Осторожно, рассрочка! в чем подвох рассрочки от магазина без банка

Как отказаться от страховки при рассрочке

Как работает период охлаждения 

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала. 

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230–350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона. 

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2–3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата. 

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена. 

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с чистой кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Как погашать задолженность?

Рассрочка подразумевает оплату задолженности равными частями ежемесячно. Для погашения займа предусмотрено использование нескольких способов, самый простой — перевод денег на счет кредитора с личного кабинета пользователя.

Для входа в ЛК понадобится номер телефона и пароль, который был сформирован при составлении анкеты на заем. Оплата через ЛК происходит так:

• нужно войти в систему;
• выбрать вариант оплаты: с карты, виртуального кошелька, мобильного номера;
• указать сумму платежа;
• подтвердить операцию с помощью СМС-кода.

Погашение кредита возможно другими способами: наличными в банке и офисе МФО, платеж через платежные терминалы Киви, систему переводов Контакт и через Почту России.

Калькулятор

Рассчитать сумму процентов по займу

Воспользуйтесь , чтобы взять займ в рассрочку на карту от лицензированных компаний. Деньги выдаются на несколько месяцев по любым реквизитам, выбранным заемщиком при оформлении. Погашение долга осуществляется разовым платежом или ежемесячно без скрытых комиссий и процентов.

Полезные статьи

Карта рассрочки Совесть от Qiwi банк

• Кредитный лимит: От 5000 до 300 000;
• Льготный период без %: 1-12 месяцев;
• Ежемесячные платежи: От 8,3%;
• Процентная ставка: 10% годовых;
• Обслуживание: Бесплатно.

Аналогичная карта рассрочки от Киви банк — Совесть. Также бесплатно все, что только можно, включая обслуживание, смс информирование, мобильное приложение и Интернет личный кабинет.

Работает точно также: выбираете товар в 22 000 магазинах-партнерах, покупаете по карте и гасите в срок разбитую на несколько частей сумму долга, и не платите никаких процентов. Выдают с 18 лет в любом салоне «Связной» только по паспорту.

Где еще взять кредит с 18 лет по паспорту ⇒

Надеемся, что вы сумели выбрать для себя подходящий способ покупать в кредит или получить займ без переплат, экономя свои деньги. Кстати, так можно даже заработать — купив по кредитке, пока свои деньги лежат на вкладе или сберегательном счету под проценты.

Вопросы и ответы

Может ли в одном магазине предлагать кредиты сразу несколько банков?

Да, вы можете заключить договор сразу с несколькими банками, чтобы они предоставляли свои кредиты в магазине. При оформлении покупки клиент может выбрать, услугами какой организации он хочет воспользоваться. При этом старайтесь распределять заявки между банками в примерно равных пропорциях – если один из них получит недостаточно много клиентов, то он может расторгнуть с вами договор.

Что делать, если покупатель захочет вернуть или обменять товар, оформленный в кредит?

Процесс оформления или возврата товара – тот же, что и при использовании наличных средств. Помимо оформления претензии и акта о возврате или обмене товара, покупателю необходимо будет направить в банк заявление о расторжении или изменении кредитного договора. Если кредит все еще не погашен, заемщик все еще будет должен выплатить долг. В противном случае банк вернет ему сумму кредита за вычетом всех переплат по нему.

Может ли ИП подключить кредитование для своих товаров или услуг?

Обычно услуга кредитования в магазинах доступна только юридическим лицам. Но некоторые банки (например, Тинькофф или Почта Банк) готовы сотрудничать и с индивидуальными предпринимателями, если они соответствуют требованиям.

Подойдет ли POS-кредитование моему магазину?

Такая опция больше подойдет тем, кто предлагает дорогие, но при этом ходовые товары и услуги – например, технику или туристические путевки. Она поможет вам привлечь новых клиентов и увеличить продажи. В других ситуациях POS-кредитование, скорее всего, окажется бесполезным.

Особенности условий кредитов и рассрочки в магазинах

POS-кредит выдается на сумму, равную стоимости покупки или конкретного товара в ней. Минимальная и максимальная сумма, как правило, ограничены условиями банка или магазина. Срок у него зависит от параметров покупки и обычно составляет от трех месяцев до одного-трех лет. Процентная ставка у такого предложения, как правило, выше, чем у стандартного потребительского кредита на тех же условиях. В нее банк закладывает риск столкнуться с ненадежным заемщиком.

Иногда при оформлении кредита банк может потребовать уплатить первоначальный взнос – часть от суммы покупки. У таких предложений могут быть более низкие проценты.

Оформление кредита в магазине осуществляется по ускоренной схеме. От клиента требуется только паспорт, иногда – второй документ, подтверждающий личность. Справки о доходах и другие документы обычно не нужны – они могут затянуть получение кредита, что отпугнет покупателей. Потенциальный заемщик проверяется по базовым показателям, по возможности делается запрос в бюро кредитных историй.

Иногда POS-кредит выдается в виде беспроцентной рассрочки на срок от 6 месяцев до двух-трех лет. Проценты в такой ситуации платит магазин, поэтому часто продавцы закладывают возможную переплату в стоимость товара. Остальные условия у такой рассрочки – те же, что и у обычного кредита.

Как правило, предоставление рассрочки на покупки – это временная акция, которую необходимо заранее согласовать с банком. Реже она действует постоянно, но только для отдельных позиций. Преимущества рассрочки – отсутствие первоначального взноса и процентов по кредиту – сделали предложение востребованным среди покупателей, поэтому акции с ней проводятся очень часто.

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

• базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
• альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Условия кредитования
Срок кредита	36 месяцев
Сумма кредита	3 000 – 300 000 руб.
Первоначальный взнос	0 %
Процентная ставка	7 – 43,5 %
Скидка магазина	20 %

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит Банк	Русфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.	Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.
ОТП Банк	Альфа-Банк
Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых. Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.	Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Новый телефон: в чем разница видов покупки

Все зависит от возможностей покупателя и стоимости товара — она влияет на ежемесячный платеж, но не на проценты, начислением которых отличается кредит от рассрочки. 

Например, вы приобретаете в рассрочку телефон за 10 000 рублей на 6 месяцев — ежемесячный платеж в таком случае может составить 1 667 рублей (без учета страховки и дополнительных услуг). Или берете телефон этой же стоимости в кредит на 3 года —  каждый месяц будете платить от 300 до 600 рублей. Плюс проценты — в зависимости от ставки.   

Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

1. Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
2. Отсутствие процентов по договору.
3. Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
4. Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
5. Иногда требуется уплата первоначального взноса.
6. Оформление на территории продавца.
7. Простота оформления (часто требуется только паспорт).
8. Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

• клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
• банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
• магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.

Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.

Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.

Чем отличается кредит от рассрочки?

Рассрочка и кредит позволяют сделать то, на что не хватает денег — купить новый телефон, автомобиль, оплатить ремонт, лечение и т.п. Рассрочку и кредит часто путают, хотя они — не одно и то же. 

Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита. Разницу можно типизировать по: 

• условиям предоставления услуги — договор заключают между банком и заёмщиком, этим кредит отличается от рассрочки, когда в сделке участвуют только покупатель и продавец,
• цели выдачи — рассрочку нельзя получить наличными, её предоставляют на покупку чего-то конкретного (нового телефона), этим она отличается от кредита — взятые в банке деньги кредитор тратить не обязан,
• времени предоставления — относительно небольшой срок при рассрочке (от нескольких месяцев до года-двух),
• отношению к кредитной истории — чаще всего она не влияет на возможность взять товар в рассрочку, чем отличается от кредитования,
• предоплате — 10-20% стоимости товара сразу — обычная история при рассрочке,
• предмету залога — при рассрочке это приобретённый товар (новый телефон), при кредитовании — машина, квартира и т.п. (то, что прописано в договоре с займодателем),
• отсутствию/наличию процентов — рассрочку выдают после первоначального взноса, остаток покупатель возвращает равными долями без процентов.

Бывает ли рассрочка с процентами?

Бывает. Но тогда это замаскированный кредит, в чем покупатель может удостовериться, внимательнее перечитав договор. 

Скажем, газовую плиту продают в магазине за 20 000 рублей под «беспроцентную рассрочку». Деньги на покупку выдаёт банк-партнёр, установивший 15-процентный кредит, что для покупателя может так и остаться тайной. Магазин сделает скидку, покрывающую сумму этих процентов — и кредит от рассрочки не отличить. 

Это нечестно по отношению к клиенту, имеющему право не беспроцентную финансовую услугу — именно этим рассрочка отличается от кредита. 

Но это не значит, что возможность купить новый телефон в рассрочку вам дарят. Разница в виде дополнительного сбора (300-800 рублей) на оформление документов и рассмотрение анкеты — это нормально. Ненормально, когда вам не говорят об этом — сбор аналогично процентам могут включить в стоимость товара. 

Будьте внимательнее. 

Плюсы и минусы рассрочки

Принимая решение о покупке в рассрочку следует взвесить все плюсы и минусы.

Положительные стороны:

• Отсутствие процентов. Самое приятное, в рассрочке нет переплаты. При этом деньги нужно отдать не сразу, а частями. А значит, даже если товар стоит дорого, это не сильно «ударит по карману».
• Скорость оформления. В отличие от кредита, здесь для оформления договора нужен только паспорт, а сам документ заключается между продавцом (магазином) и покупателем, без посредника (банка), что сокращает сроки рассмотрения и подписания.
• Кредитная история. Купить вещь с применением частичных платежей могут люди с плохой кредитной историей. Магазин лояльно относится к клиентам и не отказывает в покупке, если были просрочки по займам.
• Возможность возврата. Если появляется дефект или поломка, человек может не только обменять товар, но и вернуть его с возвратом уплаченных средств.

Несмотря на свою привлекательность, у беспроцентной рассрочки есть минусы:

• Требуется внесение первоначального взноса в размере от 10 до 50% от общей стоимости.
• Погасить весь долг нужно в короткие сроки (обычно это от 6 до 12 месяцев).
• Договор может содержать скрытые платежи и комиссии.

Но всё это зависит от магазина и правил акции. Если торговой точке нужно срочно избавиться от залежавшегося товара, предложенные условия будут оптимальными (без процентов, без платежей, на любой срок).

Как заказать карту рассрочки Халва с доставкой

Многих наших читателей интересует именно предложение «Халва», и это не удивительно – она самая разрекламированная из всех аналогичных продуктов, имеет очень выгодные условия и широчайшую партнерскую сеть. Все это позволяет её владельцу совершать покупки с выгодой для себя.

Чтобы стать её обладателем, необходимо следующее:

Когда вам позвонит банковский сотрудник и озвучит решение банка, в случае одобрения вы сможете сами выбрать удобный способ получения – лично в ближайшем офисе или с доставкой. Курьер приезжает более чем в 71 регион нашей страны, без дополнительных расходов с вашей стороны.

Таким образом, карты рассрочки действительно очень привлекательны по своим условиям, их можно заказать уже с 18 лет, и оформить в режиме онлайн с доставкой на дом. Если хотите узнать больше о кредитках, то вам на BankSpravka.RU.

Почему вместо рассрочки оформили кредит

Договора рассрочки не существует, поэтому вам придётся заключить кредитный. Не переживайте, так и надо

Напомню, что рассрочка – это кредит, хоть и под 0% годовых. Дело в том, что договор, который с вами будет заключён, будет именно кредитным и даже будет включать в себя процентную ставку. Но рассрочкой этот продукт называется потому, что переплату, которую образует процентная ставка, вам компенсирует магазин, где вы приобретаете товар, за счёт предоставляемой скидки.

Получается, что если iPhone, который вы выбрали, стоит 100 тысяч рублей, а процентная ставка составляет 10% годовых, то магазин делает вам скидку на эти же 10%. В результате с учётом процентной ставки вы не переплачиваете ни рубля и получаете возможность при полном досрочном погашении ещё и получить эту скидку для себя. Но об этом чуть ниже.

Беспроцентный кредит в МФО и экспресс-займах

Если банки редко готовы предлагать беспроцентные кредиты только по паспорту, так как не имеют с этого никакой прибыли, то микрофинансовые организации, чтобы привлечь к себе новых клиентов, часто предлагают подобные условия либо только для новых, либо для всех клиентов. Но здесь уже на большие суммы рассчитывать не приходится, разве что занять несколько тысяч до зарплаты или на неотложные нужды.

ТОП бесплатных микрозаймов только по паспорту ⇒

Online Zaim — 5 дней без процентов

• Сумма: от 2000 до 10 000
• Срок: от 5 до 25 дней
• Процентная ставка: до 1% в сутки

Данное МФО выдает займы всем гражданам РФ с 18 лет только по паспорту. Действует акция — первые 5 дней проценты по займу не начисляются, то есть вы можете взять 10 000 на 6 дней, а заплатить, как будто пользовались всего один. Стандартная ставка после 5го дня — 0,9% для постоянных и 1% в день для новых клиентов.

Деньги сразу — 5 дней под 0%

• Сумма: от 1000 до 30 000 рублей
• Срок: 16 дней + прологация
• Процентная ставка: от 0% в день

Та же самая акция — первые пять дней вы можете пользоваться деньгами бесплатно. Но распространяется она уже только на новых клиентов. Старые же могут рассчитывать лишь на каждый пятый займ (до 15 дней) под 0,02% в сутки.

Выдают всем с 18 лет, в том числе пенсионерам и студентам. Справки не нужны, требуется только паспорт. Но взять деньги можно только наличными в офисах компании, онлайн на карту не переводят. Новым клиентам — бесплатно.

CreditPlus — первый займ бесплатно

• Сумма: до 15 000 руб.
• Срок: до 30 дней
• Процентная ставка: 0%

И самое выгодное предложение бесплатного кредита от МФО CreditPlus. Действует только для новых клиентов, но если вы никогда еще не обращались сюда, грех не воспользоваться. Аналогичные условия сейчас в Moneza — первый займ до 15 000 — без процентов на 30 дней.

Новые МФО, выдающие первый займ под 0% всем ⇒

Можно получить до 15 000 на месяц и отдать те же самые 15 000 — 0% действует на весь срок займа. Кстати, так можно бесплатно улучшить свою кредитную историю, взяв займ и погасив его точно в срок.

Особенности приобретения авто в рассрочку

Покупка транспортного средства в рассрочку и автокредитование – это два разных понятия, описывающие схожий процесс. В обоих случаях автолюбителю предоставляется возможность приобретения движимого имущества в долг, на строго оговоренный период. Но в первом случае водитель экономит личные средства на оплате процентов, что достигается за счет следующих особенностей:

• Короткий срок действия договора (если банк предоставляет ссуду на авто на длительный временной промежуток, достигающий 5-10 лет, то дилеры ограничиваются 6-12 месяцами, в течение которых клиент обязан полностью погасить имеющуюся у него задолженность);
• Низкая ставка по переплате (средний годовой процент за использование кредита в банковских учреждениях достигает 20%, в то время, как у автосалонов этот показатель считается максимальным. Стандартный коэффициент переплаты при покупке автомобиля в рассрочку составляет около 12%);
• Необходимость в уплате страхового взноса (многие финансовые организации с целью привлечения потенциальных заемщиков готовы выдавать кредиты на покупку транспортных средств без первоначального платежа, но под высокую годовую ставку. Дилеры в данном случае требуют от автомобилиста обязательный откат, в размере 20-30% от суммы стоимости машины. И отказаться от внесения указанных средств покупатель не может).