Как погасить ипотеку материнским капиталом

Как рассчитать

Рассчитывать на государственную поддержку могут все семьи, в которых родился второй и последующие дети, а с 2020 года и те, в которых появился первенец. Сертификат материнского капитала можно использовать как в качестве досрочного погашения, так и как первоначальный взнос по ипотеке.

Граждане, использовавшие сертификат МК для покупки недвижимости с целью улучшения жилищных условий для своих детей, могут получить налоговый вычет. Однако с некоторыми ограничениями. Одно из них состоит в том, что при компенсации не учитывается маткапитал. Об этом мы говорили выше.

Поэтому из общей суммы сделки вычитается сумма МК, а на оставшуюся разницу начисляется 13% – это и будет сумма налоговой компенсации.

Ранее мы уже упомянули максимальные суммы компенсации. Так, если ваша квартира стоит 2 млн рублей, то вы можете получить до 260 тысяч. Выплачиваются эти суммы разово, то есть если вы купили еще одну квартиру, но раньше уже получали вычет, оформить его снова не получится.

Теперь рассмотрим пример, для которого мы будем использовать размер МК, действовавший для семей, в которых появился второй ребенок, до 2020 года. В 2018 году вы купили квартиру за 1,8 млн рублей. У вас имелся сертификат на 453 тысячи рублей – эту же сумму вы внесли в качестве первоначального взноса из средств маткапитала. Вычитаем из 1,8 млн дотации от государства, умножаем оставшуюся сумму на 13% НДФЛ и получаем следующий пример:

1 800 000 – 453 000 рублей = 1 347 000 * 13% = 175 000.

Таким образом, вы получите 175 тыс. рублей компенсации.

Первоначальный взнос без вложения своих средств

Один из самых распространенных случаев – когда для первоначального взноса по ипотеке используется только сертификат, без личных вложений. Расчет в этом случае будет выглядеть так:

• стоимость квартиры: 1 800 000 рублей;
• первоначальный взнос: 453 000 рублей;
• заем составляет 1 347 000 рублей.

Таким образом, компенсация НДФЛ будет производиться именно с получившихся с вычетом материнского капитала 1,3 млн рублей.

Первоначальный взнос с привлечением своих средств

Если сумма первоначального взноса, установленного банком, не может быть полностью покрыта средствами сертификата МК, потребуется использование собственных вложений. Из какой суммы в этом случае будет производиться выплата компенсации?

• необходимая сумма: 2 300 000 рублей;
• первоначальный взнос: 800 000 рублей, из них 453 тыс. средствами сертификата и 347 тыс. собственных средств заемщика;
• ипотечный заем: 1 500 000 рублей.

Чтобы узнать размер компенсации, узнайте сумму своих фактических расходов без маткапитала – то есть сложите 1,5 млн рублей и 347 тысяч, вложенных в качестве первоначального взноса.

Сертификат в качестве досрочного погашения

Еще один частый вариант расчета. Проще всего объяснить его на примере.

• стоимость квартиры в ипотеку: 4 000 000 рублей;
• первоначальный взнос: 1 500 000 руб.;
• ипотечный заем: 2 500 000 рублей.

Во время выплаты ипотеки в семье заемщика появляется ребенок, и мать получает МК в размере 453 тысячи рублей. Эти средства решено направить на погашение долга. Таким образом, из полной стоимости в 4 млн рублей нужно вычесть 453 тысячи, и получится сумма, из которой будет происходить вычет – 3 547 000 руб.

Эту сумму придется разделить на две части. Так, сначала вы получите 13% из 2 млн рублей, то есть 260 тысяч, а из оставшейся суммы – 201 110 в следующем периоде.

Часть сертификата учтена в основной долг, часть – в проценты

Возможна также ситуация, когда сумма в сертификате разбивается на две части, а они, в свою очередь, идут на погашение разных частей долга. Как мы знаем, ипотечный долг состоит из двух частей: основная сумма (тело) и проценты, начисленные на основу в соответствии с оговоренной ставкой.

Рассмотрим этот пример на следующей ситуации:

• стоимость квартиры в ипотеку: 2 200 000 руб.;
• первоначальный взнос: 300 000 руб.;
• заем: 1 900 000 руб.

Полученный семьей МК направлен на погашение части долга ипотеки. Банк выдает справку, по которой 53 000 рублей пошли на оплату процентов, а оставшиеся 400 000 – на оплату основы долга. Выходит, что получить компенсацию можно из 1,8 млн рублей (2 200 000 – 400 000 = 1 800 000).

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Согласно ст. 10 закона № 256-ФЗ, чтобы погасить ипотеку средствами маткапитала, владелец сертификата может подать заявление о распоряжении сразу в банк. После этого кредитная организация самостоятельно направит весь необходимый пакет документов Пенсионный фонд. Далее обращение будет рассматриваться в прежнем порядке.

Однако из-за того, что данная процедура была установлена недавно, не все банки успели заключить соглашение об информационном взаимодействии с ПФР. Поэтому распорядиться маткапиталом на ипотеку можно в старом порядке.

Для этого перед обращением в Пенсионный фонд владелец сертификата должен взять в банке справку о получении кредита (в ней указывается размер долга и невыплаченных процентов). Подать заявление о распоряжении и требуемые документы в ПФР можно одним из указанных способов:

• обратиться в территориальное отделение ПФР (лично или через представителя);
• отправить по почте заявление и копии документов, заверенные нотариусом;
• обратиться в отделение многофункционального центра (МФЦ);
• подать электронное заявление через:
  • личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда;
  • единый портал Госуслуг.

Если заявление отправлялось в электронной форме, то владелец сертификата должен предоставить остальные документы в отделение ПФР в течение 5-ти рабочих дней с момента регистрации обращения, в противном случае в распоряжении будет отказано.

Заявление рассматривается Пенсионным фондом один месяц. В случае удовлетворения материнский капитал безналично поступит на указанный счет в течение 10-ти рабочих дней. После этого, если остается задолженность, кредитная организация выдает заемщику новый график платежей.

Предполагается, что заемщик может выбрать, сократить срок выплаты кредита или уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако на практике часто оказывается, что банки самостоятельно решают уменьшить величину ежемесячного платежа, а не срок выплаты.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Если маткапитал направляется на ипотеку в старом порядке, то владелец сертификата должен собрать документы для кредитной организации и для Пенсионного фонда.

Для распоряжения в органы ПФР необходимо предоставить:

1. Паспорт РФ владельца сертификата.
2. Свидетельство о браке и паспорт супруга, если он является стороной сделки или обязательства по выплате кредита.
3. Копию кредитного договора (договора займа).
4. Копию зарегистрированного ипотечного договора.
5. Документы, устанавливающие право на жилое помещение:
   • при покупке жилого помещения и введения объекта жилищного строительства в эксплуатацию — выписка из ЕГРН о праве собственности;
   • если жилое помещение не введено в эксплуатацию — копия зарегистрированного договора долевого участия;
   • если кредитные средства были направлены на уплату вступительного или паевого взноса в жилищный кооператив — выписку из реестра членов кооператива.
6. о выделении долей супругу и детям.
7. Справку об остатке основного долга и процентной задолженности, выданную кредитной организацией.
8. Справку о безналичном зачислении кредитных средств на счет владельца сертификата или его супруга.

В отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы, представленные в таблице.

После того, как распоряжение будет одобрено, владелец сертификата должен предоставить в кредитную организацию:

• заявление на частичное (полное) погашение ипотеки маткапиталом;
• паспорт РФ заемщика (созаемщика);
• сертификат на материнский капитал;
• справку об остатке средств МСК, выданную Пенсионным фондом.

Условия для погашения

Если банк одобряет членам молодой семьи оформление квартиры в ипотеку на всю сумму, то в договоре материнский капитал никак не фигурирует. Действия заявителя будут такими:

1. Он получает свидетельство о праве собственности на жилье или регистрирует договор долевого участия.
2. Банк переводит на счет продавца кредитные средства.
3. Сама квартира до полного погашения ее стоимости и процентов будет находиться в залоге.
4. В банке следует взять справку о том, сколько нужно заплатить, и сразу же уведомить о своем намерении погасить часть ипотеки средствами материнского капитала.
5. По месту жительства посетить отделение Пенсионного фонда и предоставить пакет требуемых документов и банковскую справку о задолженности.
6. Заявление о распоряжении капиталом будет рассматриваться в течение месяца, потом еще столько же потребуется. чтобы перевести средства в банк с целью уплаты части жилищного кредита.
7. В банке пересчитывается график платежей с учетом погашенной суммы. Может сокращаться сумма ежемесячных платежей или срок погашения ипотеки.

В ряде российских банков есть специальные программы по кредитованию жилья с учетом капитала:

1. В ВТБ Банк Москвы можно потратить средства капитала с целью частичного досрочного погашения жилищного кредита, но использовать их для первоначального взноса нельзя.
2. DeltaCredit — существует специальная программа, по которой первоначальный взнос составляет от 5% от стоимости приобретаемого жилья. Допустимый размер займа с учетом средств сертификата не должен быть выше суммы, которую банк сможет выдать клиенту с учетом его платежеспособности. По программе можно погасить кредит досрочно частями в течение года с момента его предоставления.
3. Сбербанк — для возможности погасить кредит с применением средств сертификата нужно оформить квартиру в собственность. Первый взнос можно подтвердить средствами капитала.
4. ВТБ 24 — существует специальная программа ипотечного кредитования для держателей маткапитала. Можно средства направить на внесение первоначального взноса, который составляет не менее 10% от цены жилья.
5. Альфа-групп — возможно частично потратить сертификат на закрытие основного долга по ипотеке или процентов независимо от того, когда родились дети.
6. РоссельхозБанк — в этом случае можно воспользоваться средствами маткапитала лишь тогда, когда как минимум одному родителю не больше 35 лет. Первоначальный взнос составляет от 10% от цены квартиры. Кроме этого, владельцами переданного в залог имущества могут быть только совершеннолетние. Обращаться в Пенсионный фонд следует в течение 3 месяцев с момента выдачи кредита.

При желании воспользоваться данной программой следует знать и такие условия ее получения:

1. Сертификат на маткапитал срока не имеет. Если человек, на имя которого он был выдан, умер или утратил на него право, оно переходит опекуну или самому ребенку, пока ему не исполнится 23 года.
2. Использовать средства капитала для погашения ипотеки можно в любое время после его получения, за исключением случаев, когда деньги идут на внесение первого взноса.
3. Если Пенсионный фонд одобрит перевод средств капитала на уплату ипотеки, они поступят в банк через 2 месяца.
4. Первоначальный взнос таким методом можно внести только в том случае, если ранее средства от государства никак не использовались. Если его часть до этого была потрачена на другие нужды, то остаток можно потратить только для погашения уже действующего кредита.
5. Есть специальные региональные программы, участникам которых при наличии сертификата можно получить жилье или купить на выгодных условиях.
6. Если договор кредитования погашается досрочно, можно пересчитать и вернуть сумму внесенных страховых взносов, которые не были использованы.
7. Уплачиваются при покупке недвижимости налоги, при своевременных выплатах можно вернуть до 13% от выплаченной суммы (налоговый вычет).
8. Средства капитала нельзя использовать для погашения штрафов, пени и других начисленных займов.

Что такое материнский капитал?

Приобретение недвижимости для большинства семей непосильная финансовая задача. В России есть несколько вариантов материальной поддержки в этом направлении. Сегодня обсудим, что такое ипотека под маткапитал и чем она интересна. 

Скорее всего, вы уже знаете, что с 2007 года в России действует программа поддержки семей с детьми.  Право на материнский капитал подтверждается сертификатом, оформляет который Пенсионный фонд РФ. Если до 2019 года воспользоваться возможностью получить деньги от государства могли только семьи с двумя и более детьми, то с 2020 года, материнский капитал выплачивается и при рождении первого. 

В 2021 году эта сумма была проиндексирована на 3,7% и сейчас составляет: 

️483 881,83 рублей на первого ребёнка

️155 550 рублей на второго.

Материнский капитал, в первую очередь,  получает мать ребёнка. Далее отец или усыновитель (в ряде ситуаций, когда на это право не может претендовать мать) или дети (например, если у отца или усыновителя тоже нет этого права). 

Способы использования материнского капитала

Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:

1. Оплата первоначального взноса. По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
2. Погашение основного долга раньше срока. Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
3. Оплата процентов по кредиту. Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.

Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.

Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.

В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и  справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:

1. После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
2. Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
3. В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
4. Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
5. Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.

Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.

Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.

Внести деньги госпрограммы для оплаты ипотечного кредита можно тремя способами.

Погашение процентов

Это второй вариант использования маткапитала. Выгоден он тем, кто не собирается закрывать займ досрочно. Оплатив проценты, останется выплачивать только сумму основного долга. Тем самым возможно уменьшить сумму ежемесячного платежа, что облегчит финансовую нагрузку. После выплаты процентов кредитор должен рассчитать сумму ежемесячного взноса и предоставить новый график платежей.

Часто используемый на практике способ реализации сертификата для погашения ипотеки. Он выгоден заемщику. Выплатив основную часть долга можно уменьшить не только помесячную выплату, но и срок кредитования. По этой причине большинство заемщиков используют данный способ.

Если сумма господдержки достаточна для полного закрытия договора жилищного займа, то лучше всего воспользоваться данным шансом. Объявите о своих намерениях банку и попросите сделать полный перерасчет на момент погашения кредита. Так как ПФ будет рассматривать заявление не менее 30 дней, а при положительном ответе еще месяц понадобится на перевод денег на счет кредитной организации, учитывайте эти временные рамки при перерасчете.

Особенные способы досрочного погашения

Если заемщик испытывает желание погасить ипотечный кредит досрочно, но не имеет для этого достаточной денежной суммы собственных накоплений, существует несколько специальных вариантов.

Материнским капиталом

Если в семье рождается второй ребенок, государство в рамках материальной поддержки предоставляет право на получение материнского капитала. Эта государственная помощь представляет собой сертификат, который невозможно обналичить и можно использовать только на нужды семьи и ребенка. Одним из вариантов использования сертификата на материнский капитал является досрочное погашение ипотечного кредита, оформленного на одного или нескольких членов семьи ранее.

Если суммы материнского капитала достаточно для полного погашения кредита, банк предоставит клиенту документы, подтверждающие факт перехода недвижимости в полноправную собственность заемщика. С жилья снимается залог, а кредитный договор теряет силу. Если же сумма материнского капитала недостаточна для полного закрытия ипотеки, эти средства используют для уменьшения суммы ежемесячного платежа или срока кредита.

Чтобы использовать материнский капитал в качестве средств для досрочного погашения ипотеки, необходимо обратиться и в банк, и в местный отдел Пенсионного фонда. В банк необходимо предоставить соответствующее заявление и сертификат на семейный капитал. В пенсионный фонд придется обратиться с документами из банка, подтверждающими наличие ипотеки, документами на приобретаемую недвижимость и соответствующим заявлением.

При помощи кредита

Некоторые заемщики в погоне за досрочным погашением прибегают к такому способу, как оформление еще одного кредита – потребительского или ипотечного. Обычно столь неоднозначное решение принимается в тех случаях, когда заемщику остро необходимо получить возможность совершить сделку с квартирой в ближайшее время. Например, когда кредитуемое лицо хочет продать или обменять жилье, купленное в ипотеку, но не имеет такой возможности в связи с тем, что недвижимость находится в залоге у банка.

Для оформления второго кредита заемщику потребуется достаточно высокий официальный доход или наличие собственной недвижимости или других материальных ценностей, которые можно использовать в качестве залогового имущества. Следует понимать, что потребительский кредит обычно предоставляется на менее выгодных условиях, чем ипотечный, в связи с чем, выбирая такой вариант, заемщик скорее всего переплатит. Кроме того, за долгое время выплаты часть денежных средств обесцениваются из-за инфляции. Это также должно заставить клиента задуматься о целесообразности досрочного погашения таким способом.

Путем рефинансирования

Нередко заемщик, уже оформив ипотечный кредит, находит более выгодное предложение другого банка. Другая кредитная организация может предлагать более выгодную процентную ставку или приемлемый для кредитуемого лица способ составления графика погашения. В этом случае заемщик может воспользоваться своим законным правом рефинансирования ипотечного кредита. Эта процедура предполагает перевод ипотеки из одного банка в другой с изменением условий кредитования. При этом, первый ипотечный кредит полностью закрывается, а кредитный договор теряет свою юридическую силу. Дальнейшее погашение кредита осуществляется уже на новых условиях и в новом банковском учреждении.

Условия для каждого из вариантов погашения ипотеки

Вложить государственные средства по маткапиталу на ипотечное кредитование собственного жилья – один из наиболее выгодных вариантов потратить сертификат.

Сумма, выделяемая из госбюджета, покрывает значительную часть займа, сокращая сроки и количество долговых выплат.

Перевод средств на первый взнос

Такой вариант оплаты принимают не все банковские учреждения. Чтобы воспользоваться таким вариантом компенсации потребуется уточнить у сотрудника финансового учреждения, о наличии такой возможности.

Привлечение материнского капитала возможно только по достижению ребёнком трёхлетнего возраста.

Такая разновидность займа не особо выгодна для самих граждан, оформляющих ипотеку под маткапитал, так как она имеет меньшие ежемесячные взносы, но максимальный период и высокие годовые процентные ставки.

Таковыми являются:

• Выписка из ПФР о количестве остаточных средств по маткапиталу на счёте;
• Сам сертификат.

Алгоритм данной процедуры, следующий:

• При подписании договоренностей требуется внести бумаги в государственный реестр. Эта процедура обязательна согласно действующим нормативным документам;
• Утвержденный документ относится в банковское учреждение, которое выдает кредит;
• Финансовая структура дает справку о сумме задолженности, что при наборе другой документации подается в местное отделение ПФР;
• Последний рассматривает заявку в срок до двух месяцев. При положительном ответе, ПФР должен перевести деньги по безналу на долговой счёт заемщика;
• Кредитующая сторона производит перерасчёт ипотечного кредита и снижает регулярный обязательный взнос.

Однако можно перевести деньги в счет расчета по основной части кредита.

Маткапиталом погашается ипотека раньше срока

Является наиболее популярной разновидностью распоряжения средствами материнского капитала при произведении взносов по ипотечному кредитованию. Заемщик может расплатиться по основной части долга на жилье.

Такая разновидность траты государственных денег активно принимается финансовыми учреждениями, оформляющими займы на жилплощадь.

Это обусловлено тем, что со стороны банка полностью отсутствуют риски.

Действующее законодательство не допускает оплату материнским капиталом пени, либо других штрафных санкций за невыполнение условий договора.

Взнос по насчитанным процентам

Данная разновидность траты материальной помощи по сертификату маткапитала является наиболее редкой. Это обусловлено тем, что заемщика она интересует, только если он не планирует досрочно погасить ипотеку.

Однако заемщик может извлечь из этого свои преимущества: регулярные платежи снижаются, но срок кредитования остается таким же.

А, если осуществлять более высокую ежемесячную плату, то срок значительно сократится.