Формы обеспечения кредита

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение кредита — это что?

Обеспечение кредита – это любая мера, которая обезопасит банковское учреждение от неуплаты долга. Это некая минимизация рисков кредитора. Такой вид кредита не слишком распространен на финансовом рынке, так как предполагает риски и для самого потенциального заемщика.

Потребительское кредитование под залог – это один из доступных займов, предполагающий сниженную стоимость и повышенный кредитный лимит. Банковское учреждение вправе минимизировать свои риски за счет обеспечения займа в виде:

• недвижимости;
• автомобиля;
• оборудование;
• товарно–материальные ценности
• поручительства.

Все это доступно в соответствии со статьей 33 ФЗ№395–1. Если человек нарушает условия договоренности, то залоговое имущество изымается в судебном порядке и выставляется на торги. После этого реализуется, а денежные средства идут в счет погашения долга. Остаток возвращается клиенту.

В судебном порядке уплачивается долг не только основного типа, но и начисленные проценты. Но такой кредит популярен у тех, кто желает получить оптимальные условия по кредиту.

Дополнительными обеспечительными мерами становятся:

• банковская гарантия;
• вексель;
• депозит;
• права требования;
• страховка.

Уступка в роли формы обеспечения кредита

Еще одна форма, обеспечивающая своевременный возврат средств, — это уступка. Также ее называют цессией. Как и гарантия, оформляется она дополнительным соглашением или договором. Ее значение в том, что владелец прав уступает их другому лицу. Рассмотрим на примере. Допустим, некий банк уступает свои права по получению денег с заемщика (может быть организация или частное лицо). Также уступка распространяется на ценные бумаги.

Есть некоторые различия между переуступкой и цессией. В последнем случае кредитор передает свои права, а при уступке передаются еще и обязанности, которые связаны с осуществлением прав. Например, передача прав на аренду помещения – это уступка, так как с возможностью занять площадь появляется обязанность платить ежемесячно за ее съём. Но передача прав по паю будет цессией, поскольку цессионарий (сторона сделки, которая получит права после их передачи от прежнего владельца) получает право получить дивиденды, а обязательства на него не налагаются.

Передатчик прав должен обеспечить подлинность документов, но он не отвечает за то, будут ли права реализованы последующим владельцем. Так, в примере с акциями их новый владелец может и не получать дивиденды, если не желает. Должник при этом не может повлиять на то, кому будут переданы права, его только уведомляют об уступке прав.

Но на практике сегодня есть два вида переуступок прав:

1. Открытая, то есть как в примере, где заемщика уведомляют о передаче прав.
2. Тихая. При этой форме банк не уведомляет третье лицо об уступке требования.

При тихой цессии должник продолжает делать ежемесячные взносы по кредиту заемщику, а тот направляет их в банк. Этот способ наиболее популярный, так как позволяет компании сохранить свою деловую репутацию на рынке.

Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика

Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.

Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.

Поручительство третьих лиц

Этот вид залога и обеспечения по кредиту один из самых распространенных. Поручитель обязан выполнить все обязательства заемщика перед кредитором, если сам заемщик по какой-то причине не может этого сделать.

В роли поручителя может выступить любое юридическое или физическое лицо при условии, что оно отвечает требованиям кредитора и обладает достаточной кредитоспособностью.

Если сумма договора слишком большая, банки часто требуют привлечение как минимум 2 поручителей. Договор поручительства заключается в письменной форме, в двух экземплярах. Политика банков такова, что при оформлении заемщиком заявки собирать пакет документов придется не только ему, но и поручителю.

Если заемщик не выплачивает кредит, поручителю направляется уведомление с требованием погасить ежемесячный платёж (или если сумма долга набежала существенная – покрыть ее полностью с процентами по договору и пеней). Поручитель несет материальную ответственность, поэтому такое требование вполне законное и отказаться от выполнения нельзя.

Защита от специфических рисков

6.1. Необходимость защиты от некоторых текущих рисков

Предприятие и так имеет достаточно много коммерческих и производственных рисков, чтобы принимать на себя ещё и следующие риски:

• процентные ставки, валютные курсы, цены на товары или энергоносители;
• природные события (катастрофы).

Поэтому они должны покрывать эти риски, когда только возможно, с помощью методов финансового хеджирования и страхования.

6.2. Хеджирование валютных / процентных/ ценовых рисков

Заёмщик должен быть готовым, насколько возможно (некоторые из необходимых инструментов могут быть недоступны для отечественных компаний), применять хеджирование против:

• значительных «спекулятивных» рисков (т.е. касающихся более чем 20% активов или обязательств или продаж или закупок);
• рисков, не являющимися «самоустраняемыми».

Ниже приведены некоторые примеры рисков:

Виды рисков	Сбыт	Закупки	Активы	Обязательства
Валютные	сбыт за рубежом или продукция, цены на которую зависят от зарубежных рынков	зарубежные закупки или продукты, цены на которые зависят от зарубежных рынков	запасы, дебиторская задолженность, выданные кредиты и гарантии	полученные кредиты, долги поставщикам
Процентные ставки постоянные или переменные			депозиты, выданные кредиты	полученные кредиты
Цены на товары / энергию	продукция с высокой энергоемкостью/ содержанием сырьевых товаров в количестве, когда нет самоустранения рисков	продукция с высокой энергоемкостью/ содержанием сырьевых товаров в количестве, когда нет самоустранения рисков	запасы

Эти риски нужно определить кредитору (и, конечно, заёмщику). Инструментами могут служить форвардные контракты, фьючерсы, опционы, свопы и т.п. Заёмщику нужно будет предоставить информацию по такому хеджированию.

6.3. Страховое покрытие

Заёмщик должен взять на себя обязательства в кредитном договоре (также как и в договоре залога, что касается залоговых активов) страховать, всякий раз когда есть такая возможность, активы, операционные убытки, юридическую/налоговую ответственность (в том числе ответственность за ущерб, причинённый продуктом).

Типичное обязательство:

«Заёмщик застрахует свои активы, в том числе и предмет залога, в страховой компании, приемлемой для банка, против таких рисков и в таких размерах, каких потребовал бы банк, и будет платить все страховые взносы и другие суммы, необходимые для поддержания страховки в полной силе, и представлять банку доказательство уплаты таких сумм. Банк должен быть указан в страховом полисе как получатель суммы возмещения ущерба».

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Преимущества и недостатки необеспеченных кредитов

Если речь идет о займе на срок до трех месяцев, здесь у необеспеченных кредитов есть явное преимущество. Нередко банки отказывают в одобрении кредита малоимущим гражданам ввиду их явной неплатежеспособности. Поскольку для получения микрозайма обычно требуется только паспорт, ни о какой проверке кредитной истории и уровня дохода говорить не приходится. От подачи заявки до получения денежных средств проходит менее суток, а в отдельных организациях деньги можно получить на руки в течение 30 минут.

Существенный недостаток необеспеченного кредита – высокая процентная ставка. Официальная статистика предоставляет данные о средних 20 % по нецелевым кредитам, однако в реальности эта цифра может быть гораздо больше.

Объясняется это желанием кредиторов избежать возможных рисков. Если банк, имеющий ценный актив клиента в качестве залога, может на законном основании продать это имущество и вернуть свои деньги, то организация, выдавшая необеспеченный заем, оказывается в крайне невыгодном положении. Заемщик, уверенный в своей безнаказанности, может исчезнуть, едва получив на руки деньги, и тогда кредитору останется только обратиться к коллекторам.

Важно понимать, что нельзя взять кредит и не соблюдать условия соглашения относительно сроков и размеров платежей. Просрочку одного-двух месяцев кредитор, может, и простит, но избежать наказания за неуплату от полугода и выше не удастся

В лучшем случае это будет исковое заявление в суд, в худшем – продажа долга коллекторскому агентству с запятнанной репутацией.

Помните, что даже необеспеченный кредит не гарантирует безопасности вашего имущества. Поэтому необходимо тщательно изучить все условия договора (особенно мелкий шрифт), чтобы «случайно» не предоставить кредитору право продать вашу квартиру в счет уплаты долга. Трезво оцените свою платежеспособность и возьмите в долг столько, сколько наверняка сможете вернуть.

Кому выгодно брать необеспеченные кредиты?

Для получения обеспеченного займа необходимо иметь стабильный доход, который должен быть подтвержден соответствующими документами. Помимо заработной платы могут быть учтены социальные выплаты, пенсия, арендная плата и другие источники постоянного дохода. Чтобы заявка была одобрена, нужно предъявить справку с места работы или из ФНС.

Если же постоянного заработка нет, шансы получить обеспеченный кредит в банке практически равны нулю. Тут-то на помощь и приходят необеспеченные кредиты. Нередко к ним прибегают студенты и разнорабочие, не оформленные соответственно Трудовому кодексу РФ. Кроме того, не всегда стабильный доход может быть подтвержден документально. Экономический кризис увеличил число граждан, работающих неофициально. Поэтому даже при наличии постоянного заработка человек не всегда сможет предъявить необходимые справки.

Чтобы получить необеспеченный заем, клиенту не нужно вносить залог, приносить документы, подтверждающие его платежеспособность, или прибегать к помощи поручителей. Для получения необходимой суммы заемщик просто подает заявку, иногда даже не выходя из дома. При этом ему не нужно ехать в офис компании и общаться с финансовым консультантом.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Сумма обеспечения кредита

Теперь рассмотрим вопрос, который чаще всего задают заемщики: какой должна быть сумма обеспечения кредита? Другими словами, на какую сумму нужно заложить имущество, чтобы взять кредит в нужной сумме, какой процент от залоговой стоимости имущества банки дают в кредит.

Этот процент может очень существенно колебаться, в зависимости от программы кредитования и качества обеспечения. Например, под обеспечение недвижимостью банки, как правило, выдают кредиты в сумме 60-75% ее оценочной стоимости. Под залог новых автомобилей — 60-70%. Под залог авто б/у — 40-50% стоимости. Даже технические кредиты под залог реальных денег в этом же банке выдаются в сумме 80-90% от суммы обеспечения.

Если говорить о более мелких предметах залога: драгоценности, гаджеты, бытовая техника и пр., то под их обеспечение можно получить займ до 30-40% стоимости.

Теперь вы знаете, что такое обеспечение кредита, каких видов оно может быть, какой должна быть сумма обеспечения в разных случаях.

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений: присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!

Способы обеспечения возвратности кредита

Каждая серьезная банковская структура стремится максимально снизить свои риски при выдаче займов и для этого разрабатывает целый ряд определенных инструментов, которые помогают контролировать должника и при необходимости воздействовать на него.

Способы обеспечения банковских кредитов предусматривает применение следующих правил:

1. Банки стараются выдавать займы (особенно если речь идет о больших суммах) постоянным клиентам. Случайные заемщики вряд ли смогут получить значительную сумму кредита.
2. Нередко банк идет на ограничение сроков займа. Здесь все предельно просто, ведь в случае небольшого срока кредитования, выданные деньги будут возвращены гораздо быстрее, что установит минимальную степень риска.
3. Банки проводят политику «пассивной» оценки платежеспособности своих клиентов. Для этого они могут сначала выдавать займы в небольших суммах, постепенно увеличивая их.
4. В случае залогового обеспечения кредита кредитор старается воздержаться от тех ценностей, которые признаны неликвидными, имеют видимые дефекты или же не пользуются спросом. Аналогичное решение будет принято и в отношении ценных бумаг, доходность которых вызывает глубокие сомнения.
5. Кредитор старается сделать так. чтобы максимально возможное количество займов имели соответствующее обеспечение, тем самым гарантируя себе отсутствие финансовых потерь в случае неуплаты долга.

Штрафные санкции

Разновидностью обеспечения можно считать и неустойку – сумму, которая «капает» поверх задолженности при просрочке по кредиту. Размер и порядок начисления пени прописывается в договоре. Как правило, речь идет о следующих «накрутках»:

• фиксированных – штрафах;
• процентных – ежедневной пени в 0,1-0,3%.

Неустойка увеличивает сумму кредита, а не уменьшает ее. Но для ФКУ данные платежи компенсируют «простой» в невыплате займа. Заемщик может применить как одно, так и несколько видов обеспечения. Чем больше и ликвиднее гарантии, тем выше шансы на одобрение, низкие годовые и крупную сумму. Без залога, страхового полиса и поручителей получить «добро» от ФКУ сложно, особенно, неплатежеспособному лицу с запятнанной кредитной историей.

Залог

Залог — имущество (или права на имущество) либо ценности, предоставляемые заемщиком (или другим лицом) кредитору для обеспечения кредита, гарантирования возврата заемщиком полученных в долг средств, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Залогом может выступать недвижимость, авто/мото, бытовая техника, ценные бумаги, депозиты банка без возможности досрочного снятия средств, драгоценные материалы, оборудование и прочее. Залогодержателем может выступать банк, кредитная организация либо частные кредиторы. Кредит с залогом практически всегда является не целевым, и может быть потрачен на любые нужды заемщика.

Для залога обычно создается отдельный договор. В нем обязательно должны быть указаны детальные характеристики залога, оценочная стоимость. Оценка обычно производится за счет залогодателя, вне зависимости от того, будет выдан кредит или нет. Оценщика нередко нужно выбрать из списка, предложенного кредитором.

Если закладывается имущество, необходимо разрешение супруга заемщика.

кредитным договором

Если имущество уже находятся под залогом, невозможно его оформить обеспечением повторно.

Нередко залог обязателен, особенно когда:

• Разрешенная часть суммы доходов не покрывает необходимые ежемесячные платежи по кредиту;
• Общая сумма займа очень высока, и кредитная организация не может выдать физическому лицу такую ссуду;
• Неподходящие заемщику условия, включающие в себя риски невозврата;
• Плохая кредитная история;
• Иные условия кредитора.

Нередко залоговое имущество не хранится у кредитора физически, а только юридически. Квартира, автомобиль, участок и т.д. остается у заемщика, а права на имущество оформляются как залог. В таком случае, должник берет на себя обязанность поддерживать объект залога и уведомить кредитора, в случае утери или порчи имущества.

Кредитор может потребовать застраховать обеспечение на срок, равный или превышающий срок действия кредитного договора. Сумма страховки должна быть не ниже оценочной стоимости залогового имущества. Выплата средств, в случае утери или порчи, направляется кредитору. В некоторых случаях, кредитор также вносит в условия кредитования страхование жизни и здоровья заемщика. Если же залог не застрахован, и испорчен или потерян, кредитор и заемщик оговаривают дальнейшие действия. Может быть внесен иной залог, ускоренно погашен кредит и др. В случае, если общий язык не найден, кредитором подается дело в суд. Там вправе как оставить кредитный договор таким же, так и обязать заемщика выплатить оставшуюся часть ссуды в установленное время, от месяца до нескольких лет. В противном случае суд изымет другое имущество, поручит реализовать на публичных торгах. Полученные средства направляются кредитору, на оплату услуг суда, а остаток возвращается заемщику. Как на кредитора, так и на суд повлияют условия, при которых прежний залог пришел в непригодность.

Кредит под залог — обоюдовыгодный вариант кредитных отношений. Кредитор получает гарантию выплаты средств, а залогодатель – хорошие условия кредитования.

Институт залога с каждым годом получает поправки, снижающие шансы залогодателя оспаривать в суде залог. Система кредитования постоянно усовершенствуется, так называемые весы кредитования регулируются. На одной чаше весов получающий прибыль кредитор, на другой – имеющий в распоряжении средства заемщик.

Необеспеченное кредитование

Необеспеченные кредиты предполагают заимствование денег без предоставления каких-либо гарантий, в том числе внесения залога и привлечения поручителя

Эта популярная форма финансирования привлекает внимание заемщиков, заинтересованных в быстром оформлении сделки

Необеспеченные займы:

1. Не требуют предоставления личного имущества или активов в качестве обеспечения.
2. Отличаются высокими процентными ставками.
3. Подходят для краткосрочного финансирования.
4. Выдаются банками, микрофинансовыми организациями, частными кредиторами и кредитными союзами.
5. Имеют ограничения касательно суммы кредита и срока действия договора.
6. Выдаются на основе расчёта уровня кредитоспособности.
7. Оформляются в течение одного банковского дня.

Популярные типы необеспеченных кредитов включают большинство персональных займов. В эту категорию финансовых услуг входят потребительские, студенческие и медицинские кредиты

Отдельное внимание заслуживают быстрые займы и кредитные карты

Наличие целевого характера финансирования позволяет заемщику сократить затраты на кредитование, а ускорение процесса рассмотрения заявки, наоборот, является одной из основных причин повышения процентных ставок.

Кредит с обеспечением — что это?

Вид кредита, по которому заёмщик предоставляет залог, гарантирующий (или — обеспечивающий) своевременное выполнение обязательств.

Обеспечением по кредиту может выступать как приобретаемое имущество, так и находящееся в собственности заёмщика.

Самые яркие примеры кредита с обеспечением – это ипотека (залог — квартира), автокредит (залог — автомобиль), ломбард (залог – ювелирные украшения, предметы быта).

На сегодняшний день банки предлагают программы, в которых залогом служит приобретаемое имущество и программы, позволяющие «заложить» недвижимость или транспорт. К объекту залога предъявляются особые требования: это должно быть ликвидное имущество, которое будет легко продать в случае потери заёмщиком платежеспособности.

Плюсы кредита с обеспечением:

• Низкие ставки;
• Высокие лимиты кредитования;
• Большие сроки кредитования;
• Возможность оформления с испорченной КИ и неофициальным доходом.

Минусы кредита с обеспечением:

• Перестав платить банку, вы можете лишиться закладной собственности;
• На залог будет наложено обременение на весь срок кредита – объект обеспечения нельзя будет продать, подарить, поменять;
• Вы должны будете обеспечивать сохранность объекта обеспечения (оформлять страховку, а это – дополнительные затраты);
• Оценка стоимости залога не превышает 80% его рыночной цены.

Где можно получить обеспеченные кредиты?

Кредитование, предполагающее внесение залога и привлечение поручителей, подойдет для заемщиков, которые рассчитывают на получение крупного долгосрочного займа.

Эта схема финансирования практически не используется в отрасли средне- и краткосрочного кредитования. Исключением из правил остаются только ломбардные кредиты, которые считаются одной из популярных форм быстрого кредитования.

Обеспеченные кредиты предлагают:

1. Коммерческие банки. В основном занимаются оформлением ипотеки и потребительских займов.
2. Ломбарды. Принимают в качестве залога различное имущество, начиная от подержанных автомобилей и заканчивая предметами обихода. Сюда могут обратиться владельцы антиквариата, гаджетов и украшений.
3. Автомобильные салоны. Предлагают автокредитование, где в качестве залога выступает транспортное средство. Автомобиль всегда страхуется, прежде чем стороны заключают кредитную сделку.
4. Строительные фирмы и девелоперы. Занимаются продажей недвижимости в кредит. Ипотека предполагает обеспечение сделки за счет использования приобретенной ранее квартиры или частного дома.
5. Торговые компании. Магазины предлагают использовать в качестве обеспечения товары, приобретенные на этапе потребительского кредитования.

Кредитные сделки заключаются после привлечения финансовых учреждений. Если ломбарды могут обойтись собственными силами, например, принимая платежи только через открытую в офисе кассу, то магазины, салоны и строительные компании привлекают банкиров для сопровождения сделки.

В коммерческих банках открываются расчетные счета, на которые заемщики должны вносить регулярные платежи по кредитам.

Нюансы залогового имущества

Имущественное обеспечение по кредиту – это возможность предоставить кредитору гарантии возврата заемных средств посредством оформления в залог движимого (транспорт, с/х техника) и недвижимого (квартира, дом, участок земли, дача, коммерческие площади) имущества.

Договор ипотеки или передачи недвижимости в залог обязан пройти регистрацию в Росреестре, где в документах на право собственности появляется отметка о нахождении недвижимости в залоге, что ограничивает и исключает возможность ее продажи и передачи сторонним лицам.

Оформление залога на технические средства или драгоценные металлы проводится на основании паспорта технического средства, регистрационных документов и документального подтверждения приобретения (чеки, договор купли-продажи). ПТС, на срок кредитования, остается на хранении в банке.

Что такое кредит в банке?

Понятие «банковский кредит» однозначно — это передача определенной денежной суммы от банка заемщику под некий процент. Кредит может быть активным и пассивным: в первом случае банк выдает его вместе с пакетом обязательств, которые должен выполнить заемщик; во втором банк выступает заемщиком у другой кредитной организации.

Несмотря на то, что условия и нюансы выполнения кредитных обязательств в каждом банке свои, можно вывести основные принципы кредитования.

Принципы кредитования

Оказывая кредитную услугу, любой банк следует определенному списку критериев, находящихся в правовом поле. Условно их можно объединить в следующие группы:

1. Время, или принцип срочности — подразумевает то, что ссуда выдается на конкретный срок.
2. Возвратность — к концу обозначенного срока ссуда должна вернуться на счет кредитора.
3. Оплата — использование кредита не бесплатно, соответственно, заемщик должен заплатить сумму процентов, согласно заключенному договору. Этот момент регулируется Федеральным законом №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года.
4. Подчинение сделки законодательству и правилам банка. То есть, должен оформляться договор или письменное соглашение, соответствующее нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации.
5. Неизменность условий оказания услуг. Это значит, что внесение изменений в кредитный договор недопустимо без предварительного уведомления и согласования с заемщиком.
6. Взаимовыгодность — в идеале кредитная сделка справедливо учитывает финансовые интересы обеих сторон.

Помимо этого, можно выделить ряд принципов, которые не являются обязательными и их применение зависит от политики банковского учреждения. В первую очередь, это касается целевого использования кредита. В некоторых случаях договором утверждается обязанность заемщика использовать занятые деньги строго для определенных целей. В качестве подтверждения банку предоставляются справки. Примером целевого кредита может быть приобретение товара или услуги; подтверждением будет чек или договор оплаты.

Во вторую очередь, это обеспечение кредитования, то есть, кредиты под залог. Ссуда может быть обеспечена:

• полностью;
• частично;
• не обеспечена.

Это основные принципы, которые используются банками при выдаче кредита.