Что такое овернайт простыми словами

Зачем она нужна

Казалось бы, самый простой ответ на вопрос, для чего нужна такая ставка, это зарабатывание денег Центробанком. Ведь он выдает не миллионы – миллиарды и даже больше. Легко представить, какой доход имеет ЦБ, даже если проценты по ставке рефинансирования составляют всего 10-11 пунктов.

Но на деле все сложнее. Значение ставки рефинансирования очень велико для всей экономики в целом.

Размер ставки рефинансирования определяется не исходя из того, на сколько хочет обогатиться ЦБ. Как мы видели выше, бывают случаи, когда данный показатель устанавливают на отрицательных величинах. Нет, ее размер зависит от уровня инфляции в стране.

Возможно вас заинтересует вопрос как выбрать потребительский кредит которые у нас очень популярны. 

 Давайте рассмотрим, как работает данный механизм.

К примеру, инфляция находится на высоком уровне и продолжает расти. Что это значит? Что за одну и ту же сумму денег в начале года и в конце (или даже с разницей в пару месяцев) можно купить разное количество одного и того же товара. К примеру, на 100 рублей в марте можно было купить 3 кг сахара, а в июне – уже всего 2 кг 700 г. Это значит, что товары дорожают, то есть инфляция растет.

Что делает в такой ситуации Центробанк? Повышает ставку рефинансирования банка. Кредиты для банков выдаются под больший процент. Банкам становится невыгодно давать их населению под низкий процент. Они тоже повышают ставку по потребительским, ипотечным, автокредитам. Люди начинают брать кредиты менее охотно, особенно на товары – спрос на потребительские займы резко падает. Люди перестают покупать товары, без которых они, по большому счету, могут обойтись – технику, мебель, дорогую одежду. Чтобы подстегнуть спрос и повысить продажи, продавцы начинают снижать цены. Снижение цен ведет к падению инфляции, ведь теперь за одну и ту же сумму денег можно купить большее количество того же товара (того же сахара, который подешевел, потому что дорогой сахар никто покупать не хотел или не мог – своих денег не хватало, а кредиты стали слишком дорогими).

Понятно, что пример с сахаром утрирован – продукты питания люди покупают всегда. А вот дорогие деликатесы и предметы роскоши не являются обязательными, и их приобретают только в том случае, когда есть излишек денег. Поэтому именно они дешевеют, вызывая снижение инфляции.

Регулирование ставки ЦБ в данном случае – это хорошо или плохо? Ведь, как только инфляция падает, рефинансированная ставка падает. Тогда кредиты дешевеют, люди начинают брать их охотнее (никто не хочет много переплачивать) и уже не отказывают себе в покупке товаров, на которые собственных сбережений у них не хватает.

Люди покупают товары, спрос повышается, стимулируя предложение – продавцы заказывают все больше товара у предприятий, предприятия увеличивают производство. При этом высокий спрос еще и подстегивает рост цен – магазин смотрит, что товар хорошо раскупается, и увеличивает ценник. Растут цены – опять начинает расти инфляция. И в этот момент ЦБ вновь повышает ставку рефинансирования, чтобы сделать кредиты более дорогими и менее доступными.

Поскольку люди, чье благосостояние страдает из-за дороговизны товаров, начинают выражать недовольство властью, инфляция является и важным показателем стабильности и спокойствия в стране. Регулировать этот показатель и назначен ЦБ.

В кредитных договорах часто можно встретить такое понятие, как однодневная ставка рефинансирования. Именно исходя из него определяется размер пени и штрафов. Вычисляется данный показатель просто – годовой процент делится на количество дней в году.

Вознаграждение за предоставление денег

Тот, кто инвестирует средства таким образом, получает определённое вознаграждение. Его величина определяется следующими причинами:

  1. Использовать средства овернайта за такое короткое время сложно. Поэтому получатели не готовы платить обычную цену за пользование денежными средствами или ценными бумагами.
  2. Поскольку возврат денег происходит практически сразу, риск невозврата ниже, чем в большинстве случаев при обычных кредитов. Это также влияет на величину вознаграждения.

Вознаграждение по кредиту овернайт определяется из годовой ставки для таких кредитов. Поскольку срок возврата составляет одни сутки, эту ставку нужно разделить на количество дней в году (на 365). Таким образом, вознаграждение будет небольшим. Чтобы получить таким образом ощутимый доход, нужно предоставить большую сумму.

Такие кредиты или покупка ценных бумаг на основе РЕПО используются юридическими лицами. Возможность предоставления депозитов overnight в срок востребован физическими или юридическими лицами.

При осуществлении таких сделок договором брокеру может быть дано право использовать полученные ценные бумаги для операций на рынке. В таком случае он предоставляет небольшую компенсацию владельцу.

Общие условия размещения

Главной особенностью вклада овернайт является размещение средств на одну ночь и получение средств по процентам и всей суммы размещения уже на следующий день.

Стоит понимать, что данная программа рассчитана исключительно на юридических лиц и позволяет быстро и эффективно получить высокий доход от вклада.

Выбрать банк и программу Стоит отметить, что предложений по овернайт сделкам не так много, как в случае со стандартными программами вкладов. Поэтому нужно будет найти самое выгодное предложение
Посетить отделение банка и уточнить детали по сделке Все процентные ставки и детали размещения средств оговариваются в индивидуальном порядке
Далее можно заключать договор И размещать свободные средства предприятия на счету в банке

Правила открытия

Правила открытия включают такие пункты:

  • обязательное предоставление необходимых документов;
  • определение процентной ставки в соответствии с установленными показателями в банке на конкретный день размещения;
  • проведение операции может включать комиссионные сборы.

Список документов

В данном случае понадобятся такие бумаги как:

  • паспорт учредителя;
  • документы предприятия — свидетельство о регистрации и бух.отчет.

Особенность услуги

Вклад овернайт имеет ряд особенностей:

  1. Имеется возможность открытия в рублях РФ и иностранной валюте.
  2. Минимальный размер взноса для открытия депозита обычно больше 1 миллиона. В редких случаях можно найти более низкие пороги для открытия вклада.
  3. Ставка по процентам полностью зависит от того, какую сумму размещает на депозит вкладчик.
  4. Процентная ставка в депозитах овернайт является очень низкой по сравнению с другими банковскими предложениями по вкладам.
  5. Есть возможность межбанковских переводов по средствам на депозит. Можно использовать любой счет в других банках для внесения денег на счет депозита.
  6. Все операции по открытию вклада предоставляются в дистанционном режиме. Такую услугу можно получить в большинстве банков.

У данной сделки есть свои особенности. Так, посредством депозита овернайт можно открыть кредит в банке:

  1. В конце операционного дня юридическое лицо должно предоставить справку о внутренних займах.
  2. Далее в банк передаются гарантии в виде бумаг или облигаций. При этом стоит учитывать, что размер стоимости данных гарантий должна быть такой же, как и полученная прибыль и тело вклада.
  3. Банковская организации занимается подготовкой всех документов и выдает сводку по счету.
  4. Стоит понимать, что ценные бумаги являются центральным условием в процессе увеличения кризиса в долговом плане.

Действующие предложения банков

В Российской Федерации услуга депозита по схеме овернайта предлагается несколькими финансовыми учреждениями:

  • Тинькофф банк;
  • Сбербанк;
  • банк Открытие;
  • ВТБ Банк.

Другие банки (например, Промсвязь Банк или Альфа Банк) также предлагают услуги овернайта, но тарифы отличаются сниженным процентом. Все финансовые учреждения рекомендуют помещать на счет сумму от 1 млн руб., которая позволяет получить дополнительный ежесуточный доход.

Следует учитывать, что получить кредит по системе овернайт частный предприниматель, физическое лицо или организация не могут. Услуга предоставляется только ЦБ Российской Федерации для других участников банковского рынка.

В Тинькофф банке

Пионером предоставления услуги на российском финансовом рынке стал банк Тинькофф, учреждение предлагает поместить деньги на краткосрочный депозит с получением прибыли. Клиент может воспользоваться услугой при хранении на счете более 100 тыс. руб., процентная ставка и время пополнения депозитного счета зависят от тарифа.

Финансовое учреждение предлагает дополнительную услугу для клиентов, хранящих на счетах более 500 тыс. руб., предусматривающую автоматический ежесуточный перевод денег на овернайт, утром сумма возвращается на расходный баланс.

Доступные тарифные предложения:

  • Продвинутый, предусматривающий начисление 1% годовых с возможностью перевода средств для овернайта с 17-00 текущего дня;
  • Профессиональный, предлагающий выплату 2% годовых и прием средств с 21-00 текущих суток;
  • пакет Премиум для тарифа Профессиональный отличается повышенной до 3% рентабельностью и автоматическим управлением овернайтом.

Банк обеспечивает возврат займа и начисленной прибыли до 4 утра следующего дня, позволяя клиенту вести основную деятельность с использованием собственных средств. Например, при вложении 10 млн руб. ежесуточно клиент получает дополнительную ежемесячную прибыль в пределах 25 тыс. руб.

Для хранения средств для овернайта используется отдельный расчетный счет, клиент управляет балансом и функциями при помощи приложения, установленного на смартфоне.

В Сбербанке

Сделки ОТС-РЕПО предназначены для частных лиц или корпоративных клиентов осуществляются финансовым учреждением по собственной инициативе, Сбербанк не гарантирует размещение имеющихся у клиента активов.

Для осуществления операции пригодны ценные бумаги, не обремененные обязательствами. Механизм сделки действует на протяжении 1 или нескольких календарных дней (вплоть до старта следующих рабочих суток с торговлей бумагами).

Банк Открытие

Финансовое учреждение предлагает клиентам оформление овернайта без создания отдельного депозитного счета, что упрощает работу механизма. Минимальный баланс расчетного счета составляет 2 млн руб. или 100 тыс. Евро для стандартных клиентов и от 5 млн руб. для корпоративных.

Допускается ведение счета в российских рублях или иностранной валюте (долларах США и Евро). Ставка по овернайту обновляется ежемесячно в соответствии с тарифной политикой Центрального Банка, срок заимствования средств банком Открытие по схеме овернайт не превышает 24 часов.

Предложение от ВТБ Банка

Депозитный счет позволяет вносить российские рубли (от 1 млн руб.) или американские доллары (от 15 тыс. $), финансовое учреждение не ограничивает сумму на балансе. Средства привлекаются на срок до 1 рабочего дня, при оформлении сделки в пятницу возврат происходит утром в понедельник.

Начисляемый процент рассчитывается в зависимости от суммы операции и ставок, действующих на межбанковском рынке. Выплата прибыли осуществляется одновременно с окончанием срока привлечения.

Понятие и специфика

Понять, что такое кредит овернайт, можно из буквального толкования этого слова. В переводе с английского языка оно означает «на всю ночь». Деньги предоставляются Центральным банком финансовой организации к моменту окончания рабочего дня на возмездной основе.

Кредит овернайт носит исключительно краткосрочный характер

Срок предоставления денежных средств составляет 1 день. Денежные средства предоставляются на сутки или вечером с условием возврата на следующее утро. В законодательстве некоторых государств допускается предоставление займа на выходные, но в РФ овернайт выдаётся на 1 календарный день.

Для кредита овернайт характерно несколько особенностей:

  1. Специальные субъекты договора займа. Деньги предоставляет Центробанк одной из кредитно-финансовых организаций. Иные юридические лица могут также предоставлять сверхкраткосрочные кредиты, но называться подобные услуги будут иначе.
  2. Строго определённый срок. Средства должны быть на счёте не позднее следующего рабочего дня. Предоставление займа на больший срок осуществляется на иных условиях.
  3. Фиксированные условия договора. Порядок получения, период пользования деньгами, права и обязанности сторон – всё это определено заранее подписанным генеральным соглашением и другими документами. Так, например, ставка кредита устанавливается по решению ЦБ РФ и публикует на сайте и в официальном печатном издании. С 18.12.2017 г. она составляет 8,75% годовых, что на 1 процент больше ключевой ставки.
  4. Обеспечение возврата денег. Банк обязан владеть ценными бумагами, выкупная стоимость которых покроет долг перед ЦБ РФ.
  5. Ограниченная сфера использования. Полученные деньги банк не имеет права направлять на инвестирование, проведение высокорисковых операций.

Центральный банк заинтересован в поддержании стабильности всей финансовой системы, устойчивости работы каждой кредитно-финансовой организации.

В некоторых странах возможно предоставление займа овернайт между коммерческими банками и без соблюдения условия об обеспечении возврата долга ценными бумагами или иным имуществом. В этой ситуации отношения должника и кредитора будут регулироваться отдельным договором.

Кредитные средства финансовым организациям предоставляет ЦБ РФ под низкий процент

Актуальные предложения овернайта от банков РФ

В этом разделе будут рассмотрены преимущественно условия для юридических лиц, так как доступ обычным гражданам к тарифным планам овернайта ограничен. Интерес представляют предложения крупнейших российских банков.

Овернайт ценных бумаг в Сбербанке

В отличие от других операторов рынка овернайт-кредитования, Сбербанк работает не с наличными средствами вкладчиков, а с его активами в виде ценных бумаг.

Суть услуги ОТС-РЕПО-овернайт состоит в сделке, состоящей из двух этапов:

  1. Продажа ценных бумаг, принадлежащих клиенту в торговой системе (на бирже). Цена определяется по котировкам последней сделки, совершенной с акциями, облигациями или другими финансовыми обязательствами этого же эмитента.
  2. Банк на момент окончания срока договора приобретает для клиента такие же ценные бумаги в том же количестве и по той же цене.

За возможность «прокручивать» активы, составляющие депозит вкладчика, Сбербанк выплачивает гарантийное вознаграждение в размере, соответствующем дневной доле от 2% годовой ставки минус комиссия 0,001% от начальной цены бумаг. При подсчете доля вознаграждения получается с точностью до четвертого знака:

2/365 – 0,001 = 0,0075 – 0,001 = 0,0065%

Очевиден тот факт, что свою прибыль Сбербанк черпает из результата спекулятивных биржевых операций на фондовом рынке в течение одного дня. По условиям договора, по сделкам ОТС-РЕПО-овернайт размещение активов не гарантируется. Иными словами, если данные ценные бумаги никто не захочет купить, то клиент останется при своих интересах и никакого дохода не получит.

Преимущества услуги депозита овернайт от Сбербанка России в том, что нижний лимит вклада не установлен и зависит только от цены портфеля ценных бумаг, принадлежащих вкладчику. К тому же, все риски, возникающие в связи с колебаниями биржевых котировок, банк берет на себя. Даже в случае проведения убыточных операций он выплатит причитающуюся по условиям соглашения сумму дохода.

Овернайт в Тинькофф – полная автоматизация

Во время подписания заявления-анкеты на открытие счета в самом технологичном банке России, каждый клиент выражает согласие на использование остатка принадлежащих ему средств по состоянию на конец дня для овернайт-заимствования. Это происходит по умолчанию, и определенная логика в таком порядке есть. Каждый клиент при этом ежедневно (ночью) получает начисления.

Клиентам банка Тинькофф регулярно приходят сообщения о том, что на его счет поступают небольшие суммы с пояснением «Проценты овернайт». Займы в виде денежных средств или ценных бумаг банк предоставляет своему брокеру (ООО «Компания БКС») для проведения прибыльных сделок и участия в краткосрочных инвестициях.

Альфа-Банк – лимитированная доступность

Альфа-Банк предоставляет услугу овернайта физическим и юридическим лицам. Фирмы, держащие на своих счетах крупные суммы незадействованных в обороте денег, могут окупить издержки на расчетно-кассовое обслуживание, предоставляя кратковременные заимствования. Открытие депозита доступно в режиме онлайн.

Определение ставки происходит в момент перечисление вклада на специальный счет и зависит от рыночной обстановки.

Депозит-овернайт для юр. лиц в Альфа-Банке открывается при минимальной сумме в миллион рублей, при этом наличие собственного расчетного счета обязательно.

Для участия в программе овернайта необходимо не позднее 16:30 подписать соглашение, содержащее обычные для подобных сделок условия. При этом клиент обязуется до конца срока действия обеспечить неснижаемый остаток средств на своем р/с. В противном случае договор расторгается автоматически, а процент не начисляется.

Заключение

Овернайт, то есть однодневный кредит, – банковский продукт, приобретающий в России все большую популярность. Его цель состоит преимущественно в проведении спекулятивных биржевых сделок.

Клиент, решивший воспользоваться услугой овернайта, может выступать в качестве заемщика или занимателя. Для входа в овернайт действуют ограничения по минимальной сумме. В процентном выражении прибыль от депозита выглядит не очень впечатляюще. Но при больших суммах заимствования этот доход становится значимым.

В некоторых банках овернайт является частью системы обслуживания клиента, имея сходные черты с операциями «на шортах» (короткими сделками).

Проценты по овернайту привязаны к учетной ставке Центрального банка России. Главный смысл овернайта состоит в использовании денег, не участвующих в коммерческом обороте, для извлечения дополнительного дохода.

Опубликовано:

Добавить комментарий

Вам понравится

Последствия

При понижении ставки обычно происходит следующее:

  • уменьшение стоимости кредитов для физических и юридических лиц;
  • понижение уровня доходности банковских депозитов;
  • повышение стоимости недвижимости в результате повышения реальной стоимости денежной массы (фактически — снижение инфляции);
  • ослабление национальной валюты для получения большей выгоды от внешней торговли — нефть и газ Россия продает за доллары, а в бюджете учитываются рубли;
  • стимулирование производства товаров для их использования внутри страны и продажи за рубеж. Чаще всего происходит девальвация, в результате которой отечественным предприятиям выгоднее продавать товары за границей, увеличивая приток иностранной валюты в страну.

Чересчур резкое снижение ключевого показателя напротив может спровоцировать рост инфляции и цен в связи с увеличенной за счет дешевых кредитов покупательской способностью населения. Поэтому слишком радикальная смена уровня рефинансирования от ЦБ может негативно отразиться на всей экономике страны.

Суть и практическая ценность кредитов овернайт

Считается, что практика кратковременных «молниеносных» заимствований характерна для экономик развитых стран, активно участвующих в глобальной системе хозяйствования и биржевой торговле. Это отчасти действительно так, а тот факт, что российский банковский бизнес также предлагает овернайт, свидетельствует о его следовании мировым тенденциям.

Вместе с тем очевидно, что для развития реального сектора национальной экономики этот вид кредитования не может служить движущей силой по причине своей кратковременности. Если выражаться простыми словами, деньги, взятые на одну ночь (и даже целые сутки) никак нельзя потратить на закупку основных или оборотных фондов: в этом случае их вовремя не вернуть.

Бывают, конечно, исключения, когда владелец фирмы уверен в поступлении средств на счет буквально на следующий день, и чтобы удачная сделка не сорвалась, ищет, где перехватить нужную сумму. Однако в подобных случаях есть другие банковские продукты, позволяющие уйти в овердрафт или изыскать деньги как-то иначе. Наконец, если фирма пользуется доверием, контрагент просто немного подождет.

Однодневные кредиты играют немаловажную роль в мировой экономике. На межбанковском рынке часто возникает потребность в кратковременном немедленном заимствовании доступных средств депозитарных институтов, расположенных в разных странах, в частности у центральных банков, которые и устанавливают процентные ставки по овернайту.

Виды овернайта

Овернайт бывает:

  • Стандартным. Компания или физическое лицо может получить сумму в пределах лимита на вечер, ночь и утро (обычно до 100 тыс. евро в эквиваленте по курсу).
  • Корпоративным. Группа компаний имеет возможность взять на день большую сумму (до 250 тысяч €).

Как и любой другой кредит, овернайт стоит пользователю денег, составляющих цену пользования услугой. В макроэкономике проценты, начисляемые на кратковременные кредиты, играют роль регулятора ликвидности предпринимательских организаций всех правовых форм собственности.

В связи с этим ставка по кредиту овернайт в банках России привязана к учетной ставке Центрального банка (Банка России). Начисляется она из расчета на один день на сумму используемых средств. С величиной комиссии можно ознакомиться – она публикуются в «Вестнике» и постоянно меняется.

Ограничение размера внутридневного кредита производит Кредитный комитет ЦБ РФ для каждого финансового учреждения. Сумма задолженности подлежит погашению средствами, поступающими на корреспондентский счет банка. Если их недостаточно, кредит переоформляется в овернайт.

Отличие этих двух форм задолженности – овернайта и внутридневного кредита – состоит в двух моментах:

  1. Пользоваться внутридневным кредитом могут только коммерческие банки.
  2. Плата за пользование кредитом фиксированная и от размера заимствованной суммы не зависит, а за овернайт взимается процент согласно ставке «на сегодня».

Однако отношения между ЦБ и коммерческими банками для клиента – вопрос второстепенный. Знать о них ему полезно для понимания системы кратковременного кредитования, но интересуют его в первую очередь условия, по которым он может получить нужную ему сумму или вложить свои деньги.

Как оформляют овернайт кредит?

С тем, как оформляется кредит овернайт, тоже обычно нет никаких сложностей. Клиенту необходимо убедиться, что условия его устраивают, а сам он подходит под требование кредитной организации.

В зависимости от политики банка может потребоваться доказательство платежеспособности и надежности.

В пользу других банков право выдавать овернайт кредиты есть только у Центробанка. При этом должны выполняться следующие условия:

  1. В конце рабочего дня есть непогашенный внутридневной кредит ЦБ.
  2. Лимиты для отдельных банков выставляются в индивидуальном порядке.
  3. Деньги позволяется получить только на один день.
  4. Может быть применена ставка рефинансирования под залог ценных бумаг.

Как получить кредит на рефинансирование в Сбербанке

Принцип оформления данного вида займа тоже типичный. Для общего понимания мы составили небольшую пошаговую инструкцию.

1Внимательно изучите условия кредитования;

2Рассчитайте сумму ежемесячного платежа и переплату, воспользовавшись кредитным калькулятором. Он расположен выше на данной странице или . Изучите примерный график платежей.

3Подайте заявку на получение займа. Сделать это можно в офисе банка или через интернет в Сбербанк-Онлайн.

В офисе

Обратитесь в ближайшее отделение Сбербанка. Кредитный специалист разъяснит, какие документы надо собрать в вашем конкретном случае, и поможет оформить заявку.

Онлайн

• Войдите в интернет-банк Сбербанк Онлайн и зайдите в раздел «Кредиты» в верхнем меню.• Затем нажмите кнопку «Взять кредит в Сбербанке». После этого откроется форма для выбора параметров кредита.• Выберите подходящие вам сумму и срок кредита. После этого система автоматически посчитает процентную ставку и размер ежемесячного платежа.• Выберите удобный для вас офис обслуживания и нажмите кнопку «Оформить кредит».• Подтвердите заявку на кредит СМС-паролем и заполните все поля анкеты.• После заполнения анкеты станет активной кнопка «Отправить заявку».• Нажмите на нее и ждите ответа банка.

4Банк рассмотрит вашу заявку в срок от 2-х минут до 2-х рабочих дней и примет решение о предоставлении денег.

5В случае одобрения заявки Сбербанк переведет средства на ваши счета в других банках для погашения действующих кредитов.

Не забудьте получить в банках справки о полном погашении рефинансируемых займов. Это обезопасит вас от возможных претензий со стороны кредитных организаций.

Как погашать займ

Возвращать полученные в Сбербанке деньги придется аннуитетными (равными) платежами.

Допускается также полное или частичное досрочное погашение. Оно осуществляется без предварительного уведомления банка. Надо только положить на счет, с которого списываются деньги в счет погашения займа, определенную сумму и подать заявление в банк о желании погасить кредит досрочно.

Комиссия за эту операцию не взимается. Минимальная часть досрочно возвращаемого займа не ограничена.

Что будет, если не возвращать деньги?

Собираясь оформить займ, всегда надо понимать, как вы будете его возвращать. Подумайте, хватит ли у вас денег? Ведь за несвоевременное погашение кредитов или не уплату процентов предусмотрены штрафные санкции.

Неустойка составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа. Дополнительный процент начинает «капать» со дня, следующего за датой очередного платежа. И брать его будут до дня погашения просроченной задолженности (включительно).

Преимущества пи недостатки овернайта

Прежде, чем принимать окончательное решение о целесообразности использования такого финансового инструмента, необходимо узнать, какие есть преимущества:

  1. Можно выгодно использовать активы фирмы.
  2. Нет необходимости открывать для этого расчетный счет.
  3. Простота процедуры и возможность получения дохода.
  4. Депозит можно открыть в любой валюте и размещать на счету разные суммы.
  5. В примере с кредитом овернайт позволит быстро и с минимальными затратами решить финансовые проблемы.

Есть и недостатки:

  • невысокий процент не позволит получить крупный доход;
  • могут действовать ограничения по минимальной сумме;
  • средства на овернайт депозите не застрахованы;
  • могут возникнуть трудности с получением кредита – есть жесткие требования к компании-получателю.
Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *