Как оформить реструктуризацию кредита?

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

1. Собрать все необходимые документы.
2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Как подать на реструктуризацию кредита

Если Вы решили, что реструктуризация Вашего кредита – это единственный выход из проблемной ситуации, незамедлительно обращайтесь в банк с заявлением, в котором важно указать причину невозврата долга и выступить с предложением урегулировать процесс погашения кредита. К нему нужно приложить:

К нему нужно приложить:

• документы, которые помогут банку идентифицировать личность Вашу и Ваших поручителей;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество (в т. ч. на предмет наличия/отсутствия обременений в Государственном реестре обременений движимого имущества, Государственном реестре вещественных прав на недвижимое имущество).
• справки, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства, которые мешают выполнить вовремя кредитные обязательства. Спектр таких документов очень разный. Среди них могут быть медицинские бумаги (листы временной нетрудоспособности, выписка из медицинской карты); документы, свидетельствующие про болезнь/смерть родственника; копии чеков, подтверждающих большие расходы на лечение или реабилитацию; копия трудовой книжки с записью об увольнении; другие документы, подтверждающие непредвиденные расходы, которые привели к нарушению графика выплат.

Как оформляется реструктуризация кредита

Чтобы не путаться в том, как проходит реструктуризация кредита, и не совершить ошибок, следует предварительно ознакомиться с процедурой. Эту информацию полезно знать как и благонадежным заемщикам, так и тем, у кого давно проблемы с кредитными историями и финансовой репутацией.

Случаи, предполагающие изменение условий кредитования, происходят внезапно, никто не застрахован от того, что может статься с ним или близкими. Так что понимание процедуры в любом случае дает преимущество заемщикам перед банками и микрофинансовыми организациями, когда они видят «заманчивое предложение» или «выгодные условия продления займа». Процедура оформления следующая:

• заполнение заявления по форме банковского учреждения;
• передача анкеты в отдел по работе с долгами кредитования;
• непосредственный личный контакт с менеджером банка;
• написание заявления с предоставлением пакета документов;
• оформление нового соглашения (если заявление было рассмотрено и утверждено).

Если банк отказал и не объяснил причину, стоит потребовать соответствующий документ с ее указанием. В крайнем случае можно обратиться в суд, исковой срок в среднем до 10 дней на обжалование решения банка. Для суда будет очевидно ваше желание исполнить свои долговые обязательства, тогда как банк неправомерно не создает для этого условий. В таком контексте реально добиться изменения условий и нового контракта на кредит.

Иногда несколько видов улучшения условий кредитования комбинируются в один пакет, и с выплатами помогает государство. Если первый вариант доступен почти всем и на самом деле распространен достаточно широко, то помощь государства в выплате ссуды могут запрашивать преимущественно заемщики по ипотеке.

Для этого необходимо оформить запрос в соответствующие инстанции и затем приложить одобрение к заявлению в банк. Ожидание такой формы помощи в кредитовании не рассчитано на краткий срок, но реально в случае подтверждения запроса получить списание до 20% от штрафов или дополнительных начислений. Учитывая суммы ипотек, это довольно внушительная цифра, которую не нужно возвращать.

Кто может оформить

Перед тем как подать на реструктуризацию кредита, заемщику стоит убедиться в принадлежности к категории тех, кому эти опции одобряют. Например, потеря работы или трудоспособности из-за травмы могут стать уважительной причиной для изменения условий ссуды, а вот переезд или временная задержка заработной платы не будет воспринята банком как уважительная причина.

Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа.

Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд.

Необходимые документы

Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы:

• внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия;
• справка об уровне дохода заемщика;
• контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка (копия);
• документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком;
• при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса.

Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться.

К кому можно обратиться за помощью в реструктуризации кредита?

Простому заёмщику сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Например в Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:

1. «Коммерсант Кредит» – учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков – Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг.

2. «Кредитная Лаборатория» – эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.

3. «Служба Кредитных Решений» – компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из Вашего кармана.

ПОДПИСЫВАЙСЯ:

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

• срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
• сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

• погашение должником текущих обязательств;
• погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

• план являлся экономически исполнимым;
• при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
• план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
• исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

• признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
• вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. 
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Процесс проведения реструктуризации

Когда имеется серьезный долг, реструктуризация — это отличный способ решить на время свои проблемы с кредитной организацией.

Первое, что нужно сделать — это прийти в ближайший офис банка и написать заявление. Форма может быть разной в зависимости от кредитного учреждения.

В заявлении обычно указывается информация о доходах, можно описать причину обращения за данной услугой, написать об основных расходах и имеющемся имуществе. В некоторых организациях есть возможность самому по желанию указать в заявлении способ реструктуризации. Не факт, что так и будет, но кредитор хотя бы будет иметь представление, как лучше поступить.

Реструктуризация кредита — как проходит процедура далее:

1. Заполненную анкету нужно передать в отдел по работе с кредитными долгами. Дальше решение будут принимать сотрудники этого отдела.
2. Потом нужно будет встретиться с менеджером банка и обсудить все нюансы сделки. Совместно можно будет выбрать тип программы.
3. В случае одобрения менеджер подготовит все документы, переоформит кредит по новым условиям.

Заключение сделки с банком

Банк обязан выдать справку о закрытии первоначального кредита. Если менеджер отказывается это делать, нужно потребовать письменное заявление, на каких основаниях отказ. В противном случае можно обратиться в суд.

Если по какой-либо причине банк отказывается давать ответы на вопросы, можно решить ситуацию в том числе и в судебном порядке. Если спустить все на тормозах, может оказаться так, что долг увеличится в разы и станет совсем неподъемным. Далее придут судебные приставы изымать имущество в счет выплаты долга.

Реструктуризация кредита — это неплохой способ справиться с внезапно возникнувшими проблемами. Но, так как дело приходится иметь с банками, а данные учреждения всегда пытаются действовать в свою пользу, нужно изучить все подводные камни.

Последнее обновление — 26 августа 2020 в 15:20

1-й шаг к успеху!
Прекращаем творить себе бедность. Бизнес. Интернет. Финансы
ПЕРЕЙТИ канал Твой 1-й>миллион в телеграмм

Кредитные каникулы

Забавное
словосочетание «кредитные каникулы» представляет собой внесение коррективов в
график обязательных платежей. Кредитные каникулы является оптимальным
предложением для тех заёмщиков, которые временно не могут выполнять свои
обязательства перед кредитором, но обязуются приступить к выплатам спустя
конкретный промежуток времени. Например, это касается тех клиентов банка,
которые были призваны на службу в армию или тех, что находятся в декретном
отпуске.

В свою
очередь кредитные каникулы подразумевают несколько вариантов развития событий:

• Отсрочка на
  фиксированный период времени без внесения каких-либо средств, иными словами,
  полная отсрочка платежей. Она допустима максимум на три-четыре месяца;
• Частичная
  отсрочка. Заёмщик обязуется выплачивать некоторую часть от всей суммы,
  предусмотренной первоначальным договором.

Добиться
полной отсрочки способен далеко не каждый заёмщик, чаще банки одобряют второй
вариант в виде частичной отсрочки, чтобы не иметь простой в получении заёмных
денег. Чаще всего кредитные каникулы становятся спасением для тех людей, что на
время выбыли из привычного ритма жизни.

Что такое реструктуризация кредита и когда она может понадобиться?

Для начала, давайте узнаем, в каких случаях может пригодиться реструктуризация, а потом уже вкратце, что такое реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита может понадобиться, например, в случае потери бизнеса, увольнения с работы или понижения в должности, тяжелого заболевания с последующим дорогостоящим лечением, резкого роста курса валюты (если кредит в валюте) и многие другие причины, которые ведут к снижению дохода заёмщика.

Самый разумный способ выхода из ситуации неплатёжеспособности по кредиту – это реструктуризация долга по кредиту, если на то есть объективные причины принимаемые банками как основание для реструктуризации кредита. Так что же такое реструктуризация кредита и зачем она нужна?

Итак, реструктуризация кредита – это изменение условий уже предоставленной услуги в сторону послабления уже существующей долговой нагрузки на заемщика. Для того, чтобы банк реструктуризировал кредит, заемщику нужно обратиться к своему кредитному инспектору с письменным заявлением (или заполнив соответствующую анкету банка в котором брали кредит), в котором будут указаны причины являющиеся основанием для пересмотра условий в договоре по оформленному кредиту.

Приняв Ваше заявление, банк рассмотрит указанную Вами причину для реструктуризации, изучит Вашу историю выплат по кредиту и вынесет свое решение о возможности реструктуризации кредита.

Если банк пойдёт навстречу, то он может реструктуризировать кредит одним из следующих способов: кредитные каникулы, пролонгация кредита, списание неустойки, изменение валюты кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа и комбинированный вариант.

Вы должны знать, что рассчитывать на положительное решение банка по реструктуризации кредита, можете только в том случае, если Вы исправно делали выплаты по кредиту до момента подачи заявления на реструктуризацию кредита.

реструктурировать — это… Что такое реструктурировать?

Толковый словарь иностранных слов Л. П. Крысина.- М: Русский язык, 1998.

• репрессалия
• ретенция

Смотреть что такое «реструктурировать» в других словарях:

• реструктурировать — I несов. и сов. перех. Осуществить реструктуризацию . II несов. и сов. перех. Осуществить реструктуризацию . Толковый словарь Ефремовой. Т. Ф. Ефремова. 2000 …   Современный толковый словарь русского языка Ефремовой

• реструктурировать — реструктур ировать, рую, рует …   Русский орфографический словарь

• реструктурировать — (I), реструктури/рую, руешь, руют …   Орфографический словарь русского языка

• реструктурироваться — I несов. неперех. страд. к несов. гл. реструктурировать I II несов. неперех. страд. к несов. гл. реструктурировать II Толковый словарь Ефремовой. Т. Ф. Ефремова. 2000 …   Современный толковый словарь русского языка Ефремовой

• Реструктуризация ипотечного жилищного кредита —   это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность Содержание 1 Теория реструктуризации …   Википедия

• Дерипаска, Олег — Председатель наблюдательного совета холдинга Базовый элемент , генеральный директор Объединенной компании Русал Бизнесмен, председатель наблюдательного совета (в 2009 2012 годах генеральный директор) и единственный бенефициарный владелец компании …   Энциклопедия ньюсмейкеров

• Групповое консультирование (group counseling) — Г. к. обычно проводится в небольших группах 7 10 человек. Входящие в такую группу люди, делясь своими мыслями, чувствами и поведенческими проблемами, предоставляют тему для обсуждения. Предполагается, что каждый член группы вовлекается в процесс… …   Психологическая энциклопедия

• Лечение алкоголизма (alcoholism treatment) — Выздоровлению. от А. наилучшим образом способствует сплошная лечебная среда, обеспечиваемая системой мед. обслуживання. Создание системы этого типа требует исслед. мн. переменных. В первую очередь должна быть учтена территория охвата, к рая может …   Психологическая энциклопедия

• Полезависимость (field dependency) — Полезависимость поленезависимость (ПЗ ПН, FD FI) это назв. специфического когнитивного стиля, к рый был определен и представлен научному сообществу Германом Виткиным как неотъемлемая часть его более широкого понятия психол. дифференциации.… …   Психологическая энциклопедия

• ЛЭНГИ Дэвид Расселл — (Lange, David Russell) (р. 1942), новозеландский политический деятель, премьер министр в 1984 1989. Родился 4 августа 1942 в Окленде. Окончив колледж, занимался юридической практикой и вскоре получил известность как адвокат. В 1977 был избран… …   Энциклопедия Кольера

Книги

• Налоговые споры. Журнал о налоговой безопасности и снижении рисков. № 06/2015, Отсутствует. «Налоговые споры» – ежемесячный журнал для специалистов по налогообложению, главных бухгалтеров, финансистов, юристов. Ключевое направление журнала – обеспечение налоговой безопасности путем… Подробнее  Купить за 1089.17 руб электронная книга
• Мир на грани. Как предотвратить экологический и экономический коллапс, Лестер Браун. Лестер Браун полагает, что у человечества больше не осталось времени «на раскачку», и пора принимать конкретные решения. «Как скоро наша цивилизация начнет приходить в упадок, если мы… Подробнее  Купить за 595 руб
• Петля Мёбиуса, Новак Илья. Петля времени может раз за разом отправлять тебя в прошлое, делая свидетелем собственной смерти. Поток космических лучей может приводить к сбоям в работе мозговогософта, порождая у людей… Подробнее  Купить за 210 руб

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

• условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
• политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
• условия получения повторного кредита;
• обязательность страхования рисков;
• репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.