Программы инвестиционного страхования жизни в рсхб

Оформление

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.

Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.

Что указывается в договоре:

• страховая сумма и размер страховых взносов;
• срок страхования;
• весь комплекс рисков, которые покрывает полис;
• права, обязанности, ответственность сторон;
• порядок выплат и размер возмещения в зависимости от вида страхового события.

Договор всегда подписывается в письменной форме. Многие компании предоставляют возможность оформить заявку онлайн на покупку полиса страхования жизни. Это сокращает сроки оформления, ведь большую часть данных можно отправить через интернет.

В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья. Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.

Доходность

Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях.

В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают.

Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.

Наступил страховой случай: что делать?

При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.

В страховую компанию подается:

• заявление о страховой выплате;
• копия паспорта;
• договор страхования жизни;
• полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
• медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
• свидетельство о смерти и другие документы.

Если соблюдены все формальности, то страховщик выплачивает деньги на банковский счет клиента. Например, по страховому риску «Дожитие», единовременно выплачивается 100% страховой суммы и начисленный дополнительный инвестиционный доход на дату страхового случая.

По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Обзор лучших программ

РОСГОССТРАХ-Жизнь.

Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: “Забота о будущем: Престиж», “Забота о будущем: Комфорт для детей”, “Комфорт для взрослых”.

Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.

ИНГОССТРАХ-Жизнь.

Основная идея ИСЖ

Вы вкладываете деньги в страхование своей жизни на длительный период времени и при этом зарабатываете. По окончании срока договора Вы или Ваши наследники (выгодоприобретатели) получаете право на возврат первоначальной суммы страхового взноса и инвестиционный доход.

Комбинация двух инструментов в одном договоре, с одной стороны, гарантирует возврат первоначальной суммы страхового взноса по окончании действия договора, а с другой стороны, направлена на получение дохода от инвестирования.

С этой целью в условиях договора ИСЖ прописывается распределение страхового взноса по двум целям его использования: одна часть пойдет на страхование жизни, а другая будет использована на инвестиции. Эти части обычно неодинаковые.

Для выполнения условий договора ИСЖ страховые компании взнос клиента инвестируют в различные активы.

Вложение денег на длительные сроки предполагает отвлечение из Вашего бюджета действительно свободных средств или Вашу готовность «забыть» о конкретной сумме на несколько лет.

Договоры инвестиционного страхования жизни можно заключать напрямую в страховых компаниях, но чаще всего такой продукт предлагают банки. Банки выступают агентами своих дочерних страховых компаний (например, Сбербанк, ВТБ, Банк «Уралсиб» и т.п.) или на договорной основе сотрудничают с разными страховыми компаниями (Промсвязьбанк — c СК «Ингосстрах», Банк «Тинькофф» с СК «ВТБ «Страхование Жизни», СК «Альфастрахование Жизнь», «Ренессанс Жизнь» и т.п.).

Банки заинтересованы в продаже  полисов ИСЖ, т.к. их комиссионные составляют от 6 до 11% суммы страхового взноса. А также до 80% страховых взносов размещаются в банках в виде депозитов страховых компаний.

С другой стороны, страховая компания может  работать по одной программе ИСЖ с разными банками  и вносить для каждого банка свои параметры страхования.

На первый взгляд договор ИСЖ аналогичен банковскому вкладу: делаем взнос на определенный срок и по его окончании возвращаем его с наращенным доходом.

Но договор инвестиционного страхования жизни имеет значительные отличия по сравнению с банковским вкладом.

Основные отличия:

** При досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма. Она зависит от истекшего срока страхования и не покрывает всей суммы страхового взноса.

*** Реальные  ставки банков по вкладам существенно ниже. Это преимущество теоретическое.

****Для договоров сроком более 5 лет для плательщиков НДФЛ.

Главное, что следует понимать при заключении договора ИСЖ:

• гарантирован возврат в полной сумме страхового взноса в конце срока действия договора (полиса),
• инвестиционный  доход не гарантируется,
• при досрочном расторжении договора (полиса) выплачивается выкупная сумма в размере 70-90%% от суммы взноса.

Общие условия договора

Разберем несколько важных терминов, чтобы лучше понимать условия страхования.

Выкупная сумма – денежная сумма, которую получит страхователь, если досрочно расторгнет договор. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов и приближается к 100 % только в конце срока действия соглашения.

Частичное изъятие – выплата страхователю части выкупной суммы без расторжения договора. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов.

Накопительный период – срок, на который заключается договор и в течение которого страхователь уплачивает страховые взносы. Зависит от условий конкретного страховщика.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получит страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица. По договору мужа я являюсь выгодоприобретателем.

Страховой случай – событие, которое произошло в период действия страхования по соответствующему риску.

Франшиза предусматривает, что в течение определенного отрезка времени возможные убытки от наступления страхового случая не возмещаются. Например, в нашем случае это смерть мужа в течение первого года действия договора.

Есть 4 основных страховых риска, по которым предусмотрены выплаты:

1. Дожитие застрахованного – дожитие до даты окончания накопительного периода. В нашем случае он составляет 20 лет.
2. Смерть застрахованного – смерть от любой причины в период действия страхования. Есть большой список событий, когда смерть не признают страховым случаем и не выплатят деньги.
3. Дожитие застрахованного пожизненно – дожитие до 100 лет в случае продления договора на новый срок.
4. Смерть застрахованного пожизненно – смерть от любой причины в течение периода пожизненного страхования.

Основные условия страхования включают следующие моменты:

1. Срок страхования (накопительный период) начинается от 5 лет. В случае с моим мужем был выбор между 10, 20 или 30 годами.
2. Срок и сумма уплаты страхового взноса. Например, до 25 ноября каждого года необходимо внести 120 000 руб. на счет страховщика.
3. Условия частичного изъятия денег в пределах допустимых значений. Чем больше прошло времени с момента начала действия договора, тем выше будет процент изъятия.
4. Условия досрочного расторжения договора и выплаты выкупной суммы. Чем больше прошло времени, тем меньше штраф за досрочное расторжение.
5. Участие в инвестиционном доходе. В нашем случае процент участия в инвестиционном доходе равен 100 %, но в разных страховых компаниях могут встретиться и другие цифры.
6. Расходы и удержания. Это могут быть ежегодные удержания от суммы страховых взносов, расходы по инвестированию.

Что это такое

Стандартная страховка от несчастных случаев позволяет получить выплату по полису в случае смерти, временной или постоянной утраты трудоспособности, при иных обстоятельствах. В этом случае размер компенсации, которая будет выплачивать компания, зависит:

• от суммы страхового покрытия и размера взносов;
• срока страхования (как правило, полисы оформляются на срок от 1 года);
• вида страхового случая (в случае смерти, родственники или иные лица смогут получить до 100% суммы покрытия, тогда как в иных случаях размер выплат будет существенно ниже).

Естественно, если в период действия полиса гражданин не умер, не получил травму, либо не подтвердил наступление иного страхового случая, он не получит компенсацию. Все взносы, выплаченные по договору, страховая компания оставит себе, так как они являются денежным обеспечением возможных рисков.

Принципиально иные условия предусматривают программы ИСЖ и НСЖ. Помимо стандартных условий страхования жизни и здоровья, граждане смогут рассчитывать на возврат всей суммы взносов, а возможно и на получение дохода.

Важно понимать, что все правила страхования и инвестирования по таким программам утверждают сами страховые компании. Государство осуществляет только общий контроль за финансовой деятельностью страховщиков, поэтому решение об участии в ИСЖ или НСЖ должны принимать сами граждане

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочное вложение средств с возможностью получения дохода и компенсации по несчастным случаям. Можно выделить ключевые особенности ИСЖ:

1. договор носит долгосрочный характер (как правило, срок действия полиса составляет от 3 лет);
2. по условиям ИСЖ, застрахованное лицо обязано сразу внести крупную сумму денег под управление страхователя;
3. страхование жизни по полису ИСЖ носит формальный характер, так как основной целью является инвестирование, т.е. получение дохода;
4. в случае смерти владельца полиса, вся сумма взноса будет распределена между выгодоприобретателями или наследниками, а размер непосредственно страховой компенсации будет минимален;
5. если владелец полиса дождался окончания срока инвестирования, он не только вернет всю сумму взносов, но и получит прибыль.

Страховая компания заинтересована в получении прибыли от своих продуктов. В случае с ИСЖ, основной интерес страховщика будет заключаться в инвестировании взносов, полученных от граждан, получении прибыли. При этом обычное страхование в договоре ИСЖ выступает лишь формальным прикрытием сделки инвестирования, поэтому размер компенсации будет минимален.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, позволяющая накопить существенную сумму при относительно небольших регулярных взносах. В рамках НСЖ:

• отсутствует необходимость внесения крупной суммы при заключении договора, а размер регулярных платежей будет зависеть от размера итоговых накоплений и страхового покрытия;
• договор заключается на длительный срок (от 5 лет), а срок его окончания может быть приурочен к каким-либо событиям в жизни граждан (например, свадьба детей или приобретение недвижимости);
• хотя страховщики гарантируют доход и при НСЖ, его размер будет минимален и вряд ли позволит компенсировать инфляцию;
• условия страхования от несчастных случаев при НСЖ существенно выгоднее, чем при ИСЖ, так как часть регулярных взносов направляется на обеспечение рисков.

Прежде чем рассказать подробнее о плюсах и минусах ИСЖ и НСЖ, нужно отметить, что такие программы не являются аналогами стандартной страховкой жизни и здоровья граждан. Если цель покупки полиса заключается именно в страховании, а не накоплении или инвестировании, намного проще, дешевле и быстрее оформить стандартный договор с небольшими отчислениями взносов.

Преимущества страховых программ ИСЖ и НСЖ

В связи с популярностью страхования жизни, которая растет в прогрессии, пристальное внимание на данный вид деятельности обращают законодатели, стремясь обязать страховщиков раскрывать всю информацию об особенностях полисов и условиях страховки, ее рисках и принципах распределения средств (эта обязанность введена с 1 апреля 2019 года). Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования

Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования. Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ.

1. Преимущества и недостатки НСЖ

В числе несомненных плюсов:

Неизменность условий.

Страховщики предъявляют ряд требований к клиентам, что вполне понятно: подписание договора страхования со смертельно больным человеком не представляет интереса для компании в силу объективных причин. Поэтому оценке подвергаются и состояние здоровья, и условия труда, и возраст заявителя – но только единожды. В дальнейшем условия останутся прежними, даже если жизнь и деятельность застрахованного человека изменятся (например, он перейдет на другую работу).

• Сохранность взносов.
• Долгосрочность вкладов.

На срок действия полиса влияют возраст клиента и некоторые сопутствующие факторы.

Любой выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем может быть любой человек, даже не являющийся наследником по закону. В договоре указывается счет, куда в случае смерти клиента передаются его накопления.

Особый статус страховых средств.

На период действия договора взносы в полном объеме являются собственностью компании-страховщика, поэтому не могут быть арестованы или конфискованы.

Теперь о минусах накопительного страхования жизни:

Инфляция.

Взносы обесцениваются очень быстро, особенно учитывая неспокойную экономическую ситуацию в стране и мире.

Невыгодные условия досрочного расторжения.

Многие организации сразу обращают внимание клиента на невозможность получить взносы в полном объеме в случае, если договор будет прекращен раньше предполагаемого срока. Выплате подлежит только выкупная сумма, размер которой напрямую зависит от периода, прошедшего со дня оформления полиса: чем меньше времени деньги были у страховщика, тем ниже выкупная сумма

• Риск потери лицензии страховщиком.
• Низкий доход.

2. Преимущества и недостатки ИСЖ

Плюсы инвестиционного страхования жизни:

• Страховой взнос находится под защитой от внешних обстоятельств, не может быть конфискован в пользу третьих лиц даже по решению суда, не подвергается аресту. Кроме того, при наступлении страховых случаев он не облагается налогами (деньги выплачиваются выгодоприобретателю в полном объеме).
• Однократность взноса.
• Степень родства и наследственная очередь выгодоприобретателя не имеют значения, выплата взносов указанному лицу не может быть оспорена.
• Права застрахованного защищают несколько структур (в том числе, Роскомнадзор следит за защитой персональных данных). Размер взноса является конфиденциальной информацией и не подлежит разглашению.

К числу слабых сторон ИСЖ относятся большой размер единовременного взноса, его зависимость от темпов инфляции. Решив сегодня накопить на обучение ребенка в вузе, нужно быть готовым к тому, что через пять-семь лет сумма может значительно увеличиться, в отличие от вашего взноса.

Досрочно расторгая договор, можно рассчитывать только на выплату выкупной суммы – это также не может положительно восприниматься клиентами, поэтому решение об открытии страхового полиса должно быть взвешенным и обдуманным. Конечно, могут сложиться разные обстоятельства, требующие немедленного участия крупной суммы денег, и прогнозировать их все невозможно. И все же досрочно расторгать договор стоит только в самых крайних случаях.

Еще один фактор риска – отзыв лицензии у страховщика, который также предсказать весьма сложно. Выбирать стоит солидные компании, но и это не является гарантией от банкротства и других форс-мажоров, в результате которых возврат страховых взносов клиентам никто не гарантирует.

Популярные программы инвестиционного страхования жизни

Сбербанк

Лидер банковской сферы предлагает клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый» заключить договор ИСЖ. Услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по программам:

• СмартПолис — стандартные параметры продукта предусматривают минимальный срок действия договора 5 лет. Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования по таким направлениям: глобальный фонд облигаций, недвижимость, новые технологии, золото, глобальный нефтяной сектор;
• СмартПолис купонный — дает возможность клиенту получать ежегодный фиксированный доход. Программа работает в двух валютах в рублях или долларах. Те, кто отдали предпочтение, национальной денежной единице могут заключить договор на 5 лет, для долларов же срок действия программы составляет 7 лет.

ИСЖ в Сбербанке является одним из самых популярных предложений на рынке страхования.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает оформить инвестиционное страхование жизни по программе «Управление капиталом». Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования между:

• консервативной – в данном случае 60% взноса направляется в активы с низким уровнем риска (облигации, депозиты крупных банков), а остальные 40% в акции различных компаний. Такое разделение дает возможность снизить до минимума все риски и обеспечить клиенту доход выше, чем по банковским вкладам;
• сбалансированной – здесь пропорции установлены наоборот: 40% взноса направляется в надежные и стабильные активы с минимальной доходностью, а оставшиеся 60% используют для покупки акций компаний. Эта программа дает возможность при удачном стечении обстоятельность получить более высокий доход;
• динамичной – самая высокодоходная стратегия, но в тоже время и с самым большим уровнем риска. Она предусматривает размещения 10% взноса в облигациях и вкладах, а 90% в наиболее доходных инструментах рынка.

В зависимости от программы размер взносов колеблется:

• стандарт – 150 тысяч рублей единовременный или же 60 тысяч годовой, также дополнительно можно класть 10 тысяч рублей;
• ВИП – 600 тысяч рублей единовременный, годовой 180 тысяч, а дополнительные взносы от 30 тысяч рублей.

Русский стандарт

Русский стандарт предлагает своим клиентам заключить договор на инвестиционное страхование жизни по программе «Формула жизни». Чтобы стать участником необходимо внести минимальный взнос в размере 100 тысяч рублей. На выбор клиенту предоставляется 4 инвестиционных стратегии:

• российская экономика – размещение денег в акции перспективных российских компаний;
• мировая экономика – деньги инвестируются в ценные бумаги международных компаний;
• здравоохранение – акцент делается на инвестиции в капитал компаний и организаций, которые представляют фармацевтическую отрасль;
• недвижимость – покупка самых выгодных для инвестирования объектов недвижимости.

Что представляет собой ИСЖ как инструмент инвестирования?

Клиент заключает договор со страховой организацией на инвестиционное страхование и вносит предусмотренную договором страховую премию.

Страховая премия по данному типу страхования делиться на: 

• Накопительную (гарантийную) часть;
• Инвестиционную (рисковую).

Денежные средства в накопительной части идут на приобретение инструментов с низким процентом риска, но с относительно невысокой доходностью. В данном случае средства тратятся на приобретение государственных облигаций, вносятся на банковские вклады и т.п.

Смысл данных вложений заключается в том, чтобы ко времени окончания договора ИСЖ, сберечь накопительную часть от инфляции и хотя бы немного ее преумножить. Этот рост происходит за счет полученных процентов от консервативных источников.

Инвестиционная часть страховой премии пойдет на приобретение высокодоходных, но вместе с тем более рисковых активов, среди которых основными являются приобретение валюты иностранных государств, золота, акций компаний и т.п. Доход в этом случае возможен за счет значительного их роста в будущие периоды. Однако, если рост не произошел, то инвестор не теряет свои вложения за счет гарантированной части.

А СТОИТ ЛИ?

Приобретая полис ИСЖ и выбирая стратегию инвестирования, самое важное, что надо помнить, — ИСЖ не альтернатива депозиту, а сложный самостоятельный финансовый инструмент, имеющий как свои преимущества, так и риски. Ключевые: гарантий государства ни по инвестированным средствам, ни по доходам от них нет

Даже если страховку вам продает банк

Ключевые: гарантий государства ни по инвестированным средствам, ни по доходам от них нет. Даже если страховку вам продает банк.

А доходность может быть, а может и не быть высокой или и вовсе может обернуться убытками.

Поэтому крайне важно серьезно подойти к выбору страховой компании. Среди критериев: репутация, опыт работы на рынке, рейтинг (наиболее высокими рейтингами считаются те, которые состоят из букв «А» — А, АА, ААА), напоминают эксперты

Заключение

ИСЖ – это один из способов инвестирования, но рассчитанный, в первую очередь, на тех, кто ничего не понимаете в этом. Денег много хочется, но знаний о рынке ценных бумаг не хватает.

Большинство решений принимает за Вас страховщик. Вы лишь указываете направление и финансируете проект. Если инвестиции в определенные активы принесут убытки, Вы останетесь при своих деньгах, если не расторгните договор досрочно.

Если же активы, которые приобрел страховщик, принесут доход, Вы получите часть этой прибыли. Но, в любом случае, заплатите определенные комиссии.

Стоит ли игра свеч? Пишите комментарии.

Подписывайтесь на обновления и до скорой встречи!