Кредитный договор: что это такое

Образец кредитного договора

Мы уже упоминали ранее, что чаще всего банками используются типовые формы кредитных договоров. Рассмотрим, что должно быть обязательно внесено в договор кредитования:

Полная стоимость вашего кредита. Складывается из той суммы, которую вы берете в банке + проценты + дополнительные сборы. Полная стоимость по требованию законодательства прописывается конкретной суммой.
График внесения платежей. Это неотъемлемая часть договора. Представляет собой таблицу, которая разделена на несколько колонок. В графике отражаются суммы платежей, даты списания, проценты, остаток общей задолженности.
Страховка. Услуга страхования применяется в большинстве случаев, связанных с кредитованием

Обращайте внимание на то, сколько стоит страховка, особенно, если она включается в сумму кредита. Пени и штрафы за просрочку. Трудности по оплате могут возникнуть практически у каждого, никто от этого не застрахован

Уделять внимание данному пункту нужно, чтобы знать, как разрешить трудную ситуацию.
Переуступка прав требования. Указывается порядок и допустимость передачи вашего долга третьим лицам.
Досрочное погашение. Важный пункт, так как в разных кредитных учреждениях условия досрочного погашения могут отличаться.

Дополнительным пунктом, включенным в бланк договора, является ваше согласие на обработку персональных данных. Далее предлагаем ознакомиться с формой заполненного кредитного договора.

У каждого банка разработан свой шаблон кредитного договора, скачать который можно с сайта любого банка.

Образец кредитного договора в Сбербанке

В договоре Сбербанка, действующем в 2018 году, банковская организация подробно разъясняет порядок расчета ежемесячного платежа (в виде формулы).

Отметим и такой важный момент: кредитор имеет право потребовать у вас полного возврата средств по кредиту с процентами.

Но формулировка выглядит так:

Получается, что вам нужно вернуть проценты за весь срок кредитования, а не за срок фактического использования заемных средств

На это нужно обязательно обращать внимание

В случае, если вы не будете исполнять обязательства по договору кредитования, банк может не уведомлять вас о передаче права взыскивать долг третьим лицам.

Об этом говорит следующий пункт:

Кредитный договор в ВТБ

В образце типового договора кредитования ВТБ имеются некоторые особенности. Например:

Четко прописано, из чего и каким образом складывается процентная ставка.

Указаны все доступные способы внесения платежей, включая бесплатные.

У заемщика есть возможность отказаться от уступки банком требований по договору третьим лицам.

А также в образце договора банковская организация сразу прописывает пункт о том, что имеет право взыскивать задолженность, используя исполнительную надпись нотариуса. Отдельно прилагается форма согласия на обработку персональных данных, а также на передачу информации в БКИ.

Табличная форма кредита/займа с ипотекой с 2021 года

В форме указанной таблицы банки с 30.01.2020 должны размещать условия ипотечного кредита или займа, выдаваемого физлицу для его личных целей. Выглядит она так:

Мнение эксперта
Костенко Тамара Павловна
Адвокат с 10-летним стажем. Автор множества статей, преподаватель Права

Отметим, что правила ее заполнения для банков в целом схожи с теми, которые установлены для оформления индивидуальных условий потребительского кредита или займа.

Исключение строк из таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, недопустимо.

Отсутствие информации в строках таблицы обозначают отметкой «Отсутствует».

Если условие не применимо к данному виду договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, должна быть отметка «Не применимо».

Принципы определения срока действия договора

Понятие «срок кредитного договора» включает промежуток времени с момента заключения контракта до времени исполнения всех его условий.

На старт

Верхняя планка срока кредитного соглашения – это время получения им юридической силы, то есть момент подписания его кредитором и заемщиком.

Если закон неукоснительно требует письменной формы контракта, то оферта и акцепт производятся одновременно в момент его подписания. Именно он считается началом действия кредитного договора.

Возможно также не единовременное подписание контракта. В таком случае подписанный одной стороной текст документа не будет иметь юридической силы, пока на нем не будет подписи второй стороны. Но и при наличии обеих подписей документ начнет действовать лишь с момента вручения его обеим сторонам.

У финиша

Заканчивается действие договора лишь при исполнении всех его положений. Иногда путают срок договора со сроком кредита — временем с момента получения долга до его возврата. Эти понятия могут не совпадать. Понятно, что срок кредита – это часть времени действия кредитного договора, один из предписанных в нем пунктов.

Срок состоит из следующих структурных единиц:

• время использования кредита, за который должник может израсходовать заемные средства на обозначенные в контракте нужды;
• начисления и выплаты процентов;
• возвращения кредита.

Деление договоров по длительности

Кредитные договоры бывают долгосрочными (более 5 лет), среднесрочными (от одного года до пяти лет) и краткосрочными (до одного года). В связи с инфляцией, несовершенностью финансовой системы в России более практикуемыми являются последние.

Первые два вида, используемые в материальном производстве, связаны с большими рисками по поводу непогашения заемщиками задолженностей. Поэтому коммерческие банки избегают предоставления подобных кредитов.

Самый краткий кредит предоставляется на день. Но если средства проходят через территориальные подразделения (РКЦ) ЦБ, наименьшим сроком будет считаться трехдневный. Максимальные же предусмотрены в области государственных займов и составляют более 15 лет.

Ловушки кредитного договора

Одной из наиболее типичной ловушек для клиента является неправильное определение даты совершения платежей по кредиту. В кредитном договоре указывается , не позднее которой средства должны поступить на счет, специально созданный кредитной организацией для учета выплаты конкретной задолженности. Многие заемщики полагают, что именно эта дата является последним в каждом месяце днем, когда необходимо передать средства банку.

Здесь необходимо учитывать, что какое-то время понадобится для того, чтобы банк зачислил средства на счет (в некоторых случаях на это требуется до трех дней). Это значит, что заемщик должен вносить платежи по кредиту так, чтобы средства успели поступить на счет в указанный день. В противном случае клиент банка может столкнуться с пенями и штрафами, причем формально в такой ситуации банк будет прав.

Еще одна распространенная проблема связана с досрочным погашением кредита. Многие кредитные организации разрешают его только по истечении определенного срока с момента выдачи кредита. Клиент банка должен уточнить этот момент — когда именно он сможет начинать досрочное погашение кредита, а также какие санкции со стороны банка за это предусмотрены (наиболее распространенная — введение дополнительных комиссий). При этом необходимо уточнить, какой будет судьба конкретного займа при досрочном погашении — банк может либо уменьшать размер ежемесячной выплаты соразмерно тому, сколько «лишних» средств будет поступать на счет клиента, либо уменьшать срок погашения кредита (последнее встречается достаточно редко).

Еще одним важным моментом является стоимость обслуживания клиента кредитной организации. Так, банк может предусматривать взимание с клиента определенных сумм за открытие и ведение счета, а также за ежемесячное перечисление средств на него. По большому счету, статьи дополнительных расходов могут быть практически любыми, а суммы дополнительных выплат могут достигать значительных размеров. Именно поэтому данный момент необходимо отдельно обговорить либо с юристом, либо со специалистом банка. Не лишним будет получить и документальное подтверждение слов сотрудников банка относительно дополнительных платежей.

Стоит отметить, что неприятные сюрпризы могут ожидать клиента банка еще до того момента, когда средства поступят на его счет. Во-первых, заемщику необходимо уточнить, сколько дней займет это перечисление — именно исходя из оговоренного в кредитном договоре срока стоит рассчитывать дату заключения договора купли-продажи.

Кроме того, клиент банка может получить отказ в предоставлении кредита даже после того, как сам кредитный договор будет подписан. По закону, даже при подписанном договоре до совершения сделки купли-продажи банки имеют право отозвать положительное решение в случае, если у них возникают сомнения в том, что заем будет выплачен вовремя и в полном объеме.

Большинство из изложенных выше ловушек являются незаконными, т.к. нарушают права потребителя, но банки, зная об этом, с ослиной упрямостью стараются выжать из заемщика всё, поэтому отстаивать свои законные права, как правило, приходится с помощью претензий банку и (или) предъявления банку иска в судебном порядке.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Кредитор обязуется произвести своевременное перечисление Кредита Заемщику в срок до «___»__________ ____ г.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, указанный в разделе 9 настоящего Договора.

2.2. Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику Кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2.3. Заемщик вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора не менее чем за _____ (__________) календарных дней до установленного п. 2.1 Договора срока его предоставления.

2.4. Для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы:

2.4.1. Заявление на получение Кредита с указанием цели его использования.

2.4.2. Срочное обязательство на дату возврата Кредита.

2.4.3. Экономическое обоснование Кредита.

2.4.4. Копии документов, удостоверяющих право собственности Заемщика на Имущество, служащее обеспечением обязательств Заемщика.

2.5. Заемщик вправе досрочно вернуть Кредит или его часть с письменного согласия Кредитора.

В указанном случае Заемщик обязан письменно предупредить Кредитора о своем намерении за _____ (__________) календарных дней до предполагаемой даты возврата. Кредитор имеет право на получение с Заемщика процентов по Кредиту, начисленных включительно до дня возврата Кредита.

2.6. При несогласии на изменение процентной ставки согласно п. 3.2 настоящего Договора Заемщик обязан полностью погасить Кредит с начисленными процентами в течение _____ (__________) календарных дней с момента уведомления об изменении процентной ставки по Кредиту.

2.7. В течение срока действия настоящего Договора Кредитор имеет право проверять финансово-хозяйственное положение Заемщика, целевое использование Кредита и его обеспеченность.

2.8. Заемщик обязуется представлять по требованию Кредитора документацию, отвечать на вопросы работников Кредитора, представлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Кредитором обстоятельств, указанных в п. 2.7 настоящего Договора.

Толкование понятий

Перед тем, как рассматривать, чем отличается займ от кредита необходимо разобраться с тем, что же это такое. Заем – это передача от одного лица, являющегося заимодавцем другому – заемщику денег или вещей, объединенных родовыми признаками во временное пользование на условиях возврата.

Выдавать и получать займы по российскому законодательству могут любые юридические и физические лица, если это не запрещено законом или иными документами, например, Уставом организации.

Одним из видов займов являются кредиты. Они также подразумевают передачу денежных средств во временное пользование заемщиком, но на этом их сходства заканчиваются. Предоставлять кредиты могут только компании, имеющие соответствующее разрешение. Обычно это банки.

Для начала, давайте по отдельности определим понятия этих форм финансово-кредитных отношений. Объединяет их одно – условие возвратности.

Но, займ – это соглашение между юридическими или физическими лицами, которое может заключаться как в письменной, так и устной форме. При этом предоставляется расписка или иной документ (ст. 808 ГК РФ), по которому заимодавец (тот, кто дает) передает денежные или материальные ценности заемщику (тому, кто берет) с условием их возврата (гл.

Беспроцентным предполагается заем, согласно п.3 ст. 809 ГК РФ, если он заключается:

• между физическими лицами и предметом есть денежная сумма в эквиваленте, меньшим чем 50 МРОТ. Причем ни одна из сторон не должна являться частным предпринимателем;
• заемщику передаются не денежные средства, а другие материальные ценности.

А кредитный договор может заключаться только в письменной форме, и только на выдачу денежных средств на условиях возвратности, но уже с процентами (гл.42 ст.819, 820 ГК РФ). Этот договор является подвидом договора займа.

Кроме того, стоит отметить, что отношения займа регулируются только гражданским законодательством, тогда как кредитные отношения регламентируются и гражданским, и банковским законодательством.

Кредитные отношения создают новые денежные средства и увеличивают их массу в финансовой системе страны, тогда как заем только меняет распорядителя деньгами или материальными ценностями.

По истечению оговоренного срока заемщик возвращает заимодавцу материальные или денежные средства в том же объеме, виде и состоянии, в котором они к нему поступили. В случае порчи ценностей, заемщик обязан заменить или возместить стоимость займа.

Кредит – соглашение между двумя сторонами о предоставлении денежных средств на определенный период времени за определенное денежное вознаграждение (комиссию).

Кредитный договор в обязательном порядке оформляется в письменном виде и предусматривает юридический статус одной из сторон. В данном случае предметом договора могут выступать только деньги, а комиссия за их использование прописывается отдельным пунктом.

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (далее – Закон).

Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов.

Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие – нет.

Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

428 ГК РФ о договорах присоединения.

Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Вопрос о существенных условиях договора банковского кредита является весьма дискуссионным в научной литературе и поднимался неоднократно с момента принятия первой и второй частей Гражданского кодекса РФ, а также Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

За это время многими авторами в качестве существенных выделялись следующие условия кредитного договора:

• о предмете договора; уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит; об определении процентов по договору; их размере и порядке уплаты;
• условия о процентах за кредит; стоимости иных банковских услуг; имущественной ответственности за нарушение договора; о порядке его расторжения и о предмете договора;
• условие об обеспечении кредитного договора;
• условие о размере кредита; сроке, на который он предоставлялся; процентных ставках за пользование; обеспечение возвратности кредита и порядок его предоставления;

Анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии единого подхода к вопросу о существенных условиях договора банковского кредита. Так, в одном из своих Постановлений ФАС Московского округа указал, что, исходя из ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом <1>. Однако ФАС Центрального округа заключил, что в соответствии с нормами гражданского законодательства стороны сами вправе определять порядок предоставления кредита <2>. ——————————— <1> См.: Постановление ФАС Московского округа от 21 сентября 2000 г. по делу N КГ-А40/4228-00; см. также: Постановление ФАС Московского округа от 28 сентября 2004 г. по делу N КГ-А40/8454-04; Постановление ФАС Московского округа от 16 сентября 2003 г. по делу N КГ-А40/6670-03. <2> См.: Постановление ФАС Центрального округа от 19 октября 1999 г. по делу N А08-1352/99-14.

Данная ситуация сложилась в связи с тем, что Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Проблема специфики предмета договора банковского кредита в научной литературе является дискуссионной. В результате ученые разделились на два фронта. Одни полагают, что таковым являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним. Например, указано следующее: «Предмет договора — денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками»; «поскольку предметом кредитного договора являются деньги, обязательство банка носит денежный характер. При этом оно может быть выражено как в рублях, так и в иностранной валюте».

Другие авторы предполагают, что предметом всякого обязательства являются действия обязанных сторон: «Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)».

Заметим, что в Гражданском кодексе РФ под предметом договора понимаются объекты гражданских прав. Такой вывод следует из значения термина «предмет», в котором он употребляется применительно к «предмету договора» в Гражданском кодексе РФ. В статьях Гражданского кодекса РФ, где встречается слово «предмет» применительно к предмету сделки (договора, обязательства), оно обозначает именно объект гражданских прав (см.: абз. 2 п. 1 ст. 178, п. 2 ст. 275, п. 1 ст. 322, п. 1 ст. 336, абз. 2 ст. 398 ГК РФ).

Из этого следует, что для решения сложившейся дискуссии необходимо выяснить, что является объектом кредитных правоотношений.

Кредитный договор: основные понятия, виды

Кредитный договор обязывает банк предоставить заемщику денежные средства в размере, оговоренном в нем, а заемщика вернуть эти средства и проценты, начисленные на них, в срок, установленный этим же контрактом. Об этом говорится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Также следует подметить, что такое соглашение – это один из подвидов договора займа, то есть оно предполагает те же условия и правила, которые, впрочем, могут быть иногда изменены по соглашению сторон. Оно имеет признаки, отличающие его от других видов контрактов:

Возмездный характер. Предполагает возврат не только заемных средств, но и процентов, начисленных на них. Двусторонний характер. То есть такой контракт предусматривает права и обязанности обеих сторон. Консенсуальный характер. Контракт с таким признаком вступает в силу с момента согласования его условий и подписания обеими сторонами. Таким признаком обладает большинство соглашений гражданско-правового характера. Непубличный характер. Кредитор имеет право менять условия займов в зависимости от должника

Тут принимается во внимание кредитная история, заработная плата заемщика и т. д. Публичный контракт, наоборот, предоставляет всем потребителям одинаковые условия

Такой признак указан в ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

Каждый кредитный договор не обходится без обязательных составляющих, о которых расскажем далее.

Предмет соглашения (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ) – здесь указывается сумма займа и способ ее получения, наличный или безналичный расчет.

К кредитному договору применяются нормы законодательства, касающиеся именно денежных займов. Если предметом займа является какая-либо вещь, тогда договор не будет являться таковым, и на него будут распространяться нормы, применимые к товарному кредиту (ст. 822 Гражданского кодекса РФ).

Стороны контракта. Здесь поименовываются кредитор и заемщик.

Заемщиком может стать любое физическое лицо, отвечающее требованиям банка о возрасте, платежеспособности и т. д., а также юридические лица.

Кредиторами могут выступать банки или кредитно-депозитные небанковские организации. Небанковские организации имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, в отличие от банков. Деятельность первых регламентирована ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также устанавливается Банком России.

Форма соглашения. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор следует оформлять только в письменной форме. Иное оформление признается недействительным, и тогда этот контракт следует считать ничтожным.

Цена. Под ценой кредитного договора понимают плату за предоставление займа. Этой платой являются проценты, начисленные на сумму кредита. Процентная ставка и порядок ее уплаты указывается в контракте. Как правило, она складывается из ставки рефинансирования Банка России и ставки кредитора. Правила установления цены регламентированы ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Срок. В соглашении устанавливается срок исполнения обязательств по кредиту.