Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули

Порядок действий

Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.

При досрочном погашении

В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:

• проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
• определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
• подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
• если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.

Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.

Если кредит закрыт в срок

Возврат денег за банковскую страховку по окончанию договора происходит значительно труднее. Здесь нужно будет доказать, что услуга была навязана банком. Поэтому поступать рекомендуется таким образом:

• проанализировать отдельные положения договора страхования, а также весь его в целом на предмет соответствия нормам закона, попытавшись тем самым признать его недействительным;
• провести аналогичный анализ кредитного договора в той части, которая относится к условиям страхования.

Оба варианта сложны и без помощи грамотного юриста, после закрытия кредита, вряд ли получится вернуть страховые деньги.

Во время выплаты, если страховку навязали

Если заемщик считает, что услуга страховой компании была ему навязана при заключении кредитного договора, то стоит попытаться отказаться от нее досрочно. В данном случае в действие вступает норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг запрещается обуславливать приобретением других товаров и услуг. Также в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 предусмотрено что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии при отказе от добровольного страхования в течение двух недель с даты заключения договора.

Желая отказаться от страховки, заемщик должен выполнить следующие действия:

• внимательно прочитать договор со страховой компанией и полис, где указаны условия сделки;
• оценить последствия расторжения договора;
• подать в страховую или кредитную организацию заявление о расторжении договора;
• в течение 10 дней дождаться ответа от страховщика;
• в случае отказа направить жалобу в Роспотребнадзор;
• в течение трех месяцев дождаться ответа;
• если банк или страховая компания не согласны с требованиями Ростпотребнадзора, то они могут обжаловать решение;
• после получения окончательного решения необходимо подать иск о защите прав потребителя в суд общей юрисдикции. К этому иску нужно приложить все те документы, которые были собраны и получены на предыдущих этапах.

После получения решения суда договор страхования будет расторгнут.

«АльфаСтрахование» – Заявление в Суд на Возврат Страховки: Претензия и Иск

Оспаривание отказа в выдаче премии выполняется в рамках гражданского производства. Как следует поступить заемщику:

• Составить исковое заявление, собрать документы и подать в районный суд по местонахождению страховщика. Если главный офис находится в другом городе, иск подается по адресу регистрации ближайшего дочернего предприятия. При наличии уважительных причин невозможности выезда допускается обращение в судебный орган по месту жительства истца.
• Дождаться вынесения определения о принятии материалов к делопроизводству. На рассмотрение документации судье отводится 5 дней, после чего назначается подготовка дела к разбирательству, дата предварительного или основного судебного заседания, и пр.
• На заседаниях от СК, а в случае с коллективной страховкой – от банка, – присутствуют представители организаций. Они выступают ответчиками.
• На рассмотрение дела отводится 2 месяца. Срок может быть продлен судьей при наличии веских оснований.

Бланк досудебной претензии.

По результатам разбирательств оформляется судебное решение. После вступления в законную силу СК должна руководствоваться им и выплатить все назначенные суммы, если оно принято в пользу истца.

Оспаривание решения суда допускается в апелляционном порядке до вступления в силу. После этого подается кассационная жалоба. Документы следует направлять в суд, принявший оспариваемое решение. Впоследствии они перенаправляются в вышестоящую инстанцию.

СК «АльфаСтрахование» – Как Составить Исковое Заявление для Отказа от Страховки?

Иск должен соответствовать требованиям, указанным в ст. 131 ГПК РФ. Унифицированной формы документа нет. Внесению подлежит следующая информация:

• наименование судебного органа;
• наименование и адреса СК и банка;
• Ф.И.О., адрес регистрации, паспортные данные истца;
• дата заключения договоров страхования и кредитования;
• размер кредита и страховой премии;
• дата обращения за возвратом страховки, дата получения письменного отказа;
• исковые требования: признать отказ СК недействительным, обязать страховщика выплатить страховую премию на основании указа ЦБ РФ при обращении в «период охлаждения», либо на основании ГК РФ при досрочном прекращении долговых обязательств;
• опись прилагающихся документов;
• дата и подпись.

Важно! Иск составляется в двух экземплярах. Один передается в суд, с него снимается копия и направляется ответчику, оригинал приобщается к материалам дела

Второй экземпляр остается у истца с отметкой о принятии.

Для судебных разбирательств понадобятся те же документы, что и для обращения в Роспотребнадзор. Обязанность по доказыванию правоты возлагается на истца, поэтому ему необходимо представить всю документацию, имеющую отношение к делу.

СК «АльфаСтрахование» – Судебная Практика по Возврату Страховки по Кредиту

В большинстве случаев суды принимают сторону ответчиков, и всему виной распространенные ошибки, допускаемые истцами в момент заключения договоров:

• Подписание документов «не глядя». Эта ошибка занимает первое место. Между тем, именно договоры содержат основные условия возврата и составляются юристами таким образом, чтобы заемщикам было трудно вернуть деньги, при этом не были нарушены нормы ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей».
• Пропуск «периода охлаждения». При наличии рисков возникновения страхового случая СК вправе отказать в удовлетворении заявления, если кредит еще не погашен, но гражданин обратился после 14 дней.
• Невозможность выплаты премии при досрочном погашении по договору. Если договор содержит условие, согласно которому страховка в такой ситуации может быть аннулирована, но выплаты не производятся, оспорить документ будет проблематично.

Чтобы избежать длительных судебных разбирательств, рекомендуется тщательно знакомиться со всеми документами в момент совершения сделки и задавать вопросы сотруднику банка.

Чем интересна страховка для банка?

Предложить заёмщику страховку при оформлении кредита для банка является весьма выгодной услугой, так как он может заработать средства на высокой процентной ставке. Её чаще всего включают непосредственно в условия кредита. Для клиента кредитного учреждения данная ситуация крайне невыгодна, так как он после вычета страхового взноса получает меньшую сумму средств.

Например, для наглядности можно сравнить кредиты, которые берёт клиент со страховкой и без неё:

1. Кредит со страховкой на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 % и страховкой, включённой в тело кредита, в размере 5 тыс. рублей, при котором:

• на руки клиент получит 40 тыс. рублей;
• сумма страховки составляет 5 тыс. рублей;
• переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
• итоговая переплата составляет 10 тыс. рублей.

1. Кредит без страховки на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 %, при котором:

• на руки клиент получит 50 тыс. рублей;
• сумма страховки составляет 0 рублей;
• переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
• итоговая переплата составляет 5 тыс. рублей.

После сравнения можно явно увидеть, что брать кредит со страховкой крайне невыгодно для заёмщика, так как итоговая переплата в два раза больше. А при более длительных сроках кредитования она может стать ещё крупнее.

Проценты на страховую сумму незаконны?

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент.

И сейчас, формально, по договору заемщик платит за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Необходимые документы

Возврат страховки по ипотеке по любому из случаев осуществляется через страховую компанию. Вы заполняете заявление установленного образца и с пакетом документов приходите в ближайший офис. Приготовьте:

• паспорт РФ;
• выписку из банка, подтверждающую полное погашение долгов перед кредитной организацией;
• основной кредитный договор;
• выписку из ЕГРН о снятии обременения с объекта договора;
• страховой полис.

Рассмотрение происходит в установленные страховой компанией сроки (читайте в договоре). Законодательно закреплены сроки от 30 до 60 календарных дней с момента подачи. Это связано с тем, что чаще всего такие заявления рассматриваются в головном офисе страховой компании (например, в Москве), что потребует времени на пересылку документов.

Возврат страховки при навязывании услуги

Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.

Как было сказано выше, на раннем этапе средства можно вернуть:

• В полном объеме до вступления ипотечного договора в силу без объяснения причин.
• Частично в любой момент в течение периода кредитования. Чем раньше, тем выгоднее.

Для этого обратитесь в страховую компанию, напишите заявление с указанием причины и ждите положительного решения.

В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется

Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Зачем банки навязывают страховку по кредиту

По закону банковская организация, выдавая заем, имеет право предложить клиенту оформить страховой полис. Данная процедура производится во многих странах. Объясняется это просто: кредитор стремится застраховать свои риски, ведь заемщик может тяжело заболеть, потерять трудоспособность, умереть.

Кроме того, банковская организация получает еще один бонус: помимо того что будут застрахованы собственные риски (если клиент не вернет долг), кредитор заработает на переплате. Дело в том, что во многих банках в тело займа уже включена страховая сумма. Для заемщика это не совсем выгодно. Далее разберем, какие особенности есть у займа со страховкой и без и какова будет переплата в этих двух случаях.

Характеристики	С полисом	Без страхования
Размер займа	300 тыс. руб.	300 тыс. руб.
Срок кредитования	12 месяцев	12 месяцев
Стоимость страхового полиса	бесплатно	15 тыс. руб.
Заявленная процентная ставка	15 %	15 %
Переплата	45 тыс. руб.	60 тыс. руб.
Итоговая стоимость займа	345 тыс. руб.	360 тыс. руб.
Процентная ставка по факту	15 %	20 %

На данном примере мы наглядно показали, как общая стоимость займа зависит от наличия или отсутствия страхового полиса, при этом процентная ставка может быть повышена либо снижена. Во многих банковских организациях страхованием занимаются дочерние фирмы. Это значит, что кредитор получает двойную выгоду, ведь он продает кредитный продукт и страховку.

В остальных ситуациях, включая потребительский кредит, банковская организация не имеет права принуждать клиента оформлять полис. Заемщик может застраховать ссуду по своему желанию, а не под давлением кредитора.

На практике банковских работников непросто уличить в том, что они нарушают закон. Дело в том, что у менеджеров по работе с клиентами есть особые скрипты, на которые они опираются во время общения с заемщиками. В таком речевом модуле четко указано, как разговаривать с клиентом, чтобы навязать оформление полиса, а также другие услуги, при этом не нарушая законодательство.

Руководители материально поощряют банковских работников, чтобы те предлагали полисы. К примеру, заемщик не согласился застраховать ссуду, значит, менеджер по работе с клиентами не получит премию либо переменную часть оклада.

В Указании № 3854 от Центрального Банка РФ используется термин «период охлаждения» — время между подписанием кредитного договора, а также датой, когда он вступает в силу. Раньше этот период длился 5 суток, однако в 2018 году сроки изменились. Сейчас период охлаждения составляет 14–30 дней или даже больше. Банковская организация определяет свой срок, однако он не может быть меньше двух недель.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки

— возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Образец заявления на отказ от страховки вы можетескачать здесь

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие. Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Записаться на бесплатную консультацию можно по телефонам: 8 (812) 992-39-98 (Санкт-Петербург) 8 (499) 391-14-79 (Москва)

Что делать при отказе

Отрицательное решение – не повод сдаваться. В этом случае не обойтись без обращения к иным структурам, например, суд. До подачи иска специалисты рекомендуют проанализировать ответ СК. Действительно ли основания незаконны.

Досудебное урегулирование

Нарушение прав гражданина – частое явление. Процесс обращения в высшие инстанции требует временных и финансовых затрат. Решить вопрос можно с помощью досудебного урегулирования.

Порядок действий следующий:

1. Написать претензию, в которой изложить обстоятельства дела и свои требования.
2. Направить претензию с подтверждающими документами в СК.
3. Дождаться решения страховой по претензии.
4. В случае отказа – обратиться в суд.

Скачать бланк досудебной претензии для заполнения можно здесь.

Важное в процессе это то, что стороны пытаются прийти к соглашению мирным путем. Вырученными деньгами за страховку гасят кредит или инвестируют на сберегательный счет

Взыскание через суд

Когда мирно решить проблему не получается, остается обратиться к суду. Для того чтобы запустить дело в производство нужно написать исковое.

Необходимые документы:

• паспорт РФ;
• исковое заявление;
• копия кредитного/страхового договора;
• чеки и квитанции, подтверждающие оплату договора;
• ответ СК;
• иное, доказывающее нарушение прав гражданина.

Суд рассматривает дело в течение нескольких месяцев.

Жалобы в контролирующие инстанции

Альтернатива судебных разбирательств – жалоба в Роспотребнадзор. Государственный орган, который защищает права граждан в сфере продаж товаров и услуг. Если человек хочет возвратить премию по закрытому кредиту, он может обратиться с пересмотром решения СК в течение 3 лет.

Центральный Банк России – еще один орган, способный разрешить спор между СК и клиентом. Претензию оставляют в интернет-приемной.

Многих интересует можно ли вернуть страховку через суд или другие государственные структуры. Однозначный ответ – да. Но для этого заявитель должен иметь неопровержимые доказательства своей правоты.

Как вернуть страховку полностью или частично: пошаговая инструкция

Следует помнить, что не все виды страховок можно вернуть. Залоговые кредиты страхуются обязательно, вернуть страховку в данном случае не удастся. Что касается кредита наличными, потребительского кредита, кредитной карты, здесь страхование является добровольным. А значит, частично или полностью вернуть деньги по страховке возможно.

Алгоритм досрочного прекращения договора страхования следующий

1. Если при составлении кредитного договора вы добровольно оформили страховку (а не включили ее в пакет банковских услуг), обращаемся напрямую в страховую компанию. Делать это нужно лучше сразу после полного досрочного погашения займа.
2. При обращении предоставляем следующий пакет документов:
   • паспорт;
   • копия кредитного договора;
   • справка из банка о полном погашении займа;
   • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии;
   • оригинал страхового полиса.

1. При сдаче пакета документов, необходимо дождаться решения от страховой компании. В случае если решение будет не в пользу заемщика, можно обратиться в суд. При обращении в суд с заявлением о компенсации по страховому полису, следует тщательно изучить договор, составленный с банком. В нем могут быть пункты, которые частично ущемляют права заемщика и другие нюансы. Грамотный юрист поможет доказать нарушение этих прав и возможно удастся выиграть суд, тем самым вернуть часть средств.
2. Зачастую банки при оформлении кредитного договора заранее ставят заемщика в известность о том, что у них действует специальная программа страхования, предусмотренная самой кредитной организацией. Это значит, что при оформлении страховки, данная услуга является дополнительной комиссией банка. И апеллировать в суде к нормам статьи 958 ГК РФ заемщик не может. Впрочем, вы можете обратиться за помощью к всевозможным юридическим некоммерческим организациям, чтобы вернуть комиссию хотя бы частично.

Полную компенсацию затрат можно получить только расторгнув договор страхования в течение 5 дней с момента подписания.

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: «вы можете отказаться от страховки в любой момент»

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.