Ставка рефинансирования цб рф в 2021 году

Что это за понятия и чем они отличаются?

До того, как мы начнем выяснять, чем ключевая ставка отличается от ставки рефинансирования, следует разобрать оба эти определения. В конце концов, именно в разнице определений этих терминов и устанавливается на сегодня отличия между понятиями.

Оба явления схожи между собой в том, что они нужны для урегулирования кредитных отношений между Центральным банком РФ и всех остальных контрагентов: частных банковских организаций, коммерческих предприятий и корпораций, крупных держателей облигаций и т.д. В общем и целом, их сходство на этом заканчивается.

Ключевая ставка (КС) или, как еще иногда не совсем правильно говорят, ключевая ставка рефинансирования — это показатель, с помощью которого Центробанк РФ определяет минимальную процентную ставку для выдачи всех кредитов в стране. Кроме того, ставка — это также максимальное значение по выплатам за государственные депозиты и гос. облигации.

Чем больший установлен процент по КС, тем дороже обходятся кредиты банкам — они, в свою очередь, также повышают ставку для заемщиков. Однако, привлекательность валюты на международном и внутреннем рынке в таком случае растет, т.к. вкладывать деньги в депозиты и российские облигации становится выгодно. В результате контролируется инфляция — т.к. большинство предпочитает держать деньги в российских рублях, за счет образовавшегося спроса его курс и ценность не падает.

Маленькая КС упрощает ведение кредитной деятельности в стране, подстегивает бизнес и потребителей на трату денег. Обратная сторона такого предприятия — невыгодные условия для размещения вкладов, рост «кабального» кредитования населения, увеличивающаяся инфляция.

Таким образом, КС — важнейший показатель в макроэкономике, от которого зависит невероятно много. Не даром инвесторы всего мира с затаившимся дыханием ждут выступлений председателя ФРС в США — на таких мероприятиях он чаще всего озвучивает планы по уменьшению или увеличению ставки по отношению к доллару. Даже какие-нибудь 0,25% КС США в ту или другую сторону очень значительно сказываются на финансовой жизни всего мира.

Так в чем разница между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования? Что касается ставки рефинансирования, то она играет куда менее заметную роль. Ставкой рефинансирования называется показатель, устанавливаемый Центробанком РФ и обозначающий количество денег, которое должен вернуть контрагент государству за пользование федеральными деньгами.

Чаще всего ее используют в договоре, различных правовых актах, законах и прочем. От ставки рефинансирования отталкиваются налоговые органы, банковские организации, предприниматели и т.д. Показатель носит скорее справочный и фискальный характер, чем макроэкономический. Так, например, в договоре контрагенты часто пишут: «пеня при возникновении просрочки составляет 1/300 от ставки рефинансирования за каждый пропущенный день выплат».

Рефинансирование ипотеки

• Условия оформления
• Полезная информация

Софья Комарова Автор Выберу.ру, sofyakomarova@vbr.ru Специализация: ипотека, кредиты, пластиковые карты

Ипотека берется на несколько лет, и в течение этого времени у заемщика может возникнуть ситуация, когда нечем выплачивать долг. В этом случае есть риск лишиться объекта недвижимости. Выходом в такой ситуации может стать процедура перекредитования ипотеки в 2021 году.

Выгодным этот шаг будет в том случае, если по условиям новой программы уменьшится ставка, а значит, и размер ежемесячных платежей.

Рефинансирование жилищного займа других банков используется для того, чтобы избежать просрочки, не лишиться жилья , сохранить хорошую кредитную историю. Также заемщик может воспользоваться льготной программой другого банка, получить господдержку, если относится к соответствующей категории граждан.

Процедура оформления новой ссуды может проходить следующим образом:

• получение новой жилищного займа, чтобы погасить текущий долг;
• выведение жилья из-под залога (заемщик расплачивается с банком, а потом выплачивает новый займ без обременения имущества);
• объединение нескольких кредитов в один потребительский.

На финансовом портале Выберу.ру собраны лучшие банковские продукты по рефинансированию жилищных займов. Чтобы найти подходящий вариант, используйте онлайн-поисковик. Задайте нужные параметры рефинансирования: срок выплаты нового жилищного займа, размер первоначального взноса, стоимость объекта недвижимости. Затем нажмите «Подобрать ипотеку». На странице появятся те предложения от банков за 2021 год, которые отвечают заданным параметрам.

Важно! Процедура будет выгодной только в том случае, если процентная ставка нового займа будет ниже, чем у действующего. Новый жилищный кредит предоставляется при соблюдении следующих условий:

Новый жилищный кредит предоставляется при соблюдении следующих условий:

• выплаты осуществлятись в полном объеме и в соответствии с графиком;
• выплачено более 20% стоимости объекта недвижимости;
• срок действия договора осталось не менее трех месяцев;
• рефинансирование действующей ипотеки до этого не использовалось.

Необходимая документация

На каждом этапе рефинансирования потребуется определенный пакет бумаг. назовем их основной перечень:

• заявление по форме банка;
• российский паспорт (некоторые кредитно-финансовые организации предлагают переоморфление займа нерезидентам РФ);
• справка из бухгалтерии о подтверждении дохода или документ по форме банка о величине заработной платы;
• копия ГПХ, трудовой книжки или иного документа о трудоустройстве;
• СНИЛС, ИНН;
• договор действующей ипотеки;
• справка об отсутствии просрочек.

Эти справки нужно собрать на начальном этапе. В случае одобрения нового кредита нужно будет предоставить следующий пакет:

• договор о передаче залога недвижимости другой организации;
• справки на квартиру/дом (выписка из домовой книги, выписка из ЕГРН, кадастровый паспорт, правка об отсутствии долга по оплате коммунальных услуг).

Реструктуризация ипотеки: инструкция по применениюПочему банк может отказать в ипотеке и что делать

Как выбрать банк для ипотечного кредитованияКак оформить ипотеку?

Как рассчитать выплаты по ипотеке?Причины отказа банков в оформлении ипотеки

Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки других банков в этом году — обзор ТОП-3 самых выгодных предложений

Для выбора оптимальной программы рефинансирования ипотечных кредитов важно провести анализ и сравнение предложений нескольких банков. Только в этом случае удастся провести процедуру по максимально выгодным условиям

Однако далеко не всем под силу самостоятельно изучить условия большого количества банков и выбрать среди них лучшее. На помощь может прийти рейтинг банков, составляемый профессионалами в сфере финансов. Ниже представлен обзор ТОП-3 предложений о рефинансировании ипотеки других банков.

№1. Сбербанк

Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки с возможностью объединения её с другими кредитами. При этом общая сумма займов должна быть не менее 1 и не более 7 млн. рублей. Максимальный срок погашения составляет 30 лет.

Процентная ставка по договору зависит от того, какие займы планируется перекредитовать. Если осуществляется рефинансирование только ипотеки, она начинается от 9,5% годовых. Если с жилищным займом объединяются и другие, минимальная ставка будет 10%.

Сбербанк предъявляет к клиентам, планирующим провести рефинансирование, следующие требования:

1. Возраст не менее 21 года;
2. На дату внесения последнего платежа заёмщику должно быть менее 75 лет;
3. При оформлении договора срок работы на последнем месте должен составлять больше шести месяцев.

№2. Газпромбанк

При рефинансировании ипотеки Газпромбанк выдаёт не более 85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. При этом размер выдаваемого займа должен находится в диапазоне от 500 тысяч до 45 миллионов рублей.

Ставка при этом устанавливается на уровне 9,5-14,5% годовых. Её размер определяется в зависимости от оформления страховки. Срок погашения может достигать тридцати лет.

№3. ВТБ

По программам рефинансирования в ВТБ установлен предел в размере 30 млн. рублей. Такое ограничение действует в Москве и Московской области, в регионах он несколько ниже. При этом действует ограничение – сумма займа не может превышать 80% оценочной стоимости недвижимости, выступающей предметом залога. Если при этом заёмщик желает оформить рефинансирование, предоставив минимальный пакет документов, размер займа ограничивается 50% оценочной стоимости.

Ставка по договорам перекредитования устанавливается в диапазоне от 9,5 до 11% годовых. Максимальный срок погашения при этом может составлять 20-30 лет. Для зарплатных клиентов предусмотрено его увеличение.

Для более удобного сравнения программ рефинансирования ипотеки в рассмотренных банках основные их условия представлены в таблице ниже.

Кредитная организация	Сумма	Ставка	Срок
1) Сбербанк	1-7 миллионов рублей	От 9,5% годовых при рефинансировании ипотеки От 10% — при объединении ипотеки с другими кредитами	Не более 30 лет
2) Газпромбанк	От 500 тысяч до 45 миллионов рублей (не более 85% оценочной стоимости недвижимости)	9,5-14,1% годовых Ставка зависит от оформления страховки	До 30 лет
3) ВТБ	До 30 миллионов рублей, но не более 80% оценочной стоимости недвижимости и 50%, если предоставляется минимальный пакет документов	9,7-11% годовых	20-30 лет (для зарплатных клиентов возможно больше)

*Актуальную информацию смотрите на официальных сайтах банков.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) и ключевая ставка ЦБ РФ

Обратите внимание, в таблице приведены ставки рефинансирования (учетная ставка), а с 01.01.2016 – ключевые ставки ЦБ РФ. С 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату

С этой даты ЦБ не устанавливает самостоятельное значение ставки рефинансирования (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У).

Срок, с которого установлена ставка	Размер ставки рефинансирования (%, годовых)	Документ, в котором сообщена ставка
26.04.2021	5	Информация Банка России
22.03.2021	4.5	Информация Банка России
27.07.2020	4.25	Информация Банка России
22.06.2020	4.5	Информация Банка России
27.04.2020	5.5	Информация Банка России
10.02.2020	6	Информация Банка России
16.12.2019	6.25	Информация Банка России
28.10.2019	6.5	Информация Банка России
09.09.2019	7	Информация Банка России
29.07.2019	7.25	Информация Банка России
17.06.2019	7.5	Информация Банка России
17.12.2018	7.75	Информация Банка России
17.09.2018	7.5	Информация Банка России
26.03.2018	7.25	Информация Банка России
12.02.2018	7.5	Информация Банка России
18.12.2017	7.75	Информация Банка России
30.10.2017	8.25	Информация Банка России
18.09.2017	8.5	Информация Банка России
19.06.2017	9	Информация Банка России
02.05.2017	9.25	Информация Банка России
27.03.2017	9.75	Информация Банка России
19.09.2016	10	Информация Банка России
14.06.2016	10.5	Информация Банка России
01.01.2016	11	Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У Информация Банка России
14.09.2012	8.25	Указание Банка России от 13.09.2012 N 2873-У
26.12.2011	8	Указание Банка России от 23.12.2011 N 2758-У
03.05.2011	8.25	Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У
28.02.2011	8	Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У
01.06.2010	7.75	Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У
30.04.2010	8	Указание Банка России от 29.04.2010 N 2439-У
29.03.2010	8.25	Указание Банка России от 26.03.2010 N 2415-У
24.02.2010	8.5	Указание Банка России от 19.02.2010 N 2399-У
28.12.2009	8.75	Указание Банка России от 25.12.2009 N 2369-У
25.11.2009	9	Указание Банка России от 24.11.2009 N 2336-У
30.10.2009	9.5	Указание Банка России от 29.10.2009 N 2313-У
30.09.2009	10	Указание Банка России от 29.09.2009 N 2299-У
15.09.2009	10.5	Указание Банка России от 14.09.2009 N 2287-У
10.08.2009	10.75	Указание Банка России от 07.08.2009 N 2270-У
13.07.2009	11	Указание Банка России от 10.07.2009 N 2259-У
05.06.2009	11.5	Указание Банка России от 04.06.2009 N 2247-У
14.05.2009	12	Указание Банка России от 13.05.2009 N 2230-У
24.04.2009	12.5	Указание Банка России от 23.04.2009 N 2222-У
01.12.2008	13	Указание Банка России от 28.11.2008 N 2135-У
12.11.2008	12	Указание Банка России от 11.11.2008 N 2123-У
14.07.2008	11	Указание Банка России от 11.07.2008 N 2037-У
10.06.2008	10.75	Указание Банка России от 09.06.2008 N 2022-У
29.04.2008	10.5	Указание Банка России от 28.04.2008 N 1997-У
04.02.2008	10.25	Указание Банка России от 01.02.2008 N 1975-У
19.06.2007	10	Телеграмма Банка России от 18.06.2007 N 1839-У
29.01.2007	10.5	Телеграмма Банка России от 26.01.2007 N 1788-У
23.10.2006	11	Телеграмма Банка России от 20.10.2006 N 1734-У

В чем разница?

Ключевая ставка и рефинансирования отличаются функциями в экономике. Ключевая является основным инструментом экономики государства. Она определяет денежно-кредитную политику страны, устанавливает уровень инфляционных процессов и размер процентах ставок по потребительским кредитам, отвечает за темпы роста экономики.

Ниже границ ключевого показателя банк не имеет права давать кредит. Иначе будет начислен штраф.

Ставка рефинансирования выполняет фискальные функции. Ее главные задачи – регулирование величины налоговых отчислений, штрафов, взысканий за отказ от исполнения трудового договора, определение процентов по кредитованию.

Что такое ставка рефинансирования

Рефинансирование – это услуга повторного кредитования, направленная на погашение уже имеющегося долга. Данный процесс, как и другие финансовые потоки, регулирует Центральный Банк РФ. Он влияет на денежное обеспечение, выдает и отзывает банковские лицензии, контролирует деятельность коммерсантов. Чтобы стимулировать работу кредитных организаций, Центробанк выдает им займы, которые следует вернуть, заплатив определенную комиссию. Ставка рефинансирования (СР) – это годовой процент, которые финансовые организации должны заплатить Центробанку за выданные им займы. Когда банк берет кредит у ЦБ, он должен вернуть его с учетом процентов. При этом организации нужно получить выгоду от этой операции. По этой причине ставка банков всегда как минимум на 3-8% выше, чем у ЦБ. Например, Сбербанк может выдать своим клиентам кредит под 12%, а затем возвратить заем ЦБ под 4%.

Рефинансирование может осуществляться не только при условии возврата финансов, но и под залог недвижимости. По желанию заемщика, или если срок возврата долга упущен, невыплаченная часть кредита компенсируется недвижимостью (квартира, дом, комната, земля), которую предварительно оценивают специалисты. Такой способ рефинансирования в последнее время пользуется повышенным спросом.

Что такое ставка рефинансирования

Центральный банк любой страны сосредотачивает в своих руках не только огромные финансовые потоки, но и определенную власть. Так, он регулирует деятельность всех остальных банков страны, выдает им лицензии или отзывает их, делая тем самым дальнейшую их деятельность нелегальной.

А еще ЦБ выдает займы банкам и другим кредитно-финансовым организациям. Обратно эти учреждения возвращают деньги с процентами. Размер процентов определяет ставка рефинансирования в РФ.

Значение ставки рефинансирования заключается в том, что именно от нее во многом зависит то, под какой процент граждане получат кредиты от банков. Понятно, что ни один банк не выдаст займ под процент меньший, чем ставка ЦБ. Это будет финансового невыгодно. Ведь нужно не просто «отработать», то есть окупить процент по займу, взятому в Центробанке, чтобы вернуть ему ссуженную сумму денег вовремя и в полном объеме, но еще и окупить работу специалистов, офисов, получить чистую прибыль, наконец. Вот почему ставка банков всегда выше ставки рефинансирования, и не на один процентный пункт, а минимум на 3-4, а чаще на 7-8 и даже больше.

Но от чего зависит показатель, устанавливаемый ЦБ РФ? От уровня инфляции в стране. Чем она выше, тем больших показателей будет достигать СР, поскольку только ее ростом можно сдержать рост цен.

В экономике также встречается понятие «отрицательная ставка». Это когда банк дает кредит под нулевой или очень низкий процент. Или даже под отрицательный, к примеру, под -0,1%. Это помогает противостоять слишком низкой инфляции. В экономику страны поступают дополнительные деньги, которых становится слишком много, и они начинают обесцениваться. Это приводит к росту цен, что стимулирует рост инфляции. В России таких шагов никогда не предпринималось, но в других странах, например, в Дании, ЕС, Японии данный факт был зафиксирован.

Итак, ставка рефинансирования простыми словами – это ставка по кредитам, которые Центральный банк страны выдает всем коммерческим банкам в этой стране. Чем она ниже, тем дешевле кредиты и тем быстрее начинает расти инфляция.

Ставка рефинансирования в 2019 году. Таблица с изменениями ставки за 27 лет

На текущий момент ставка рефинансирования составляет 7,25%. Ниже, представлена таблица с изменением ставки рефинансирования по годам:

Период действия	Ставка рефинансирования
29.07.2019 —	7,25
17.06.2019 — 28.07.2019	7,50
17.12.2018 −16.06.2019	7,75
17.09.2018 −16.12.2018	7,50
26.03.2018 —16.09.2018	7,25
12.02.2018 —25.03.2018	7,50
18.12.2017 —11.02.2018	7,75
30.10.2017 —17.12.2017	8,25
18.09.2017 —29.10.2017	8,50
19.06.2017 —17.09.2017	9,00
02.05.2017— 18.06.2017	9,25
27.03.2017 — 01.05.2017	9,75
19.09.2016 — 26.03.2017	10,00
14.06.2016 — 18.09.2016	10,50
01.01.2016 — 13.06.2016	11,00
14.09.2012 — 31.12.2015	8,25
26.12.2011 — 13.09.2012	8,00
03.05.2011 — 25.12.2011	8,25
28.02.2011 — 02.05.2011	8,00
01.06.2010 — 27.02.2011	7,75
30.04.2010 — 31.05.2010	8,00
29.03.2010 — 29.04.2010	8,25
24.02.2010 — 28.03.2010	8,50
28.12.2009 — 23.02.2010	8,75
25.11.2009 — 27.12.2009	9,00
30.10.2009 — 24.11.2009	9,50
30.09.2009 — 29.10.2009	10,00
15.09.2009 — 29.09.2009	10,50
10.08.2009 — 14.09.2009	10,75
13.07.2009 — 09.08.2009	11
05.06.2009 — 12.07.2009	11,5
14.05.2009 — 04.06.2009	12
24.04.2009 — 13.05.2009	12,5
01.12.2008 — 23.04.2009	13
12.11.2008 — 30.11.2008	12
14.07.2008 — 11.11.2008	11
10.06.2008 — 13.07.2008	10,75
29.04.2008 — 09.06.2008	10,50
04.02.2008 — 28.04.2008	10,25
19.06.2007 — 03.02.2008	10
29.01.2007 — 18.06.2007	10,5
23.10.2006 — 28.01.2007	11
26.06.2006 — 22.10.2006	11,5
26.12.2005 — 25.06.2006	12
15.06.2004 — 25.12.2005	13
15.01.2004 — 14.06.2004	14
21.06.2003 — 14.01.2004	16
17.02.2003 — 20.06.2003	18
07.08.2002 — 16.02.2003	21
09.04.2002 — 06.08.2002	23
04.11.2000 — 08.04.2002	25
10.07.2000 — 03.11.2000	28
21.03.2000 — 09.07.2000	33
07.03.2000 — 20.03.2000	38
24.01.2000 — 06.03.2000	45
10.06.1999 — 23.01.2000	55
24.07.1998 — 09.06.1999	60
29.06.1998 — 23.07.1998	80
05.06.1998 — 28.06.1998	60
27.05.1998 — 04.06.1998	150
19.05.1998 — 26.05.1998	50
16.03.1998 — 18.05.1998	30
02.03.1998 — 15.03.1998	36
17.02.1998 — 01.03.1998	39
02.02.1998 — 16.02.1998	42
11.11.1997 — 01.02.1998	28
06.10.1997 — 10.11.1997	21
16.06.1997 — 05.10.1997	24
28.04.1997 — 15.06.1997	36
10.02.1997 — 27.04.1997	42
02.12.1996 — 09.02.1997	48
21.10.1996 — 01.12.1996	60
19.08.1996 — 20.10.1996	80
24.07.1996 — 18.08.1996	110
10.02.1996 — 23.07.1996	120
01.12.1995 — 09.02.1996	160
24.10.1995 — 30.11.1995	170
19.06.1995 — 23.10.1995	180
16.05.1995 — 18.06.1995	195
06.01.1995 — 15.05.1995	200
17.11.1994 — 05.01.1995	180
12.10.1994 — 16.11.1994	170
23.08.1994 — 11.10.1994	130
01.08.1994 — 22.08.1994	150
30.06.1994 — 31.07.1994	155
22.06.1994 — 29.06.1994	170
02.06.1994 — 21.06.1994	185
17.05.1994 — 01.06.1994	200
29.04.1994 — 16.05.1994	205
15.10.1993 — 28.04.1994	210
23.09.1993 — 14.10.1993	180
15.07.1993 — 22.09.1993	170
29.06.1993 — 14.07.1993	140
22.06.1993 — 28.06.1993	120
02.06.1993 — 21.06.1993	110
30.03.1993 — 01.06.1993	100
23.05.1992 — 29.03.1993	80
10.04.1992 — 22.05.1992	50
01.01.1992 — 09.04.1992	20

Отобразим приведённые данные графически. График изменения ставки рефинансирования с 2003 года и по настоящее время выглядит следующим образом:

Величины ключевой ставки до 2002 года имели более высокую амплитуду колебания, потому период с 1992 по 2002 год мы вынесли в отдельный график:

Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ

Это основной инструмент по реализации кредитно-денежных отношений между государством, бизнесом и физлицами, введенный с 1 января 1992 года. При кредитовании коммерческих банков Центробанк получает вознаграждение, измеряемое в процентах, которое называется ставкой рефинансирования.

На заметку! ВТБ — рефинансирование кредитов других банков физическим лицам в 2021 году

Если в расчетный период показатели ставки менялись, то начисления рассчитываются отдельно, по более ранним показателям. Если в договоре не указаны определенные штрафные санкции за неисполнение действующих обязательств, то пени рассчитываются относительно действующей ставки Центробанка.

От стимулирования бизнеса и потребительского спроса зависит уровень развития экономики, поэтому чем дешевле кредиты и ниже ставка, тем лучше. Поскольку экономика не стоит на месте и развивается циклично, периодически ЦБ РФ проводит регулирование ставки с целью контроля денежного-кредитной политики.

Ее увеличивают в периоды кризисов во избежание роста инфляции путем снижения спроса на кредиты. На сайте ЦБ РФ представлена таблица единой ставки с динамикой изменения по датам, начиная с 1992 года.

Понятие ставки рефинансирования ЦБ, размер в 2018 году

Что такое учетная ставка ЦБ? СР называют денежные средства, которые берут банки взаймы у Центрального Банка. Главным кредитором страны выступает ЦБ. Показатели определяются в процентной годичной ставке. При получении денежных средств, банковские организации разрабатывают кредитные программы для населения и малого бизнеса.

Все участники финансовой цепочки получают преимущества: население — денежный заем, а ЦБ и банк — кредитор прибыль от начисляемых процентов.

Как изменилась ставка рефинансирования? Согласно последней информации от ЦБ, в период 14–26.10 установлено значение ставки в 7,5%. В дальнейшем планируется повторное заседание совета о принятии решения по повышению.

Что такое ключевая ставка?

Этот показатель определяет размер процента Центробанка, под который регулятор предоставляет коммерческий кредит банкам. Также она выступает в роли верхней процентной грани, определяющей размер депозитов. То есть, Центральный банк России изменяет размер ключевого коэффициента для стабилизации ценообразование в государстве, и стимуляции денежного оборота внутри страны.

Ключевой коэффициент отвечает за формирование процентов на потребительские кредиты, влияет на уровень инфляции, снижая темпы ее роста. И устанавливает размер пени при невыполнении лицом кредитных обязательств, определенных в договоре с банком.

По средством базового коэффициента, Центральный банк воздействует на:

• Банковскую ликвидность, регулируя ее;
• Оборот денежной массы – уменьшая или увеличивая размер;
• Скорость роста экономики;
• Шкалу инфляции как валютной, так и рыночной;
• Срок процентной ставки составляет семь дней, — время на которое Центробанком  предоставляется коммерческий кредит банковскому учреждению.

Зачем нужна ставка

Ставка рефинансирования играет важную роль для экономики страны. Когда уровень инфляции повышается, цены тоже растут. Чтобы сдержать увеличение стоимости товаров, ЦБ повышает ставку рефинансирования, что влияет на процент по займам, ипотекам, субсидиям. Переплачивать значительную часть стоимости покупки мало кто согласится. Легче отложить приобретение или занять у друзей, родственников. В итоге люди реже берут товары в кредит, спрос уменьшается, и магазины вынуждены делать скидки.

Справка! Инфляция – это кризисное состояние экономики, вызванное резким скачком стоимости товаров и услуг. Кроме того, данное явление зависит от того, какую ставку Центробанк установил по вкладам и займам.

Вместе с падением цен затормаживается рост инфляции. Процентные ставки займов снижаются, и брать товары в кредит становится более выгодно. Из-за увеличения спроса цена товаров увеличивается, и Центробанк незамедлительно реагирует на это повышением ставки рефинансирования.

Справка! Клиенты кредитных организаций могут столкнуться с термином «однодневная ставка рефинансирования». По ней определяется размер пени. Для расчета показателя нужно разделить годовой процент на количество дней в году.

Кто устанавливает

При расчете показателя учитываются следующие факторы:

• объем государственных закупок;
• состояние финансового рынка страны и мира;
• спрос на займы;
• санкции;
• необходимость в оказании гуманитарной помощи регионам РФ или другим государствам и т. д.

Справка! Заседания Совета Директоров проводятся несколько раз в год, например, в 2017 году ставка менялась 6 раз.

На что и как влияет ставка

Расчет процентов

• СР нужно разделить на количество дней в году. Получится однодневная ставка.
• Умножить на количество дней просрочки.
• Умножить на сумму долга.

Справка! Процентная ставка при расчетах не учитывается, она не оказывает влияния на конечный результат.

Например, клиент банка оформил кредит размером 10 тыс. рублей и допустил просрочку платежа 20 дней. Текущая ставка – 7,75%. Необходимо произвести такие расчеты:

7,75/365 = 0,0212%

0,0212*20 = 0,425

0,425*10000 = 4246 рублей.

Из этого следует, что заемщик должен помимо основной суммы кредита заплатить штраф 4246 рублей. Избежать этого можно только при помощи своевременной реструктуризации займа.

Когда может меняться

О том, что в ближайшее время возможно увеличение СР, можно узнать, изучив пресс-релиз, который публикуется на официальном сайте Центробанка. Предсказать, до каких величин поднимется или опустится показатель, не может даже правительство РФ.

Снижение ставки рефинансирования

Ставку может неожиданно поднять любой международный проект. Например, повышение курса биткоинов, на которых пытаются заработать некоторые граждане, может увеличить платежеспособность потенциальных заемщиков и снизить спрос на кредитование.

Сильное влияние на снижение СР оказывает стоимость топлива (углеводорода). Если цена этого ресурса упадет, Центробанк может отказаться уменьшать ставку рефинансирования.

Внимание! Если СР резко понизится, на рынок будет выброшено большое количество финансов. В результате выиграет малый бизнес и производство, повысится спрос на товары и потребность в займах

ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ СТАВКИ	РАЗМЕР, % ГОДОВЫХ
2021 год
с 26 апреля по настоящее время	5
с 19 марта по 25 апреля	4,5
2020 год
с 24 июля по 19 марта 2021	4,25
с 19 июня по 23 июля	4,5
с 24 апреля по 18 июня	5,5
с 10 февраля — по 23 апреля	6,00
2018-2019 года
с 16 декабря — по 9 февраля 2020	6,25
с 28 октября — по 15 декабря	6,50
с 9 сентября — по 27 октября	7,00
с 29 июля — по 8 сентября	7,25
с 17 июня — по 28 июля	7,5
17 декабря — по 16 июня	7,75
17 сентября — 16 декабря	7,5
26 марта — 16 сентября	7,25
12 февраля — 25 марта	7,5
1 января – 11 февраля	7,75
2017 год
18 -31 декабря	7,75
30 октября – 17 декабря	8,25
18 сентября – 29 октября	8,50
19 июня – 17 сентября	9,00
2 мая – 18 июня	9,25
27 марта -1 мая	9,75
2016 год
19 сентября – 26 марта	10,00
14 июня – 18 сентября	10,50
1 января – 13 июня	11,00

Не всё однозначно, надо копать глубже

Рефинансирование ипотеки в любом случае будет выгодным. С этим никто не будет спорить, но всегда есть оговорки.

Эксперты советуют рефинансировать ипотеку только когда разница между процентными ставками более 2%. В остальных случаях экономия будет не столь заметна, но будут потрачены силы, время и деньги на переоформление договора.

Получается, что при действующих процентных ставках в 8,6 — 10% годовых рефинансировать надо кредиты, взятые в 12 — 16 годах, когда процентные ставки находились в пределах 12,2 — 16%. 

Подвешенным остаётся вопрос с теми, у кого ипотека под 11% годовых. Теоретически им тоже можно переоформить договор на 8,6% и получить выгоду от 500 000 рублей. Однако процентная ставка 8,6% доступна не всем. Мы уже писали об условиях получения ипотеки под 8,6% годовых. В большинстве банков она даётся не всем заёмщикам, а только тем, кто подходит под определённые критерии:

• является участником зарплатного проекта;
• участвует в программе страхования;
• взял сумму не ниже установленной планки;
• приобрёл по ипотечному договору новостройку.

К тому же надо учитывать, что банк рассчитывает процентную ставку индивидуально, исходя из доходов, расходов, семейного положения созаёмщиков, возраста и многих других параметров. Наличие низкой процентной ставки в тарифных планах банка вовсе не значит, что он её даёт всем.

На пониженную процентную ставку могут рассчитывать те, у кого улучшились финансовые условия:

• значительно выросла зарплата;
• изменился состав семьи (уже появился супруг, но ещё не появились дети);
• новый работодатель более стабильный;
• сократилось количество кредитов;
• зарплата приходит на карту банка, который оформляет рефинансирование.

Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать

При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег

При рефинансировании не надо забывать и о дополнительных расходах:

• оценка недвижимости;
• нотариально оформленное согласие супруга на сделку;
• справки из банка;
• госпошлина за регистрацию обременения;
• страхование недвижимости, жизни, здоровья, титульное страхование. Это самая большая статья расходов при рефинансировании. Окончательная стоимость будет зависеть от стоимости недвижимости и региона. Некоторые страховые компании позволяют сменить выгодоприобретателя без переоформления договора, другие просят расторгать старый договор и оформлять новый.

Это расходы, которые будут обязательно. В среднем рефинансирование обходится в 35 — 50 тыс. рублей.

Есть ещё расходы, которые могут появиться по недогляду:

1. Клиент должен переоформить обременение на новый банк. Пока это не сделано, будет действовать повышенная процентная ставка на 1−4%.
2. Для перечисления денег на счёт в старом банке, надо взять справку с остатком задолженности. Допустим такую ситуацию. Заёмщик берёт справку по состоянию на 11 число, а новый банк перечисляет деньги 15 числа. В итоге 4 дня начисляются проценты, и итоговая сумма меняется. Чтобы ипотека закрылась, придётся доплачивать своими деньгами.

Все эти расходы не сравнимы с итоговой выгодой, которая исчисляется миллионами, но и их тоже надо учитывать. Предлагаем посчитать итоговую выгоду от рефинансирования.

Ставка рефинансирования и ключевая: определения и роль в экономике

Несмотря на то, что ключевая ставка (КС) была введена и установлена на 11 лет позже ставки рефинансирования, именно этот показатель сегодня аналитики называют главной цифрой экономики. Для Центрального Банка Российской Федерации КС – базовый инструмент государственной денежно-кредитной, или монетарной, политики. Она определяет процент по основным операциям регулятора:

• КС – минимальный процент по кредитам ЦБ РФ, которые получают коммерческие банки;
• КС – максимальный процент по банковским депозитам, принимаемым Центробанком.

Понизиться или повыситься показатель может минимум на четверть процента. Максимальное изменение величины не установлено. Совет директоров Банка России восемь раз в год проводит заседания, где устанавливается КС. Результаты заседания публикуются на официальном сайте ЦБ, а председатель правления выступает в средствах массовой информации, разъясняя причины изменений.

Центробанк стремится сохранять в стране стабильный уровень инфляции. КС повышают – деньги дорожают. Вклады становятся выгоднее, а кредиты – наоборот. Показатель снижается – рынок активизируется. Дешевеют кредиты для коммерческих банков, и они снижают проценты по кредитам и депозитам для клиентов. Предприятия и организации получают возможность без тяжелого обременения долговыми обязательствами перед банками направить заемные средства на развитие и модернизацию.

Население начинает активнее покупать дорогостоящие товары (автомобили, мебель) и недвижимость в ипотеку. Такие покупки стимулирует развитие производства и строительной отрасли. Однако у недорогих кредитов есть и ряд минусов:

• повышается закредитованность населения;
• дешевеет национальная валюта – дорожают импортные товары;
• снижается ставка по кредитам – вклады банки принимают под более низкий процент.

Ставка рефинансирования

Величина установлена в 1992 году и до сентября 2013 года использовалась как основная учетная ставка. По ней рассчитывались размер процентной ставки, по которой ЦБ РФ предоставлял кредиты коммерческим банкам. Так же показатель служил основой для оценки стоимости национальной валюты.

Сегодня область применения ставки рефинансирования ограничена сферой налогообложения и бухучета. Она используется для расчета различных тарифов, в том числе:

• пеней за неуплату налогов;
• процентов при предоставлении налоговых кредитов и рассрочки при уплате налоговых сборов;
• процентов, когда налоговые органы не вовремя вернули излишне выплаченные суммы налогов и пр.

Это интересно: Срок предоставления счета-фактуры по законодательству

Банковская ставка рефинансирования

Банковская ставка рефинансирования — размер процентов, подлежащий уплате в течение года центральному банку страны за займы, которые он предоставил финансовым учреждениям. Эта величина выполняет роль индикатора денежно-кредитной политики государства, экономического регулятора, играет важную роль в вопросах расчета ставок налогообложения, пени и штрафов.

Впервые банковская ставка рефинансирования была установлена в РФ в 1992 году. С 01.01.2016 года ЦБ РФ планирует уравнять величину ставки рефинансирования и ключевой ставки, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам на одну неделю.