Федеральный закон «о кредитных историях» от 30.12.2004 n 218-фз ст 7 (ред. от 31.07.2020)

Как на потребителя кредитов отражается действие закона 218 о кредитных историях?

Законодательный документ содержит положения не только о бюро кредитных историй, закон также регламентирует полномочия и обязательства заемщика. К тому же закон о кредитных историях в 2014 претерпел некоторые изменения, пункты регламентирующего документа были доработаны и исправлены.

Итак, согласно ФЗ 218, заемщик имеет право:

• на гарантированную конфиденциальность сведений, сохранность кредитной истории и отсутствие доступа к ней третьим лицам без согласия субъекта КИ;
• один раз ежегодно запросить и бесплатно получить запись информации о собственной кредитной истории в одном из БКИ. Помимо этого, закон позволяет заемщику получить сведения об источнике происхождения кредитной истории (узнать, какой банк передал информацию) и о пользователях, которые получали данную КИ ранее;
• при нахождении ошибок или несоответствия действительности в записях кредитной истории оспорить данную информацию. Для этого придется подать заявление в БКИ об изменениях либо внесении дополнений в кредитную историю. Закон обязывает бюро проверить спорную информацию, уведомить заявителя о результате проверки и, при подтверждении данных, внести изменения в запись в течении одного месяца;
• если указанная потребителем информация не подтверждается в ходе проведения проверки, БКИ обязано уведомить заявителя об отказе во внесении изменений в КИ. Отказ должен быть мотивированным;
• отказ БТИ или отсутствие отчета о проверке в течение указанного в законе срока заемщик может обжаловать в суде, но только при наличии доказательств своей позиции.

Также, стоит отметить, что с 1 июня 2014 года согласие гражданина, оформляющего займ, на передачу его данных в бюро кредитных историй не требуется, банки обязаны поставлять сведения о каждом заемщике. Кредитные истории пополняются данными из микрофинансовых организаций, кооперативов и прочих кредитных учреждений. Также КИ с указанного срока должны содержать сведения о наличии кредитной карты и доступном для потребителя лимите средств.

Какие сведения вносят в КИ

В новой редакции уточнён список сведений, которые входят в состав КИ, а также перечень сделок, информацию о которых направляют в БКИ. Например, в основную часть КИ включают сведения о среднемесячных платежах, которые квалифицированное бюро получило от БКИ, индивидуальный рейтинг заёмщика и сведения, связанные с рейтингом.

В информационной части содержится информация об обращении в банк или МФО для заключения договора, о выдаче займа или отказе, сведения об отсутствии платежей по кредиту в течение трёх месяцев. Пока хранится информация об отсутствии платежей за 120 дней.

В дополнительную часть теперь будут включать дату открытия конкурсного производства, дату завершения, дату начала процесса ликвидации и дату утверждения ликвидационного баланса.

Серебро клади в мешок, золото – в подушку

Во-первых, очень важно, что кредитная история каждого россиянина теперь будет храниться семь лет –  тогда как раньше хранилась десятилетие. Кроме того, срок хранения будет отсчитываться по отдельным записям, а не по всему досье в целом

Это значит, что если вы допустили просрочку по кредиту 7 лет плюс пару недель к сроку давности, а далее все финансовые обязательства гасили исправно, – вы снова «белый и пушистый». Ваш промах забыт и списан.

Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.

В-третьих, именно у квалифицированных бюро остаётся право передавать кредиторам сведения по среднемесячным платежам заёмщиков для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Если кто не знает, насколько это важный показатель, поясню. С точки зрения банков и МФО, есть хорошие должники и плохие. Плохие – и так уже по уши в долгах. Чем больше денег из зарплаты эти бедолаги тратят на погашения старых задолженностей, тем выше ПДН. И тем больше денег при выдаче новых кредитов банкиры должны оставлять в резерве вместо того, чтобы эти деньги «работали».

Более того, Банк России разработал целую «дорожную карту»: как использовать ПДН при оценке будущих заемщиков. В ближайшие год-два можно ждать появления новых законов, ограничивающих должникам возможность получить следующий кредит.

Банк России

Банк России предупреждает, что единственным официальным сайтом Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» является сайт, размещенный по адресу: www.cbr.ru.

Любые другие Интернет-сайты, имеющие созвучные или схожие доменные адреса, не имеют отношения к Банку России. В связи со случаями мошенничества в сети «Интернет», приводим некоторые рекомендации, которые помогут Вам обеспечить конфиденциальность информации, хранящейся в бюро кредитных историй и Центральном каталоге кредитных историй:

•   не передавайте свои паспортные данные, код субъекта кредитной истории и дополнительный код субъекта кредитной истории посторонним лицам;
•   не отвечайте на письма, присланные по электронной почте, которые под различными предлогами запрашивают Вашу конфиденциальную информацию.

Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом № 218-ФЗ.

Субъект кредитной истории – юридическое или физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия, или в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история, а также физическое лицо, в отношении которого арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом).

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей, юридического лица – из трех частей:

• I часть – «титульная часть кредитной истории» – содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и проч.);
• II часть – «основная часть кредитной истории» – содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства и иную информацию;
• III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» – содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, а также в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита).

В случае если субъектом кредитной истории является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, его кредитная история состоит из IV частей. IV часть кредитной истории – «информационная часть кредитной истории» – содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

У субъекта кредитной истории – юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется. Кредитная история раскрывается субъекту кредитной истории – целиком.

Полномочия БКИ

Большая часть ФЗ посвящена тому, что такое БКИ, какие у него есть обязанности и полномочия. Закон о БКИ позволяет каждой организации выполнять следующие действия:

• создавать на основе информации о каждом человеке так называемый кредитный рейтинг;
• создавать союзы и ассоциации различных бюро для того, чтобы координировать их действия, а также защищать интересы каждого сотрудника;
• предоставлять информацию о собранных данных определенному кругу лиц.

Полномочия указаны в федеральном законе. Последние правки не изменяли полномочий бюро. Несмотря на это, Госдума старается сделать так, чтобы данная коммерческая организация действовала максимально эффективно. Большинство полномочий связано с организацией работы, а также с обработкой и хранением полученной персональной информации. У БКИ есть возможность не только получать информацию от банков, но и самим запрашивать ее. Таким образом полученные данные проверяются у нескольких источников.

В законе четко указаны все нормы о том, как должно действовать бюро в той или иной ситуации. Крупнейшим коммерческим бюро в России является национальное бюро кредитных историй. Данная организация ведет сбор информации, которая предоставляется:

• обычными банками;
• микрофинансовыми организациями;
• ломбардами;
• кредитными кооперативами.

Это означает, что они собирают, обрабатывают и хранят данные практически от всех возможных кредиторов. В НБКИ находится наибольшее количество информации.

Кто осуществляет надзор

У каждой организации есть орган, который осуществляет надзор за ними. В случае с БКИ надзор осуществляет Банк России. Данный надзорный орган выполняет очень важную работу. Он осуществляет контроль за всей деятельностью БКИ. Наиболее важным направлением его работы является контроль за соблюдением норм, указанных в ФЗ. Это значит, что Банк России выполняет следующие функции:

• ведет контроль за реестром;
• устанавливает различные требования к финансовому положению БКИ;
• осуществляет различные плановые и внеплановые проверки.

Любые выявленные нарушения должны быть устранены. Банк России направляет специальное предписание, в котором подробно указываются ошибки (если они есть). Они должны быть ликвидированы в кратчайшие сроки. Деятельность надзорного органа также регулируется федеральным законом. Если БКИ не согласно с решением надзорного органа, оно может отстаивать свои интересы в суде.

Что входит в кредитную историю

КИ для граждан состоит из четырех разделов, для юридических лиц – из трех. Что и в каком порядке входит в кредитную историю:

• Титульная часть. Содержит сведения о плательщике: СНИЛС, паспортные данные, Ф.И.О., ИНН. Если заемщик – юридическое лицо, указывается адрес предприятия, ОГРН и данные о реорганизации (если она проводилась).
• Основная часть. Адрес регистрации клиента, информация о кредитах, где он является заемщиком или поручителем. Также указываются сведения о банкротстве, если оно производилось.
• Дополнительная. Отражает сведения о финансовых учреждениях, передающих данные в БКИ. Если кредит выкупила другая компания, обозначаются и ее данные.
• Информационная. Сведения о выдаче кредита или неодобрении заявки, двукратном пропуске платежей за 120 календарных дней.

Благодаря сведениям, содержащимся в указанном документе, банк может принять решение о выдаче займа или неодобрении заявки, при этом объяснять отказ он не обязан.

Ответственность бюро кредитных историй

Согласно федеральному закону № 218-ФЗ, ответственность БКИ покрыта таинственным флером. В законопроекте содержится формулировка, которая отправляет нас к «законодательству» — то есть ответственность БКИ определена законодательством.

Но отметим, что за нарушения отвечают и источники формирования КИ — то есть банки, МФО, потребительские кооперативы и даже магазины, если они продают товары в рассрочку. Хотя обычно это происходит при привлечении все того же банковского кредита, только проценты банку возмещает сама торговая точка.

Если они нарушают свои обязательства, их ждет:

• штрафы в размере 30-50 тыс. рублей. Применяются в отношении МФО, кредитных кооперативов, банков и других лиц, которые несвоевременно предоставили или вовсе «забыли» предоставить данные по КИ заемщика. То же наказание их ждет за нарушение сроков в передаче данных, которые бы подтвердили достоверность КИ;
• штрафы в размере 30-50 тыс. рублей. Применяются в отношении финансовых организаций за непредоставление данных о судебных решениях по принудительному взысканию денежных средств.

Кто и как рассчитывает персональный кредитный рейтинг заемщика? Закажите звонок юриста

Срок хранения данных в КИ сократили

Пока срок хранения информации в кредитной истории составляет 10 лет. С 2021 года период сократят до 7 лет. Причём время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. В чём разница, разберём далее.

По действующим в 2020 году правилам, в БКИ хранится полная кредитная история человека в течение 10 лет с того момента, как в неё внесли последнюю запись. Если в течение 10 лет заёмщик обращается в МФО или банк, отсчёт начинается по новой.

Для заёмщиков это неблагоприятно тем, что кредиторы получают информацию обо всех долгах, в том числе старых. И даже если финансовое поведение человека улучшилось, заём могут не дать из-за негативного опыта в прошлом.

Новый закон меняет ситуацию в пользу заёмщиков. Если в прошлом допускались просрочки по кредиту, но долг полностью погашен 7 лет назад, информация о займе стирается из кредитной истории. В расчёте кредитного рейтинга такой кредит также не будет учитываться.

Редакции документа

Текущая редакция принята: 31/07/2020  документом  Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в Федеральный закон О кредитных историях в части модернизации системы формирования… № 302-ФЗ от 31/07/2020Вступила в силу с: 01/01/2021

Редакция от 08/06/2020, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием… № 181-ФЗ от 08/06/2020Вступила в силу с: 19/06/2020

Редакция от 03/04/2020, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)… № 106-ФЗ от 03/04/2020Вступила в силу с: 03/04/2020

Редакция от 02/08/2019, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные… № 259-ФЗ от 02/08/2019Вступила в силу с: 01/01/2020

Редакция от 01/05/2019, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в статью 4 Федерального закона О кредитных историях № 77-ФЗ от 01/05/2019Вступила в силу с: 29/10/2019

Редакция от 01/05/2019, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения… № 76-ФЗ от 01/05/2019Вступила в силу с: 31/07/2019

Редакция от 03/08/2018, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в Федеральный закон О кредитных историях № 327-ФЗ от 03/08/2018Вступила в силу с: 03/08/2018

Редакция от 31/12/2017, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации № 481-ФЗ от 31/12/2017Вступила в силу с: 31/12/2017

Редакция от 03/07/2016, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием… № 231-ФЗ от 03/07/2016Вступила в силу с: 01/01/2017

Редакция от 23/06/2016, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменения в статью 3 Федерального закона О кредитных историях № 211-ФЗ от 23/06/2016Вступила в силу с: 23/06/2016

Редакция от 30/12/2015, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части уточнения надзорных… № 427-ФЗ от 30/12/2015Вступила в силу с: 10/01/2016

Редакция от 29/06/2015, принята документом Федеральный закон Российской Федерации Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города… № 154-ФЗ от 29/06/2015Вступила в силу с: 01/10/2015

Редакция от 21/12/2013, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации… № 363-ФЗ от 21/12/2013Вступила в силу с: 01/07/2014

Редакция от 28/06/2014, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в Федеральный закон О кредитных историях и отдельные законодательные… № 189-ФЗ от 28/06/2014Вступила в силу с: 30/06/2014

Редакция от 23/07/2013, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи… № 251-ФЗ от 23/07/2013Вступила в силу с: 01/09/2013

Редакция от 03/12/2011, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации № 389-ФЗ от 03/12/2011Вступила в силу с: 01/01/2012

Редакция от 11/07/2011, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием… № 200-ФЗ от 11/07/2011Вступила в силу с: 25/07/2011

Редакция от 01/07/2011, принята документом Федеральный закон Российской Федерации О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации № 169-ФЗ от 01/07/2011Вступила в силу с: 01/07/2011

Как исправить КИ

Существует несколько вариантов:

• Дождаться, когда она сама аннулируется через 10 лет.
• Воспользоваться банковским сервисом исправления, если финансовым учреждением предусмотрена такая программа.
• Взять новый займ и добросовестно его погасить.

Если негативная информация внесена неправомерно или по ошибке банка, необходимо обратиться в суд. На основании судебного решения недостоверные сведения могут быть удалены из бюро на основании предоставленного заявления, паспорта и документа из суда.

Другой вопрос – где можно перекредитоваться с плохой кредитной историей. Здесь выбор невелик: придется либо обращаться в микрофинансовую организацию, где устанавливаются высокие проценты, либо оформлять кредитку в не слишком востребованном банке.

Перед тем, как исправлять кредитную историю с помощью МФО, стоит тщательно подумать: в некоторых компаниях сумма переплаты доходит до 100% годовых.

Зная, где хранятся кредитные истории, как они передаются и каков их срок хранения, граждане могут самостоятельно на них влиять при наличии просрочек и других видов невыполнения долговых обязательств.

Изменения в законе о кредитных историях

Недавно в закон внесены изменения, связанные с упрощением предоставления кредита и документами, необходимыми к предъявлению. Теперь заемщику нет нужды предоставлять номер страхования Пенсионного Фонда для заключения соглашения, что в свою очередь исключает появление сведений о СНИЛС в кредитной истории.

Теперь, чтобы получить всю информацию, содержащуюся в кредитной истории, кредитор обязан подписать соглашение с объектом истории, в котором тот дает разрешение на обработку сведений. Без договоренности такого рода кредиторы имеют право заглянуть лишь в информационную часть кредитной истории, где содержатся сведения об обращениях объекта, заявках на кредитование, положительных и отрицательных ответах.

Что такое кредитная история

Под КИ подразумеваются данные, отражающие детали выполнения заемщиком долговых обязательств перед банками, государственными учреждениями или иными организациями. Начинает формироваться с момента оформления первого займа, если клиент дает согласие на обработку и использование персональных сведений, расписавшись в соответствующем пункте договора.

При формировании КИ учитывается своевременность и полнота погашения долгов. Если заемщик внесет не 100% обязательного взноса на кредит, а только 95%, ему уже на следующий день будут начисляться штрафы и пени. Из размер зависит от условий соглашения. Срок для устранения проблемы устанавливается компаниями и обычно составляет 10-15 дней, после чего информация передается далее и у плательщика в дальнейшем возникнут трудности.

Фактически КИ выгодна и банкам и добросовестным заемщикам. Последние при исполнении долговых обязательств смогут получать кредиты в других организациях и шанс одобрения их заявок будет велик.

Для чего нужна КИ банкам:

• Помогает определить обязательность заемщиков и избежать заключения договоров с недобросовестными плательщиками.
• Уменьшает риск выдачи займа неплатежеспособным лицам, из-за чего компания лишается сверхприбыли и собственных денег.

Откуда дровишки?

Вам звонят из чужих банков, предлагая рефинансирование кредитов, и называют точную сумму всех ваших долгов? Откуда, вы думаете, эти данные о задолженностях, если не из вашей же кредитной истории? Можно узнать о том, кто именно запрашивал и получал подобную информацию, заказав свой кредитный отчет: закон обязывает БКИ отражать в нём всю информацию об обращениях пользователей.

Знание, что вами интересуются банки, в которых вы запрашивали кредиты, само по себе ничего не даст. Но если из отчета видно, что данные предоставлялись организациям, с которыми вы никогда не имели дела, есть повод задуматься, из какого источника могла утечь ваша электронная цифровая подпись и данные паспорта, необходимые для оформления согласия.

Каждый раз, когда вы оформляете кредит через онлайн-банк, подписываете кредитный или страховой договор, где-то плачет хомяк Жора «внизу мелким шрифтом» может быть написано, что вы согласны дать доступ к вашей кредитной истории. Соглашаясь на это, субъекты КИ не всегда понимают, на что именно они подписываются. А зря.

Получив согласие, пользователи вашей КИ смогут заказывать кредитные отчёты и оценки (скоринги), мониторинг изменений кредитной истории, запрашивать доступ к индивидуальному рейтингу субъекта (то есть вас).

После вступления в силу всех пунктов нового закона в 2024 году эти самые пользователи вашей КИ получат доступ ещё и к сведениям о ваших среднемесячных платежах — это такой новый, придуманный регулятором механизм расчета совокупной долговой нагрузки граждан. Согласие, данное пользователю, действует от шести месяцев до года, и за этот срок он может получить немало нужной и полезной ему информации. И один Центробанк ведает, как пользователь поступит с этими сведениями дальше.

А кому вы давали доступ к своей кредитной истории?

Автор этой статьи будет благодарен вам, если вы поставите лайк нашей группе в Facebook.

Мал клоп, да…

Федеральный закон № 302 вступает в силу с 1 января 2021 года, а некоторые его новации — с 2022 по 2024 год. Изменений набралось на 111 страниц. Те из них, что касаются рядовых граждан, — мелкие, но «кусачие», как клопы: вроде и серьезного вреда не несут, но беспокойство гарантируют. Всем, в чьи кредитные истории могут сунуть нос заинтересованные организации. В законе перечислены субъекты кредитных историй — физические и юридические лица, имевшие глупость смелость влезть в долги, а именно:

• заемщики по договору займа или кредита;
• поручители по договору займа, кредита или лизинга;
• принципалы, в отношении которых выдана независимая гарантия;
• лизингополучатели;
• несостоятельные лица (банкроты).

С 2022 года в кредитные истории (КИ) на совершенно законных основаниях будут вносить сведения о неплательщиках алиментов и должниках, вовремя не внесших плату за жилье, коммунальные услуги и услуги связи. А также о гражданах, которые всего лишь подавали заявку на кредит или лизинг, пусть и не получили в итоге.

Напомним, БКИ делятся собранными сведениями с: 

• федеральными органами власти,
• судами,
• следователями,
• нотариусами,
• арбитражными управляющими,
• кредиторами,
• пользователями КИ, получившими разрешение у граждан или компаний на ознакомление с их кредитными историями.

Среди таких пользователей могут быть банки, оценивающие кредитоспособность потенциального заемщика, страховые компании, финансовые организации, кредитные брокеры и другие заинтересованные юрлица и ИП.

Как предоставляется информация

Источник формирования досье (ФО) предоставляет все необходимые данные в БКИ, опираясь на положения заключенного договора по оказанию информационных услуг. Закон позволяет заключать сделки этого типа с одним или несколькими Бюро, поэтому информация об отношениях заемщика с кредиторами может храниться в разных местах.

Финансовые организации, занимающиеся кредитованием населения, обязаны отправлять сведения о заемщиках, поручителях и принципалах хотя бы в одно БКИ, включенное в реестр Бюро. Сообщать необходимо и о погашении задолженностей, когда оно происходит, чтобы в документе не образовалось ложного долга.

В чем заключается суть

Многих людей волнует, что из себя представляет данный закон простыми словами. Основные положения ФЗ дают понятие о том, что такое кредитная история. Стоит понимать, что Государственная дума постоянно вносит поправки в данный Федеральный Закон для того, чтобы он решал как можно больше вопросов и задач. Последние правки делались 3 июля 2016 года. С 1 января 2017 поправки вступили в силу.

Закон регулирует часть деятельности между лицом, предоставляющим кредит, и лицом, которое его получает. Регулируется то, как формируется кредитная история. В документе указаны многие аспекты этой процедуры. В итоге можно выделить следующие вещи, которые регулируются посредством ФЗ:

• особенности создания и прекращения деятельности специализированного бюро;
• принципы взаимодействия бюро с заемщиками, кредиторами и другими лицами.

Основной целью законодательства является повышение безопасности всех сторон, участвующих в кредитовании. Также закон косвенно влияет на эффективность работы кредитных организаций. Он решает множество задач. Достичь большей продуктивности удается за счет снижения рисков для всех кредитных учреждений. Риски снижаются посредством возможности изучения информации о каждом потенциальном клиенте.

Новые положения в № 218-ФЗ

В федеральный закон о кредитных историях принимались изменения, которые выражены в следующем:

1. Каждый человек бесплатно может проверять собственную КИ один раз в полгода. Если ему нужна КИ в печатном виде, то получить ее можно один раз в год. Если же клиент готов платить, то он вправе делать запросы неограниченное количество раз.
2. Узнать, какие из БКИ ведут именно вашу историю, можно на портале Госуслуг. Всего в России работает 8 БКИ. Направить запрос можно прямо на сайте: достаточно указать номер СНИЛС и данные паспорта. Информация предоставляется непосредственно в личный кабинет зарегистрированного пользователя сайта. По запросу в ЦБ вам направляет сведения о том, в каком из БКИ хранится ваша история: наименования, адреса и контактные данные.

Согласно последней редакции закона, получить актуальную информацию по вашей КИ можно следующими способами:

• направить запрос в «ваши» БКИ через Госуслуги,
• при личном обращении в офисы БКИ;
• подать заявление по e-mail, но при таком запросе гражданину нужно удостоверить письмо усиленной квалифицированной электронной подписью;
• обратиться к нотариусу за заверением заявки, и направить ее через Почту России;
• направить телеграмму.

Получить данные о персональном кредитном рейтинге (ПКР) можно вместе с предоставлением кредитного отчета. Он оценивается в специальных баллах. Чем выше балл, тем больше вероятность оформить кредит. Напомним, что БКИ не обязаны рассчитывать ПКР, это всего лишь их право. Например, такие рейтинги считает НБКИ. Сами рейтинги рассчитываются на основании скоринговых моделей.

Значение уделяется следующим переменным:

• сколько кредитов открыл человек, и какая у него нагрузка;
• как часто он обращается за новыми кредитами, за кредитными отчетами из БКИ;
• насколько долгая у человека кредитная история — предпочтение отдается клиентам, у которых она сформировалась уже давно;
• сколько просрочек было в прошлом, и сколько осталось на момент обращения.

Показатель долговой нагрузки на заемщика

С осени 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Расчеты проводятся в процессе обращения человека за кредитом или микрозаймом. Как это работает?

• изучается величина ежемесячного дохода человека (или совокупный доход его семьи, если на иждивении есть, например, дети);
• по данным КИ проверяется количество действующих кредитов и суммируются платежи по ним. Так выясняется, сколько человек платит в месяц по своему общему долгу;
• далее от текущего дохода отнимается сумма платежей и устанавливается объем средств, остающихся у заемщика на жизнь. Если человек при обращении за новым кредитом будет отдавать на обслуживание всех своих долгов до 50% дохода, ему можно одобрять кредит. Если больше — банк и МФО обязаны отказать.

Если у банка отозвали лицензию, могу ли я не возвращать кредит, ведь банка-то уже нет?

Нужно упомянуть о распространенном заблуждении: многие заемщики полагают, что в результате реорганизации или ликвидации кредитной организации они свободны от уплаты долга. Кредит сам волшебным образом исчезает, вместе с отзывом у банка лицензии и исключением записей о нем из ЕГРЮЛ.

Но в реальности это не так — например, если организация проходит процедуру ликвидации через банкротство, то с должником вскоре свяжутся из АСВ — агентства по страхованию вкладов. И предоставят реквизиты банка-преемника, по которым должник обязан вносить платежи.

Многих граждан интересует вопрос — как влияет факт банкротства на кредитную историю, отражается ли он в ней? Да, факт банкротства в КИ будет зафиксирован. Но ваша кредитная история к началу процедуры банкротства и так испорчена до состояния «дальше некуда», иначе вы бы не подавали документы на списание долгов.

Что делать? Достойно пройти банкротство и начать восстанавливать КИ. Открыть в банке небольшой вклад, потом — дебетовую карту. Потом увеличить вклад. А через год можно будет попросить кредит на небольшую сумму. И обязательно аккуратно его выплачивать.

Обязанности сторон

У каждой стороны есть обязанности. Если говорить о БКИ, то необходимо выделить следующие его обязанности:

• сбор данных;
• хранение;
• предоставление по запросам на условиях, указанных в ФЗ.

У источника формирования главная задача — предоставлять данные о сотрудничестве со своими клиентами. Это является обязательным условием, но при этом история может начать формироваться только с согласия человека. У субъекта нет практически никаких обязанностей, однако ни один банк не одобрит кредит до момента, пока не будет подписана бумага о передачи информации в БКИ.

Каждый человек может подробно ознакомиться с правами и обязанностями каждой стороны посредством подробного изучения федерального закона. В будущем это может потребоваться для личных нужд. Обычно людям нужно знать это для оформления кредита в банке.

Зря сирот не обижай, береги патроны

Ну и на десерт – приятный лайфхак из мира кредитных историй.

Когда вводился новый закон, законодатели хотели обязать банкиров раскрывать всю подноготную отказа в кредитовании. Дескать, ваша заявка на кредит отклонена по тому-то и потому-то. Напомним, сегодня банки и МФО не обязаны ничего объяснять.

И тут же кредиторы всей страны в едином порыве возмутились и стали бить себя кулаками в грудь, что так делать нельзя ни в коем разе. Коммерческая тайна будет нарушена, и секретные скоринговые модели скомпрометированы.

Но, подсказывают в НБКИ, узнать реальную причину отказа совсем не трудно и сегодня.

Претенденту на кредит нужно просто через пять рабочих дней зайти на сайт бюро и запросить свою кредитную историю в личном кабинете. Ведь дважды в год её можно затребовать бесплатно. И далее с мотивировкой отказа можно познакомиться в информационной части досье.