“почему страхование жизни сбербанк, альфа страхование и втб страхование

Обязательное и добровольное личное страхование

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

• 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;
• различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

Что касается видов страхования, которые оформляются по желанию гражданина, то это:

• ДМС, которое обеспечивает покрытие рисков, не охваченных программой ОМС (гражданин сам решает – нужен ли ему такой полис или нет);
• различные страховки неимущественного характера при оформлении потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов (оформлять тоже необязательно, но при отказе банк повышает процентную ставку).

Виды личного страхования

Жизнь и здоровье

Самый распространенный вид добровольного страхования, на который компании делают огромную ставку. К каналам сбыта таких программ подключены все возможные ресурсы: агенты, партнерские сети, офисы, интернет-ресурсы. Наверняка вам знакома ситуация, когда приходишь в банк совершить операцию по карте или вкладу, а тебе начинают вдобавок «предлагать» застраховать жизнь и здоровье, а то кирпич на голову упадет и жизнь под откос пойдет. Да, все методы продаж хороши, если дают результат, даже навязывание. В основном это напрягает и даже бесит, ведь цель визита была по другому вопросу. Но иногда стоит задуматься о реальной пользе предложения.

Нас действительно окружают опасности, буквально на каждом шагу. Включите телевизор или новостную ленту поисковиков и ужаснитесь. Аварии, несчастные случаи, взрывы и обрушения. Кровь стынет в жилах, но это правда жизни. Нельзя предугадать, не случится ли с тобой подобное. Почему ты не можешь быть следующим?

Несчастные случаи и иные беды ведут к финансовым потерям, в основном, на дорогостоящее лечение и препараты. Личный и семейный бюджет начинает трещать по швам. А у тебя планы по покупке машины, дорогой техники, поездкам заграницу на годы вперед. Вот и все порушилось.

Тут и выходит на передний план выгода страхования жизни и здоровья. Страховая компания возьмет издержки на себя в пределах страховой суммы, твоего кошелька ничего не коснется. Нужно только заранее подготовиться и приобрести годовой полис, заплатив сущие копейки. При этом набор возможных рисков к выбору настолько велик, что можно подготовиться даже к концу света.

В 1991 году в России принят закон «О медицинском страховании», по которому каждый гражданин получил право на бесплатную базовую медицинскую помощь от государства. К 2019 году эта система трансформировалась в Обязательное медицинское страхование (ОМС) и гарантирует владельцу полиса бесплатную скорую, амбулаторную и стационарную помощь, а также льготные лекарства и профилактические мероприятия.

Впрочем, бесплатной такую медицину вряд ли можно считать по совести, ведь мы регулярно платим 5,1% из заработной платы на ее содержание в виде налогов.

Мало у кого появятся сомнения в неэффективности политики правительства РФ в области медицины. Больницы закрываются, новые строятся в недостаточном количестве, зарплата у врачей минимальная, оборудование устаревшее, плюс бушующая коррупция на местах оставляют в уме пост апокалиптическую картину. О каком качественном оказании медицинских услуг может идти речь? За собственные жизнь и здоровье становится, мягко говоря, страшновато. Бесплатная медицина во всей красе. А налоги мы продолжаем платить в том же размере. Это факт!

Хочешь бережного отношения?

Существует другая сторона медали. Частные клиники с квалифицированными кадрами, дорогими приборами и заоблачными ценами. Уровень жизни среднестатистического россиянина и лечения в таких учреждениях никак не могут пересечься ни в какой плоскости. Слишком разорительно. Вот для этого и придуманы альтернативные добровольные программы, призванные улучшить качество предоставляемых медицинских услуг и сэкономить кучу денег потребителю. Схема работы следующая:

1. Обращаемся в страховую компанию, подбираем продукт по нужным опциям.
2. Приобретаем полис ДМС, обойдется в районе 20000-50000 рублей в год.
3. При проблемах со здоровьем обращаемся в клиники-партнеры, одобренные страховой компанией, за лечением.

Дорого ли это или дешево решит каждый сам для себя. Все зависит от располагаемого бюджета. Преимущества на лицо: сокращения временных издержек (не приходится стоять в очереди и ждать записи на прием) и получение надлежащей профессиональной помощи (СК стараются как можно тщательней производить фильтрацию мед. учреждений, производя постоянный мониторинг поставляемого сервиса).

Основные элементы договора страхования

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

· гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;

· прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Кроме того, страхователь сам может отказаться от договора. В таком случае, если что-то иное не предусмотрено договором, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

Обязательства по настоящему договору могут быть прекращены и в других случаях, которые предусмотрены законом. Следует учесть, что прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности в случае его нарушения.

Конфиденциальность. Данным пунктом предусматривается, что условия договора, дополнительные соглашения к нему и другая информация, которую страховщик получил по договору, являются конфиденциальными и разглашению не подлежат.

Разрешение споров. Все возникающие между сторонами споры и разногласия, которые не нашли своего отражения в тексте договора, будут разрешаться переговорами. При недостижении взаимопонимания в процессе переговоров споры будут разрешаться в судебном порядке.

Дополнительные условия и заключительные положения. Могут быть предусмотрены дополнительные условия к договору. Все изменения и дополнения к договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами. Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования. Количество экземпляров договора, адреса и платежные реквизиты сторон.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.  Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.  Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

На что обращать внимание при покупке страховки

Тем, кто планирует кроме пляжного отдыха ещё и занятия спортом, стоит воспользоваться опцией «активный спорт». Многие страховые компании рассматривают любой активный отдых как занятие спортом. Сюда могут быть отнесены занятие пляжным волейболом или прогулки на велосипедах. При оформлении страховки можно воспользоваться этой услугой, либо не упоминать при наступлении страхового случая о том, что травма произошла во время занятия спортом.

Вождение мотоцикла или скутера некоторые страховые компании тоже относят к категории «активного спорта». К тому же вы должны иметь водительское удостоверение категории «А», иначе в страховых выплатах будет отказано. Если удостоверение с нужной категорией отсутствует, лучше не извещать страховщиков об управлении транспортным средством. А сказать, что было пассажиром.

Полезной опцией является страхование багажа. Несмотря на то, что это ведёт к повышению стоимости полиса, опция может принести немалую пользу, в особенности в случае, когда вы перевозите кроме недорогой одежды что-либо представляющее ценность. При покупке этой услуги полис должен начинать свое действие в день перелёта, чтобы время полёта попало под страховку.

Узнайте, предусматривает ли страховой договор франшизу

Это очень важно. Франшиза обычно составляет 50-200$

Это значит, что на эту сумму вы сами оплачиваете лечение, и только сумму свыше этой покрывает страховая. Лучше покупать страховку без франщизы. Однако с франшизой стоимость страховки будет ниже.

Необходимо уточнить, включены ли в страховку услуги экстренной стоматологии. У некоторых компаний страховое покрытие по этой опции составляет примерно 200 долларов, а у некоторых её и вовсе может не быть. Мы – авторы, как раз обращались в страховую по стоматологии, о чем расскажем дальше. Страховые компании могут отказать в возмещении расходов на лечение, если в пострадавший находился в состоянии алкогольного опьянения.

Страховые компании могут по-разному прописывать регион действия полиса. У некоторых полис действует в отдельных странах, например в Таиланде или в Индонезии. У некоторых сфера действия распространяется на территорию региона, например на Юго-Восточную Азию. Встречаются и варианты с исключающими регионами. К примеру, полис может действовать во всех странах, кроме США и Австралии. Обыкновенно стоимость полиса не меняется при включении в список дополнительной страны в одном регионе, так что лучше прописать все запланированные страны, включая те, где вы будете проездом даже непродолжительное время.
Как правило, сервисная компания при направлении клиента в медицинское учреждение, предоставляет им гарантийное письмо, но бывает, что больницы требуют в качестве залога паспорт или деньги. Это является неприятной, но распространённой практикой.

При страховании от несчастных случаев, выплаты производятся после возвращения из-за рубежа. В полном объёме страховая сумма выплачивается только при гибели пострадавшего, в случае ушибов или переломов выплачивают около 5-10 процентов. Стоимость медицинских услуг по такому полису не возмещается и пользы в экстренной ситуации при поездке за границу от него нет. Тем, кто совершает частые заграничные поездки, подойдёт страховка, действующая в течение года и включающая определённое количество дней. К примеру, это может быть 30, 60 или 90 в году. Полис действует, пока общее количество дней в поездках не превысило эту цифру.

Практически ни в какой страховой компании нельзя оформить полис на текущий день. По этой причине о страховании лучше позаботиться заранее. Будет не лишним, если страховка начнёт действовать со дня вылета. При оформлении полиса на год, необходимо уточнить, какое количество дней включено в страховку и нет ли ограничений по количеству поездок.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Прекращение договора страхования

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 | «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Подотрасли личного страхования

Существует несколько подотраслей личного страхования, каждая из которых защищает человека от конкретных событий и предусматривает свои нормы.

Защита жизни

Данная подотрасль обозначает два вида страховых случаев:

• смерти застрахованного лица;
• дожития застрахованного лица до прописанной в договоре даты.

При страховке на случай смерти составляется договор, который может быть пожизненным или срочным. Страховка на пожизненный срок действует до момента смерти застрахованного лица. Срочный же договор заключается сроком от 1 года до 20 лет.

Если же застрахованный дожил до указанной в договоре даты, то он получит страховые выплаты. Получить их может и выгодоприобретатель, который был назначен застрахованным лицом.

Как правило, данный вид страховки заключается на долгий срок, так как жизнь расценивается как продолжительное состояние и момент смерти предвидеть невозможно.

Во время действия защиты жизни страховая компания обязуется выплатить застрахованному указанную в соглашении сумму в случае его смерти или наступления определенного события. До этого момента страхователь должен выплачивать страховые взносы. Выплачивать их можно как единовременно, так и периодически. Из страховых взносов и формируется бюджет для страхового возмещения.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная подотрасль предусматривает определенные выплаты в случае наступления ситуации, которая негативно отразилась на здоровье или жизни человека. Полисом покрываются только состояния, обозначенные в договоре. Особенность данного вида в том, что можно выбрать любой список рисков (например, с учетом определенных видов спорта) и любое покрытие в соответствии с финансовыми возможностями.

Видами ущерба и вреда здоровью являются:

• травмы, ушибы;
• болезни;
• отравления;
• ожоги и т.д.

Специфическим видом такого страхования является страховка от клеща.

Приобрести защиту от несчастных случаев можно в СК «Ингосстрах» – оформление происходит онлайн и не занимает много времени. Рекомендуем ознакомиться с правилами защиты и таблицей выплат по несчастным случаям.

Медицинское страхование

Медицинское страхование в России является обязательным и согласно законодательству полис ОМС должен быть у каждого. Существует и добровольная форма личной страховки, она распространяется на более широкий спектр возможных страховых ситуаций.

Таким образом, данный вид личной страховки подразумевает компенсацию в виде медицинских услуг при заболеваниях и прочих недугах. Подразделяется же он на обеспечение страховки:

• при заболевании;
• при амбулаторном или стационарном лечении;
• при протезировании;
• при лечении операционными методами;
• граждан, выезжающих за пределы территории РФ.

Бывают и другие случаи, когда можно оформить страховку. Однако они производятся на добровольной основе и требуют наличие договора со страховой компанией. Читайте подробнее об условиях ДМС в 2021 году.

Пенсионное страхование

Данный вид обеспечения страховки относится как к обязательному, так и к добровольному. На основании действующего законодательства и после начала пенсионной реформы все граждане РФ являются застрахованными. Пенсионный фонд открывает каждому свой личный расчетный счет, куда помесячно начисляются взносы, которые и образуют будущие пенсионные выплаты.

Добровольное пенсионное обеспечение дает право получать выплаты дополнительно к государственной. Формируется и основывается на тех же самых принципах, что и обязательное. Самым явным отличием является право выбора клиента выгодной для него программы. Оплачивать добровольное пенсионное обеспечение можно разными способами – каждый год, месяц или каждые 3 месяца. Далее по достижении нужного возраста взносы останавливаются, и страховая компания начинает свои выплаты.

В совокупности данные методы пенсионных выплат гарантируют пожилым людям их прожиточный минимум и получение финансовых вознаграждений в соответствии с их вкладом в развитие труда в России. Интересный материал по теме ищите по этой ссылке.

Сорвалась поездка? Страховка от невыезда поможет!

Страховка от невыезда за границу, пожалуй, один из самых непопулярных видов страхования, причём не только в Российской Федерации, но также и в странах СНГ. Это связано с высокими рисками получения убытков компаниями по данным статьям страхования. А если деятельность не является прибыльной, то нет смысла её развивать. Да и фактически счёт желающих получить подобный страховой полис идёт на единицы.

Любопытно, что существует международная практика подобных страховок — иногда в странах СНГ страховщик просто не в состоянии удовлетворить подобный запрос клиента, в этом случае местная компания обращается за помощью к российским страховщикам, и таким образом, «через третьих лиц» обеспечивает выполнение требований клиента.

Однако по факту нет ничего сложного в процедуре заключения договора страхования от невыезда за границу: он оформляется одновременно с покупкой тура. Сумма страховых взносов зависит от ряда факторов, в числе которых:

• страна посещения;
• время, которое планируется провести в заграничной поездке;
• а также периода, в течение которого этот договор будет в силе.

Интересно, что если подобный договор заключается не самостоятельно постфактум, а одновременно с оформлением путёвки, то все расходы, связанные с переносом, отменой или досрочным окончанием поездки берёт на себя страховщик.

При этом по факту такой договор является договором защиты от форс-мажорных обстоятельств: аннулирование поездки может произойти:

• из-за травмы или смерти застрахованного лица;
• из-за проблем со здоровьем у страхователя или членов его семьи или его родственников;
• в этот список также входят проблемы с имуществом застрахованного лица, вынуждающие его оставаться на Родине — кражи и повреждения, вызванные пожарами, наводнениями и прочим форс-мажором, а также действиями третьих лиц;
• защита страховкой распространяется также на бюрократические проволочки, как то: неполучение въездной визы или судебные дела, требующие присутствия в стране, или взаимодействия с военкоматами и прочими организациями.

Однако важно помнить, что у различных страховых компаний перечень подобных причин варьируется, поэтому всегда лучше узнавать и оговаривать всё заранее, и, конечно же, внимательно читать страховой полис в момент подписания.

Вам также может быть интересно:

• Страховка в Кот-д’Ивуар
• Медицинская страховка в Коста-Рику
• Стоимость страховки в Косово
• Сколько стоит страховка в Корею
• Страховка для поездки в Барбадос

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.