить договор цессии (переуступка права требования задолженности новому кредитору), если заемщик дает на то свое согласие.

Пожалуй, единственной обязанностью займодавца является обеспечение сохранности переданного в залог имущества, если таковое предусмотрено соглашением о займе. После окончательного расчета с заемщиком предмет залога должен быть возвращен прежнему владельцу в том виде, в котором он был передан. Исключение составляют лишь случаи естественного износа.

Предоставление займа законодатель не относит к обязательству заимодавца. Другими словами, никто не обязан давать взаймы. И здесь нет никаких «НО» и прочих исключений. Однако для банка-кредитора такая обязанность закреплена в правовой базе. Если речь идет о кредитном договоре, который является разновидностью соглашения о займе, банковское учреждение обязано предоставить деньги в долг на основании подписанного им договора с клиентом.

Иногда в употреблении можно встретить синоним слова заимодавец – заимодатель. Более того, некоторые словари отмечают, что заимодавец является устаревшим словом. Но поскольку в Гражданском кодексе, в частности, в статье 807 ГК РФ «Договор займа», употребляется именно оно, то этой формы и следует придерживаться в разговорной и письменной речи.

Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?

Список необходимой документации — такой же, как и для самого заемщика:

• Документы, подтверждающие личность.
• Документ, подтверждающий временную регистрацию, если постоянной нет.
• Документы о полученном образовании.
• Документация о семейном положении (брачное свидетельство, метрики детей).
• Справка, где отражается состав семьи.
• Справка о состоянии здоровья.
• Полный пакет документов, где подтверждается наличие дохода и его размер.
• Документация от той компании, в которой заемщик или поручитель владеет акциями, долями или паями.
• Информация о владении активами (недвижимое имущество, автомобиль, яхта, банковские счета, ценные бумаги).
• Подтверждение имеющейся кредитной истории в аспекте выполнения кредитных обязательств.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Обязанность по уплате долга заканчивается у созаемщика только в момент закрытия кредита. Чтобы перестать быть созаемщиком по действующей ипотеке необходимо, что заемщик обратился в банк с заявлением. Получить разрешение от банка достаточно затруднительно, но возможно. Сложности связаны с тем, что доход созаемщика в момент получения кредита учитывается при оценке финансовой состоятельности клиента, поэтому исключение созаемщика может ухудшить качество обслуживания кредита и стать причиной просроченной задолженности. Банки, осознавая возможные риски, крайне неохотно выдают согласие на вывод созаемщика.

Для того, чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, должны быть веские причины – развод с супругой (ом), решение суда и т.д. Повысить вероятность успеха в этом «деле» поможет предоставление другого созаемщика взамен исключаемого – соответственно, новый участник должен быть кредитоспособен и удовлетворять требованиям банка. Оценка платежеспособности нового созаемщика проводится на общих основаниях – будет анализироваться кредитная история, семейное положение, источник дохода и др.

Если дохода заемщика достаточно для самостоятельного обслуживания долга (для этого потребуется предоставить актуальные справки о доходах), банк также может выдать разрешение на вывод созаемщика. Однако отказать в выводе созаемщика или согласиться на это – право банка, поэтому требовать положительного решения в этой ситуации нецелесообразно. Официальный срок ответа банка – кредитора не может превышать 10 рабочих дней. Если банк отказал, можно обратиться в суд.

В кредитном договоре, как правило, не содержится информация, касающаяся вывода созаемщика. Каждое отдельное обращение рассматривается юридической службой банка, поэтому решение может быть различным.

Если банк все же одобрил вывод созаемщика, то заемщик подписывает подлежащие регистрации дополнительные соглашения к кредитному договору и закладной. При наличии нового созаемщика также вносятся соответствующие изменения в кредитную документацию.

Кто такой созаемщик и, кто может им стать?

Созаемщик – физическое лицо, имеющее такие же права и обязанности, что и основной заемщик. Подписывая договор, солидарный заемщик также берет на себя обязательства перед банком в погашении кредита. При участии созаемщика в процессе кредитования банком будут учитываться и его доходы. Поэтому привлечение такого лица часто становится решающим фактором для одобрения ипотеки.  Система общего учета доходов может различаться в разных банках. На нее влияет количество солидарных заемщиков, степень родства с титульным заемщиком, а также соотношение их доходов.

Кто может выступить созаемщиком, и какое их количество допустимо (как правило, не больше пяти) устанавливается той организацией, в которой оформляется ипотечный кредит. Чаще всего солидарными заемщиками становятся те, кто находится в родственной связи с титульным заемщиком: родители, супруг (а), совершеннолетние дети и т.д. Требования к созаемщикам такие же, как и к основному заемщику:

• положительная кредитная история;
• наличие официального дохода;
• трудовой стаж (срок устанавливается банком);
• российское гражданство;
• регистрация или фактическое проживание в регионе с действующим отделением банка.

7317
Одобрено:
5122

Решение за 2 минуты!

Лимит: до 5 000 000 руб.

Ставка: от 5,4%

Период: до 84 мес.

Решение: от 2 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №1000

7858
Одобрено:
5501

-1% онлайн!

Лимит: до 1 500 000 руб.

Ставка: от 6,1%

Период: до 60 мес.

Решение: от 15 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №705

5211
Одобрено:
3648

В день обращения!

Лимит: до 3 000 000 руб.

Ставка: от 9%

Период: до 60 мес.

Решение: от 15 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №1460

Стоит также учитывать, что в соответствии со статьей семейного кодекса, при оформлении ипотеки, супруг (а) заемщика приобретает статус созаемщика автоматически, даже если, не имея дохода. По этой причине, оформляя ипотеку, банк потребует официальное согласие от мужа/жены.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Должник без права собственности

Обязанности заемщика и созаемщика могут быть совершенно не связаны с правом собственности на жилье, приобретенного по ипотеке. Объект может находиться в собственности как у одного из заемщиков, так и у всех сразу. Молодые супруги обычно приобретают новое жилье под залог квартиры, находящейся в собственности родителей. В данном случае родители могут выступать созаемщиками, а могут быть только залогодателями (лицами, представляющими в залог по кредиту свою собственность).

Созаемщик, не являющийся собственником жилья, несет такие же обязательства по возврату кредита, как и заемщик–собственник. Причем залогодатель рискует потерять предмет залога (жилье), если заемщики перестанут платить по кредиту. Стоит также отметить, что все заемщики (собственники они или нет) отвечают перед кредитором всем своим имуществом в случае, если после реализации предмета залога вырученных денег не хватит на погашение задолженности по кредиту.

Например, есть два заемщика (мать и совершеннолетний сын), которые взяли кредит на покупку квартиры и оформили собственность только на сына. Платить по кредиту может любой из них (или оба вместе), а вот если платежи прекратятся, то кредитор обратит взыскание на жилье, принадлежащее сыну, но если суммы от реализации этого жилья не хватит для погашения всего долга, то кредитор потребует остаток как с сына, так и с его матери.

Теоретически гражданин может выступать созаемщиком сразу по нескольким ипотечным кредитам, если его доход это позволяет. То есть, при оформлении каждого нового кредита будет учитываться имеющийся доход заемщика/созаемщика за вычетом всех имеющихся обязательств (алиментов, выплат по другим кредитам). Если оставшаяся сумма ежемесячного дохода удовлетворит банк, то человек вполне может выступать созаемщиком.

Любое участие в кредите (даже в качестве созаемщика) фиксируется в единой системе бюро кредитных историй (БКИ). Соответственно банку «видно», в каких кредитах участвовал заемщик, качество обслуживания этих кредитов и периодичность имеющихся кредитов. Все эти характеристики важны для потенциального кредитора при оценке благонадежности потенциального заемщика и могут в дальнейшем оказать непосредственное влияние на возможность или не возможность получить кредит и на величину процентной ставки.

Все нюансы ваших кредитных взаимоотношений (например, доли ответственности по выплате долга) необходимо прописать в ипотечном договоре. Как показывает практика, привлекать созаемщика или самому становиться таковым лучше только в том случае, если речь идет о вашей семье. Потому что, как правило, созаемщик становится собственником жилья наравне с основным заемщиком.

Директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова

Скованные одной цепью

По сути созаемщик – это человек, который имеет те же права и обязанности, что и заемщик. Хотя обязанность у созаемщика в принципе одна – он несет солидарную ответственность по ипотечному кредиту, другими словами, отвечает за возврат долга вместе с заемщиком, а если основной должник прекращает погашать кредит, созаемщик обязан сделать это за него.

Банк не видит принципиальной разницы между основным заемщиком и не основным. Кредитор не будет даже проверять, от кого именно поступают платежи по кредиту

Если необходимая ежемесячная сумма перечислена в срок, это означает, что все заемщики надлежащим образом исполняют обязательства (при этом не важно, кто заплатил по факту – основной заемщик или созаемщик). Но если платеж кредитору не поступит, то банк вправе предъявить требование на всю сумму к любому из заемщиков, не делая никаких скидок на основного или не основного

Если один из заемщиков потерял работу, то подразумевается, что оплачивать кредит будут созаемщики. Если заемщик получил травму или заболел, то в случае, когда у него оформлено личное страхование, он может потребовать от страховой компании частичного возмещения понесенного ущерба, а в случае смерти заемщика страховая компания (при наличии страховки) оплачивает часть задолженности пропорционально распределению страховки между заемщиками.

При разводе заемщики по-прежнему остаются для банка равноправными должниками и залогодателями. Для изменения этих обязательств заемщикам необходимо получить согласие кредитора на переоформление права собственности, например, на одного из должников, заключить дополнительное соглашение к кредитному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе (ФРС).

Отличия созаемщика от поручителя

Ответить на вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя, можно так. Они имеют разные права и обязанности. Хотя предназначение у них одно, – обеспечение возврата средств, взятых в долг основным получателем кредита.

	Созаемщик	Поручитель
Ответственность	На весь срок действия договора	Только при не оплате ипотеки заемщиком
Право на недвижимость	Да	Нет
Влияние дохода на получениие более крупного кредита	Да	Нет

Главные отличия созаемщика от поручителя в том, что первый может являться собственником определённой доли приобретаемой недвижимости, а второй – нет. Хотя и поручитель может в определённых ситуациях получить её, обратившись в суд.

Созаемщик должен ежемесячно вносить платежи за ипотеку вместе с основным заемщиком. При этом он может перестать выплачивать долг. Поручитель же никогда не становится собственником этого ипотечного жилья. Но его по решению суда могут обязать погашать долг в случае прекращения выплат заемщиком с созаемщиком.

Ещё одно отличие этих лиц – в учёте банком их платежеспособности при выдаче максимального кредита. Справка о доходах требуется лишь от созаемщика. Поручитель её не должен предоставлять, так как его доход кредиторы не принимают в расчёт.

Отличает их и степень ответственности. Созаемщики обязаны делать выплаты в течение времени действия договора. Поручители привлекаются к ним, если первые перестали вовремя погашать кредит.

Созаемщик по ипотеке: зачем он нужен

Для погашения обязательств по ипотеке в качестве дополнительных заемщиков может быть привлечено сразу несколько человек – не более 4 (четырех) созаемщиков на одно кредитное соглашение. Ответственность созаемщика по ипотечной ссуде равнозначна ответственности основного заемщика – владельца недвижимости, приобретенной на условиях ипотеки. Если основной должник вдруг прекращает вносить ежемесячные платежи по займу, кредитор обратится с требованием о возобновлении выплат, прежде всего, к дополнительному заемщику.

Основанием для привлечения созаемщика является недостаточный доход покупателя квартиры, намеревающегося оформить ипотеку для финансирования соответствующей сделки. Если банк, оценив платежеспособность заявителя, придет к выводу о том, что ежемесячного заработка клиента не хватает для погашения ипотеки в необходимой сумме, в распоряжении потенциального покупателя недвижимости останется лишь три способа, чтобы изменить эту ситуацию:

изыскать жилой объект с более низкой стоимостью (например, с меньшей площадью), чтобы получить в банке кредит на меньшую сумму;
оформить дополнительную ссуду в этом же или каком-либо ином финансовом учреждении (этот вариант в ряде случаев может оказаться невыгодным);
заручиться содействием дополнительного заемщика (банк будет принимать во внимание доходы основного должника и созаемщика в совокупности, что позволит заявителю получить одобрение ипотеки на более значительную сумму, соответствующую стоимости приобретаемого жилья).

Если покупатель жилья для получения банковской ипотеки решил задействовать дополнительного заемщика, он должен проследить за тем, чтобы соблюдались следующие условия:

1. Подтвержденный факт недостаточности собственных доходов покупателя квартиры для оформления ипотечного кредита на нужную сумму (только в этом случае банк будет готов учитывать доход стороннего субъекта).
2. Одинаковая ответственность всех заемщиков перед банком-кредитором в соответствии с конкретным соглашением об ипотечном кредитовании. Речь идет и об основном должнике (владельце приобретаемого жилья), и о дополнительных заемщиках.
3. Созаемщик является одним из подписантов ипотечного соглашения (он может владеть определенной долей в приобретаемом за счет ипотеки жилье).
   Погашение задолженности автоматически становится обязанностью созаемщика, если основной должник перестает уплачивать ежемесячные взносы по любым возможным причинам.

Кто такой заёмщик?

Этот термин применяется к одной из сторон финансовой сделки, получающей в собственность от другой стороны деньги или вещи, определённые родовыми признаками (грубо говоря, заменяемые) с условием возврата полученных средств или вещей того же рода и качества через определённое время. Почему деньги или вещи? Потому что сделка может совершаться на основании договора займа или кредитного договора (читайте, чем отличается займ от кредита).

По договору кредита заёмщик получает от кредитора во временную собственность денежные средства, и обязуется их возвратить с процентами – это непременное условие кредита.

А по договору займа заёмщик может стать временным собственником не только денег, но и любых так называемых потребляемых вещей (сахар, спички и т.д.), причем заем может быть безвозмездным, что невозможно для кредита. В этом случае второй стороной сделки является заимодавец.

В качестве заемщика может выступать физическое или юридическое лицо, а в некоторых случаях им становится и банковское учреждение. Яркий пример тому – прием вкладов от населения. Здесь банк становится заемщиком, который по прошествии определенного времени возвращает деньги клиенту с процентами за их использование (начисленные проценты по вкладу).

Так кто же такой заемщик? Проще говоря, заёмщик – это должник, имеющий обязательства перед другой стороной сделки по возврату полученных в долг (взаймы) денег или вещей.

Основная обязанность любого заемщика – вернуть предмет займа полностью в строго оговоренный срок или частями, если это возможно по физическим свойствам занятой вещи и предусмотрено договором. Кроме того, обязанностью должника является уплата вознаграждения за предоставление займа, если договор заключен на условиях возмездности, а также пеней и штрафов в случае несвоевременного исполнения обязательств.

Помимо обязательств у заемщика есть и права:

1. Отказаться от получения кредита или займа в любое время до момента фактической передачи ему денег или занимаемых вещей. При этом кредитор не вправе взыскивать штрафы за отказ от получения займа.

2. Не выплачивать сборы и прочие комиссионные платежи, которые начислялись и предъявлялись к уплате с нарушением действующего законодательства.

3. Досрочно погашать имеющиеся обязательства с соблюдением установленного законом 30-дневного срока с предварительным уведомлением, и в течение 14 дней со дня получения займа (кредита) без предварительного уведомления. Ограничения установленных законодательством правил со стороны кредитора неправомерны. Подробнее о досрочном погашении.

4. Не исполнять требование кредитора о досрочном возврате долга, если в последнее время финансовое положение заемщика значительно ухудшилось (потеря работы или существенное снижение уровня доходов).

5. Получать справки о состоянии ссудного счета (в отношении кредитов и денежных займов) на безвозмездной основе.

6. Оспаривать договор займа по основаниям, закрепленным в законодательстве.

По всем возникающим спорам заемщик может обращаться в суд в регионе своего проживания. В некоторых кредитных договорах финансовые учреждения прописывают положение о том, что все судебные споры рассматриваются по месту нахождения банка. Данные пункты противоречат законодательству, которое позволяет заемщику выбирать, в какой суд он будет обращаться.

Желающих более обстоятельно ознакомиться с законными правами заёмщика отправляем к информационному письму президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Кто такой созаемщик?

Этот термин вы вряд ли встретите в финансовой литературе, он не встречается даже в действующем законодательстве. Пришел он к нам из банковской практики.

Созаемщик – это лицо, которое выступает дополнительным (вторым, третьим и т.д.) заемщиком при кредитовании и предоставляет в кредитное учреждение тот же набор документов, что и основной заявитель. Как правило, банки допускают не более пяти таких «сополучателей» кредита.

В гражданском законодательстве, а именно в статье 322 ГК РФ, используется немного иная трактовка этого понятия – «солидарная ответственность». А вот права кредитора при наступлении такой ответственности в Гражданском кодексе хорошо описаны (ст. 323). В частности, там сказано, что банк, недополучивший от одного из должников полной оплаты своих законных требований, вправе требовать такого исполнения от других участников солидарного кредитования. Причем обязательства созаемщика перестают быть таковыми только в момент полной уплаты банку всех причитающихся сумм.

Итак, приставка «со» в слове созаёмщик является сокращением от слова солидарный (единый) или совместный, что весьма ясно раскрывает смысл рассматриваемого нами термина, а законодательство, согласно ст. 323 ГК РФ, говорит о такой же ответственности созаёмщика по взятому кредиту, как и у заёмщика.

Степени совместной ответственности могут быть двух видов:

1. Оба заемщика, как основной, так и дополнительно привлеченный, возвращают долг банку в равных долях с первого дня действия договора кредитования и до момента его окончательного погашения;
2. Созаемщик начинает отвечать по долговым обязательствам только в случае недополучения банком оплаты от основного заемщика.

Какой из вариантов будет действовать в вашем конкретном случае, зависит от условий кредитного соглашения. Но в жизни чаще используется второй вариант.

В качестве дополнительного заемщика по кредиту могут выступать:

• любой из членов вашей семьи (дети, родители, законные представители, бабушки и т.п.);
• другие родственники;
• знакомые и друзья;
• любой желающий, который согласится взять на себя такое обязательство.

Последний вариант может насторожить банковских работников. С какой такой радости ваш кредит собрался с вами поделить совершенно посторонний человек? Причем скорее всего не сами кредитные деньги, а только обязанность по их возврату, да еще и с процентами. Служба безопасности банка может заподозрить аферу и просто отказать в выдаче ссуды.

В большинстве случаев созаемщики привлекаются по тем программам кредитования, которые изначально подразумевают оформление весомой суммы на немалый срок:

• ссуды для покупки авто;
• на оплату образования;
• ипотечные программы.

Но случается, что дополнительный заемщик фигурирует и в обычном договоре потребительского кредитования. Например, когда вам в авральном режиме нужна крупная сумма, а уровень заработка не позволяет оформить кредит на желаемых условиях. При этом вы стопроцентно уверены, что спустя месяц (два, три, полгода) у вас будет поступление равнозначной суммы, за счет которой вы и собираетесь досрочно погасить свои обязательства, причем сразу и полностью.