Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Процедура реализации имущества при банкротстве физлица

Банкротство физических лиц часто реализует эту тяжелую, но неизбежную для заемщика процедуру.

Здесь надо очень четко понимать, что у вас могут отнять, а что нет.

Конечно, закон предусматривает перечень имущества, не подлежащего продаже, однако вам все же следует либо проконсультироваться со специалистами по этому вопросу, либо самостоятельно изучить законодательство, чтобы не было неожиданностей в виде отобранной у вас ипотечной квартиры или дорогого колье с бриллиантами, подаренного на свадьбу супругом.

В каких случаях назначается реализация имущества

Реализация имущества, как правило, назначается после реструктуризации долга. Она может быть назначена только решением суда. Интересно, что при отсутствии постоянного источника дохода у должника или в случае, если такой доход является небольшим, суд обычно не вводит реструктуризацию, назначая сразу реализацию.

Реализация имущества означает, что ряд имущества, которым владеет должник, теперь будет являться конкурсной массой, подлежащей дальнейшей продаже.

Реализация имущества также может быть назначена, если план реструктуризации:

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Звоните:
8 800 511-39-66

• не был представлен на собрании кредиторов;
• не был одобрен собранием кредиторов и судом;
• был отменен в связи с несоответствием действий должника введенному в действие плану;
• был судом отклонен.

Интересно, что реализация имущества не назначается в случае, если должник имеет непогашенную или неснятую судимость за экономические преступления.

Какие нюансы возникают при введении реализации имущества

Реализация имущества вводится обычно после принятия и отмены плана реструктуризации, однако бывают ситуации, когда суд принимает решение сразу перейти к процедуре реализации имущества. Такое может случиться, если у должника нет постоянного источника дохода, или если он небольшой.

Реализация вводится на срок до 6 месяцев. На практике суд часто принимает решение о вводе реализации на период от 4 до 6 месяцев. В процессе реализации финуправляющий формирует конкурсную массу и продает ряд имущества должника для расчета с кредиторами.

Интересно, что в процессе реализации имущества финуправляющий должен проверить все имущество подопечного – нет ли незаявленной ранее недвижимости, ценных бумаг, активов и другого имущества, которое должник мог бы скрыть.

Если такое имущество находится, то дело о банкротстве пересматривается, и найденное имущество, скорее всего, будет также реализовано.

В процессе реализации имущество продается на электронных площадках, при этом оценка имущества производится финуправляющим. Если кредиторы не согласны с оценкой, то к делу может быть привлечен оценщик – независимый эксперт со стороны.

Судебная практика по реализации имущества

Нередко в процессе реализации имущества и формирования конкурсной массы должники подают ходатайства об исключении из массы своего постоянного дохода, то есть заработной платы.

Согласно положениям Закона о банкротстве, из конкурсной массы может быть исключена сумма средств, не превышающая 10 000 рублей. На практике обычно суд и исключает примерно такие суммы из конкурсной массы, поскольку, согласно нормам законодательства, должники также имеют законное право на достойную жизнь.

Иногда суд исключает суммы больше 10 000 рублей. Такое случается, например, если в регионе, где проживает должник, прожиточный минимум составляет больше 10 000 рублей, или если на иждивении должника находятся дети.

Нередко оказывается, что имущества у должника нет, кроме заработной платы и имущества, которое не может формировать конкурсную массу (в частности, единственное жилье, инструменты для реализации профдеятельности, личные вещи, предметы обихода и другое). В таких случаях, после изучения отчета финуправляющего суд принимает решение о банкротстве с последующим списанием всех долгов физлица.

Погашение долгов и освобождение от долговых обязательств

После продажи имущества денежные средства распределяются на всех кредиторов.

Подсчет процентных соотношений и сумм выплат – дело финансового управляющего.

Вам нужно знать лишь одно – после завершения этой стадии банкротства физических лиц все оставшиеся долги будут аннулированы, а претензии кредиторов (если таковые возникнут) будут приниматься только через суд.

Последствия банкротства физических лиц

Процедура банкротства физ. лица или организации предусматривается и регулируется Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации. Для того чтобы должник был признан банкротом в официальном порядке, подача заявления в суд должна осуществляться строго в соответствии с этим Законом, а также Гражданско-процессуальным кодексом РФ.

Перед обращением в уполномоченный орган необходимо внимательно ознакомиться как с достоинствами, так и с недостатками процедуры банкротства гражданина. Каждый потенциальный банкрот имеет право заранее знать о последствиях оформления финансовой несостоятельности.

Многие ошибочно полагают, что оформление процедуры банкротства через судебный орган для компании или физического лица означает полное списание образовавшихся задолженностей по кредитам и иным обязательствам. На деле же это не совсем так.

Процедура банкротства — это не самая приятная перспектива. Она в действительности позволяет избавить должника от долгов. Однако это будет иметь определенные негативные последствия.

Какие последствия может иметь оформление процедуры банкротства:

• Проведение реструктуризации.
• Проведение реализации имущества.

Суть реструктуризации заключается в том, что люди могут исполнить свои обязательства перед банками и иными кредитными организациями. На это будет отведено 3 года.

Важно помнить, что в данном случае переплата составит 7 процентов. В соответствии с установленными нормами российского законодательства, данные денежные средства перейдут на счет финансового управляющего за осуществление соответствующих услуг при оформлении процедуры банкротства

Реструктуризация осуществляется далеко не во всех случаях. Главным требованием является наличие достаточного размера «белой» заработной платы, чтобы покрыть долги в ближайшие три года.

Также у должника после осуществления обязательных ежемесячных платежей в обязательном порядке должны оставаться деньги на проживание. Данная сумма должна быть более прожиточного минимума. План проведения выплат утверждается один раз в течение восьми лет.

К минусам банкротства физических лиц также можно отнести проведение процедуры реализации имущества. После осуществления данного процесса можно полностью списать задолженность.

Однако Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации предусматривает определенный ряд той собственности, которая не подлежит реализации, а значит ее продать нельзя. В соответствующий перечень входят бытовые вещи, единственное жилье и т.д.

Какое имущество может подлежать реализации:

• Дома.
• Квартиры.
• Автомобили.
• Техника.
• Предметы роскоши.
• Драгоценности.

После того как начнется оформление процедуры банкротства, физическое лицо в обязательном порядке должно предоставить свои банковские карточки и счета финансовому управляющему. Уполномоченный сотрудник также проведет опись того имущества, которое принадлежит по праву собственности должнику.

Будет осуществлена проверка на то, какие сделки с имуществом были проведены в последнее время. После того как документ с описью будет утвержден, собственность должника будет подлежать продаже на соответствующих торгах. Все вырученные денежные средства на аукционе будут переведены в счет исполнения кредиторских требований.

Финансовый управляющий осуществляет процедуру реализации собственности на торгах не бесплатно. Поэтому его работа также должна быть вознаграждена за счет соответствующих полученных средств.

Даже в том случае, если доходов должника не хватает для осуществления реструктуризации задолженности, а собственности у него нет, это не будет достаточным поводом для отказа в принятии решения о начале проведения процедуры банкротства. Признание задолжавшего лица банкротом будет осуществлено в установленном законом порядке.

Рассматривая последствия банкротства физических лиц, плюсы и минусы можно найти как у процесса реструктуризации задолженности, так и у реализации собственности. К первой процедуре обычно прибегают для того, чтобы передохнуть от накопившихся проблем и сохранить большую часть своей собственности.

Заключение мирового соглашения с кредиторами также может оказаться достаточно выгодной возможностью непосредственно для самого должника. Так, часть долга по обязательной оплате кредита может списаться на основании соответствующей процедуры банкротства.

Пройдя процедуру банкротства, гражданин не сможет еще раз объявить себя финансово несостоятельным в ближайшие 5 лет. Также на протяжении этого времени он будет обязан сообщать о своем статусе банкрота всем финансовым организациям.

Как проводится процедура банкротства

Признание несостоятельности должника осуществляется в следующих целях:

• Предоставить защиту физическому лицу, которое оказалось в затруднительной финансовой ситуации и помочь ему в восстановлении платежеспособности.
• Погасить образовавшуюся задолженность перед кредиторами.

Многие ошибочно полагают, что проведение соответствующей процедуры приводит к полной потере всего имущества физлица. Однако, закон предусматривает определенные исключения.

Объявить о начале процесса несостоятельности могут не только государственные органы или юридические лица, но и физические лица. Это дает им возможность избавиться от всех образовавшихся долгов по кредитам и займам.

Для этого заинтересованным людям потребуется оформить и предоставить в судебном порядке соответствующее заявление. Однако есть некоторые риски. В заявке суду придется отказать, если заявитель не будет иметь достаточных оснований для того, чтобы его признали банкротом.

Возбуждение производства в отношении гражданина предусмотрено статьей 213.13 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации. Она регулирует определенные условия, согласно которым должника могут признать финансово несостоятельным.

На каких основаниях уполномоченный орган может принять заявление от физ. лица о проведении процедуры несостоятельности:

• Суммарный размер задолженности перед кредиторами составляет более 500 000 рублей.
• Время обязательных выплат просрочено более, чем на 3 календарных месяца.

В том случае, если физлицо не имеет хотя бы одного из вышеуказанных оснований для списания долга, либо представленные документы не отвечают необходимым требованиям, то уполномоченный орган откажет ему в принятии заявления. Чтобы время не было зря потеряно, стоит заранее все хорошо обдумать.

Под финансовую несостоятельность попадают только те долги, которые есть у должника перед банками, кредитными организациями и другими уполномоченными на выдачу займов компаниями. Задолженность по алиментным выплатам, компенсации причиненного должником вреда здоровью или имущества других граждан и некоторым другим видам платежей списана не будет ни при каких обстоятельствах.

Банкротство гражданина будет проведено только в том случае, если по каким-либо причинам реструктуризация долгов не увенчалась успехом. Также гражданина не могут оставить без единственного жилья и средств к существованию, в том числе и без имущества, необходимого для осуществления трудовой деятельности, к примеру, автомобиль для водителя или музыкальный инструмент для музыканта.

Особенности процедуры банкротства

При банкротстве физических лиц плюсы и минусы для должника во всех случаях примерно одни и те же. Судебное производство ведется в рамках следующего алгоритма:

• физическое лицо, которое не имеет возможность выплатить кредит, подает в суд заявление, в котором просит признать собственную финансовую несостоятельность;
• дополнительно к заявлению человек предоставляет в суд документы, которые являются доказательствами финансовой несостоятельности (справки, выписки со счетов, трудовые книжки и любые другие документы, свидетельствующие о текущих финансовых затруднениях, препятствующих выплате кредита);
• суд рассматривает представленные документы и принимает решение о том, стоит ли признавать данное физическое лицо банкротом;
• официальное решение суда вступает в силу, о чем незамедлительно сообщается всем кредиторам путем рассылки письменного уведомления.

Иногда судебный процесс может длиться довольно долго.

Если шансов мало, не стоит тратить на эту процедуру время, силы и денежные средства. Лучше подумать о том, какие еще варианты погашения существующих долговых обязательств с безболезненными последствиями имеются в запасе. Многие банки идут навстречу лицам, испытывающим финансовые затруднения, и в случае необходимости готовы пересмотреть график платежей в интересах клиента.

Эксперты утверждают, что подавать заявление на признание банкротом физлица рационально только в том случае, если сумма задолженности большая и составляет более миллиона рублей. При небольшом долге (например, 300 000 рублей) рациональнее будет продать имеющееся личное имущество при помощи любого сайта бесплатных объявлений и погасить долги. После принятия судом решения о банкротстве все равно придется расстаться с этим имуществом, но к имеющимся долгам добавятся затраты на судопроизводство.

Многие люди, не знающие о тонкостях процедуры установления банкротом, утверждают, что самое страшное — это конфискация вещей. Однако, на самом деле перечень вещей, подлежащих конфискации с момента вступления в силу решения о признании физлица финансово несостоятельным, весьма ограничен.

Далеко не все знают, какие вещи отнимать запрещается. Например, личные вещи конфискации не подлежат, даже если они стоят очень дорого. Также не подлежат конфискации подарки.

В суде нередки случаи, когда конкурсная масса продается всего за 5000 рублей, при этом физическое лицо, добивающееся установления банкротства, имеет долг в несколько миллионов рублей. Поэтому эксперты утверждают, что конфискацию имущества у ИП или физлица никак нельзя отнести к отрицательным последствиям банкротства.

Признание физлица банкротом проходит в строго установленном порядке

Схемы реструктуризации могут быть разными, в зависимости от характера и продолжительности финансовых трудностей, с которыми столкнулся подавший заявление человек. Следует понимать, что решение о реструктуризации всегда принимается строго в интересах заимодавца, поэтому выплачивать долг в полном объеме все равно придется, пусть и немного позже изначально определенного срока.

В большинстве случаев, для того чтобы не принимать решение о признании физ лица финансово несостоятельным, суд старается найти корыстный умысел в том, что человек требует признать себя банкротом. Например, суд может посчитать, что человек намеренно спровоцировал ситуацию, которая привела его к потери работы для того, чтобы не выплачивать обязательства по кредитам. В этом и подобных случаях, доказать обратное будет очень сложно — понадобится грамотная юридическая помощь.

Безусловно, процедура признания банкротом физического лица имеет множество «подводных камней» и не всегда является выгодной для гражданина в текущем году. Однако в некоторых случаях она является единственным выходом из затруднительного финансового положения, в котором оказался человек по стечению обстоятельств. Главное — знать все нюансы и предвидеть возможные последствия для физ лица.

Последнее обновление — 1 сентября 2020 в 09:21

1-й шаг к успеху!
Прекращаем творить себе бедность. Бизнес. Интернет. Финансы
ПЕРЕЙТИ канал Твой 1-й>миллион в телеграмм

Положительные последствия для родственников

Раздумывая начинать ли процесс банкротства или не стоит, зачастую камнем преткновения служат родственники. Возникают вопросы – повлияет ли каким-то образом процедура и на них. Несомненно, близкие родственники ощутят некие изменения, которые могут быть как со знаком плюс, так и минус.

Положительное влияние будет состоять в:

Внимание коллекторов и кредиторов к семье исчезнет. Поскольку при неоплаченных счетах у кого-то из родственников, банк в целом беспокоит все семейство – звонками, письмами

В случае с коллекторами еще и угрозами.
Поручитель-родственник сможет вздохнуть свободно. Теперь ему нет нужды оплачивать чужие кредиты.
У индивида улучшается финансовое положение, что также отражается на материальном состоянии семьи.
Имущество реализуется только то, какое находится в собственности заемщика. То есть жена, за квартиру, оформленную на нее, может быть спокойна.

Плюсы

Не все последствия банкротства физического лица имеют негативную окраску. Положительных моментов тоже немало.

• Заемщику не грозит остаться без крыши над головой и с пустыми руками. Жилье, предметы обихода, профессиональные инструменты (в их числе может оказаться и машина, если должник зарабатывает перевозками), сумма денег в размере прожиточного минимума на всех членов семьи – все это не подлежит взысканию.
• С момента признания неплатежеспособности и до окончания процесса все штрафные санкции на задолженность снимаются. Это означает, что долги прекращают расти как снежный ком.
• На время процедуры реализации имущества все исполнительные решения и процессы замораживаются. У заемщика наступают своеобразные финансовые каникулы. Это правило не действует только на выплату алиментов и компенсаций за нанесение вреда жизни и здоровью.
• И наконец, самое главное последствие банкротства физлица – это законное избавление от долгов и возможность начать жизнь с чистого листа.

Если хотите освободиться от непосильного финансового груза, обращайтесь – наши юристы помогут в этом.

Наши дела по теме
Банкротство

Консультации юриста по коронавирусу Статья: Консультации юриста по коронавирусу

Рейтинг статьи

Поделиться

Другие статьи
14.02.2018

28.02.2020

12.02.2018

Имущество должника и процедура банкротства

Рассмотрим другие неприятные последствия банкротства для физического лица – какие минусы присутствуют с точки зрения имущества. Одно из последствия, которое никак не относится к преимуществам – все имущество должника, которое будет обнаружено управляющим, будет описано, оценено и включено в конкурсную массу. За несколько месяцев, пока будет проходить процедура банкротства, должник лишится всего, что можно продать и этим списать все свои долги.

Из конкурсной массы, по ходатайству должника суд может исключить определенные объекты, стоимость которых не превышает 10 000 рублей, и их продажа существенно не уменьшит долг. Не подпадают под изъятие и предметы, необходимые для трудовой деятельности. Полный список видов активов, которые не должны включаться в конкурсную массу, приведен в ст. 446 ГПК РФ.

Что не подлежит изъятию

В ст. 446 ГПК РФ  указаны виды имущества, которое не подлежит продаже, даже если должник признан по суду банкротом.

Это касается:

• Единственного жилья – квартир, домов, комнат, которые пригодны для жилья должника и его семьи. Исключение составляет жилье, которое взято в ипотеку.
• Земельный участок, где расположен дом, если он является единственным жильем.
• Предметы личного обихода и быта. Сюда относят мебель, бытовую технику, личные вещи, посуду, все, что не является антиквариатом или предметами роскоши.
• Личные вещи – одежда, обувь, детские игрушки.
• Оборудование, инструменты, компьютерная техника, транспорт – если они нужны для работы и профессиональной деятельности.
• Семена для посева.
• Инвалидная коляска, специальный транспорт, ходунки – если должник инвалид.

Сделки, в которых участвовал должник

При оформлении процедуры банкротства особое внимание уделяется сделкам, которые были проведены физлицом в последние три года перед подачей заявления в суд. Финансовый управляющий проверит все заключенные сделки, и если будет выявлена их фиктивность, такие сделки будут аннулированы, а имущество, которое было продано по договорам купли-продажи будет возвращено в конкурсную массу

Также тщательной проверке будут подвержены договора дарения между близкими родственниками.

Минусы несостоятельности физического лица

Задолженность в 500 тысяч рублей, а также 90-дневная просрочка оплаты – вот необходимые и достаточные условия, установленные на законодательном уровне для начала процедуры банкротства. Здесь же отметим, что иногда суды идут навстречу гражданам и принимают заявления, даже если долг меньше пятисот тысяч. Однако при условии, что физическое лицо может обоснованно доказать свою неплатежеспособность.

В чем же состоит первая и самая главная сложность? Прежде всего, в юридической безграмотности людей. Обычный человек вряд ли знает или имеет хотя бы общее представление о том, как именно начать судебный процесс, какие документы потребуется собрать, какие расходы понести и на что понадобятся денежные средства. Чаще всего без квалифицированного юриста-помощника в подобных делах обойтись не получится. Именно он помогает разобраться во всех нюансах и тонкостях.

Кроме того, признание человека несостоятельным стоит не так уж дешево и порой затягивается на долгий срок. Иногда люди ошибочно полагают, что оплатить придется только услуги управляющего. Но на затратную часть придутся также:

• судебные издержки;
• госпошлина;
• проценты;
• штрафы;
• оплата юристу.

Не стоит думать, что указанное минимальное вознаграждение управляющему – 25 тысяч – действительно будет таким низким. На деле сумма увеличивается в 3-4 раза и может превышать 100 тысяч рублей. Порой граждане хотят сэкономить и отказываются от услуг юриста, не соглашаются на финансового управляющего. Однако это приведет к затягиванию процедуры, росту задолженности, реализации имущества по слишком низким ценам.

Таким образом, личное банкротство не является быстрым и дешевым процессом. Обязательно нужно найти хороших специалистов, которые будут заинтересованы в разрешении вопроса. Не следует полагаться на свои знания, умения и возможности. Зачастую это означает, что придется забыть обо всех других делах, включая работу, и заниматься только банкротством.

Распространенные мифы о последствиях банкротства

Слухами земля полнится – вот и за процедурой банкротства тянется шлейф мифических страшилок. Некоторые появились не на пустом месте, другие – просто вымысел. Какие последствия чаще всего пугают должников?

О моем банкротстве станет известно всем

Поскольку информация о банкротстве физлиц публикуется в открытом доступе, страх отчасти обоснован. Но вероятность того, что о вашей неплатежеспособности станут трубить на всех углах, очень низкая. Данные о банкротах можно почерпнуть из двух источников – газеты «Коммерсантъ» и Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Сомнительно, что ваши друзья, коллеги или родственники проводят досуг, изучая длинные газетные колонки со списками или бродя по разделам сайта федерального реестра.

Меня уволят с работы

От работодателя факт банкротства не ускользнет – финансовый управляющий обязан проинформировать руководство должника. Это делается для того, чтобы фирма перечисляла вашу заработную плату на специальный счет, где будет формироваться конкурсная масса. Но если работодатель ценит вас как хорошего исполнителя, вряд ли ему придет в голову расстаться с вами из-за случившихся финансовых проблем.

Я испорчу репутацию родственникам

Коллекторы любят стращать заемщиков тем, что их долги при банкротстве перейдут «по наследству» родне. Выдумка чистой воды. Процедура признания материальной несостоятельности касается только кредитов должника – родственникам финансовая ответственность не грозит.

Исключение составляет долевое имущество (недвижимость, автомобили, драгоценности), которым банкрот владеет совместно с кем-то из членов семьи. В этом случае взыскание возможно, но только на выделенную должнику долю. Могут быть также затронуты интересы супругов, если дело касается общей собственности. Например, купленного в браке автомобиля. Управляющий вправе изъять его для продажи, а если после расплаты с кредиторами останутся деньги, половину стоимости авто вернуть второму из супругов.

Мне больше не дадут кредит

Выдать заем или отказать – каждый частный случай рассматривается банком индивидуально. При этом оцениваются различные параметры, взвешиваются за и против. Из многих фрагментов банк составляет цельный портрет клиента. Факт банкротства тоже вносит лепту в формирование образа претендента на кредит, но не является ключевым критерием. Известно множество примеров, когда люди спустя некоторое время после списания долгов обращались за кредитами и получали одобрение.

Меня не выпустят за границу

В период между признанием финансовой несостоятельности и окончанием процедуры банкротства физлицу действительно могут запретить выезд за границу. Но это не обязательное условие. Ограничить должника в передвижениях может только суд, но пользуется этим правом он крайне редко. Если такое произошло, запрет можно оспорить. При уважительной причине (рабочая командировка, посещение родственников, лечение) ограничение на выезд без проблем снимается.

Мне откажут в банкротстве, потому что у меня нет ценного имущества

Если в собственности у заемщика нет квартир, земельных участков, автомобилей, дорогого антиквариата, это ровным счетом ничего не значит. Законодательством никаких ограничений на этот счет не предусмотрено. Банкрот вносит в список имущества то, чем владеет (мебель, бытовую технику), а финансовый управляющий решает, включать ли указанные предметы в конкурсную массу. 8 из 10 должников не имеют ценного имущества, и это не препятствует проведению процедуры реализации.

Общий вывод о целесообразности банкротства

Уместность процедуры можно определить исходя из анализа собственных доходов и суммы задолженности. Принять правильное решении поможет консультация квалифицированного юриста. Правильно принятое решение избавит гражданина от нежелательных последствий и скрытых угроз

Чтобы избежать неприятностей важно действовать правильно:

• Не прибегать к подделке бумаг;
• Не манипулировать имуществом;
• Не отдавать предпочтение возврату обязательств конкретному заемщику, это может привести к дополнительным конфликтам и новому суду;
• Не вступать в сговоры;
• Принимать активное участие в ходе дела, изучать подробности, искать актуальную информацию.

Внимательность и аккуратность должника может стать решающим моментом в обеспечении будущей финансовой благополучности.